DEFINITIVO: El cliente pagará el AJD. ¿Cuál es vuestra opinión?

No digo regaladas, pero te hago unos números con una hipoteca al euribor más 0,89% de 150.000 € a 30 años, el diferencial del banco de todas las cuotas es exactamente de 20.970,31 €, se supone que el diferencial es el margen comercial que obtienen, aunque realmente no es así, porque con los seguros tienen comisiones, con la visa que utilizas cobran comisiones a los comerncios, etc., pero el diferencial de una supuest hipoteca media en España de 150.000 € a 30 años, es eso, exactamente de 20.970,31 €, que equivale a una media de 699,01 € por año ¿ok?

Ahora resulta que el impuesto en algunas CC.AA. es del 1,50, pero no sobre los 150.000 € de capital, sino sobre la responsabilidad hipotecaria que figura en la escritura, que incluye parte de intereses y costas en caso de ejecución. Habitualmente la responsabilidad hipotecaria es del 150% del préstamo, en este caso aproximandamente será de 225.000 x 1,50% del impuesto son exactamente 3.375 € ... ¿me sigues?

Y lo que se pretende es que lo pague el banco, y éste se conforme .... yo lo dudo, ... lo que harán posiblemente es que en lugar de conseguir los 20.970,31 € de los 30 años, se planteen conseguir 24.375,31 (los 20.000 más los 3.375) y para ello supone que tiene que aplicar un diferencial del 1,04% en lugar del 0,89 que indicábamos antes ..... y eso para empatar, que tampoco empatan, porque no es lo mismo pagar 3.375 € ahora y cobrarlos "repartidos" en 30 años, por tanto hay que sumar el coste financiero de "avanzar" esto dinero ahora ..... que más o menos supone otros 1.300 € de interés de este dinero ....  ¿me sigues?

Por tanto estamos ya en 20.970,31 + 3.375 + 1300 = 25.645 € ...esto es exactamente un diferencial del 1.09% 

Mi apuesta personal, para la semana que viene ..... una vez aprobado el Real Decreto del consejo de Ministros del próximo viernes, las mejores ofertas hipotecarias a tipo variable al 1,10% ... 

Y las fijas, si hay ofertas al 2,25% .... verás como seran sobre el 2.45% 

Pondré un ejemplo en base a una actividad industrial que es poco conocida, pero que se entenderá de una forma meridiana 

Una fábrica de embalaje para maquinaria, no hablo de palets, hablo de grandes cajas para maquinaria y que normalmente va a exportación, con lo que su protección es más necesaria aún. Es habitual que la estructura de las cajas se haga en madera , y con un palet debajo, (más grande o más pequeño según la necesidad del envase), pero una vez hecho digamos el esqueleto, se puede utilizar cartón para proteger los laterales o frontales. El cartón no siendo barato, es menos caro que la madera, y se puede ahorrar algo tanto en material como en manipulación.

Pero hay un problema que es más o menos reciente y tiene que ver con las legislaciones medio ambientales de cada estado, y esto es que estos envases hay que reciclarlos una vez utilizados, y claro no se puede mezclar el cartón con la madera a efectos de reciclado. El tema de los clavos tiene solución porque al igual que en las papeleras, a través de imanes al triturar el papel usado para hacer nueva pasta, sacan las grapas, con la madera reciclada se hacen aglomerados, también por imantación se pueden sacar los clavos durante el triturado, no es lo mismo el sistema de triturado, por la diferencia de fuerza de unas grapas a unos clavos, pero por imanes se puede hacer.

Entonces para no hacer gasto en separación de madera y cartón, que esto son horas de trabajo,  casi siempre más caras que el ahorro que se consiguió en la fabricación del envase, utilizando parte en cartón, resulta acabando más caro todo el conjunto, compra de los envases y tratamiento de los residuos.

La solución pasa por hacer todo el envase en madera, sustituyendo cartón por láminas muy delgadas de prefabricado de madera, con lo cual es reciclaje va a ser directo, todo al contenedor de madera, que además cuando una empresa tiene un volumen relevante de residuos, no lo entrega gratis, puede facturar algo por tales residuos, porque son valiosos para las empresas de aglomerados.

¿Problema? Las láminas de madera, por delgada que sea, es algo más caro que el cartón, con lo cual, no podemos pedir al fabricante de embalajes que nos venda al mismo precio, bueno por pedir, si se puede, que lo haga es ya bastante dudoso.

Puesto es lo mismo, si la banca tiene que asumir un mayor coste con el impuesto, es lo mismo que el cartón y la madera, lo va repercutir al cliente si o si …. Con una diferencia sustancial, si hablamos de embalaje industrial, hablamos de empresas, y un comprador con una elevada capacidad de pedidos, a lo mejor consigue que  del coste de cambio de cartón a madera , una parte se la coma el de los envases, porque no quiere perder al cliente que compra la tira cada mes, pero en el caso de consumidores en hipotecas, nuestra capacidad de presión al banco, para que nos repercuta solo una parte de sus nuevos costes, es casi cero, y más cuando han quedado muy pocos bancos, y la competencia es la que es, bastante poca, la verdad.

T sigo perfectamente.El problema es que yo al haber comprado (no escriturado aún) una VPO solo pagaba 0,1% y ahora con una muy probable subida de los tipos de intereses los pagaré con creces.

El incremento de diferenciales solo afectará a las nuevas hipotecas, no pueden aumentar tu diferencial. 

Creo que serán los bancos los que finalmente tendrán que pagar el impuesto, aunque lo pagarán realmente los clientes, a través del encarecimiento de los préstamos. De todo este jaleo el perjuicio ha alcanzado a la justicia y el beneficio a la banca, que ha evitado la retroactividad.

Los clientes han venido pagando directamente y ahora lo seguirán haciendo indirectamente.

Buenas, mañana tengo cita para firmar una hipoteca,mí pregunta es tendré que pagar los AJD?

Buenas noches;

¿El piso es de segunda mano?

Si es de segunda mano, no tiene impuesto de AJD. La hipoteca no tiene impuesto.

Existe el impuesto de 0,3 € por folio de la escritura. 50 folios 15 EUROS que es el AJD número 1 y genuino. Por lo tanto es irrisorio el compromiso del banco.

Tú tienes que pagar el impuesto del préstamo, ITP, que depende del baremo de la Comunidad Autónoma. CCAA

El préstamo paga ITP, que depende del baremo de la CCAA. Puesto que hay ITP del préstamo no hay AJD segundo para la hipoteca.

Si es directo de  construcción entonces hay AJD segundo, aparte del de los folios de 0,3€/folio.

Ese AJD no es del préstamo, sino por comprarlo directamente al constructor.

Por lo tanto, este lo tienes que pagar tú.

El Banco, pagará 0,3€/folio. de la escritura.

En resumen las hipotecas en ningún caso, salvo los 0,3 €/folio, no tienen AJD, por mucho que hable a gente sobre un impuesto que no existe para las hipotecas.

Saludos.

Una auténtica vergüenza que los bancos lleven 20 años CUMPLIENDO LA LEY, que decía que el impuesto lo pagaba el cliente. 

No obstante a partir de mañana lo pagará el banco. Banco que subirá comisiones, diferencial y obligará a tener tal o cual seguro, amén de alguna que otra comisión, cosa que me parece perfecta, por cierto. 

Parece que hay gente que les ponen una pistola en la cabeza para entrar a un banco a pedir una hipoteca. 

Raro, raro. 

Vaya, alguien que echa números certeros y que no da el argumento de FACUApodemos "que paguen los bancos que ganan mucho"

Surrealista.

Tienes mucha razón. A fin de cuentas, para la banca será un nuevo coste que probablemente traslade a sus precios.

Dado que el Gobierno lo conoce perfectamente, la conclusión sobre todo este asunto es muy sencilla.

Discrepo en esto que dices. Nosotros somos ese cliente que hace pedidos y, de alguna manera, podemos presionar. 

Mira, llevo 1 mes mirando hipotecas. La primera vez que me senté con ellos me pedían un 2,75 para una hipoteca fija. En otro banco me hablaron de un 2,65. El tercero un 2,45 y ahora se da la circunstancia de que quien me ofreció 2,65 bajó a 2,50 y ahora me ofrece un 2,30.

Con esto te quiero decir que la capacidad de negociación existe. Si te quedas con el primer banco al que preguntas te la clavan. Y, fíjate, todos los bancos me han hecho una contraoferta, que en algún caso me han rebajado hasta una tercera vez el interés, y mejoras en las vinculaciones que en un primer momento eran prohibitivas.

Por eso, te digo que nosotros somos clientes y ellos tienen necesidades. Si sabes negociar puedes mejorar mucho en interés y en vinculaciones, y al final esos clientes que tienen peor perfil suelen asumir la ganancia que pierden con el cliente que puede negociar. 

La pregunta es cuanto nos afectará la subida de intereses (si es que la hay) y como podremos recuperarla con negociaciones.

Hola!

Me refiero a la escrituración de la hipoteca. Al escriturarla ante notario se deben pagar los impuestos de AJD. En mi caso que vivo en Catalunya són del 1,5%.

https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/2574021-cuanto-pago-impuesto-actos-juridicos-documentados-ajd-comunidad-autonoma-formalizar-hipoteca

En mi caso escrituré la hipoteca el 19 de Octubre por la mañana. Justo después de la sentencia del 18 de Octubre que obliga a los bancos hacerse cargo de éste impuesto pero antes de que el tribunal supremo se replanteara el tema.

En la propia escritura aparece que para nostros el AJD es de 0€ sin ningún tipo de clausula. Ya que el bancó aplicó la sentencia del 18 de Octubre.

Entonces auqnue ahora  (6 Nov) el Tribunal Supremo haya decidido que siguen pagando los clientes el AJD, yo al haber firmado teniendo en cuenta la sentencia del 18 Oct y sin ninguna clausula en la escritura debo pagar los AJD?

Muchas Gracias

Ciertamente algo se puede negociar, pero cada día menos, cuando de fusiona o se absorbe un banco, tenemos una posibilidad menos, aunque si, algo de competencia existe, pero no es mucha ... ahora con el Popular una menos .... y Caja Mar que va absorbiendo cajas reurtales, o llegan a acuerdos entre ellas, el número va bajando ..... 

Mi percepción, y puedo estar equivocado, es que las majores hipotecas que hay ahora a variable al euribor más 0,89, se irán sobre el 1,10 ...., aunque es posible que de manera puntual y en algunas cominidades, que tiene esto más bajo, encontremos alguna al 0,99% ... pero puntualmente en momentos que a algún banco le convenga hacer una campaña temporal.  

en el fijo, ya es mas complicado de indicar, porque no tiene que ver solo con eso, pensemos que los bancos se aseguran no perder dinero en fijo, contratando coberturas en mecardos de futuros, que son a nivel internacional, por tanto al marge de este 0,15 ó 0,20 que tenien que recuperar por el impuesto, hay más relación con el precio al que puden conseguir la cobertura de tipos.