Hipoteca Amortizacion Libre. Preguntas, consejos, dudas.

Buenas

Me he embarcado en la compra de una casa con precio de compra de 160.000. Está firmada las arras penitenciarias y a la busqueda de un banco que mejores condiciones me ofrezcan para la hipoteca. Solicito 128.000 (80%)

Visto que los bancos de oficinas tradicionales, no me ofrecen ninguna opción intersante, viendo este foro y seguido por los consejos de un familiar me estoy mirando la hipoteca de oficina directa de amortización libre.

Para quien no la conozca se trata de una hipoteca de carencia perpetua, en la que es uno el que decide cúando y cómo amortizar. Mes a mes solo estas obligado a pagar los intereses que el dinero no amortizado genera mes a mes.

No hay comisión de apertura, ni de cancelaciones parciales, revision semestral.

DUDAS:

Hay algún aspecto negativo a tener en cuenta que se me esté escapando por lo que este sistema no debiera ser contratado si soy una persona ordenada y responsable con el dinero?

Alguien sabría decirme a cuanto asciende el compromiso de amortización bianual que te imponen?

Veo que es muy frecuente que los bancos te exijan seguros de hogar, vida y tarjetas. Algunas son gratuitas como las tarjetas... pero podrían transformarlas en no gratuitas en algun momento de la hipoteca o se firma que seran gratuitas por siempre.

CUESTIONES A CORROBORAR:

Primer año de hipoteca (2010) superaré los 9015€ de desgrabación ya con la entrada. Pagaría cuotas en Noviembre y Diciembre, sería interesante retrasar las amortizaciones de estos meses para 2011 y así poder aprovechar más las desgrabaciones?

En 2011 y sucesivos años, mientras se mantenga el euribor bajo y los bancos estén dando beneficios por los depositos sería conveniente retener todas las amortizaciones anuales hasta el último mes del año? hasta los 9015€

Si el euribor sube, o los bancos dejan de dar por los depositos los % que están dando sería conveniente, si se puede, amortizar todo lo que podamos en el primer mes del año hasta 9015€? Para reducir los intereses pagados seria interesante no?

El único problema es que seas disciplinado en el pago de cuotas y no dejes de pagar algún mes que "no te venga bien" o que tengas otro gasto recurrente del tipo "me cambio de coche".

La verdad es que tampoco le veo ninguna ventaja especial cuando hay en el mercado un montón de productos que no te cobran por amortización anticipada.

El resto depende, basicamente, de tu capacidad de ahorro y, en efecto, es mejor amortizar cuanto antes para pagar menos intereses sobre ese capital ya pagado.

Saludos

Hola,

No creo que "amortizar cuanto antes para pagar menos intereses" siempre sea lo mas adecuado para nuestra cartera. Puedes no amortizar y recibir una rentabilidad por ese dinero del que dispones (en un buen plazo fijo).

Todo es cuestión de hacer numeros.

SL2

Bueno lo que prongo exactamente es lo contrario cuando el euribor esta bajo y los depositos rentan tantos intereses.

La idea seria... amortizar en diciembre en el año en curso con euribor bajo
amortizar en enero del año en curso con euribor alto

Para mi es uno de los mejores productos hipotecarios que existen eso si... hay que ser ahorrador y disciplinado para ir amortizando por que la hipoteca es 'solo interes' solo que hay que ir cumpliendo cada X años unos hitos de amortizacion mínima del principal. El producto es muy bueno pero no es para todo el mundo.

.......hay que ser ahorrador y disciplinado para ir amortizando por que la hipoteca es 'solo interes' .....

Efectivamente, este es un buen producto, pero solo sirve para gente muy, muy disciplinada, no es "para todos los públicos", es igual que la hipoteca abierta, producto que además de La Caixa lo tienen muchas entidades, y algunas creo que con condiciones en cuanto a disposiciones y su precio "mucho más logradas", pero tambiés es para un determinado público, que desde luego no es todo el mundo.

Si me dijeras que entidades tienen la hipoteca abierta además de la Caixa te lo agradecería para comprobar esas condiciones que mencionas como mejores.

Saludos

La mía está en Banesto (oficina física) y la ventaja que tiene en mi opinión es que diferencia las disposiciones por:

• Disposición inmobiliaria, y a un precio igual sea la primera vez que la usas o la vez 26, con lo cual si uno compra un piso hoy pagará pongamos el euribor mas 0,65, y el parquin que uno compra a los 4 años, utilizando esta misma hipoteca también será al 0,65.

• Otras disposiciones a un precio distinto, mucho mas caro, básicamente es para utilizaciones como crédito consumo.

Luego deja muy claro cuando puedes disponer, por ejemplo la mía pone que si puedo justificar unos ingresos que comparados con los pagos de préstamos (todos los prestamos) incluida la disposición que se solicita no llega un determinado porcentaje la disposición será concedida, por tanto queda muy claro para ambas partes y no deja abierta la puerta a la arbitrariedad del banco, de sus empleados o de las circunstancias del mercado. Aunque reconozo que este apartado no sé como lo tienen redactado en La Caixa, por tanto este párrafo no es comparativo de nada, es solo indicar el porque le gusta este producto, y para mis circunstancias.

En el caso de La Caixa, el precio va de otro modo, cuando haces la primera disposición es a un precio, y las sucesivas (segundas, terceras, etc.) a un precio superior, para mí esto es un problema, porque me podría encontrar que si quiere un parquin (y es el caso de ahora mismo) el precio no sería de hipoteca, y siendo así ¿para qué caray quiero una hipoteca si tengo que pagar un precio que no es de hipoteca?

En todo caso, no sé cómo actúa en estos momentos Banesto, porque la mía es de finales de 2004, y además conseguí hacer la hipoteca por el 80% de mi casa, cuando precisaba de mucho menos dinero en aquellos momentos, pero tenía la idea de una nueva compra posterior, (tenía en marcha una opción de compra de un bien) con lo cual con una sola cosa hipotecada nos hemos “apañado” en lugar de tenerlo todo “enmierdado”, y por lo que sé no todas las entidades admiten que la hipoteca sea superior (para el futuro) que lo que se precisa en el momento de la primera disposición.