Fuentes:
Esta entidad procede de la agrupación de diversas pequeñas cooperativas de crédito, por una parte tenemos lo que era la antigua Caja Rural de Aragón – Cajalón, que a la vez procede:
1967 - Se funda la Caja Rural Comarcal de Calatayud
1970 – Cambia su denominación por Caja Rural de Aragón (Cajalón en abreviación)
2002 – La Caja Rural del Campo de Cariñena, fundada en 1966, se integra en dicha Cajalón.
La segunda “pata” es la antigua Multicaja, cuya historia es:
1948 - Se funda la Caja Rural de Zaragoza
1964- Se funda la Cooperativa de Crédito Caja Rural Provincial, que cambio su denominación por Caja Rural Provincial de Huesca, Caja Rural Alto Aragón y por último Caja Rural de Huesca, Sociedad Cooperativa de Crédito
2001 – La fusión de las dos cajas supone la creación de Multicaja – Caja Rural Aragonesa.
La tercera pata:
1978 – Se funda en Barcelona la Caixa d’Advocats, cooperativa vinculada al Colegio de Abogados de Barcelona.
1992 – Adopta la denominación en catalán y en castellano a los efectos de impulsar su implantación en otras comunidades autónomas.
2009 – Multicaja abosorbe a Caixa d’Advocats – Caja de Abogados.
En 2011 se produce la integración de Multicaja y Cajalón, para dar paso a Bantierra.
Según las noticias de prensa, esta entidad tiene un problema de 400 millones de euros, bueno, según las fuentes, porque parece que esto será algo superior.
Esto en muchas ocasiones se acaba pareciendo a “los números” de los participantes en manifestaciones …. Muchos millones según la organización, unos miles según la guardia urbana, y cuatro gatos según la oposición.
El problema del negocio bancario, al menos hasta la llegada de los tipos al cero por ciento, siempre es el mismo, no varía a lo largo de los años (ni de las crisis bancarias), y así lo he indicado en varios de los post de blog publicados, el problema es la morosidad, de todas, si, incluso de Rumasa éste fue el problema, la única diferencia entonces es que la morosidad era de su propio grupo empresarial, que sigue siendo “morosidad”. Luego le pondremos “añadidos” como por ejemplo algo de desaciertos en la administración (por no llamarlo de otro modo).
Y es que la cosa tiene una explicación la mar de lógica. Voy a simplificar para no aburriros, porque hace años que la banca no es solo “comprar y vender dinero”, tiene comisiones por otras operaciones como los fondos de inversión, intervención en fusiones, adquisiciones, OPAS y OPV, sin embargo la base del negocio, o al menos una cuantía relevante es la que forma su cuenta de resultados, es la “compra y venta de dinero”. Compro a los depositantes y vendo a los prestatarios o acreditados.
Entonces pongamos que con tipos Euribor al 3%, la media de “compra” es al 1,50% (porque la cuentas corrientes y libretas de ahorro, tienen poca o nula remuneración) y la “venta” al 5%, tienen un margen financiero medio del 3,5%. Con esto más comisiones, hay que pagar la estructura del negocio, el personal, la amortización de instalaciones y fincas, etc. Con lo cual el margen neto es el que es, y no da para muchas pérdidas en el cobro de los créditos, préstamos y financiaciones, con lo cual la morosidad es la lacra del sistema, éste solo se sostiene en entornos de estabilidad económica o tiempos de crisis de corta duración, si ocurre una crisis como la presente que alcanza ya los 8 años, el sistema tiene verdaderas dificultades para sostenerse, simplemente porque la morosidad aumenta exponencialmente y el margen bruto del negocio no genera suficiente para ello.
Si le sumamos los tipos al cero, tenemos la tormenta perfecta, porque lo que ocurre con intereses excesivamente bajos, es que además el margen financiero se la va al cuerno. También simplificando con el ejemplo de antes de tipos Euribor al 3%, media de remuneración de los depósitos al 1,50, y medio de préstamos y créditos al 5%, si los tipos están a casi cero o cero, llega a un punto que no puedes bajar más la remuneración de los depósitos, sencillamente porque ya nada pagas por ellos, con lo cual aunque se intente cobrar más por los préstamos, el mercado tampoco acaba de permitir que sigan vendiendo el dinero al mismo precio que cuando el Euribor estaba al 1,5, 2, o 3%.
El resultado es que cuando los tipos no tienen "una horquilla" que permita pagar algo por los depósitos,seguir cobrando obviamente por los préstamos, el margen que se obtiene por ello cambia de manera radical, tal como he indicado en párrafos anteriores. Si a esto le sumas las consecuencias de la crisis en cuanto a morosidad, por un lado hay que cubrir las pérdidas que generan los impagos, pero por otro lado tienen problemas para conseguir un margen financiero (beneficio entre "la compra y la venta de dinero") que permita realizar las dotaciones de tal morosidad.
Alguien me dirá, es que hay préstamos en tarjeta al 20%, y si es cierto, pero en la suma de por ejemplo los más de 4.300 millones de euros de préstamos y créditos de Bantierra ¿Cuántos millones son de préstamos a dicho 20%? La respuesta es “cuatro duros” la parte gorda son hipotecas y préstamos a empresas, y éstos no son ni al 20, ni al 10 ni al 7%
Auditoria Bantierra (Caja Rural de Aragón) 2015
Página 40, de un total de inversión crediticia de 3.761 millones de euros, de los cuales más de 2.000 millones son con garantía real (hipoteca u otras garantías reales), luego en la página 84 tenemos que 1.447 millones es préstamo hipotecario para vivienda.
En la misma página 40 se nos informa que el interés medio en 2015 es del 2,28%
Habría que analizar muchos datos como comisiones, etc. sin embargo con estas pocas líneas lo que pretendo es confirmar que esto de los préstamos a intereses altos, pesan poco en la globalidad del balance.
Y ello nos los confirma otro dato en la misma página 40, los préstamos personales, y en ello se incluirán las tarjetas y los préstamos al consumo, que están en la banda alta del tipo de interés suponen un total de 873 millones, que sobre 3.761 del total de crédito a la clientela es del 23%, el resto buena parte es con garantía real, y dentro de ello el hipotecario, cuyos precios son los que todos conocemos.
Esta estructura de balance, no diferirá mucho de otras entidades financieras, no obstante estamos ante unos negocios que hoy por hoy operan con unos márgenes muy bajos, con lo cual el volumen cobra mucha relevancia, y ante tales volumenes diferencias de margen de cero coma algo, cambian totalmente una cuenta de resultados.
Aquí al final la historia nos indicará que algunas entidades que en primer lugar gestionaron mucho mejor la concesión del préstamo, y esto no significa no prestar, porque no hacerlo es como si la Coca Cola deja de vender latas y botellas del producto, si un banco no presta su negocio no va. Que estas mismas entidades gestionaron mejor los tipos al cero y que al mismo tiempo tuvieron el acierto de “exportar”, no basar su negocio únicamente en España. Las que se salieron de estas reglas son las de los problemas.
Mis dos post anteriores a éste (Banco Popular) son un reflejo del un problema similar, de nuevo "morosidad".
Nota: Para quien no lo conozca las cajas rurales se crearon inicialmente para dar apoyo al sector agrícola y ganadero de una zona concreta, normalmente vinculadas a una cooperativa agraria. Se trataba de un servicio más que la propia cooperativa del banco facilitaba a sus socios, del mismo modo que les suministraba otros productos agrícola ganaderos, ya que a través de una cooperativa agraria, por una simple cuestión de volumen se conseguirían mejores precios, del mismo modo que no es lo mismo que un agricultor individual no tiene acceso a ciertos mercados, que si tiene una empresa más grande, en este caso, tal “empresa” sería la cooperativa.
Algunas cooperativas agrarias, no llegaron nunca a crear una caja rural, pero si mantuvieron dentro de la propia cooperativa una sección de crédito, sin embargo también en esta configuración jurídica se ha registrado algún problema puntual, como el caso de la sección de crédito de la Cooperativa del Campo de l’Aldea
Con una idea similar se crearon en su momento otras “cajas” sectoriales, como la Caixa d’Advocats, Caja de Arquitectos, Caja de Ingenieros, pero dar servicio a los colegiales de tales profesiones.
Sin embargo todo ello tuvo que cambiar, porque ante la caída de los márgenes del sector financiero, solo se podría compensar dichas caídas con mayores volúmenes, con lo cual estas pequeñas cajas podrían tener problemas de supervivencia.
Existió una caja rural, con solo 5 empleados (en toda la entidad al completo, oficina, servicios centrales, etc.) y una sola oficina, y de esto no hace tantos años, creo que no más de 7 años, era la Caixa Rural de Sant Fortunat de Castelldans http://www.castelldans.com/es/ un pequeño pueblo de Lleida, hoy esta caja está integrada en Caja Viva (Caja Rural de Burgos, Fuentepelayo, Segovia y Castelldans, SCC)
