Opinión sobre PIAS con FWU Forward a través de OVB

Gracias!! Muy amable

Hola! Muchas gracias a todos por la tanta y buena información aportada. 
Yo también soy uno de los inexpertos y quisiera un consejo.. . contraté en 2016 dos PIAS con ovb con aportación de 100€ mensuales en cada uno de ellos: un PIAS Liberty flexible y un PIAS Atlantic lux, que en 2017 pasó a llamarse FWU. 
Leyendo este post me puse a mirar las pólizas firmadas y veo que efectivamente no son el producto que deseaba ya que son de larguísimo plazo. 

El de Liberty pone 32 años de aportaciones (1200€ al año) y 37 años de duración (no entiendo porque 5 años más sin aportar para terminar la poliza) 

FWU... 28 años de duración 

Tendré casi 80 años cuando terminan estas pólizas! A saber en que estado de salud estaré y no sabré nisiquiera como gastarme todo ese dinero.

He pedido hoy a mi asesor Ovb el estado actual de mi póliza para un posible rescate y así invertir el dinero en otro tipo de producto

Me gustaría aclarar unas dudas
1) si hago un rescate, al haber pasado 4 años, con FWU perdere casi todo el dinero metido, correcto? Segun la tabla que tengo del contrato de Atlantic lux a los 4 años tengo estos valores
Primas acumuladas: 4800€
Valor rescate: 583€.... ¿Este poco dinero es lo que  medarían ahora? 
Valor póliza: 1.166€... Este valor que sería? Este valor a partir del sexto año se iguala al valor del rescate pero hasta el año 16 si rescato siempre tendré perdidas... O sea a partir del año 17 es cuando empieza el valor de rescate a ser un poco mayor de las aportaciones 

2) Liberty: aqui segun la tabla tengo

Primas acumuladas= 8.636€ (4800€ mensualidades y 3836€ de una aportación extraordinaria que hice al principio trayendo este dinero de otro plan de ahorro de Catalana occidente qqque cancelé) 
FONDO de ahorro= 6.442€... ¿Este sería el dinero que me dan? Aqui también importantes perdidas 

En esta póliza segun la tabla a partir del año 11 es cuando empekza este valor del fondo de ahorro a ser mayor que las aportaciones

3) al ser afirmativas mis preguntas sobre l valor del rescate creo lo mejor será esperar mas años para no tener tantas perdidas ahora... Correcto? 

4) por último queria saber si en cambio de hacer un rescate hago un traspaso a un plan de ahorro de otras compañías los Importes que se traspasan serán mayores sin grandes perdidas o son los mismos valores de rescates?

Muchisimas gracias de antemano. Un saludo 

Buenas Danilobad, voy a tratar de responderte y dejarte claras las diferentes dudas que tienes.

Lo primero es que ambos productos, como tú dices, son a largo plazo. Esto te lo debían haber dejado claro desde el principio, ya que son dos productos orientados a la jubilación, con lo que se espera que se rescaten en el momento en que se produzca ese hecho, de ahí la duración que te ponen.
El de Liberty tiene diferente duración de aportaciones y contrato porque en su condicionado se estipula que puedes aportar hasta que has cumplido los 70 años, y puedes dejarlo generando intereses hasta que cumples los 75 años.
El FWU por contra tiene desde principio la duración de contrato y de aportaciones equiparada, ya que cuando tú lo contrataste, tenía la ventaja de que, a vencimiento, te garantizaban al menos la cantidad aportada menos los gastos generados por el producto, y para poder garantizar esas cantidades se debe saber de antemano el tiempo con el que se cuenta. Eso sí, solo garantizaban esa cantidad si se llegaba hasta el final, es decir, si tu inicialmente decidías que ibas a estar hasta el 31/03/2040, a esa fecha te garantizan el capital aportado menos los gastos, pero si decidías rescatar el 30/03/2040, rescatabas el valor de póliza en mercado, fuera superior o inferior.
Dices que tendrás casi 80 años cuando finalicen las pólizas, por lo que dices de las duraciones, en el momento de la firma debías tener 38 años aproximadamente. Como te dijo, estos dos productos están diseñados para la jubilación, y actualmente la jubilación está en 67 años pero subiendo, y probablemente en el momento en que te jubiles estará cercana a los 75 años.
Después de esta intro (perdón por el tocho), voy a responder a las preguntas por orden.

1) En ambos casos, los valores de las primas acumuladas son los valores de lo que hayas aportado desde el momento de contratación y son fijos, sin embargo, el valor de rescate fluctuara dependiendo de como haya ido el mercado, por lo que el importe que tengas ahora mismo en póliza puede ser inferior o superior a esos 1166€ que dice el proyecto, por lo que el valor de rescate se modificara de acuerdo a esa cantidad.
En el proyecto siempre se estima que según la rentabilidad generada, hasta el año 15-17 no recuperas lo aportado (una de las razones por los que la duración mínima de FWU era de 15 años), pero esta recuperación puede darse en fechas anteriores o posteriores, dependiendo de la rentabilidad conseguida.

2) Más o menos parecido a lo anterior. Solo un par de apuntes. El traspaso que realizaste, si bien no tiene que tributar al pasar de un PIAS a otro PIAS, si que tiene unos gastos que te cobra Liberty (creo que era un 6% del importe traspasado), con lo que la aportación extraordinaria habrá sido menor a esos 3836€.
Por otro lado, el importe que rescataras sera el valor de póliza en el momento en que solicites el rescate.

3) Las respuestas son afirmativas. La opción de rescatar o no depende de tí. De todas maneras, al estar el mercado tan loco con el tema del COVID-19, es muy probable que hayan saltado los protectores de fondos de tu póliza de Liberty. Habla con tu asesor porque los valores habrán caido (te lo digo por experiencia que yo también tengo un Liberty).

4) En caso que quieras hacer un traspaso, el valor de traspaso es el valor de póliza en el momento en que solicitas el traspaso, por lo que los importes serán los mismos en el caso de Liberty, y en el caso de FWU, será el importe que aparezca como valor de póliza. Eso sí, revisa en el nuevo producto cueles son los gastos por traspaso que tiene ese nuevo producto. Vuelvo a repetir, si se traspasa de PIAS a PIAS estás exento de tributar por las plusvalías generadas (que no tienes en tu caso), pero si que te afectan los gastos de traspasos o APEX que puedan tener los nuevos productos.

Cualquier duda que tengas, estoy aquí para solucionarla

Muchas gracias Uroboros por tus aclaraciones, ya tengo el paisaje un poco mas claro.
Efectivamente me informaron que era a largo plazo pero nunca se hizo mención ni a palabras ni por escrito de las grandes cargas de gastos y comisiones que llevaban los primeros años 10/15 años.. tampoco se me informó de esa comisión del 6% que  se cobra para el traspaso de fondos.. Acabo de enterarme. Con mas información posiblemente hubiera decidido otras opciones o rescatado esa cantidad del traspaso. 
Pero bueno ahora ya es tarde para quejas, es lo que lamentablemente he firmado, ya que en esos momentos tenía nulos conocimiento sobre temas financieros y como es normal los inexpertos nos hacemos guiar y tenemos que pagar el precio por ello. 

No se que opináis pero, como no me gusta nada perder dinero (como a nadie), creo que ahora lo suyo es no rescatar ni cambiar de productos porque no creo podré recuperar todas esas pérdidas por más bueno que sea el nuevo producto. Correcto? 

Otra pregunta muy importante me surge: ¿podría bajar las aportaciones a por ej. 40€ al mes o menos, sin tener ningún tipo de perjuicio o gasto extra?? O me perjudica en algo? 

¿Se hara todavía mas largo el plazo para recuperar el aportado o se mantiene en esos 15años aprox.? 

Si puedo bajar las aportaciones sin perjuicio me sentiré mas que satisfecho! Si me lo podéis confirmar os agradecería muchisimo. 
Asi podré utilizar esa diferencia en las aportaciones en otros productos un poco mas a corto plazo (10 o 15 años) y que no sean para la jubilación...porque, si de verdad se cumplen las condiciones de las tablas, para la jubilación rescataré unas cantidades muy grandes  (valores estimados en las tablas, 165mil con Liberty y 66mil con FWU): creo no tendré ni las fuerzas ni las ganas de poder gastar y disfrutar tanto dinero... Como en cambio podría hacer con 55/60 años (viajar, etc..)

Por lo cual me conformaría y me haria muy contento si puedo bajar las aportaciones sin tener mas perdidas.... Y asi seguiré aportando hasta el final mentalizandome que todas estas aportaciones no son tanto como una inversión cuanto como un dinero que van a una hucha para ma jubilación. 

No se si pude explicarme bien y si puede ser un razonamiento mas o menos lógico. 

Gracias! 

A ver si consigo aclarar esta nueva tanda de dudas XD.

Los gastos no se suelen explicar a la hora de contar el producto, o mejor dicho, dependiendo del comercial se explican o no. De todas maneras, en la documentación que te facilitan y firmas (tríptico azul) vienen explicados todos los gastos. No solamente ese 6% sino tambien otra serie de gastos que conlleva el producto. Ahora mismo no tengo aquí el documento, pero lo debo tener guardado en el trastero con el resto de documentación. En cuanto pueda lo reviso y comento los gastos. Aviso que son gastos de Liberty, no de FWU.

Como muy bien dices, ahora mismo no es el momento de rescatar porque lo único que consolidas son perdidas. Sé que parecerá extraño, pero ahora mismo tiene x participaciones que valen Y. Hasta que no vendes esas participaciones no ganas ni pierdes.

Las modificaciones de prima (aumentos o disminuciones) puedes realizarlas solo en aniversario de póliza, pero debes avisar con un mes de antelación al menos. Es decir, si tu póliza tiene fecha de efecto Mayo, debías haber solicitado la modificación de prima el día 31/03/2020 como muy tarde.
Una vez cumplidas las primeras anualidades puedes modificar la prima. En el caso de Liberty, puedes reducirla un 50€ como máximo. Si como dices aportabas 100€ mensuales, con la revalorización anual del 3%, ahora deberías estar en unos 109 o 112€ aprox, con lo que podrías reducirla hasta un 50% de esa cantidad.
Aquí también funcionan diferentes los dos productos. En Liberty, cualquier modificación de prima no influye en los gastos, con lo que te van a seguir cobrando gastos sobre la prima de 100€ aunque tu aportes menos. En FWU si que te modifican los gastos teniendo en cuenta la nueva prima, pero de igual manera, modifican el capital garantizado a vencimiento.
De todas maneras, ahora mismo no es muy conveniente reducir. Al estar las cotizaciones bajas, puedes comprar más participaciones por el mismo importe que estabas aportando antes.

Si reduces la prima, el tiempo de recuperación se aumentara, pues como te digo, los gastos en Liberty no se recalculan, y aparte, al aportar menos rentara menos.
Es cierto que el capital que aportas es menor, pero por eso mismo se tarda más.

que ni se te ocurra firmar nada con obv. sAL CORRIENDO

Ya es tarde! Jajajjaj... He contrato hace 4 años estos productos. Un saludo 

Hola Uroboros, gracias nuevamente por el tiempo dedicado en explicármelo todo, por lo que veo conoces perfectamente estas Pias.

Lamentablemente entonces en Liberty segun me comentas si bajo la prima al 50% los gastos se comerían todavía mas cualquier tipo de rentabilidad. No me parece muy correcto y no entiendo porque no hacen una bajada de gastos proporcional a la prima y al tiempo que se mantuvo la prima anterior... sería la correcto. ¿Si en cambio subiría la prima a 500€ mes (que no es mi caso!) tampoco modifican los gastos? O en este caso subirían también los gastos? 
Resumiendo en Liberty lo aconsejable es dejar la prima de 100€ correcto? No hay otra via de escape? (la prima no tuvo en los años esa revalorizacion que comentas del 3% siempre pago lo mismo) 

En FWU en cambio si hacen un ajuste de gastos proporcional, puedo sin perjuicio reducirla a 30€ mes, correcto? Claramente el capital garantizado bajaría pero eso no me representa ningún problema ya que el capital aportado también baja. 

Gracias un saludo! 

Un placer.
Lo que explico ahora son los gastos del producto Liberty PIAS o AHORRO FUTURO, no los del FWU.
De todas maneras creo que han habido un par de cosas que no he explicado correctamente, o que pueden conllevar a error con lo que he dicho.
Al no tener aquí el tríptico (solicitud) que se firmaba no podía explicarlo del todo. He podido recuperar el condicionado y la solicitud y puedo explicarlo un poco mejor. (En cursiva la explicación sacada de la documentación contractual)

a) Gastos de adquisición.
2,174% anual de la suma de primas, calculada como la prima anual del primer año por los años de duración del pago de primas contratado por usted, con un máximo de 27 años, por lo que si usted ha contratado una duración mayor, el exceso no se considera para este cálculo. Este gasto se deduce del Fondo de Ahorro (a partir de ahora FdA) en cada uno de los cuatro primeros años de la vigencia de la misma, por lo que a partir del quinto año este gasto que deja de aplicarse quedara integrado en su  FdA.
Este cargo se aplicara con la misma periodicidad con la que está establecida el pago de las primas periódicas.

Sobre este gasto es del que se sacan las comisiones que luego se cobran.

b) Gastos de mantenimiento
- Se deducirá el 3% anual de cada prima periódica a partir de la segunda anualidad de póliza y hasta el final de la duración del pago de primas.
- Se deducirá el 0,06% del FdA, en cada mensualidad, y en todo caso antes de la asignación diaria de la rentabilidad.
- En concepto de gasto fijo de mantenimiento de pólizas se deducirán 6,00€ mensuales del FdA, en todo caso antes de la asignación diaria de la rentabilidad.

c) Primas de la garantía de fallecimiento
El coste de las coberturas por fallecimiento se detraera mensualmente del  FdA adscrito al/los   FdA seleccionado/s. Esto le permite disponer de una cobertura de seguro de 3.000€ adicionales al   FdA acumulado.



Después de haber expuesto todo esto puedo continuar con la explicación. En caso de modificar la prima, los gastos de a) no se van a modificar, ya que ya han sido tomados en cuenta, y son los que se usan para pagar la comisión correspondiente a los diferentes miembros del equipo.
Los gastos b) y c) si que se modifican con cualquier aumento/disminución de la prima.

Espero que con esto quede todo un poco más claro.

Hola buenas Oasis y a todos en general, soy otro que se suma a los afectados por OVB y FWU. Me gustaría saber si conseguiste cancelarlo. Me encuentro en tu situación y las personas que me atendieron para hacerme el contrato me están dando largas y diciéndome que no se puede realizar la cancelación hasta dentro de 2 años :S 

Cuando en el contrato pone que puedo realizar el "Rescate Total" en cualquier momento.

Lo que si pone que la penalización por rescate es del 7,5% de la suma de todas las Primas pagadas hasta dicho momento ( Considerando cualquier incremento por la opción de incremento automático y por los incrementos de acordados de prima)  :S

Muchas gracias de antemano.

Hola buenos días. Sí pude cancelarlo,que tipo de contrato tienes?.En mi caso era el Fwu Life select prime pias y lo que hice es con ovb es redactar una carta donde solicitaba la cancelación de mi contrato, asumiendo la penalización (en mi caso el 100% por no estar lo dos años).Antes de que pasara un mes me llegó una carta de Fwu donde se me indicaba que el contrato había sido cancelado y ya el mes siguiente no me cobraron nada.Si dices que no te atienden en Obv en los papeles que tengas de ellos creo que viene un número de atención al cliente y sino supongo que en la web estará (explícale la situación,que desde la oficina que lo hiciste no te quieren atender y ellos creo que te lo pueden tramitar desde allí).

Hola Muchas gracias por tu contestación tan rápida! 

Yo he contratado "Forward Quant Pias" Plan individual de ahorro sistemático.  Y lo que te comentaba, para el rescate total me pone esa personalización.. llevo poco unos 5 meses así que la penalización  si hubiera que pagarla no seria muy elevada. 

No se si será el mismo producto,el mío también era un plan individual de ahorro sistemático.Pero como tú dices en el contrato pone que en cualquier momento puedes solicitar el rescate total asumiendo la penalización que corresponda.Y desde tú oficina de Ovb deberían de tramitarlo al ser ellos los mediadores sin ningún tipo de problema.Un saludo

Voy a tratar de solucionar tus dudas. Otro post tocho para que estéis avisados.

1.- El termino "Rescate total" significa que en la fecha que tú desees puedes solicitar que te ingresen en la cuenta que tú indiques el valor de póliza en esa fecha. OJO, el valor de póliza no coincidirá casi nunca con el valor de lo que has aportado, sobretodo en los primeros años. Es decir, tu puedes haber aportado 1000€, luego solicitas el rescate total en la fecha X, y que solo te ingresen 250€.
2.- Aparte de esa posible perdida por rescatar en los primeros años, debes añadir que durante los primeros años, si solicitas el rescate total, FWU te "penalizara" (no es exactamente el termino pero me viene a la mente el termino exacto) sobre el valor de rescate con un porcentaje. En los productos de antes de mediados de 2019, esa penalización era del 100% durante los dos primeros años, luego se reducía al 75% del valor de póliza, y ya el 5º año no tenías penalización y rescatabas el 100% del VALOR DE PÓLIZA, no de lo que hubieras aportado.
Por lo que dices, tú contrataste el producto en el 2019, con lo que las condiciones pueden haberse modificado. Sin ver el condicionado nuevo no te puedo asegurar cual es la posible "penalización" que te pueden aplicar.
3.- La penalización no significa que tengas que pagar nada, sino que te retendrán una cantidad de lo que tuvieras en el fondo de ahorro. Igual que en el punto anterior, esto es para las pólizas de antes de 2019. Sin ver el condicionado de la tuya, no te puedo asegurarte al 100% estas dos cosas, pero en principio es de la manera que te cuento.
4.- Es falso que no puedas solicitar la cancelación antes de dos años. Tienes dos vías, de las que yo te recomiendo la primera. 
Opción 1.- Puedes realizar un escrito donde dices que no quieres continuar con la póliza y que la cancelas, aceptando las posibles perdidas que conlleve.
Opción 2.- Puedes dejar de pagar los recibos que te pasen al cobro. No recomiendo esta opción porque durante varios meses te estarán llamando para decirte que pagues esos recibos.

Espero que te hayan servido estos apuntes. Si tienes cualquier duda, estaré encantado de solucionarla.

Muchísimas gracias Uroboros! 

En la póliza lo único que he encontrado es lo que comente en el post anterior. Que te penalizan con un 7,5 % de lo que hayas ingresado. O eso entendí yo. 

Voy a volver a intentarlo con los que me hicieron el contrato a ver si me lo hacen por las buenas. Sino mandare un correo a los de FWU pidiendo la cancelación y cerrare el grifo.