Bankinter nos sorprende con un acto de generosa transparencia al indicarnos con total claridad que su oferta hipotecaria está Condicionada a la contratación de un seguro de vida, de un seguro de hogar y a la domiciliación de la nómina.
Evidententemente, y parafraseando a la vocal de "El sueño de Morfeo" eso será ¡Para toda la vida!
Desde luego para alguien que se dedica a esto del seguro resulta que el anuncio debería parecerse un poquito más al de un medicamento y advertir los efectos secundarios que tal oferta puede representar para quien muerda el anzuelo comercial que, a mi modo de ver, es a priori apetecible. ¿Por qué?
En la letrita pequeñita (y yo que estaba convencido de que las cláusulas limitativas debían destacarse en negrita, ¡pobre de mi!) que aparece bajo el teléfono que pretende el contacto inmediato y compulsivo, se detallan algunas cosas interesantes. Veamos:
- La TAE es del 2% aunque resulta que más arriba nos indica que el primer año, el único que a priori se conoce, es del 2,25%.
- Se nos acaba de decir que se aplicará el Euribor +0,35, de donde deduzco que la matemática financiera no es lo mío porque a mí el Euribor de Abril publicado del 1,217% más el diferencial del 0,35% no me da el 2,25% ni de coña, más aún teniendo en cuenta que no hay comisiones; tampoco me salen las cuentas si tiro del dato que facilitan del Euribor de febrero publicado en BOE del 1,23%. Tendré que regresar a esa fría aula embaldosada donde una monja me enseñaba a sumar entre oblea y oblea hasta que consiga que las cuentas me salgan como le salen al banco más transparente.
- La contratación de un seguro de vida para un varón de 30 años para un capital asegurado de fallecimiento e invalidez de 100.000 € costará durante esos 12 años 2.501,28 € mientras que sin ir a buscar descuentos especiales yo se lo puedo hacer por 2.008,16 € (AVIVA, Vida AC) también con cesión de derechos a favor del banco. No está mal ahorrarse un 20% solo en el seguro de vida ¿verdad?
- Si bien nos recuerdan que el préstamo es para una vivienda de valor tasado superior a 300.000 € (poco probable hipotecar solo 100.000€ y que se lo pueda permitir un varón de 30 años) a continuación nos indican que el seguro de hogar será suscrito con Linea Directa Aseguradora, una compañía Bankinter, quien pagará comisión a Bankinter,S.A. Operador de Banca-Seguros, su mediador. Todo queda en familia pero ¿no era más barata Linea Directa porque no pagaba comisiones? Seguramente habré oído mal o se trata de un bulo más.
- Ese seguro de hogar tendrá un contenido de 20.000 €.¿En serio el banco nos dice que para una casa de más de 300.000€ es adecuado un contenido de 20.000€ ? ¿Por qué 20.000 y no 24.256 ? ¿Y si tengo 64.309 €? Pero vayamos algo más lejos. Si nos miramos las condiciones de cobertura de Linea Directa Hogar (http://www.lineadirecta.com/Recursos/recursos/ES/documentos/condiciones_generales_seguros_hogar.pdf) descubriremos que:
- solo se consideran equipos informáticos el ordenador personal y la impresora (el uso del singular sugiere que solo se cubre uno...)
- solo se consideran equipos audiovisuales el DVD,el televisor y el equipo de sonido (nuevamente uso del singular) ¿y la videocámara, el karaoke o el amplificador de la guitarra eléctrica, de haberlo?
- en las definiciones nos recuerdan que las joyas y los objetos de valor (cuadros, pieles, alhajas, colecciones, etc) solo están cubiertos ante el riesgo de robo. Por tanto si hay un incendio y todo ello se convierte en humo como sino tuviera seguro...
- en el art 4º nos recuerda que solo se cubren siniestros ocurridos en España así que es una póliza posiblemente inadecuada para gente que viaja.
- Si el viento se lleva su tejado solo le cubrirán los daños por lluvia que se originen en las 24 horas siguientes así que intente tener reparadores de tejados muy, pero que muy rápidos y acostumbrados a trabajar en condiciones climatológicas adversas. Porque si no son capaces de devolver la estanqueidad al techo en menos de 24 horas desde el momento del siniestro, tendré un grave problema y no tendré cobertura de seguro que valga.
- Si sufre una explosión la cosa que haya autoexplosionado no tendrá cobertura, sí los restantes daños. Es decir, que si explota mi caldera nadie me la paga.
- Si su casa puede estar expuesta a la nieve solo se cubrirán los daños producidos por avenidas desde tejados o por el peso, ningún otro.
- Le van a cubrir fugas de tuberías que no estén enterradas, así que esta no es su póliza si tiene jardín, piscina o aljibes. Pero, además, nos dicen que son subterráneas las conducciones que vayan bajo los forjados. Normalmente toda red de evacuación de fecales está situada bajo los forjados ¿no?
- Si se le rompe la placa vitrocerámica se la cubren pero con el límite del valor de la placa. ¿Y los gastos de colocación y montaje?
- Los mármoles y granitos están cubiertos pero solo de encimeras fijas de baños. Por tanto, el silestone de la cocina o el mármol de la mesa de centro no existen para Línea Directa.
- En la cobertura de Responsabilidad Civil no hay mención a la tenencia de animales domésticos así que nada de gatito o perro faldero.
- La garantía de Daños Estéticos solo es de aplicación a la vivienda, no al contenido. Aparte, Línea Directa ofrece como límite 600 € lo cual puede resultar bastante corto para una vivienda de "más de 300.000 €" ¿verdad?
- En la garantía de robo se excluye el hurto; si bien es costumbre en el mercado cubrirlo hasta ciertos límites, Linea Directa opta por eliminar dicha cobertura. También se excluye el robo de dinero en efectivo cosa que también es costumbre cubrir hasta un cierto límite.
- En general se excluyen todo tipo de siniestros derivados de heladas o congelación de tuberías, actos vandálicos de cualquier tipo o los daños causados a la parte proporcional de la propiedad horizontal en caso de vivir en comunidad. Todos ellos son supuestos generalmente cubiertos por otros seguros.
- Para ejercer la libre elección de abogado y procurador en defensa de sus intereses ante un tercero Linea Directa ofrece un límite de 250 € en su garantía de Defensa Jurídica.
Mi interés no es desmontar la iniciativa de Bankinter que puede ser interesante aunque no alcanzo a entender su contenido. Mi interés consiste en analizar los atributos que se esconden bajo los productos de seguro forzosamente vinculados a esa oferta y que se enmarcan sin información suficiente en un anuncio en el que, insisto, deberían explicitarse los efectos secundarios de la decisión.
Si analizo el anuncio no veo por ningún lado dónde aparecen las consecuencias de que tarde o temprano me arrepienta de tener un seguro de vida caro o de tener un seguro de hogar que no cuadra con mis expectativas, con mis necesidades de cobertura y con mi estilo de vida. Como el anuncio sí me aclara que "No existe límite al tipo de interés aplicado" la verdad es que debo mantenerme en guardia porque si tengo que tragar con una imposición a contrapelo durante 15, 25 o 40 años por haber mordido el anzuelo equivocado estaré corriendo en solitario demasiados riesgos que podría haber evitado de no haber sido tan impulsivo.
El seguro de hogar de Linea Directa puede ser adecuado para un cierto perfil de comprador pero no para todo cliente de una hipoteca de Bankinter y, en este sentido, yerran profundamente nuestras Autoridades cuando no ven en estas prácticas sino algo bueno para el consumidor. Probablemente el Magistrado o el Director General de turno tiene del seguro tanta idea como de aceleradores de partículas. Solo así se explican ciertas decisiones recientes si uno no quiere ver conspiraciones u otras corruptelas.
Reflexionad antes de hacer nada y consultad con expertos independientes, tanto en materia de seguros como en materia de financiación a largo plazo. Será vuestra mejor decisión.
Es raro, muy raro, que nadie caiga en el abismo del desengaño sin haberse acercado voluntariamente a la orilla. Concepción Arenal
Le dedico este artículo con afecto a Gonzalo A. quien me ha facilitado el anuncio de Bankinter aparecido en ABC ayer, 6 de abril de 2010.