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Participaciones del usuario Mbmbmb - Depósitos

Mbmbmb 21/06/10 10:39
Ha respondido al tema Retención fiscal en los depósitos
Antes de nada, felicitarte por tu temprana y adecuada planificación financiera, ser todavía estudiante, tener unos ahorrillos y pensar en dónde meterlos es digno de elogio. Sí, la retención te afecta y no tienes que hacer la declaración, el 19% te lo quitan directamente. Las rentas por patrimonio no implican declaración de la renta, es decir, que por mucho que sea en principio y si el Gobierno no lo cambia sólo por esto no deberías hacer la declaración de la renta. Otra cosa es si te dedicas a comprar y vender acciones, por ejemplo, que por el mensaje me parece que no va a ser el caso. Básicamente, tú vas al banco, contratas el depósito, digamos por 1000 euros al 4% y el día x te ingresan los intereses, pues ese día verás que no te ingresan 40 euros, te ingresan 32. Y aquí un consejo que nadie me ha pedido. Eres muy joven y tienes unos ahorrillos. Si reinviertes lo ganado con los intereses en lugar de gastártelo (cosa de la que, por cierto, eres muy libre y a mí también me parecería fantástico), verás que en unos años la cantidad es importante. Haz un excel con el cálculo del capital reinvirtiendo las ganancias o no (esto se llama interés compuesto). Básicamente, según el capital y el interés, aproximadamente a los 20 años ganas más con los intereses que con el capital que puedas aportar. Pues nada, que lo dicho, que felicidades y mucha suerte.
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Mbmbmb 21/06/10 03:07
Ha respondido al tema Nuevo Estructurado Caixa
Me parece que de estas cosas hay que huir. Te hago las cuentas para 1000 euros a un año (me olvido del segundo año por vagancia y por darle algo de ventaja a La Caixa al no calcular uno o dos intereses compuestos). De ahí vas a tener 900 al 5%. Ganancia: 45 euros. Con el 10% la Caixa va a comprar acciones de TEF y BBVA. Por pura comodidad te hago el cálculo con TEF a 16,20 euros. Opciones: - Las dos acciones están por encima del precio cuando tú lo compraste. Te dan un 4% de los 100 euros, es decir, 4 euros. Ganancia total: 49 euros. - Una de las dos está por debajo del precio. Te devuelven las acciones, en este caso 6 acciones de TEF, que valen menos de 90 euros. Ganancia total máxima 35 euros, es decir, un 3,5% máximo. Aquí las pérdidas son prácticamente infinitas, imagínate que ya nadie quiere hablar por teléfono y que las acciones valen 0,1 euros. Has perdido más de 50 euros de tu capital inicial. Ganancia total de los 1000 euros al 4%: 40 euros. Seguros, totalmente líquidos y sin más riesgo que el de que La Caixa y España quiebren y todos nos quedemos sin dinero. Ganancia total de los 1000 euros en el estructurado de La Caixa, entre 49 y 35 (soy generosa con los 35 euros, yo espero seguir hablando por teléfono dentro de un año), eso sí, sin liquidez, sin seguridad de ningún tipo, con posibilidad real de pérdidas. Te voy a dar otra opción: Inviertes 900 euros en un depósito al 4%. Ganancia de esto: 36 euros. Y los otros 100 en acciones de TEF con un stop-loss en un 80% del valor y un stop-gain en un 20%. Pérdida máxima: 20 euros. Por lo tanto, rentabilidad mínima de toda la historia: 16 euros, es decir, un 1,6% de la inversión inicial. Por cierto, como has perdido 20 euros en la Bolsa esto tiene alguna ventajilla fiscal. Pero... TEF reparte un dividendo anual de 1,4 euros por acción. En el ejemplo anterior, compras 6 acciones de TEF, que al cabo de un año te han rentado 8,4 euros. Ganancia del depósito+dividendos= 44,4 euros en un año. Vaya, esto ya se acerca más a lo que ganas con el estructurado de La Caixa... Pero recuerda el stop-gain, cuando TEF deja de estar a 16,2 y sube un poquillo, digamos a 19,5, que no sería la primera vez, ese día te entran en la cuenta los 117 euros, con lo que la ganancia total es de 61,4 euros, vaya! qué sorpresa! más que con la mejor opción de La Caixa... Eso sí, aunque tienes un pequeño riesgo de pérdidas (controladas con un stop-loss, que lo puedes poner en un 10 o un 15% si esto te asusta), la liquidez es total, el tiempo de inversión probablemente mucho menor y no dependes de la cotización de un solo día. Es decir, que si el estructurado te vence la semana pasada te lo comes con patatas, y si te vence ésta todos tan contentos, no? En cambio, con las acciones tú controlas mucho más lo que pasa, puedes no vender la semana pasada y esperar un poco a que las cosas mejoren... y vender ésta, claro. O puedes comprar la semana pasada... Si no quieres arriesgar tu dinero, invierte en un depósito. Si quieres algo más de rentabilidad, invierte el 90-95% en un depósito y el 5-10% restante en una empresa con buenos fundamentales, ganarás más. Yo hago eso y me va bien, aunque reconozco que suelo tener en Bolsa algo más del 10% del total del capital, pero la verdad es que es una estrategia que sólo me ha dado alegrías. Y alguna vez que he necesitado liquidez rápidamente he vendido algunas acciones, incluso con alguna pequeña pérdida. A final de año, compensa mucho, aunque alguna operación en concreto no te salga demasiado bien. Eso sí, empresas con buenos fundamentales, no chicharros, y controlando el precio de compra, claro, no pagar TEF a 25 euros. Los estructurados benefician mucho al banco. La Caixa con esto gana una barbaridad, haz las cuentas. Tú pierdes liquidez, control y rentabilidad. Por cierto, que en el foro de depósitos ya hay cosas al 4,17%. En mi ejemplo esto no se nota mucho, pero en una cantidad importante, sí. Saludos
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Mbmbmb 18/06/10 02:25
Ha respondido al tema On Cuenta Suma y Sigue de Caixa Galicia 4,00% TAE 6 meses
Imaginemos que aportamos 3000 euros. Me dan de intereses el primer día 60 euros. Saldo en cuenta:3060 euros. De ahí, los 60 euros me rentan al 1,5%, total, que al final se convierten en 3060,9 euros. Los seis meses restantes rentan al 1,5%, es decir, unos 46 euros. Si añadimos los 100 euros mensuales en realidad tienes 1200 euros más al 1,5% durante la parte proporcional del tiempo. Esos 1200 euros te van a dar a final de año unos míseros 9 euros. Total, que al final de ganancia, obtienes 116 euros por 4200 euros de inversión, es decir, un 2,75%. Vamos, que casi mejor te olvides del anuncio y lo dejes en cualquier otra cuenta... La disponibilidad sera inmediata y total, porque es una cuenta de ahorro, pero estoy segura de que hay escondida alguna cláusula del tipo de: si no se cumplen exactamente estas condiciones pasamos a remunerar el 1,5% anual.
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Mbmbmb 08/06/10 21:16
Ha respondido al tema Deposito bolsa garantizado
Si, pero ademas, por el interes compuesto, si cobras el 4% los primeros 12 meses, lo reinviertes a 12 meses y cobras el 4% otra vez a 12 meses no es lo mismo que cobrar el 8%. En fin, mal por cualquier lado.
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Mbmbmb 08/06/10 18:40
Ha respondido al tema Deposito bolsa garantizado
Te pongo el enlace de un hilo con un deposito muy similar. Creo que puede interesarte. http://www.rankia.com/foros/depositos/temas/490227-mal-llamado-on-deposito-4-caixa-galicia Basicamente, si haces los numeros, no te compensa nunca. Tienes menos probabilidades de ganar con esta historia que jugando a la loteria. Eso si, si quieres obtener una rentabilidad un poquito mejor que la de solo un deposito, invierte el 95% del dinero en un deposito al 4% y el 5% restante en Bolsa, en una empresa con buenos fundamentales y un dividendo superior al 5%. Vas a ganar mucho mas que con este deposito, vas a dormir con mas tranquilidad y ademas vas a tener mucho mas control sobre tu dinero. Un deposito de este tipo tiene todas las desventajas de los depositos (baja rentabilidad, penalizacion por liquidez inmediata) y lo peor de la Bolsa (alta volatilidad, rentabilidad no garantizada, posibilidad de perdidas) sin ninguna de las ventajas ni de los depositos (seguridad total y absoluta sobre el capital Y sobre su revalorizacion) ni de la Bolsa (posibilidad de alta rentabilidad, liquidez inmediata). Lo de la posibilidad de perdidas con este deposito, es porque aunque tu tengas exactamente el mismo capital existe algo llamado inflaccion, por la cual con 6000 euros de 1990 no se compra lo mismo que con 6000 euros de 2010. Mi conclusion es que de los estructurados hay que huir lo mas rapidamente posible.
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Mbmbmb 08/06/10 03:10
Ha respondido al tema No quiero que me renueve el BBVA automáticamente el depósito, ¿que hago?
Nunca me ha pasado con el BBVA (no tengo ningún depósito con ellos). En principio no deberían renovarte automáticamente un depósito sin comunicarte un cambio en el interés. Yo lo primero preguntaría, ya sé que los bancos no son tus amigos, pero por preguntar a qué interés te lo van a renovar no pierdes nada. Las veces que esto me ha pasado con otros bancos con decirlo de palabra en la oficina correspondiente unos días antes no he tenido ningún problema. Creo recordar que me hicieron firmar una orden, una cosa sencilla, como cuando vas a hacer una transferencia, para que quedara constancia de que yo quería que se cancelara el depósito y ya está.
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Mbmbmb 27/05/10 20:02
Ha respondido al tema Ruralcaja: Depósito al 6%
Me parece impresionante que sean capaces de hacer semejante cosa. Si es a 36 meses aun, a 6 meses no compensa ni lo mas minimo. Es evidente que la que estaba equivocada era yo, todo el tiempo pense que el 6% era a los 36 meses. Con estas cuentas lo que se demuestra es que pierdes dinero siempre.
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Mbmbmb 27/05/10 19:42
Ha respondido al tema Ruralcaja: Depósito al 6%
Es posible que hayas metido en el Excel la casilla de los intereses a los 6 meses para el calculo del interes del 70% en lugar de la casilla de los 12 meses? No me salen los mismos numeros en un par de comprobaciones. A lo mejor la que esta equivocada soy yo, no se.
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Mbmbmb 27/05/10 10:59
Ha respondido al tema Ruralcaja: Depósito al 6%
Te hago los numeros con 1000 euros. Intereses al 4% de los 1000 euros: 40 euros. 1 año. Segundo año: 41,6 euros (se supone que reinviertes los 40 euros al terminar el año también al 4%). Tercer año 43,26 euros. Total de intereses: 124 euros. Le restamos el 19% de Hacienda 100,44 euros Si lo reinviertes cuando te ingresan los intereses trimestrales, más aún (el plazo se amplía un poco). Con este depósito al 6% ganas el primer año 42 euros de intereses (700 euros al 6%). Segundo año 42 euros. Tercer año 42 euros. Total de intereses: 126 euros. Le restamos el 19% de Hacienda 102,06 euros. Con los 300 euros restantes no ganas nada. Te los devuelven a los tres años al 0%. Asumo que no puedes reinvertir en el mismo depósito, los estructurados los cambian bastante. Para ser generosa te hago la simulación reinvirtiendo los intereses al 4%. Segundo año 43,68 euros. Tercer año 45,42 euros. Total: 131,7 euros. Menos 19% Hacienda: 106 euros. Ventajas de este estructurado: Ganas 6 euros más (0.6%). Desventajas: Tienes tu dinero inmovilizado 3 años. Esto es importante, porque con un depósito normal tú puedes recuperar tu dinero en cualquier momento, usarlo para algo que necesites o ponerlo a más interés si otra entidad te ofrece mejores condiciones. Lo más probable es que con el otro 30% no ganes absolutamente nada. Piensa qué es más probable y qué te conviene más. Si en lugar de un 4% por los depósitos nos pagaran un 4,25% dentro de seis meses, se anula totalmente la ventaja de tener el 70% al 6%... Yo lo tengo claro. Tengo depósitos y acciones, pero por separado. Y, la verdad, me va muy bien así. De hecho, si te tienta el tema de la Bolsa, te aconsejo que coloques el 95% de ese dinero en un depósito al 4% y el 5% restante lo dediques a Bolsa pura y dura. Compra alguna empresa con buenos fundamentales y un dividendo alrededor del 5%. Ganarás el 5% que hayas invertido sin hacer nada (dividendo). El día que esas acciones se revaloricen más de un 10%, vende. Da igual cuándo sea. Has ganado mucho más que con ese depósito de Ruralcaja. Intereses de los 950 euros al 4%: 43 euros. 50 euros con 5% de dividendo: 2,5 euros. Revalorización de los 50 euros del 10%: 55 euros+ 2,5= 57,5. 950+43+57,5= 1050,5 euros. (-19% Hacienda). Vaya, más que con Ruralcaja! Y con un poco de suerte, en bastante menos tiempo... Estos productos se aprovechan de gente con una alta aversión al riesgo, el problema es que esto es un riesgo mal entendido. ¿Que la Bolsa tiene riesgo? Sí, claro. ¿Que se puede perder dinero? Sí, claro. Pero es que con esto pierdes la rentabilidad de ese 30% seguro, y, créeme, vas a mirar cómo va la Bolsa más que el que controla por sí mismo las acciones. Siempre puedes poner un stop-loss, es decir, una orden para que las acciones se vendan automáticamente cuando hayas perdido una cantidad determinada. No tienes ni que mirar la cotización, te aparece en tu cuenta ese dinero, sencillamente. 0.6% por tener tu dinero inmovilizado???? No, la verdad.
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