¿Es compatible el sistema francés de amortización con una cuota anual creciente?

Gracias Jexs71 por la información de los dos tramos, nunca lo hubiera enfocado así.

Muy amable, gracias.
Un saludo.
Juan

Hola Juan Lackland, gracias por tu respuesta.

Sí, esa ha sido mi conclusión. Como he explicado antes, ese es el motivo por el que creo que se aplicó un método tal como el que expuse. La finalidad parece ser conseguir un amortización mínima para que no haya amortización negativa.

Por eso la cuestión ¿esto es el método francés? Es que la cláusula 2.2 dice que las cuotas se calculan mediante ese método ... y la primera cuota me parece que de francés nada, en mi opinión, vamos.

Gracias por la respuesta.
Recibe un saludo.
Juan

En realidad el problema de fondo es que un préstamo por el sistema francés a tan largo plazo tiene una gran carga financiera los primeros años por lo que se amortiza muy poco.
Con el préstamo que tienes, actualmente supongo que llevas amortizados unos 3.100 euros. Si fuera un francés de cuotas constantes llevarías unos 7.100 euros amortizados, pero la cuota sería de unos 821 euros con lo cual sales mejor si la diferencia de cuotas la utilizas para hacer amrtizaciones parciales y siempre reduciendo plazo y no cuota.

De todas maneras si te planteas ir a jucio con esto (por lo del error de consentimiento), lo del perito se hace absolutamente necesario, los jueces son "de letras" y este sistema de liquidación habrá que explicarlo muy bien, y fácil no es. 

Bueno, en mi opinión se trata de un método francés con ciertas condiciones establecidas de antemano. Por ejemplo la primera cuota que se establece expresamente y que, aunque no lo digan, se ha establecido no arbitrariamente sino en función de los intereses. Otro condiconante es que se establece que el número de mensulidades será de 480 como máximo con lo que no hay un número exacto previamente, dado que con esa cuota inicial a mí me resultan 345 mensualidades.
Para lo demás, el sistema de cálculo sí responde al método francés.
No veo muchas posibilidades en caso de plantear una reclamación o un juicio, pero eso no es más que una opinión personal.
En todo caso, es lamentable que el director de la sucursal no tenga ni pajolera idea de por dónde van los tiros. Creo que un poco de matemáticas financieras no le vendría mal.

Hola Juan Lackand, gracias por las respuestas.

Yo opino que, efectivamente, la cuota se establece expresamente. Si no queremos decir que la misma se estableció arbitrariamente, sí que parece adecuado decir que el método empleado para determinar la misma fue arbitrario y predispuesto por la entidad. Con esto no sucedería nada si se hubiera explicado claramente y también sus consecuencias futuras. Como comenté antes, la falta de información hace pensar que la cuota tiene un porcentaje mayor de capital, al menos 100 euros, pues es que, además, la propia cláusula dice que se utiliza el método francés.

Lo de las 480 cuotas es otro sinsentido más ... para llegar a las 480 cuotas el euribor+diferencial tendría que situarse al 8,32% a partir del año 10 ... no parece tener ninguna justificación financiera introducir ese plazo, salvo la de hacer creer que se estaba contratando un producto que a la postre iba a ser igual que una hipoteca "normal". Lo cierto es que la información fue pésima.

Como apunta W. Petersen al juicio de va con un informe pericial, el cual ya se ha confeccionado, y antendiendo a las circunstancias de la contratación, según los abogados, las probabilidades son altas.

Justamente hoy he estado en la sucursal, y el director me ha comentado que el cálculo se hacía calculando 48 euros de cada 10000 de capital ... pero preguntado de donde sale el 48, pues no lo sabe, y es que además le comprendo, uno puede saber matemática financiera, pero para conocer el método de cálculo hay que tener más bien conocimientos en encriptación, pues la cuota no responde a ninguna de las fórmulas que aquí se han tratado ... y que conste que me encantaría que esto me lo pudierais desmentir.

Gracias por el tiempo y las respuestas.
Recibe un saludo.
Juan

En vez de buscar culpables, vamos a ir a por las soluciones:

1-subrogarte. No puedo decirte los costes en los que incurrirías por que ahora estoy en otra "guerra" y ya ni tengo tablas ni contacto para intentar averiguarlo.

En cualquier gestoría/oficina de notaría te los dirían de corrido.

Con una situación financiera normal, os lo estudiarían y creo que, por diferenciales, os interesaría.

2-Hacer una novación en forma de amortización. Antes podía hacerse; ahora, por lo comentado antes, creo que también. De hecho,  a la entidad le interesa por que recupera su capital de manera anticipada respecto a ahora.

3-Lo de acudir con un profesional a la firma me parece una idea cojonuda. No me ha cabido en la cabeza que seamos capaces de endeudarnos por 200.000 euros y tengamos reparos en gastar ¿200-300? en un abogado o profesional que aclare todos los términos de una operación tan compleja como una hipoteca.

En cuanto a la arbitrariedad del método de amortización...el sistema italiano parece una locura (pagas de más a menos) pero ¿y si eres una persona que cobra sueldo por complementos, ganas mucho ahora pero sabes que, por edad, dentro de unos años ganarás menos o te jubilarás? Te interesa amortizar aceleradamente y este método lo permite de manera automática.

Desconozco de primera mano cómo te vendieron la hipoteca pero tengo que insistir en que es un método tan válido como el resto. Tu hipoteca no es "sencilla" ya que es la unión de varios préstamos por tramos:

en el primer tramo hay una cuota fija, calculada a interés simple; 12 meses de duración.

durante los siguientes 9 años, estás en un creciente "impuro" ya que hay un tipo fijo (insisto en que este tipo es la cruz de tu préstamo) y sólo hay variaciones en cuanto crece el término de amortización.

los últimos 30 años es cuando pagas mediante una amortización creciente ortodoxa, en la que hay variaciones desde dos partes: el término de la progresión y la evolución del tipo de referencia al que se le añade el diferencial.

Por eso no te cuadran los números. Esto no lo vas a sacar con un simulador normal; hay que hacerlo por tramos tomando como capital y condiciones de inicio de uno el final del anterior. Que no te lo sepan explicar en la oficina...no me extraña pero debería haber alguien en el SAC que te lo hubiera aclarado.

Saludos