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Este blog tiene varios motivaciones para existir una de ellas es tratar de defender los derechos de los minoristas ante los abusos de las grandes corporaciones o entes gubernamentales, en base a ello llevo una lucha contra la banca comercial por tratar tan mal a su clientela. Harto es sabido que a los “abueletes” intentan colocarles todo tipo de productos arriesgados que no les cuadran. Ayer mismo a un hermano de mi suegro le vendían:

“Es como un plazo fijo pero paga más”

El típico fondo garantizado con subyacente de deuda pública italiana y española, las mismas trolas que usaron para colocar preferentes a la misma gente, parece claro que si tienes corazón no puedes trabajar en un banco pero bueno hoy existe Rankia y otras posibilidades para que los ciudadanos puedan informarse y saber qué es lo que les venden.

Bien ustedes saben de mi lucha con el peor ogro del cártel oligopólico que es la banca comercial, en concreto Caixabank, he escrito varios posts al respecto:

Véase:

Con caixabank llevo un 2022 de pura pelea, si bien es cierto que los particulares tienen un condicionado claro para conseguir operar sin comisiones, a las personas jurídicas las exprimen, las esquilman, las esquilan, como lo quieran ver, llevo todo un año pidiendo que me digan cual es el condicionado necesario para que no cobren comisiones de mantenimiento a una persona jurídica y ¿saben que me contestan? Que eso lo decide la propia entidad en función de la “vinculación”, da lo mismo si les haces un renting o un seguro o una línea de descuento ellos deciden unilateralmente que es vinculación, es un puro chantaje, hoy haces lo que te piden y mañana te piden otra condición más y si no te cobran comisión. Les desafío a que encuentren en la web de Caixabank las condiciones bajo las cuales una persona jurídica no paga comisión de mantenimiento, no las van a encontrar.

Bien pues acabé aceptando lo de pagar 10 euros al mes porque los costes de cambiar a todos los proveedores y clientes de una cuenta y los seguros y tantas cosas son superiores a pagar los 10 euros y ahí sigo. Pero hete aquí que el pasado 1 de diciembre vi que habían pagado intereses en esa cuenta corriente… aquí empieza lo bueno.

Como Caixabank maltrata a la persona jurídica donde trabajo pues se ha ido derivando todo el movimiento de la cuenta en lo posible a Bankinter (una entidad muchísimo más seria y decente en mi opinión, aunque seguro que hay descontentos), y la cuenta de Caixabank, pues la dejé casi inutilizada, sigo diciendo a los clientes que paguen por la otra (pero aun avisados muchas veces te pagan por la “vieja” porque está en sus registros y cuesta mucho eliminar una cuenta del registro), total que la cuenta apenas tiene saldo, pero vi que estaban pagando intereses.

Y eran a favor de la persona jurídica y me dije “oh maravilla vamos a aprovechar”, busque el viejo contrato que debe tener milenios y resulta que la cuenta pagaba un interés a favor del depositante a razón de Euribor-2.5% de forma que como el Euribor estuvo en cero o casi cero durante una década esa condición no se aplicaba pero la fed y el BCE han subido tipos y eso hace que esa condición se haya activado y el 1 de diciembre de 2022 pagaron intereses (pocos porque la cuenta estaba casi inoperativa). Como comprenderán como buen miserable que soy movilicé toda la liquidez de la persona jurídica a esa cuenta, a cada ingreso que entraba en alguna de las otras cuentas la redirigía ahí y ya en el mes de diciembre había un saldo no enorme pero si respetable, y el 1 de Enero “oh maravilla” la empresa que me paga el sueldo recibió una liquidación de intereses ya muy respetable… 120 euros netos, a ver no me dio tiempo a más pero vamos con esos 120 euros se pagan todas las comisiones de mantenimiento de un año.

Como comprenderán no le dije nada a la entidad ni al gestor, pues la banca está solo para ganar, ustedes saben que en 2022 el Euribor ha subido porque el BCE ha subido tipos, todos los esclavos (hipotecados) habrán visto cómo su letra mensual ha subido automáticamente (porque los intereses han subido) pero a los depositantes no les dan nada (para eso los intereses da igual que suban) eso lo he denunciado aquí hasta la saciedad, en el anterior post daba una explicación de porqué sucede esto, pero hoy no vamos a eso, hoy vamos a que le estoy sacando intereses a Caixabank porque en el contrato el articulado lo permitía. El 1 de diciembre fue testimonial, menos de 5 euros, pero el 1 de enero ya les saqué cierto dinero puesto que derivé toda la liquidez (haciendo encaje de bolillos en  las otras cuentas, revisando la previsión de pagos y teniendo en las otras cuentas el dinero justo para no devolver nada, en fin ese es mi trabajo defender a la empresa que me paga pero sin llegar a devolver ningún cargo de proveedores o impuestos…) 

Bien yo ya estaba sacando cuentas de cuanto se le iba a sacar a Caixabank al año y en esas se recibe esta notificación:



Y digo yo ¿Por qué?

¿Por qué?

¿Por qué?



Como pueden leer a partir del 1 de Abril el tipo de interés aplicable independientemente del tipo de referencia y del diferencia que conste en su contrato será del 0%, por supuesto sino estoy de acuerdo me conminan a resolver el contrato o sea ellos unilateralmente pueden cambiar el condicionado del contrato y la única opción del cliente es o aceptar o marcharse y cerrar la cuenta.

Esto es lamentable, si suben los tipos automáticamente subida de las hipotecas porque lo dice el contrato pero si suben los tipos y te han de pagar por tus depósitos entonces te modifican el contrato y te lo dejan en el 0% diga lo que diga el contrato, la indefensión del cliente es absoluta y la desvergüenza de la Caixa es del tamaño del Universo, pero ya saben ustedes que esto es así, no es nada nuevo. ¿Por qué el BCE permite esto? ¿Por qué? ¿Por qué? Bueno hay muchas explicaciones, yo les di una en el anterior post pero estoy abierto a tantas otras como deseen, pero ya les digo que en este post no trato de cambiar el mundo o de montar la revolución solo trato de describirles con documentos que lo prueban los privilegios exorbitantes de la banca comercial, el “chollo” que tienen montado para así explicar porque no he vendido aún mis acciones de BBVA

BBVA no es tan rastrera como Caixabank pero al final se pueden coger de la mano casi todas las entidades bancarias, el tema es que este chollo ha producido esto:

Los resultados de Bankinter y Sabadell han sido magníficos, ¿Cómo no lo van a ser? A los hipotecados los sangran y a los depositantes no les dan nada ni aunque lo diga su contrato porque si lo dice lo modifican para no pagarles, así es muy fácil subir el margen de intereses, y todo esto sucede ante sus ojos y no pasa nada. Dejemos constancia al menos.

Como este blog no tiene la intención de cambiar el mundo, no quiere salvar a necesitados ni ser una catálogo de moralidad no me dedicaré a ello, este blog intenta dar ideas de inversión para que sus lectores se lucren en base a como es el mundo independientemente de cómo vean ustedes ese mundo. Por eso compré 1000 BBVA a 2.68 y no las he vendido aún porque cuando subieran los tipos, sangrarían a los hipotecados y no pagarían nada a los depositantes y encima las comisiones las siguen cobrando (esas comisiones que nos dijeron debían cobrar porque como los tipos estaban al cero debían generar recursos de otro modo)

Si se fijan en Sabadell vean que hizo el pasado 26 de Enero al presentar resultados:



Como ven los resultados fueron magníficos y la acción abrió con un gap al alza y subió violentamente podemos hablar de un 20% en dos días más o menos, aún faltan por presentar resultados Unicaja, BBVA, Santander y Caixabank, una idea de trading sería comprar el día anterior o en subasta de apertura y vender al final del día, tengan en cuenta que esto no es una recomendación, es más perfectamente puede salir mal porque el 1 de febrero habla Powell el de la fed y subirá tipos y podría parar esta subida bursátil. Pero eso sería trading, y el trading es muy peligroso, lo que da dinero de verdad es comprar banca cuando todo está en el suelo, aún recuerdo como me criticaban cuando compré BBVA a 2.68, me decían que la banca no tenía recorrido, miren hoy, fue una compra Deep value y hoy está dando frutos, ahora bien yo no compraría banca ahora mismo a largo plazo, la cartera se debió comprar cuando tocaba cuando los precios eran irrisorios no ahora que ya ha subido mucho y el margen de seguridad es menor.

Porque no se engañen la ola de despidos es descomunal, conozco ya personas despedidas, los tipos están arriba del todo, conozco ya personas que ha refinanciado su hipoteca (alargar el plazo), conozco ya empresas que no pueden pagar a proveedores porque no pueden anticipar sus pagarés a estos precios pues ya se les come el margen, amigos la EPA del cuarto trimestre hablo de paro, las cosas van mal aunque la bolsa vaya bien, pero recuerden que el mercado puede estar irracional más tiempo que el inversor solvente.

 



Disclaimer

Ya saben que no puedo aconsejar legalmente, ni comprar ni vender ni mantener, BBVA u otros bancos, la idea de trading no se la he recomendado ni lo puedo hacer legalmente, es solo una cosa que se me ha pasado por la cabeza y he dicho en voz alta pero recuerden que el riesgo es enorme en el trading y que se debió comprar banca con los precios en el suelo no ahora.
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  1. en respuesta a Joaquim
    -
    Top 25
    #37
    04/02/23 15:08
    Demencial lo de CaixaBank 
    Lo de cambiar cláusulas del contrato a su libre albedrío deja a la Persona  jurídica totalmente indefensa ante la actuación del banco 
    No tiene sentido pero es así 
    Al menos podemos mostrarlo aquí y denunciar lo que sucede aunque de nada va a servir 
  2. Top 100
    #36
    04/02/23 14:50
    Cuando leí lo de los 120€ pensé de inmediato en lo que duraría. Echarte no te echan, solamente te invitan a marcharte si no te gustan las condiciones, conocedores de que no es tan sencillo. ¿Vergüenza?¿Y eso qué es?, deben pensar.

    Salu2
  3. en respuesta a Malvarof
    -
    Top 25
    #35
    01/02/23 16:18
    Ahi sigo, si los tipos no dejan de subir y la banca puede no pagar intereses a los depositantes y sigue zurrandoles a comisiones pues lo normal es que los resultados sean maravillosos
  4. en respuesta a williamfdc
    -
    #34
    01/02/23 15:54
    Tampoco me gustan las empresas que no dan dividendo.
    Me estoy haciendo "raro" con la edad
  5. en respuesta a asdf__g
    -
    Top 100
    #33
    01/02/23 15:46
    Es que hace mucho tiempo tener un fondo tanto de RF vs RV es perder dinero y encima pagar comisiones de lo que ellos digan. Eso sí, palmando... compre usted una empresa buena y de calidad, si puede ser sin dividendo y no pierda el tiempo/dinero.
    Salu2
  6. en respuesta a 123ABC123
    -
    #32
    01/02/23 07:49
    No estoy de acuerdo en el punto principal, cuando los bancos daban hipotecas fijad en el entorno del +1%  también sacaban emisiones de renta fija corporativa con intereses negativos o cercanos al 0% y muchas de esas emisiones sin referenciar al euribor. Desconozco ahora mismo el balance entre hipotecas fijas y emisiones a tipos inferiores a las hipotecas, pero perder dinero no han perdido ni en el peor momento 
  7. #31
    01/02/23 07:41
    Y mientras tanto.....

    BBVA gana un récord de 6.420 millones, sube el dividendo un 39% y lanza otra recompra
  8. en respuesta a theveritas
    -
    #30
    30/01/23 15:59
    El número CIK de la caixa.sa es 0001825259, es el número de registro en la sec de usa.
  9. en respuesta a 8........s
    -
    Top 25
    #29
    30/01/23 07:32
    Hacen lo que les da la gana y encima saben que la normativa les ampara pues se creó ad hoc para beneficiarles 
    La entidad no ha hecho nada ilegal, eso es lo trágico 
  10. en respuesta a a4dina3
    -
    Top 25
    #28
    30/01/23 07:31
    El problema es que el derecho mercantil permite estos tipos de contrato de adhesión 
    Son genéricos y una de las partes tiene más derechos que la otra 
  11. en respuesta a ribamero
    -
    Top 25
    #27
    30/01/23 07:30
    Muchas gracias por su comentario 
  12. en respuesta a 123ABC123
    -
    Top 25
    #26
    30/01/23 07:29
    Pero esos son los datos del trimestre 
    Fíjese en el margen a clientes que es del 1.82% y hablamos del tercer trimestre 
    Esta semana veremos el cuarto trimestre de 2022 y ahí el margen todavía será mayor porque el tipo no deja de crecer por el lado del ingreso y lo tienen estancado en los depósitos 
    Sin duda los números nos demuestran hasta donde pueden llegar y desde luego pueden hacer más aunque no te falta parte de razón en que tampoco mucho mucho más, pero es que en realidad los tipos hipotecarios aún deberían ser más altos y seguramente lo llegarán a ser y no puede ser que no retribúyan a los depositantes
    Otro tema es la cantidad de errores cometidos en la época de tipos bajos, pero siendo así estamos obligando a que los depositantes “paguen” los errores en la concesión de hipotecas 
    Y eso sería parte de la demostración de que los bancos comerciales son herramientas de política monetaria de los bancos centrales, hace unos años había que fomentar hipotecas como sea y ahora esa intervención la pagan los depositantes en un mundo libre las hipotecas serían más caras y Los depositantes cobrarían más lo cual sería lógico pues quien renuncia a consumo presente debe ver premiado su sacrificio pero no es así y después llaman a esto capitalismo cuando es una economía intervenida subvencionada y regulada 
  13. en respuesta a 123ABC123
    -
    #25
    29/01/23 17:12
    Nosotros como particulares estamos dentro de un fideicomiso como personas jurídicas (DNI) para poder comerciar con entidades o corporaciones. No somos propietarios de nada, solo somos titulares y los titulares (DNI) están obligados a cumplir las normas del fideicomiso en los casos que corresponda, entre ellas pagar impuestos. Si leemos la legislación tributaria siempre encontraremos que el obligado a tributar es el titular, nunca el propietario. Los bancos y otras empresas, juegan con la ventaja que les brinda el administrador del fideicomiso que son los gobiernos de turno.
  14. en respuesta a a4dina3
    -
    #24
    29/01/23 16:03
    En mi humilde opinión.

    No somos empresas, no pagamos sobre beneficios sino sobre ingresos (sin posibilidad de deducción de gastos salvo esos 5500€ de la declaración de IRPF que es de risa que esos sean nuestros gastos) y no tenemos responsabilidad limitada entre las principales.

    Intenté usted hacer una modificación unilateral de las condiciones del contrato y que si la entidad no quiere lo cancele a ver qué tal le va... No le dejaran, usted no modifica nada, usted acepta lo que le ofrecen al otro lado o se va, y si se va tiene que ir a la oficina donde abrió la cuenta (fíjese que para todo lo demás puede ir a cualquier oficina pero para cerrarla no) aunque este a 500kms... El usuario no manda en nada, lo único que puede hacer si el abuso incumple alguna normativa denunciarles.

    Ojalá todos fuéramos empresas las diferencias sociales y las desigualdades se reducirían enormemente pero este sistema consiste en esquilmar al ciudadano sin que se entere y los que se defiendan de esto son catalogados como peligrosos...

  15. en respuesta a Albada
    -
    #23
    29/01/23 15:56
    En EEUU el banco unicamente formaliza la hipoteca pero no se las queda, las vende y se queda con un beneficio, hace lotes y las vende, ese fue uno de los problemas en 2008, una regulación que pusieron después es que el banco debe mantener un 5% de las hipotecas que conceda (salvo excepciones) para así evitar que le den hipotecas a gente que no deberían.

    Desconozco aquí como funciona, solo se de EEUU por el problema de 2008.

    Un saludo.
  16. Top 100
    #22
    29/01/23 10:19
    Son los dueños no solo de la sarten..tambien del fuego y del aceite...y por supuesto del mango...solo con esto pueden quemar la parte de la comida que deseen sin subir el fuego..o dejarla cruda...y si no les sale como pretenden..pues cambian de sarten de fuego de aceite y de mango...un abrazo.
  17. #21
    29/01/23 10:16
    En mi humilde opinión, partimos del error de diferenciarnos de los bancos creyendo que somos particulares y que ellos son entidades, nada más lejos de la realidad. Todos somos corporaciones en el mar del comercio. Nosotros, a través del DNI, somos empresas (nada que ver con la soberanía del hombre vivo) y nos relacionamos con otras empresas. Si un banco nos cambia las condiciones, nosotros como empresas podemos no aceptar esas condiciones y rescindir el contrato o podemos aceptar condicionalmente su oferta bajo nuestras propias condiciones. Todo son contratos y todo es comercio.