Rescate de Pension 2000 Caixa

 Hola,

El 2025 debo rescatar mi P2000 en forma de pensión mensual vitalicia (355 E netos) o rescate del capital más los intereses generados durante 30 años (90.000 E menos impuestos). Hasta aquí todo es correcto o yo lo entiendo de esta forma. El problema de esto viene cuando me informo detalladamente y me comunican que si mis herederos quieren recuperar los intereses del producto debo asegurarlos (unos 45000E) lo que supone pagar una prima de inicio de 117 euros mensuales que se irá incrementando con los años.
Dudas:
1- Es esto legal? De entrada me parece un abuso, pero vayamos por partes: en principio el contrato firmado en 1994 no consta ninguna referencia a este seguro y por supuesto que si lo hubiera sabido no lo hubiera firmado por muchas excelencias que el producto merecza. 
2- Se trata de un producto complejo, me informan en el banco, y es la única manera de que mis herederos obtengan los beneficios después de haber aportado yo durante 30 años una cuota mensual. No hay alternativa, o pagas o pierdes los intereses. 
3- ¿Los intereses generados por las aportaciones no deberían ser legitimamente míos sin tener que asegurar este capìtal? 
4. Este seguro se ha establecido de forma unilateral por el banco y mi única forma de revocarlo es denunciarlo?

Mis dudas sobre todo esto són múltiples, pero básicamente se centran en el cobro de los intereses por mis herederos con la obligación de asegurarlos. Espero haberme explicado correctamente.

Cualquier opinión al respecto se agradece. 

Hola Josep María. En las condiciones de mi contrato, o generales, creo recordar, a ver si lo encuentro,, que ponía que en caso de fallecimiento del titular cuando se está cobrando, los herederos sólo cobrarán el importe de las primas aportadas, pero me parece que no pone nada de que haya que tener un seguro para asegurar, y valla la redundancia, que se cobren las primas aportadas+; los intereses generados. 
Voy a adjuntar la hoja de las condiciones donde habla de esto, a ver qué entiendes tú, y el resto de las personas que estamos aquí hablando del tema. Yo, como ya he comentado, voy a pagar ese seguro durante este año, pero lo daré de baja. 
Espero vivir muchos años, y sacar un buen beneficio de este producto, sin necesidad de seguir pagando,  y si no, pues a cobrar las primas y adiós. Al fin y al cabo, tampoco te van a pagar exactamente todo lo que te tienen que pagar, aunque estés pagando ese seguro, además que como tú dices, ahora son 117€ mensuales, pero dentro de 5 años, a saber en cuanto se convierten

Aquí adjunto las 2 primeras hojas de las condiciones generales, aunque creo que donde habla de este tema es en la 2ª
Si no me equivoco, se habla de el tema en el apartado 11

Hola Josep Maria,
Por lo que he ido entendiendo sobre la P2000, existe lo que llaman "capital de defunción", que es la cantidad que reciben los herederos en caso de fallecimiento del titular. Tiene que ponerlo en las cláusulas del contrato. En el caso de mi padre, el capital de defunción eran las primas aportadas, de manera que los intereses que habían generado no los pudimos cobrar. 
El seguro que te ofrecen hacer es opcional, supongo. También habría que valorar la opción de rescatar tu P2000 por completo en lugar de hacerlo en forma de mensualidades, con el impacto que eso pueda tener en impuestos, pero sería una forma de asegurarte de que recibes el capital más los intereses. De todas formas tienes que ver bien qué opciones te dan en tu contrato.
Sobre la legitimidad de que el banco se quede los intereses generados, pues la verdad es que yo me hago la misma pregunta. Por mucho que lo ponga en las cláusulas del contrato, me gustaría que alguien pudiera ayudarnos a determinar si es una cláusula abusiva. Quizás entre los que estén interesados podríamos consultar con algún abogado especializado en estas cuestiones.

Hola. Gracias por tu respuesta. De entrada no he localizado en ninguna parte del contrato que los intereses que genera este producto deba quedárselos el banco en caso de fallecimiento del titular. Más bien opino que esto se ha hecho a posteriori ante la metedura de pata por parte del banco al ofrecer un producto que les perjudica mucho. De todas formas tengo el contrato en manos de profesionales y llegaré hasta el final o al menos hasta tenerlo claro. La solución práctica es pagar el seguro que garantiza que los intereses vayan a los herederos, pero la pregunta es a partir de cuándo y cómo se ha establecido esta obligación para poder cobrarlos.
o a la inversa, porqué los herederos pierden los intereses del producto si no se paga un seguro?
Bueno, ya ves que las soluciones son pocas y siempre favorecen al banco, pero ante una posición tan fuerte por parte del banco me gustaría tenerlo claro y, si és el caso, rescatarlo todo cuando toque y olvidarme. Reitero las gracias.

Hola,
Intentando aclarar este tema he hecho unas consultas y claramente y de acuerdo a la cláusula 11 del contrato se habla textualmente de una "alternativa de seguro". Este es el concepto con el cual el banco pretende y consigue garantizar que los intereses del producto
no vayan a los herederos en el caso de haber escogido la pensión vitalicia, muerte del asegurado y no haber constituido el seguro o alternativa de seguro que el banco indica. 
Dicho esto y de acuerdo con la indicaciones de mi asesor no queda margen de maniobra para beneficiarse mis herederos de los intereses sin yo pagar un seguro. La única posibilidad es asegurar un capital (en mi caso 50.000E) fuera de la entidad (siempre es más económico que el banco y hasta los 80 años, más o menos se empieza con pagar unos 60 al mes y se acabaría con 220, con lo cual esta cuota se come practicamente la pensión. Si se hace con el banco el seguro es vitalicio, pero la cuota superaría la pensión. Por todo ello y haciendo números creo que la mejor opción es coger el capital más los intereses, pagar impuestos y olvidarte del banco para siempre. 
Me gustaría obtener alguna solución extra al tema que no sea la judicial ya que creo que no llagaría a buen puerto, pero de todo lo que he leído nadie ve claramente esta situación como un abuso por parte del banco y la impotencia es mayúscula. 
Gracias.

En mi caso yo contraté una renta vitalicia durante la cual yo cobro 600€ aparte retención de IRPF total neto 481€ cada més y en caso de mi muerte mis herederos cobrarán 60.000€. Si rescato el plan antes de morir cobraría 83.000€ en mi caso mi prima mensual era de 60€. Yo lo contraté así y a día de hoy todo continúa así. He consultado varias veces con el director de CaixaBank y siempre ha mantenido lo mismo.
Un saludo

 Hola,
En mi caso el contrato de 1990 especifica que los herederos, solo perciben el capital aportado.
En Noviembre de 2021 opte por la pensión vitalicia, son 424€ brutos 339€ netos al mes.
Si hubiera optado por el rescate en el 2021 ascendía a 50.271€ en la actualidad sería 48.009€ es decir que son 2262€ menos.
Opté por un seguro de vida de 50.000€ con una prima mensual de 115€ durante 3 años, que ahora venía con un buen incremento, así que este año,  he comunicado que me den de baja, en otras compañías la cuota es más baja.
En resumen, que entre el seguro y lo que he perdido de los intereses que había generado, he percibido 155.63€ netos mensuales por el capital que había acumulado.
Se que la prima es vitalicia, pero no entiendo y no se me explicó, que parte de ella, se obtenga de los intereses que obtuve.
Alguien sabe, si siempre será así ?
Gracias