Cobas AM: Nueva Gestora de Francisco García Paramés

Te equivocas en algo: ING no tiene nada que rascar en cuota de clientes, ni ahora, ni en un futuro. Y a Caixabank, no lo hará ningún daño y me explico, que además es un tema que conozco muy bien.

Caixabank hace unos años hizo un movimiento estratégico que para la gran mayoría del publico ha pasado desapercibido: meterse en el móvil de la mayor parte de jóvenes del país. Este movimiento se ha consolidado hace poco con la creación de una plataforma llamada Imagin que permite ser "cliente" sin ni tan siquiera tener cuenta bancaria. Imagin, además, es patrocinador de de "gaming" o deportes electrónicos. Puedes ver que la gran mayoría de jóvenes ven más partidos de "League of Legends", "DOTA" u otros juegos que tampoco me conozco especialmente porque no me van. Pero un joven, hoy en día, ve más partidas de sus ídolos que no son tanto Messi o CR, sino que son jugadores de deportes electrónicos.

Caixabank creó un banco movil llamado Imaginbank, ahora Imagin. En Cataluña hace muchos años había una cuenta que se llama "Super 3" y que hacia referencia a los dibujos animados que emitía la TV3 (Televisión de Cataluña), llegando a penetrar en porcentajes altísimos de jóvenes catalanes, por algo es el banco con mayor penetración en el territorio catalán. Además en unos niveles brutales. Actualmente ya pasa lo mismo. Los jóvenes, no los de 30, sino los de 15-20 años, la mayoría tiene una cuenta Imagin. Es un banco movil, sin gastos, sin comisiones, sin complicaciones, como ING pero con toda las ventajas de poder ir a una oficina o sacar del cajero sin chorradas. Imaginbank además te permite ir a lugares como el Imagin café, un centro en Barcelona donde puedes hacer infinitas actividades sociales (incluso jugar a videojuegos).

El movimiento "Imagin" es un movimiento brillante. Es meterte en el smartphone de millones de jóvenes que cuando tengan que abrirse una cuenta (aunque ya la mayoría la tengan) lo podrán hacer a través de la propia app. Hoy Caixabank es lo que es por aquellas cuentas "super3", por eso tiene la base de clientes que tiene y por eso tendrá la mayor base de clientes en el futuro. ING no le va a hacer ni sombra. ING hasta hace 2 días no tenía ni Bizum. No tiene una imagen de marca como la de Caixabank y no tiene oficinas -coño que la gente aún va a las oficinas cuando necesita algo-.

Por otro lado está Bankinter que es un banco de nicho. No va a competir en cuota de mercado porque tampoco es un banco para todos los públicos. Reconozco que es un banco que me gusta especialmente, la verdad, pero eso es otro tema.

Sueldos después de muchos años de experiencia.

Un profesor de primaria, con años de experiencia se va a 45k anuales. Que alguien que trabaje en banca con años de experiencia gane 50k me parece un sueldo normal. 

Es una de los grandes problemas de la banca, la cantidad de empleados que tienen con unos sueldos altos para lo que se genera.

No dudo que en el sector financiero tenga que haber salarios altos, el problema viene cuando el % mayor de los empleados, que son los de las sucursales que se dedican a ingresos, retiradas de efectivo, abrir cuentas, gestionar tarjetas, depósitos y algún que otro fondo o crédito tienen esos salarios. No digo que sea un trabajo fácil, porque están bajo una presión de ventas descomunal, pero en cuanto a conocimientos no requiere una capacidad enorme dado que se ciñen al abc de productos que tienen que vender en ese momento, no hay mucho margen de maniobra. 

Por poner un símil, es como si los dependientes de una tienda de movistar cobraran 50-60K. Obviamente luego están los especialistas y gente con tareas más sesudas y complejas tanto en el mundo de las telecomunicaciones y de la banca. Ahí es donde hay que pagar altos salarios. Pero ahora lo que les está pasando es que se ven con que les sobran 10000-15000 tíos a los que les tienen que pagar una morterada por la prejubilación porque aún así les sale mejor que mantenerlos en sus puestos.

La mayor parte de esos jóvenes se irán el día que les pasen a una cuenta “no joven” y pretendan cobrarles por un servicio que todos saben que es gratuito y mejor en otros sitios. Esa estrategia estaba bien hace 25/30 años. Ahora mismo existen mil fintechs gratuitas mucho más ágiles y flexibles que un gran banco y los jóvenes lo saben.

Yo tuve una cuenta de esas en La Caixa y el primer día que pretendieron cobrarme hace muchisimos años les dije adiós muy buenas. 

Antes los bancos eran para toda la vida, captar un cliente así tenía sentido. Ahora te cambias en 1 minuto.

Yo hace más de 13 años que no piso una oficina y no es por las comisiones, es que casi cualquier servicio que te puedan prestar lo puedes hacer mejor y más rápido online. 

Los costes brutales que tiene la banca tradicional son una losa inasumible. Que se estén produciendo fusiones debería haceros reflexionar acerca de si esas entidades veían un buen panorama por delante o todo lo contrario. 

Me puedo equivocar, pero es el último sector en el que invertiría ahora mismo: banca tradicional nacional.

Creo que se equivoca, los jovenes no aportan nada de dinero a un banco, solo sirve para hacer la foto de cara a la galeria.

Dejeme que le diga que eso no tiene nada que ver con lo que pueda aportar al banco en el futuro.

No dudo que tenga extrategias al respecto, pero la cuota online de ING en España es del 95% vs del 47% de caixabank, es decir, casi la totalidad de los usuarios de ING en España usan la banca online, seguido de BBVA que es del 50%, detras esta Caixabank.

Pero vayamos a lo que importa, has hablado de los jovenes, mi pregunta es...., "que aporta un chico joven que no consuma ninguna comision?"

Aqui quiero decir que Caixabank se puede canibalizar a si mismo con ImaginBank, si a Caixabank le eliminamos las comisiones bancarias de sus cuenta de resultados,

Tambien quiero exponer lo que los usuarios opinan sobre sus bancos n los canales digitales, y como veras, tenemos en los 4 primeros bancos con buena nota, o bancos fintech extranjeros o BKT...

Esta imagen es la que tenemos ahora mismo en España-

el 59% de los beneficios de la banca , son gracias a las comisiones..., si estas van desapareciendo como van a hacer, dime tu que queda detras ? 

Se imagina a Bankia/caixabank/sabadell...... ganado un 50% menos de beneficios netos, sin ni si quiera bajar ni un punto basico los tipos de interes en los proximos 10 a 15 años ? 

Como empresa, lo bueno que tiene Caixabank es su aseguradora y sus inversiones en empresas del ibex 35..., pero su negocio bancario se va a canibalizar, y cada vez mas vas a tener que analizar a Caixabank como una aseguradora, mas que como un banco. 

@melasdas1  , el sector bancario en España tiene el peligro de ser canibalizado poco a poco, a cuenta gotas..., como telefonica desde el 2009..., telefonica en 2009 hasta 2020, ha perdido mas de 15.000 millones de euros en ingresos y clientes en solo España, a favor de Masmovil, Digi, Yoigo....

Si los jovenes no aceptan comisiones.., con internet y la informacion de hoy en dia como bien dice @corso1982 que hoy en dia, con la informacion disponible, podemos cambiar a cualquier empresa e informarnos de todo...., cada vez mas es mas importante el moat, y cada vez menos importante es la "fama" . una comoditie no podra nunca esconderse bajo la desinformacion....

Fusionarse con bankia amplia la red y crea ahorros, pero en 5 o 10 años, se necesitaran nuevos eres nuevos despidos, nuevos cierres y vete tu a saber como estara el asunto. 

Solo estoy calificando el sector bancario, no a criteria o caixabank como propietario de Adeslas y naturgy ... 

Yo soy de los que piensan que en un futuro lo unico por lo que un banco podra conseguir dinero sera por condecer creditos o hipotecas, y por las comisiones de gestion, el resto de comisiones las veo que se van a liquidar, y la gran ventaja de los bancos con pocos empleados, es de que no tienen que soportar costos ni necesitan incrementar nada si quieren ampliar su red. 

Hace 40 años, la fusion lo veria como la mejor estrategia posible por moat de red de oficinas. 

Exactamente, el 59% de los beneficios de la banca España proceden de las comisiones, con internet los jovenes nunca tendran una cuenta con comisiones, porque siempre habra un banco que no las cobre.

Si no suben los tipos de interes en Europa, los bancos ganaran cada vez MENOS dinero, y tendran que seguir costeando los despidos del personal.

Sigo manteniendo que los bancos en España son trampas de valor muy claras, a menos que suban los tipos de interes, si suben entonces obviamente es donde hay que invertir.

Cualquier ingreso extra, sera canibalizado, hasta las comisiones de fondos y custodias.