Os voy a contar MI experiencia( para ayudaros a que no tengáis el mismo error que cometí yo) con el Pias de Liberty comercializado a través de OVB, todo lo que voy a contar es 100% real.
Lo primero de todo OVB comercializa un Pias de Liberty. Yo me hice el PIan Inversion flexible. Selccion dinámica. Empiezo, la táctica de OVB es buscar trabajadores para su empresa por su puesto con contrato mercantil (todo a comisiones y sin contrato laboral) para que esos trabajadores vendan sus productos a sus familiares y amigos cercanos. Que eso es lo que me pasó a mi. Un familiar muy cercano me vendió el PIAS.
La idea del producto Pias en general( sea cual sea la empresa que lo comercializa) no está mal siempre que sepas realmente como funciona. En OVB no te lo explican bien, ya que no te explican con paael y boli y con números las comisiones que cobran sobre todo los primeros 4 años( luego hablare de eso en sección 2) y tampoco explican en que consiste el rescate del producto para beneficiares de reducción de impuesto, que consisten en una RENTA VITALICIA (sección 1).
Sección 1 :Renta vitalicia
Muy simplificado. NO puedes decidir que importe vas a cobrar mes a mes cuando rescates el producto, es un importe dado. Ese fue mi mayor sorpresa que no me explicaron en OVB y que me dí cuenta 8 años después de hacer el producto. Es decir, ejemplo tienes 70 años y te queda en el valor del PIAS 100.000 euros. Y lo quieres rescatar como renta vitalicia que es la mayor ventaja fiscal que tiene el producto , tú no puedes elegir cobrar por ejemplo 500 euros al mes!!! Lo que pasa que es el Pias se transforma el otro producto que se llama RENTA VITALICIA y viene estipulado en ese momento de rescate por la entidad aseguradora. Yo cuando me dí cuanta de esto hice una y claro me lleve las manos a la cabeza porque más o menos te sale cobrar 155,55 euros al mes y se supone que los 100.000 euros del ejemplo se acaban cuando tienes 110 años de edad. En resumen cuando te mueras supongamos con 90 años no vas a poder disfrutar de esos 100.000 euros, a lo mejor disfrutas de la mitad 50.000 euros aproxidamente y el resto quedara a tus herederos teniendo que pagar impuesto de sucesiones de cada comunidad autónoma. Por lo tanto hay que procesar que es un producto que si quieres rescatar como renta vitalicia es más bien con la idea de dejar una gran parte a tus herederos.
Si lo rescatas totalmente( no como renta vitalicia) vas a tributar como un fondo de inversión ( aprox 20 por ciento sobre las ganancias) por lo que pierdes el beneficio fiscal del PIAS.
Sección 2: Comisiones de este pias
Yo me di realmnete cuenta de todo lo que cobraba OVB y liberty de comisiones a los 8 años de hacer el producto( vino el coronavirus y tuve tiempo para revisar con números, boli y papel este producto).
Atentos que aquí viene lo interesante cogí el condicionado general de la poliza y me puse a ver tooodas la comisiones , por supuesto ni que decir tiene que comparé con otros pias de otras empresas y sí todas cobran bastantes comisiones pero OVB cobra más con mucha diferencia sobre todo estos dos conceptos( hay muchas más): aportaciones extraordinarias y primas periódicas.
Aportaciones extraordinarias: cobran un 6 por ciento de cada APEX que haces; esto no lo cobra prácticamente ninguna empresaa que comercialice un PIAS, me parece un autentico atropello la verdad
Gastos primas periódicas: durante los 4 primeros años de la póliza reducen un 2.174 % de la suma de primas. Asi puesto puede no parecer nada, pero con números la realidad hace que los 4 primeros años pierdas todo el dinero que aportas periódicamnete. Es decir que es como si hubieran empezado 4 años más tarde a tener beneficios.
Hay muchas más comisiones, solo os recomiendo lápiz , papel y poneros ejemplos con números.
Sección 3 :no es nada flexible.
Yo hice selección dinámica . Cuando 8 años después analicé todos los 5 fondos de inversión que tenía en morningstar me di cuanta que había 2 que no estaban mal porque esos fondos a su vez cobran otras comisiones extras de gestión ,y dws top dividende y threadneedle european select fund no estaban mal, pero los otros 3 : carmignac patrimonie, c–quadrat art y liberty european select fund eran otro atropello( casi nada de beneficios y lo peor de todo comisiones de gestión muy altas, ojo el liberty european select fund es su propio fondo por lo que les interesa venderoslo jejeje
No es nada dinámico porque si viene una crisis o cualquier circunstancia tardas varios hasta que ellos registran el cambio que tú quieres hacer( ellos ni te asesorean ni te recomiendan nada, sólo les interesa vender) porque lo que es mejor un PIAS o fondo de inversión que el gestor del fondo decide que acciones comprar, vender, en que países etc. Con el PIAS de liberty OVB tú eres el gestor y claro normalmente no tienes los conocimientos del mercado.
Ni que decir tiene que les dije de quitarme el PIAS con ellos, ni se inmutaron cuando les argumenté todo esto( ellos esto ya lo saben jeje) y mas y además comprare con otro Pias normal del mercado y con OVB perdi un 15 por ciento de lo aportado en 8 años, con otros pias sobre todo porque no cobran los 4 primeros años hubiera ganado un 20 por ciento( diferencia 35 por ciento, en mi caso mucho dinero de diferencia)
Conclusiones:
1) Solo hazte un PIAS si sabes que luego se transforma en renta vitalicia y que no vas a poder disfrutar de todo el dinero, una gran parte lo dejas de herencia
2) Si te haces un PIAS no te hagas el de OVB liberty. Pierdes todo los primeros cuatro años por comisiones( luego es muy difícil recuprarlo) y además no te asesoran nada, solo les interesa venderte el producto. Hazte otro que un gestor especializado decida por ti que fondos y acciones y territorios en el mundo comprar y vender.
3) Si no quieres dejar herencia a través del PIAS, no te hagas un PIAS, para eso hazte mejor varios fondos de inversión porque vas a pagar mucho menos en comisiones e impuestos y además la rentabilidad será mucho mayor.
