El Seguro de Hogar : ¿son todos iguales?

Con frecuencia los medios publicitarios nos asaltan con ofertas tentadoras que, por aquello de que la mano es más rápida que el ojo y que es la base del arte de cualquier prestidigitador o trilero, hacen que nos deslumbre el precio y nos creamos aquello de que “eres tonto si por lo mismo pagas más”. Resalto lo de “lo mismo” porque de eso, precisamente, va este artículo. ¿Seguro que estamos ante “lo mismo”?

También tenemos el otro escenario que nos ha aportado la moderna situación de crisis consistente en que el banco, hasta hace poco nuestro aliado a la hora de incrementar nuestra calidad de vida o las expectativas de negocio, se va transformando a pasos agigantados en una máquina destructora de esfínteres y, a la fuerza, por pura imposición so pena de múltiples desgracias o sobrecostes financieros nos obliga a contratar una retahíla de seguros que según ellos “total tenías que contratarlo, te lo hacemos nosotros y qué más da si todos son iguales”. Tal vez ellos, en su ignorancia, se lo crean pero ¿es cierto que estamos ante “lo mismo”?

Aviso que en este espacio no voy a hablar de precio que, “naturalmente”, suele ser una mera consecuencia del grado de exposición del asegurador ante los riesgos (cuanto más me mojo, más necesito cobrar…) pero “artificialmente” puede tener comportamientos inesperados: un mediador estándar, de los de toda la vida, tiene que competir para comercializar y ello induce a trabajar con precios competitivos lo cual sin duda beneficia al consumidor. Pero quien tiene la capacidad de imponer pasándose por el arco del triunfo los derechos del consumidor, ese no tiene problemas de competitividad: si infla el precio un 50% el cliente acabará pagando sí o sí por lo que se dispara la rentabilidad de “vender seguros” hasta el punto de que pueden llegar a denegarte el préstamo o la cuenta de crédito si no tragas. Supongo que entendéis ahora algo más que hace un rato.

Veamos, a continuación, algunos elementos de todo seguro que hacen que uno que se dedica profesionalmente a esto del seguro y que invierte en ello al menos una neurona se escandalice cuando oye o lee a algún soplagaitas decir aquello de “lo mismo, más barato”. No voy a analizar el conjunto, sino garantías sueltas porque a veces son las que hacen que un seguro concreto sea más adecuado para un determinado cliente. Recordemos que la póliza perfecta, la que sería ideal para todo el mundo por no tener agujeros de cobertura, no existe o, mejor dicho, la mayoría de los consumidores simplemente no puede o no quiere pagarla.

Otro asunto: No voy a analizar el detalle de la cobertura, sus exclusiones y delimitaciones que eso daría para todo un libro. Solo me centraré en un aspecto: el límite a que se expone cada asegurador y que no es otra cosa que el límite al que no se expone el asegurado. De ello obtendremos al final conclusiones.

¿Entramos en el tema? Por cierto, la información que aportaré no es la que aportaría un experto sino aquella que puede consultar cualquier comprador de seguros visitando la web de bancos o aseguradoras. Así quiero llegar a otra conclusión que veremos al final.

¿Cómo tratan el HURTO en la vivienda distintas aseguradoras? Recordemos que por Hurto debemos entender la apropiación indebida de bienes por terceros sin que medie violencia sobre las cosas ni sobre las personas.

• BBVA modalidad EXTRA : 1.800 €

• BBVA modalidad SUPERIOR: 3.800 €

• LINEA DIRECTA: NO INFORMA EN SU WEB

• BANKINTER (Liberty): 100%

• BANESTO: 5% del contenido con máximo de 3.000 €

• NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: 100%

• REALE modalidad LUJO: NO INFORMA EN SU WEB

¿Cómo cubren el dinero en efectivo en casa?

• BBVA modalidad EXTRA : 300 €

• BBVA modalidad SUPERIOR: 1.200 €

• LINEA DIRECTA: NO INFORMA EN SU WEB

• BANKINTER (Liberty): 5% máximo 300,50€

• BANESTO: 300 €

• NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: 6.000 €

• REALE modalidad LUJO: 2.000 €

 

Si tengo un problema relativamente serio y tengo que alojarme en un hotel ¿Cómo lo cubren?

• BBVA modalidad EXTRA : 7 días máximo 600 € para toda la familia

• BBVA modalidad SUPERIOR: 7 días máximo 1.200 € para toda la familia

• LINEA DIRECTA: NO INFORMA EN SU WEB

• BANKINTER (Liberty): 3.005,06 € para toda la familia

• BANESTO: 300 € para toda la familia

• NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: 15.000 € para toda la familia

• REALE modalidad LUJO: 12.000 € para toda la familia

 

Si sufro un siniestro grave y hay que demoler y desescombrar, tengo que tener claro que las demoliciones parciales son mucho más caras (se hacen a mano) que las totales y que la gestión de los residuos es un tema muy caro, especialmente si tengo materiales contaminantes (todo lo que queda en un incendio es muy contaminante así como todos los materiales de Uralita por lo que los trabajos se disparan en coste). ¿Cómo me cubrirán distintas opciones?

• BBVA modalidad EXTRA : máximo 5% del continente (ejemplo: 100.000 € asegurados=5.000 € para una demolición y su desescombro. Permitan que me acojone…)

• BBVA modalidad SUPERIOR: 100%

• LINEA DIRECTA: NO INFORMA EN SU WEB

• BANKINTER (Liberty): NO INFORMA EN SU WEB

• BANESTO: máximo 3% (si lo del BBVA EXTRA asusta este causa pavor)

• NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: 100%

• REALE modalidad LUJO: NO INFORMA EN SU WEB

¿Cómo cubrirán los daños estéticos que me obligan a cambiar todos los azulejos de mi baño o el parqué del salón-comedor?

• BBVA modalidad EXTRA : máximo 1.200 €

• BBVA modalidad SUPERIOR: máximo 3.000 €

• LINEA DIRECTA: máximo 600 €

• BANKINTER (Liberty): máximo 1.803 €

• BANESTO: máximo 2% del continente con máximo 1.200 €

• NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: máximo 30.000 €

• REALE modalidad LUJO: máximo 12.000 €

Si tengo una explosión de gas en mi piso o un incendio y me llevo por delante otro piso vecino, tengo que pagar el recobro del seguro de la comunidad por pagar la pintura de fachada y escalera, causo lesiones a tres vecinos y destrozo cinco coches aparcados en la calle ¿Cuánto me aseguran en concepto de Responsabilidad Civil?

• BBVA modalidad EXTRA : máximo 150.000 €

• BBVA modalidad SUPERIOR: máximo 300.000 €

• LINEA DIRECTA: máximo 150.000 €

• BANKINTER (Liberty): máximo 300.506,05 €

• BANESTO: máximo 150.000 €

• NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: máximo 2.000.000 €

• REALE modalidad LUJO: máximo 750.000 €

¿Puedo disponer de cobertura Todo Riesgo?

• BBVA modalidad EXTRA : NO

• BBVA modalidad SUPERIOR: NO

• LINEA DIRECTA: NO

• BANKINTER (Liberty): NO

• BANESTO: NO

• NATIONALE SUISSE modalidad ESTATE: SÍ

• REALE modalidad LUJO: SÍ

A propósito no he entrado a valorar algunas de las marcas que más suenan en medios publicitarios; he querido demostrar que incluso en marcas no muy nombradas se obtienen resultados superiores pero para ello el consumidor debe acudir al experto porque si solo se guía por su recuerdo de marca en un buscador como Google puede dejarse grandes oportunidades y… equivocarse.

Otras, sinceramente, han sido tan opacas que no especificaban ningún límite de cobertura de tal forma que resultaba imposible incorporarlas a este breve análisis. Si se fijan, verán que algunas ni siquiera ofrecen transparencia en ciertas coberturas pero sí en otras.

Insisto en que yo sé o tengo medios como profesional para conocer esos detalles pero aquí juego a ser solo un consumidor amante de la investigación disponible en la red en las áreas de información previa a la contratación.

Bueno supongo que a estas alturas ya podemos extraer algunas conclusiones inmediatas y obvias:

• No hay dos seguros iguales.

• Quien nos diga que todos los seguros son iguales ¿miente?

• Quien nos obliga a contratar SU seguro impidiéndonos elegir el que más nos conviene ¿es una buena persona y un comerciante honesto que realmente vigila nuestros intereses?

• Si con la contratación del seguro a que nos obliga el banquero nos ahorramos unos pocos euros en la cuota de hipoteca ¿Cuánto podemos perder en caso de siniestro? ¿Es una medida inteligente y financieramente sostenible transigir sin pensar en las consecuencias?

• Obedecer ciegamente al banquero ¿Puede significar la ruina total de la familia si estamos ante un tema de Responsabilidad Civil, por ejemplo? ¿Pagará el banquero lo que no cubra el seguro o tendré que asumirlo con mis "bienes actuales y futuros" como dice el art 1.911 del Código Civil?

• ¿Es un producto que puede ser comercializado de cualquier manera y por cualquiera o precisa de un tratamiento profesional? ¿Qué hago contratando un seguro con un ignorante?

• ¿Es cierto que puedo comprar exclusivamente atendiendo al precio?

• ¿Puedo comprar a ciegas en Internet si no me informan del detalle de coberturas? ¿No debería confiar solo en quien me informa con detalle?

 

Pero aún iré más allá. Hay tres grandes conclusiones no tan obvias pero sí trascendentales:

• El consumidor cuando compra influido por información intoxicada solo consume, no se protege adecuadamente que es el fin ultimo de la suscripción de seguros.

• El consumidor cuando es obligado a contratar renuncia a mucho más que a su autoestima y sus derechos. Con ello compromete gravemente su seguridad patrimonial y la de su familia. Y eso ¿se paga con dinero ahorrado en un diferencial?
• En todo seguro, al principio, hay un capítulo destinado a las definiciones. Entre ellas hay una que siempre se pasa por alto que dice algo así como "SUMA ASEGURADA: es el límite que, por la suma de todos los conceptos, pagará el asegurador en caso de siniestro" Eso significa que el asegurador no pagará un solo céntimo por encima de la suma asegurada pero también significa que ... ¡la suma asegurada no puede ser la misma en dos productos de seguro distintos! ¿Por qué? Pues si en caso de incendio de mi piso con el BBVA EXTRA me permite gastar 600 € en hotel, con BBVA SUPERIOR puedo gastar hasta 1.200 € o en Nationale Suisse tengo 15.000€ resulta que estas cantidades afectan al límite total de cobertura que debo contratar. Si Banesto solo se gastará el 3% del capital en demoler y desescombrar y BBVA SUPERIOR lo asume al 100% ¿tengo que cubrir lo mismo en ambos casos? Por tanto, como consecuencia evidente y muy sencillita de entender tendremos que:

1. según el producto de seguro contratado vamos a tener que subir o bajar el capital asegurado de continente como una mera consecuencia de que no todos van a gastar lo mismo ante un siniestro idéntico; es decir, ni siquiera en esto van a ser "lo mismo".
2. si según el producto tengo que poner una u otra suma asegurada ¿de qué puñeta sirve incluir en un contrato como suma asegurada el valor de tasación a coste de reposición que aparece en el informe del tasador hipotecario y que es un valor que solo sirve a efectos de valoración de activos para el banco?
3. si soy un consumidor del montón, no experto en los matices de cada contrato y sin capacidad técnica para saber qué hacer para estar seguro sin correr riesgos ni asumir sobrecostes innecesarios ¿por qué no confío en un profesional de verdad y dejo de "automedicarme" a ojímetro en una cosa que me puede arruinar?

Y ahora, ¡a pensar!