¿ cómo hacer que te concedan el subsidio de mayores de 52 años teniendo fondos de inversión superando el límite exigido?

 

Os cuento lo que yo hice en su momento.

 

Yo tenía mis ahorros en fondos de inversión, junto con una propiedad inmobiliaria compartida (además de la vivienda habitual). 

Al calcular el rendimiento presunto (3%, interés legal del dinero) de los fondos de inversión y dividirlo entre 12 superaba el límite de rentas exigido en el subsidio (75% del SMI).

En la cartera de fondos tenía una parte en renta fija y otra parte en renta variable. La renta fija sin riesgo no está dando ningún beneficio e incluso está con intereses negativos además del riesgo que tiene ante una muy posible subida en los tipos de interés en el futuro.

 

Con estas premisas decidí hacer lo siguiente:

 

1- Analizar las plusvalías fiscales de todos los fondos desglosadas por partidas fiscales.

2- Seleccionar, apoyándome en traspasos parciales, aquellas partidas fiscales con menores plusvalías y venderlas hasta llegar a un importe que consideré iba a necesitar hasta llegar a la jubilación (aproximadamente).

3- El importe obtenido de las ventas de los fondos lo ingresé en una cuenta de ahorro con un interés mensual muy bajo cercano a cero (el que dan actualmente). De esta forma, el dinero de la cuenta ya tiene un rendimiento explícito (en este caso mensual) y, por lo tanto, no se le aplica el rendimiento presunto. 

4- Los fondos de inversión que no reembolsé están todos invertidos en renta variable diversificado por zonas geográficas (EEUU, Asia, Europa principalmente), por tipo de fondo (value, growh) por sectores y por megatendencias (tecnología, robótica, consumo, tercera edad,  Millennials ,salud, biotecnología, sostenibilidad, economía circular, cambio climático, energías limpias incluyendo hidrógeno, oro, etc.,).

 

Con estas acciones, totalmente legales, conseguí lo siguiente:

1- Cumplir los requisitos exigidos para obtener el subsidio. De hecho me lo concedieron el año pasado.

2- Tener un riesgo similar al que tenía inicialmente cuando tenía todos los ahorros en fondos de inversión puesto que, mas o menos, la parte que antes estaba en renta fija ahora está en una cuenta corriente (incluso con menos riesgo).

3- Evitar suspensiones temporales del subsidio debido a los reembolsos de fondos de inversión que necesitaría ir haciendo. Ahora no necesito hacer reembolsos de los fondos de inversión puesto que voy “tirando” de la cuenta corriente.

 

Lo cuento por si os sirve de ayuda a alguno de vosotros y, también, para que algún experto de los que intervienen en este foro me pueda dar su opinión sobre la estrategia que he seguido y si le parece correcta.

 

 

Cualquier aportación será bien recibida. 

Interesante y muy útil tu aportación. 

 

Creo que sobre lo que comentas también habría otra opción, sería tener una parte (o toda ) de la inversión en planes de pensiones. Lo digo porque los planes de pensiones no se tienen en cuenta como renta presunta, están exentos, con lo que no se superaría el límite del 75% del SMI.

 

En el caso de los planes de pensiones lo que habría que hacer es calcular que las plusvalías de los importes que se vayan rescatando no superen el límite 75% del SMI para evitar la suspensión del subsidio. Sobre esto creo que el SEPE, en la práctica, no lo aplica correctamente porque en algunos casos para realizar el cálculo tiene en cuenta el importe rescatado, en lugar de tener en cuenta la plusvalía del importe rescatado, que es lo que marca la ley. Si esto es así habría que tener cuidado con los rescates de los planes de pensiones porque podrían suspender el subsidio.

 

Quizás alguno que haya rescatado planes de pensiones nos pueda ampliar la información sobre el rescate de los planes de pensiones en la práctica real.

Hola.
En el apartado 3- cuando realizaste el reembolso de fondos de inversión y tuviste plusvalías, 1)Cuando las declaraste? Al realizar el reembolso o cuando presentaste la declaración anual de rentas ?
2)Como lo notificaste, con extracto bancario u otro documento ?
 Notificaste el total del reembolso o sólo las plusvalías?
Muchas gracias y un saludo

Los reembolsos de los fondos de inversión los hice antes de solicitar el subsidio por lo que no tuve que informar al SEPE. Tampoco tuve que declararlos al SEPE cuando hice la primera declaración anual puesto que los reembolsos fueron anteriores al inicio del cobro del subsidio.

 

Si ya se está cobrando el subsidio y se hace un reembolso de un fondo de inversión, entonces si hay obligación de informar al SEPE, documentando con detalle la operación, especificando claramente cual es la plusvalía obtenida para que en el cálculo de rentas que haga el SEPE coja la plusvalía y no el importe total, como parece que ya ha sucedido en alguna ocasión.

 

Un saludo.

Muchas gracias, muy amable

Una información muy interesante para el futuro...

Hola Raul, yo estoy en situación muy similar y había pensando algo parecido, tu estrategia a priori me parece correcta, legal y perfectamente defendible ante cualquier situación frente al SEPE, yo sin embargo recibo mensualmente de mis fondos, lo que pasa es que lo vuelvo a reinvertir inmediatamente sin que pase por mi cuenta corriente, con lo que entiendo que no es renta "per sé", sino incremento en el activo financiero, que seguirá siendo valorado como renta presunta, ya que en mi caso no supero por ahora los 712.5 euros mensuales, si llego a ese tope me plantearé igual  que tu esa estrategia de cambio de situación de inversiones. Mi presunción es que mientras no pase por cuenta corriente, (dinero líquido real), nunca debe considerarse renta, espero no estar equivocado.

Hola Raúl. Mi problema es que ahora cuando haga la declaración anual en enero para el SEPE. No sé cómo decir...q en marzo del 2020 saque un fondo q lo tengo en cuenta ,pero tengo una perdida de 4000 eur.como explico q los 40000 eu.eran anteriores a concederme el subsidio y ahora no hay ganancias!! Tengo entendido q no hay q declarar el  dinero si no ganancia o perdida.no? Gracias..calculando el beneficio presunto anual no llego a 712 eu.Gracias
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Hola Raúl. Mi problema es que ahora cuando haga la declaración anual en enero para el SEPE. No sé cómo decir...q en marzo del 2020 saque un fondo q lo tengo en cuenta ,pero tengo una perdida de 4000 eur.como explico q los 40000 eu.eran anteriores a concederme el subsidio y ahora no hay ganancias!! Tengo entendido q no hay q declarar el  dinero si no ganancia o perdida.no? Gracias..calculando el beneficio presunto anual no llego a 712 eu.Gracias
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Hola,
Si con la suma de todas las cantidades que has tenido invertidas (o que tengas actualmente)  nunca has superado el límite de rentas durante cualquier período del subsidio,   NO tienes por qué preocuparte de nada,  ya que NUNCA has estado en situación de suspensión del mismo.
Lo que se sanciona en la LGSS no es la ocultación u omisión de una inversión por el mero hecho de tenerla,  sino el ocultar los rendimientos   -reales y/o presuntos-   que supongan la suspensión del subsidio o concesión fraudulenta.
Si tienes pérdidas NO tienes que comunicar nada,  y si la ganancia patrimonial no supera los límites,  tampoco.
Espero haberme explicado.
Saludos.

Muchas Gracias. !! No sabes lo q me has tranquilizado. Porque yo no comunique el reintegro del fondo en mi cuenta. Y dudaba que dijeran q tendría q haberles informado..pero si yo siempre les he entregado la Renta anual del I.R.P.F. aunque normalmente los fondos no aparecen..hasta q no los reembolsas.,pero la suma de ellos ni antes ni ahora superan el 75% del sal.min.inter..pero quería tenerlo claro.. muchísimas gracias!!

Esto es lo que dice textualmente la Ley :

Si cuando te reintegraron tu fondo, la plusvalía (si es que la hubo)  no superó el umbral de rentas,  puedes estar mas que tranquilo.
No es necesario comunicar nada. 
Saludos.

Gracias Ángel !!

Hola!! Bueno de nuevo por aquí . El año pasado tuve problemas con ellos , se empeñaron  en realizarme una fórmula ilegal por mis inmuebles y les gané. Como estey   año no quiero tener problemas, mi pregunta es. Voy a la oficina y entrego la declaración de Renta .más el impreso suyo ? Es q al hacerlo por internet no quisiera q me llamarán porque al sacar el fondo de inversión...se ve en la casilla el importe....pero tengo pérdidas..y además no supero rentas con inmuebles y ese fondo..ya se q me dijisteis q no lo nombrara, pero estoy en duda en poner en observaciones.  Q hay un fondo y unas pérdidas y q el montante total no supera el 75%, tengo miedo porque son tan cazurros igual me suman el importe total q no sería correcto,
Es q no sabéis la q me liaron el año pasado ,tuve q contratar un abogado porque vamos, no se saben su reglamento..y tuve un gran disgusto y actuaron de forma prepotente ..X eso quisiera que me dijerais   que hago?.presentó declaración renta I.R.P.F. mio y su impreso y digo en observaciones q la suma de mi patrimonio no supera rentas ..o paso de escribir nada ...mi intención es no decir nada..y remitirles a mí declaración.pero quisiera vuestra opinión muchas Gràcias!

No hay una solución mejor que otra, el SEPE verá la declaración y verá que existe el fondo de inversión y que se vendió con pérdidas,  por lo que ni callarlo ni comentarlo va a hacer más probable que tengas problemas.
Por aquello de mostrar buena voluntad yo lo pondría en observaciones, siempre les predispondrá a tu favor ver que no ocultas nada. Pero no te garantiza el no tener problema.