Línea de salida para el pago de los servicios bancarios en toda su extensión *231*

Mi sobrino que es mecánico, pero de maquinaría agrícola (tractores ...) a veces me repara el Mini clásico, y consulta temas por internet .... pero la cosa es tan técnica que si lo consulto yo, no me vale de nada ....

En fin, lo del gratis ... tiene ya un recorrido muy corto.

Aún así las comisiones no serán 0.
Tenemos el ejemplo reciente de ING y su banca sin oficinas, online que lo flipábamos, etc. Resultado: para algunas cosas muy bien pero para otras el contacto físico es (y creo que será) imprescindible.
El scoring automático no sustituye, ni de coña, a una entrevista entre cliente y gestor.
El contratar un producto financiero de riesgo o de inversión no se hará NUNCA (y me mojo hasta el cuello) sin la intervención de alguien "al otro lado de la barra"
Cuando haya que resolver una testamentaría, resolver dudas fiscales, pedir consejo sobre cómo realizar un pago seguro...lo siento mucho pero se necesitará una persona que atienda y eso tiene un coste.
Ya ni hablo de si queremos un servicio de calidad, claro. Por que en este santo país todo ha de ser bueno, bonito y gratis (premisa que no se da nunca).
Otra cosa, y eso no lo discuto, es que vamos camino de otro modelo de banca. Pero ese modelo no sólo conlleva que haya menos empleados/oficinas y que algunos costes disminuyan. Muy poca gente parece pensar que la balanza ha de inclinarse hacia el otro lado, el del cliente, en cuanto a responsabilidad, habilidad y conocimientos sobre cómo operar en los distintos ámbitos financieros.
Por ejemplo: imaginemos que estamos hablando de coches. Yo, que he estudiado, o perpetrado, la carrera de empresariales me compro un coche pero...estoy harto de pagar burradas a los mecánicos y uniéndome a otros usuarios pido, y convenzo, a las marcas de que me asistan vía internet para realizar el mantenimiento del coche.
¡Qué ideaza y qué adelanto! Lo que me voy ahorrar en mecánicos y me libro de sus explicaciones vagas, asistencia cara por "nada"*, malas caras, talleres sucios, retrasos injustificados, etc.
Hasta que un día me doy cuenta de que:
tengo que gastar un montón de mi increiblemente valioso tiempo en aprender un trabajo del que no tengo idea.
tengo que comprar herramientas especializadas, caras y que puede que use 3 veces en la vida (siempre podría alquilar o compartir pero nunca serán gratis)
tengo que disponer de espacio para realizar esos trabajos
etc etc etc etc
Por no hablar, por último, de que tal vez mi habilidad en ese campo es de -3 en un ranking 0-10.
Unas pocas personas lo harán, disfrutarán y grabarán tutoriales para youtbe donde explican con sus propias palabras cómo hacer esas operaciones. Otros muchísimos no dispondremos de tiempo, habilidad, herramientas (o ganas) de semejantes berenjenales y seguiremos pagando por el servicio...eso, si: exigiendo que este sea de calidad y apretando en precio si existe una competencia efectiva y real a la que acudir.
Resumo: nuevo modelo de banca donde la gente no venga a que se le actualice una libreta, si.
Uso de nuevas tecnologías, canales, etc: por supuesto.
Desaparición total del modelo actual y que los servicios sean gratis total: no. La experiencia, formación y habilidad tiene un precio y si no, comentadle a vuestro panadero que os regale un pan de calidad porque, qué coño, hacer pan está tirado...pero hacerlo bien, no tanto y no al alcance de todos.

*Esa nada se suele llamar, en realidad, conocimiento y experiencia

Este es el tema, si bien los costes informáticos directos son bajos, hay que considerar los indirectos que aumentan considerablemente lo que el forero indica de céntimos, pero además "la organización" tiene unos costes, que hay que reducir, sin embargo el margen para ello es el que es, al menos hasta que se consiga que todos o casi, los clientes sean usuarios de los servicios on line, y esto no se cambia de hoy a mañana.

Exacto, el tema no es como dice el forero Cris Walk, cuyas razones entiendo, estamos ante un problema de supervivencia, con tipos tan bajos el margen financiero (diferencia entre costes y cobros por intereses antes de los ingresos por comisiones y gastos repercutidos) es absolutamente insuficiente. El ahorro de gastos solo puede venir por la reducción de oficinas y personal. Habrá otra partida de reducción mediante la mecanización, pero las inversiones hay que amortizarlas, y tal amortización genera cierto gasto, menor que el de personal, pero no significa tal ausencia de gastos.

En la parte de los consumidores, tendremos que estar vigilantes, no en el sentido de nos cobren comisiones, lo cual no podremos evitar, sino que las mismas respondan a la prestación efectiva de un servicio o, que no paguemos dos veces por un mismo servicio. Seguro que recuerdas el show de la comisión de los cajeros, que "se levantó la liebre" precisamente por dicha posible duplicidad. Esta misma semana en la web profesional, analizamos un tema de comisiones de un comercio, las del TPV para cobros con tarjeta, cuyo abono lleva implícita un comisión, hasta ahí correcto, el problema es que el apunte de abono en una cuenta de crédito, un póliza de crédito, supone en su liquidación trimestral, la generación de unos céntimos por apunte, con lo cual no tan indirectamente se está duplicando una percepción por un mismo servicio, esto lo hemos reclamado creo que en 5 ó 6 ocasiones, y en todas se ha conseguido la devolución.

El hecho es muy simple, el banco está facultado para cobrar una comisión de cobro, en el importe o porcentual que estime oportuno, será "el mercado" quien determine dicho precio, pero lo que es incorrecto, es aplicar dos gastos por un único servicio. ¿porqué esto no tiene la publicidad que tuvo lo de los cajeros? es obvio, afecta a un tipo de cliente, lo comercios pequeños que por su número no se puede montar un show como el de los cajeros, y además algunos de ellos lo pasan medio mal, y no se atreven a "pelear" con el banco, por unos importes que no son significativos en su negocio, y temen que esto pueda repercutir en las renovaciones de los créditos, olvidando que los bancos no hacen favores, hacen negocios.

Totalmente de acuerdo con lo que comentas. Además, debes tener en cuenta un tema muy importante que ya señalas tú mismo: ¿Quien le pone el cascabel al gato? Cuando se abra la veda, será todo un festín. Pero bueno, es parte de lo que queda por ver en el sector financiero, en el que yo personalmente vengo vaticinando que desde 2016 hasta 2020 veremos, al menos, 40.000 empleados menos. Que no se hable ahora de esto no quiere decir que no vaya a ocurrir, pero es algo que sí o sí, ocurrirá. Además, en esa línea que comentas ten en cuenta que ahora mismo el mercado está cotizando que el euribor se mantendrá en estos niveles hasta 2019. Lo cual nos lleva, necesariamente, a buscar nuevas fuentes de ingresos y de recorte de costes. Nos guste o no, es lo que hay. Y ya veremos si el Euribor repunta o no.... ¿Cuanto lleva Japón con tipos 0?

Se va a una drástica digitalización. Lo de las comisiones no funcionará. Habrá denuncias, retiradas de afectivo, cancelaciones de servicios... en fin... una situación complicada la que se puede presenciar. En parte es preocupante pero interesante e imprevisible.

Me temo que eres un hacha en informática pero de una materia que se llama Contabilidad Analítica tienes un idea, digamos, limitada y perdoname el atrevimiento.
Esta asignatura estudia la agregación de TODOS los costes inherentes a cualquier proceso productivo.
Por ejemplo, dices que los costes a repercutir...están por debajo del medio céntimo. Ahí no incluyes ni tu sueldo, ni el mío, ni la repercusión del alquiler del local (si vienes a oficina física), ni los costes de desarrollo de procesos, mantenimiento de equipos y procesos y una póliza de seguro de RC por si algo falla y se lía parda.
Lo que yo hice fue hablar con gente de distintos departamentos para saber hasta qué punto puedo "regatear" con alguien que aprieta tarifa sin que la oficina (la repercusión de ingresos y gastos en la oficina daría para otro post largo) pierda dinero...pero de gratis total ná.

Saludos

Dices que los costes del sistema informático a dividir entre todos los clientes sale muy poco, pero también dices que eso no deberían pagarlo los clientes. Entonces, ¿quien debería pagarlo? ¿los informáticos? ¿los accionistas? ¿otros clientes?

De todas formas los bancos tienen otros muchos gastos: alquiler de locales, sueldos, créditos fallidos, etc.

Y lo de la cuenta sin saldo lo que debería hacer el cliente es cancelar las cuentas que no utiliza y en las que no tenga saldo.

Si eso es lo que has entendido de lo que yo he dicho.... tienes un problema de comprensión lectora.
Y si 36€ de mantenimiento por una cuenta sin saldo te parece normal... o 10... o cinco, cuando el coste para la entidad está en el entorno de las milésimas de euro es que no eres muy "sensato"... te vendo un un cd virgen por 3000€, acepto VISA, Paypal, transferencias y metálico.
Los servidores, electricidad, software, desarrollos etc a dividir entre todas las operaciones es ridículo.
A dividir entre todos los clientes es mínimo.

Me ha venido a la cabeza... ¿Y si las aplicaciones estas del móvil para pagarse las cosas entre amigos las han creado para desviar las pequeñas transferencias entre conocidos y así librarse de las transferencias propiamente dichas y de sus comisiones?

Creo que ha quedado claro que Petersen lo último que busca es un debate maniqueo.

Las comisiones pueden recibir el nombre que se quiera, pero las intenciones de la banca con claras. Como las ZIRP y las NIRP apenas dejan margen de negocio.el mantenimiento de la entidad lo deberá pagar alguien. Hablamos de sueldos y salarios, alquileres, mantenimiento de todo tipo, luz, agua, ofimática, papel, licencias... Y todo ello en un entorno de creciente finntech.

Pocas oficinas veo abiertas en 10 años.

¿quieres decir que los informáticos estáis dispuestos a trabajar gratis? Porque si propones que los clientes no paguen por los servicios informáticos, ni por los servidores que necesita el banco, ni por el mantenimiento....

Lo del tiro en el pie va a depender de si uno empieza, cuantos le siguen .... si hay alternativas o no, y si las hay si son testimoniales o relevantes.

No se trata de que consideremos normal o no, debatirlo entiendo que es estéril. Hay problema serio de rentabilidad, es así de simple.

Ciertamente cada transacción informática vale solo céntimos, sé que es así porque he hecho cálculos para empresas medianas, considerando costes de mantenimiento, amortizaciones, energía, etc.

Se pueden todavía bajar algo los costes, en especial los de ventanilla como tu apuntas, si se consigue como en Francia, por ejemplo, que en el patio de público exista una fila de maquinas para casi todo, incluso moneda o ingreso de cheques .... se ha empezado tarde con esto, muchos cajeros (los de la red 4B en especial) ni siquiera admiten ingresos, y otros si los admiten, pero pendientes de recuento por parte de un empleado.

No me puedo creer que el post considere normal que cobren comisiones por todo y los comentarios también.
No soy banquero, ni economista. Soy informático (de banca) y el coste de casi todo es prácticamente 0.
Una cuenta vacía y sin actividad - No cuesta nada.
Una transferencia en la misma entidad - No cuesta nada.
Una renovación de tarjeta sin emitir plástico - No cuesta nada.
Una transferencia a otra entidad - No cuesta casi nada....
Y los costes de los sistemas informáticos y su mantenimiento, a repercutir entre todas las operaciones se queda muy por debajo del medio céntimo.
Servicios a cobrar: todos los que se hagan por ventanilla o en cajeros ajenos, esos si tienen un coste no despreciable.

Esto ya está aquí, como muy bien dices. Como ejemplo, a mi me han cobrado en comisiones en los últimos días 66 euros de renovación de tarjetas de debito, 36 euros de mantenimiento de cuenta y 4.2 de administración de depósito. Lo más grande es que las renovaciones han sido en cuenta nómina que incluye las tarjetas gratis y de los 36 de mantenimiento 24 han sido por cuentas a cero que fueron canceladas. He reclamado lo de las renovaciones que reconocen que deberían ser gratuitas y los 24 por cuentas a cero, pero desde luego los bancos las cobran por si cuela.

Coincido en lo que dices de que se va a tener que pagar por todo. Me parece lógico, pero en muchos casos eso les va suponer un tiro en el pie. Me refiero a que entre los bajos tipos de interés ofrecidos a los ahorradores y las comisiones, para muchos se va a acabar lo de tener el dinero desperdigado por diferentes cuentas/entidades abiertas al reclamo de depósitos de bienvenida, etc... Ahora lo más rentable va a ser todo en una cuenta sin comisiones a menos que realmente las cantidades sean tan grandes que aun con los tipos tan bajos la rentabilidad supere en mucho las comisiones en comparación a lo que se obtendría con una sola cuenta sin comisiones (normalmente cuentas nómina).

Muy buen análisis y post, como casi todos los que por aquí pones.

Saludos

Y yo seguiré en mi entidad cooperativa de crédito.

Mía. Soy su dueño.

Buen post Petersen!!

Efectivamente tiene toda la pinta, que por otra parte es lógico que se pague por cualquier servicio que se demande a una empresa, aunque pasar de lo gratis a lo pagando nunca es plato de buen gusto.

Saludos Petersen!

De acuerdo, salvo en el poco a poco .... que me temo que no. Porque además en estados de nuestro entorno, no todos, el pago de los servicios impera.

Yo supongo que irán metiendo las comisiones poco a poco, empezando por los servicios menos habituales para que la gente se vaya acostumbrando, pero que no sea un cambio demasiado brusco. O quizá comisiones simbólicas, "educativas".

Como bien dices, la necesidad impera, están todos en la misma situación, no creo que haya muchos valientes que intenten mantener las comisiones bajas para ganar cuota.