Como bien saben este blog trata sobre inversiones y bolsa tratando de poner en relación la política monetaria de los bancos centrales con las cotizaciones bursátiles y en base a ello tratar de no estar en todo momento dentro y evitarnos las caídas que nunca sabemos cuánto duran ni cómo van a ser exactamente.
Pero también buscamos en ocasiones elefantes heridos en los que invertir y en otras ocasiones tratamos de analizar la actualidad o los escándalos relevantes para después relacionarlos con algún valor bursátil.
De un tiempo a esta parte vengo oyendo quejas de todo tipo de amigos, conocidos y desconocidos en foros o hilos de twitter sobre Caixabank. Escucho historias de personas que sufren comisiones de 60 euros por tener una cuenta corriente, también de particulares que sufren un coste de 12 euros mensuales porque no cumplen los requisitos.
Realmente la banca ha decidido morder la mano que la alimenta, como pueden ver han decidido cobrar a los ahorradores por tener dinero, en realidad esto es la comisión de mantenimiento. Es cierto que el BCE penaliza a los bancos comerciales, de forma que si ustedes tienen dinero en la cuenta corriente sin mover están perjudicando a su entidad pues tienen que pagar un % al BCE por ese exceso. Los bancos que quieren repercutir ese coste al cliente dividen sus costes por el número de cuentas y cargan una comisión de mantenimiento.
Pero se vician y como el pobre ahorrador lo traga todo deciden aumentar más y más los cobros por cualquier servicio, es lamentable, el otro día mi padre un señor mayor que ronda los 80 años acudió a su oficina de Caixa y pidió un extracto (¿porque no usa internet como hacemos todos? Pues es buena pregunta pero las personas mayores son así y tienen que aceptarlas) y le cobraron un euro por imprimirle un folio, de verdad es de miserables.
Yo también tengo cuenta como particular en Caixabank, y me se al dedillo los criterios que tengo que cumplir para que no me cobren comisión, de hecho tengo cuentas corrientes en varios bancos y he conseguido que no me cobren en ninguno y tengo una sola nómina de allí donde trabajo. Se trata de estudiarse las ofertas de cada banco y las condiciones que piden y yo he conseguido cumplir en todos. En Caixabank te exigen una nómina domiciliada y usar la tarjeta de crédito un número de veces al mes con un importe total. Es realmente fácil cumplir los requisitos y no me cobran comisión, pero no todo el mundo tiene la capacidad o el tiempo para estudiarse todos los contratos de los bancos para conseguir no pagar en ninguno.
De hecho conozco algún tipo con conocimientos de sobra que Caixabank le cobra 12 euros cada mes de comisión de mantenimiento en su cuenta personal como persona física, y yo le digo lo que tiene que hacer para no pagar pero me dice que no, que no pierde el tiempo ni gasta sus energías como yo si hago por no pagar esos 12 cochinos euros.
El caso es que por donde mire y por donde pregunto me encuentro con un cliente de Caixabank descontento, al que no le cobran un euro por imprimirle un folio, le cobran 26 euros por tener la tarjeta y a otro 12 euros al mes por tener una cuenta corriente, la banca se ha aficionado a morder la mano que lo alimenta y Caixabank en concreto creo que es con diferencia la peor entidad bancaria del mercado, y se lo dice alguien que las trata todas, es insultante comparar entidades como Bankinter con entidades como Caixabank (no cobro de ninguna solo explico mi experiencia) comprendo que habrá lectores que estén a disgusto con otras entidades, pero de ninguna entidad oigo tanto ruido como de Caixabank.
Pero repito a mí no me cobran comisión pues yo me arrodillo al entrar en la oficina y beso la bandera de la Caixa con esa estrella rara que les diseñó Miro, realmente si se lo trabajan creo que pueden evitar el pago de comisiones.
Pero a la vez que cliente como persona física en mi dinero personal, conozco muchos bancos de mi trabajo de “contable” en una de esa pymes que pueblan nuestro país y que pagan nuestros sueldos. Y lo que voy a contarles es sorprendente pues deja a Caixabank muy pero que muy mal.
Verán todos sabemos que la banca nos empuja a trabajar por internet, porque así cierra oficinas y despide trabajadores, la digitalización no es un invento para hacerles la vida más fácil, consiste en traspasar carga de trabajo que hacía el banco al cliente y que trabaje él y así poder despedir a unos cuantos trabajadores y reducir costes. Bien nos empujaron a internet y nos garantizaron que así no nos cobrarían comisión, de hecho empezaron a cobrarte por ir a la oficina y hacer una gestión allí, así te empujaban a tu ordenador para que hicieras las cosas “por internet” que es gratis. Y zas en el trabajo abro la aplicación para contrastar si los clientes han pagado y pasarle al jefe los saldos de cada banco y me encuentro este mensaje:
Como ven Caixabank avisa a un cliente persona jurídica que ya no es gratis usar la banca por internet, te dicen que por la subida de costes ahora te han de cobrar… bla bla bla. En esencia se trata de estrujar al cliente y sacarle dinero sea como sea y aumentar la cuenta de resultados y ganar más dinero.
Se lo comunico a dirección pero acto seguido les comento que no creo que sea difícil evitar el pago de comisiones, que habrá un catálogo de condiciones que si se cumplen se evitará el cobro de la comisión. Y cuál es mi sorpresa cuando al ponerme en contacto con el gestor de la cuenta de Caixabank me indica muy amablemente:
-no se puede eliminar la comisión, ustedes no son un cliente rentable
-¿pero porque, por no tener deudas o prestamos?
-si en efecto ustedes no son un cliente rentable y tenemos que cobrarles la comisión salvo que cumplan unos requisitos de vinculación
Ahí es donde, pensé, claro como en las cuentas de particulares, lo mismo que me hacen a mí como particular a los clientes empresas se lo harán, habrá que cumplir unos criterios y se resolverá.
Pues no, busqué en la web de Caixabank y no existe esas condiciones que permiten no cobrar la comisión, hablé con el gestor y me dijo que la vinculación la decide la entidad que son ellos unilateralmente los que dictan si estás o no vinculado, y ofreció una serie de servicios que si se utilizan te perdonan la comisión.
Verán el problema no es que te cobren comisión, el problema es que el que decide si estás o no vinculado es La Caixa, y encima te puede cambiar las condiciones que consideran vinculantes cuando les dé la gana, de forma que este año te piden una condición y el año siguiente lo mismo te piden otra y así hasta el infinito. La situación del cliente es de indefensión total y absoluta no tiene un contrato marco con unas condiciones generales de contratación claras y transparente que de ser cumplidas te exime del pago de comisión. No existen para que puedan hacer lo que les de la real gana.
¿Y qué quieren que compres? Pues pedí una reunión con el gestor en la oficina a la que asistió dirección y querían colocar o bien un fondo de inversión, o un seguro de salud, o un seguro de vida o un Unit Linked, todo cosas que en realidad poco tienen que ver con la actividad económica de la empresa en la que trabajo, en esencia, el banco le dice a su cliente, o aceptas que te coloque lo que me apetece o te cobro comisión de mantenimiento. Yo hábilmente le propuse, servicios que pueda usar una empresa como una póliza de descuento o líneas de confirming, pero no, la vinculación te la da comprar lo que les he dicho.
Por supuesto esto que me ofrecían no te lo pasan por escrito ni está en la web ni nada por el estilo, te lo dice de viva voz a la cara y te lo ponen en un papel con bolígrafo sin membretes ninguno, de esto va el tema, es rastrero, arteramente rastrero. Reto a cualquier lector a encontrar en la web de la Caixa las condiciones bajo las cuales a une persona jurídica no se le cobra comisión o que algún gestor se lo haga llegar. No lo verán porque no existe, ese es el nivel de indefensión del cliente de la Caixa y cuidado hoy solo se lo hacen a las empresas, mañana se lo pueden hacer a los particulares, si si a usted que me lee.
Pero en realidad toda esta historia me hizo pensar, si Caixabank va a sangrar a sus clientes igual es buena idea invertir en ella, comprar acciones y tratar de ser parte del vampiro en vez de ser mordido por él.
Entonces me vi que cotiza a 3 euros hoy, y que tiene un BPA de 0.30, si le aplicamos un PER 10, algo razonable para el sector maduro en el que se encuentra, está en precio no hay margen de seguridad, además la fed y el BCE van a enfriar la economía, Caixa se pudo comprar en 2020 a 1.50, ahí si era una buena idea, hoy con la que cae y al precio que está, ya pueden morder la mano que les alimenta que no hay margen de seguridad. Así que nada de nada, ni de coña me meto, otra cosa es que vista de negro, una vez más por el abuso de poder y la crueldad de las entidades financieras con sus clientes, “voy de negro y te preguntas por qué” “tengo razones para vestirme así”
Disclaimer
Ya saben que no puedo aconsejar legalmente, ni comprar ni vender ni mantener Caixabank, pero no interesa, no a estos precios, todavía mantengo BBVA porque fue bien comprado y algún día tendré que salirme, pero lo que no voy a hacer es meterme en Caixabank, además quizá tanto morder la mano que les da de comer les cause problemas, los tipos subirán y tendrán que atraer dinero y cuando ya hayan quemado al mercado veremos quien les firma un depósito.
Yo con Vodafone también tuve mi historia, pero cuando me cobraron lo que no debían devolví los recibos. Me llamaron, me amenazaron, etc, y acabé en el registro de morosos (cosa que no me preocupa porque no pido préstamos), pero no cobraron nada que no les correspondiera. Y ya me pueden ofrecer lo que quieran, que con ellos no voy a volver.
Sin embargo, a diferencia de la banca, parece que en telecos van saliendo más compañías que no se dedican a maltratar al cliente... hace poco me pasé accidentalmente a O2 (por cierre de Tuenti, que es donde estaba), y la verdad es que sus condiciones de respeto al cliente me parecieron muy buenas; hace años, sólo Pepephone estaba en esta categoría.
en respuesta a
Fernan2
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#79
11/07/22 18:26
Ostras. Ahora que mencionas Vodafone. Aunque sea un poco off-topic no puedo evitar comentar sobre las telecos, en especial Movistar y Vodafone:
- En Movistar un buen dia nos llegó un paquete con un regalo. Nos habían dado de alta unilateralmente en una línea movil extra y nos daban un USB para tener internet donde fuera. (Gratis el primer año). No les bastaba con hacernos un regalo que supunía tiempo del cliente para darlo de baja. Se "equivocaron" y empezaron a cobrarlo desde el día 1. Cuando llamé a quejarme, llegué a notar el sentimiento de verguenza de la pobre operadora al otro lado de la linea.
- Vodafone. Cuando me fui a otra operadora siguieron facturando el movil. Envié burofax y les dió igual. Siguieron cobrandolo. Tras muchas quejas y llamadas, en las que pude comprobar que su sistema informático estaba roto, conseguí hablar con un técnico que cogió el teléfono presumiendo que estaba en España y arreglaba todo lo inarreglabe y chungo. Estudió mi caso y me dijo: "No puedo hacer nada. Que tengas suerte". Desde entonces, cuando me llaman de Vodafone (pasandose por el forro el burofax en que también les pedia que borraran mis datos), les digo que aunque me den el internet gratis no quiero saber de ellos. Que no les doy mi numero de cuenta ni loco.
Mi suegro se largó de Caixabank por las comisiones a Caja Rural del Sur. Tras abrir la nueva cuenta sin preguntar, ahora disfruta de nuevas comisiones. Me lo cuenta como una gran proeza por no pagar comisiones a Caixabank ya que discutió con el agente.
#77
11/07/22 10:55
"Morder la mano que te da de comer", no se podría haber definido mejor las obscenidades que hacen los bancos de hoy en dia con sus clientes... según mi padre (que ha tenido que cerrar su cuenta en el Sabadell por qué ya le estaban cobrando 60€/trimestre por comisión de mantenimiento, y claro con su pensión de 890€/mes para él y para mi madre pues...) si estuviera él en el gobierno eso no pasaría. Pero bueno, ya sabemos qué clase de políticos tenemos y qué intereses tienen. En fin, que da asco!! En mi caso, yo ya hace años (estoy hablando del 2015) en que huí de BANKIA, no ya tanto por las comisiones, que también, si no por las largas colas y el tiempo que perdía cada vez que tenía que pasarme por la oficina para cualquier simple trámite. Huí despavorido a ING y desde entonces super-satisfecho y no he vuelto a pagar una comisión en mi vida: tengo 2 cuentas, he hecho hipotecas y préstamos personales sin pagar una sólo comisión POR NADA DE NADA. En fin, esto de los bancos tradicionales es de juzgado de guardia!!! Pero como muy bien dice esa frase, no conozco ningún caso en que esa política le haya ido bien a nadie y no es más que PAN PARA HOY PERO HAMBRE PARA MAÑANA
El Banco de España no está para decidir lo que un banco debe cobrar a un cliente (afortunadamente!), sino para asegurarse que sepas lo que te van a cobrar. Sin su supervisión, la comisión te la habrían clavado sin el pantallazo de aviso, y te habrías enterado después de haberla pagado varios meses y sin opción a recuperar las ya cobradas.
Yo no soy de los que gastan su tiempo y energía en estar pendiente de cumplir condiciones de vinculación... hay muchas entidades en las que se puede estar tranquilo. Actualmente tengo cuentas en Abanca, ING y Openbank, y ninguno de ellos me cobra comisiones ni me exige vinculación para no cobrarlas; ¿por qué querría estar en bancos "muerdemanos" como La Caixa o Santander?
PD: Invertir en empresas que van en contra de sus clientes me parece una mala estrategia, y es una de las razones por las que no invierto en Facebook, Santander o Vodafone, por nombrar algunos de los peores.
Si Joaquim es justo eso una guerra de desgaste. El problema es que quizá la entidad ha dado con la horma de su zapato y si piensas que yo me voy a cansar están muy equivocados. Como dijo aquel gran terrorista y asesino que fue che guevara con el que no comulgo pero si la frase es buena pues la utilizo "Ni un paso atras ni para tomar impulso"
en respuesta a
efigeniosoares
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#73
11/07/22 09:29
Me parece recordar que no he dicho que el país sea comunista, nunca lo he sido ni creo, pero si que convendría adoptar algo para acabar con tanto abuso, v gr. privatizar, controlar y fiscalizar mejor las empresas vitales para que el pueblo respire y eliminar los ingentes gastos políticos que nos agobian además de tener un control exhaustivo de donde van nuestros impuestos y si un banco tiene que quebrar pues que se compensen los depósitos o establecer alguna fórmula que no sea regalar un montón de miles de millones a gente que después putea a sus clientes. Los sueldos subirían y habría para pensiones y ayudas mucho mas que ahora sin endeudarse. Aclarado?
en respuesta a
Joaquim
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#72
10/07/22 22:32
Gracias por avisar, Joaquim. Lástima que ya no puedo editar el mensaje.
Con respecto a la sucursal de ING, si, ya la tenía controlada, si no recuerdo mal, entré hace tiempo a preguntar con si señora pero no nos hicieron mucho caso (igual no tuve mucha suerte en aquel momento)
No carga el enlace y veo que se debe a que falta "ml" al final ;-)
No me he fijado nunca. Por mi zona, cerrando oficina tras oficina (como todos los bancos) y las que quedan parecen... no sé muy bien que. Por cierto, poco más que girando la esquina, en Diagonal, tiene una de las pocas oficinas de ING.
Salu2
en respuesta a
Kokaine
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#70
10/07/22 21:28
No estoy de acuerdo, trabajo con dos bancos hace más de 20 años sin un amigo dentro, y muy contento.
Es una guerra de desgaste y aplicar estadística básica. La entidad nunca se cansará de aplicar n veces un cargo. Y retrocederlo si le apetece. El particular, tarde o temprano, sí. Está todo muy medido.
Los sistemas informáticos de las entidades bancarias no hacen nada arbitrariamente. Está todo muy bien procedimentado. Lo del "error informático" en realidad es un "es lo que hay y no te voy a explicar nada".
Por afectación directa solamente puedo opinar como cliente particular por la experiencia con mi madre, que ya escribí en su momento y que fue motivo de que tras décadas como cliente (desde los tiempos de Caixa d'Estalvis de Barcelona, mucho antes de la fusión con Caixa de Pensions) me solicitase el cambio a otra entidad. Y es que una cosa es que te condicionen el cobro de comisiones a una vinculación, incluso que las modifique a conveniencia, pero es que además aducen (p.ej.) que mis condiciones responden a una deferencia de la anterior durectora (con rotación ¿bianual?), cuando en realidad hay un contrato firmado, aunque a buen seguro en sus varias páginas no debe figurar lo mismo que en la documentación comercial. Un banco caro puede admitirse. Un banco que te miente no debe tolerarse.
Luego ya lo que explicas como cliente empresa es aberrante. ¿Qué tienen que ver los productos comentados con un cliente empresa? En fín...
Salu2
#65
10/07/22 19:39
En España los bancos se encargan de hacer perder dinero al cliente, desde hipotecas, prestamos, valores, preferentes, etc etc. Un Banco decente gana si el cliente gana, en España no, en España el Banco quiere que pierdas y mucho y que continúen perdiendo porque así gana. La práctica de colocar productos financieros complejos a personas sin conocimiento y sobre todo a personas mayores no tiene otro nombre que estafa. Por cierto mira que bien lo han hecho COMISION DE MANTENIMIENTO y la gente piensa que sus 5000 euros están guardados en una cajita de madera con una numeración, con cámaras vigilando y un guardia en la puerta que lo vigila. Eso es un robo , mantenimiento de que de los servidores y equipos de comunicación y el dinero tuyo lo usan en los mercados donde obtienen rentabilidades pero de eso no te toca, pero si la Comisión de mantenimiento. Theveritas las cosas por su nombre que son estafadores profesionales y más aquí en España. Luego el sistema te obliga a que te paguen hacia un número de cuenta ya te digo yo si permiten que la empresa te pagará en efectivo como una opción. Luego tengo una amistad en paro le dan como 700 euros menos aportación a la seguridad social menos Comisión de mantenimiento, pero luego la caixa se da golpes en el pecho que si proyecto social o responsabilidad social jajajaja
en respuesta a
Quim Este
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#64
10/07/22 18:03
Espero que su mensaje sea irónico porque si en este santo país entran los comunistas,siento decirle que se acaba España.
#63
10/07/22 17:46
Margen de seguridad tienes en el ticker del Santander, pero como para ser cliente.
#62
10/07/22 12:58
Felicidades por el artículo, certero y en la diana. Me sorprende que a la Caixa le quede algún cliente... Con respecto a esta frase: [...]Por supuesto esto que me ofrecían no te lo pasan por escrito ni está en la web ni nada por el estilo, te lo de viva voz a la cara y te lo ponen en un papel con bolígrafo sin membretes ninguno[...] Me está incitando a que la próxima vez que tenga que negociar algo con el banco lleve la grabadora del móvil encendida y a que después haga laa pertinentes consultas a mi asesoría jurídica... SdS
#61
10/07/22 12:51
Muy buen artículo theveritas, ¡cómo siempre! Los bancos tradicionales se aprovechan para hacer caja de varios factores habituales entre los clientes particulares, entre otros: de la inexperiencia o desinformación, del miedo al cambio de entidad, de la falta de tiempo que tenemos en nuestro actual estilo de vida o de la comodidad y no querer meterse en este tipo de trámites bastante tediosos y aburridos. Lo peor del asunto, es que conozco a gente joven que cuando le hablas de mejorar sus condiciones bancarias, cambiando a otra entidad no tradicional, te miran con cara de loco, pensando que quizás seas un estafador y quieras quedarte con su dinero. Una pena. ¡Feliz domingo para tod@s!
