No, no me había olvidado. Creo que son tres las emisiones de la última temporada de Ajuste de Cuentas que me quedan por comentar. Y mi intención es hacerlo, aunque he de reconocer que entre visionar los programas, tomar notas, y darle forma es un tanto pesado. O sea que paciencia chicos (a los que os interesen) que irán llegando.
Esta semana toca hablar los Fernández Collazo, una pareja que vive en casa de los padres de ella, con su bebé de pocos meses. A continuación os desgrano la situación.
Por un lado tenemos a Cecilia, de 32 años, que se lanzó a crear su propia empresa, una panadería, o mejor dicho un despacho de pan. Invirtió 26 mil euros, los primeros veinte a traves de un préstamo bancario y los otros 6. Todo esto ocurrió en enero del 2008 (buen año para empezar un negocio). El negocio, tras su puesta en marcha, pasó de los 8000 euros iniciales de facturación a poco más o menos la mitad. Eso si, los pagos mensuales del mismo se van a los 5958 euros (2500 de consumos, 1300 de salarios, 1045 de alquiler, y 392 de cuota de préstamo) y para financiar el déficit deben ya 7000 euros a su proveedor principal, el suministrador de pan.
Esta semana toca hablar los Fernández Collazo, una pareja que vive en casa de los padres de ella, con su bebé de pocos meses. A continuación os desgrano la situación.
Por un lado tenemos a Cecilia, de 32 años, que se lanzó a crear su propia empresa, una panadería, o mejor dicho un despacho de pan. Invirtió 26 mil euros, los primeros veinte a traves de un préstamo bancario y los otros 6. Todo esto ocurrió en enero del 2008 (buen año para empezar un negocio). El negocio, tras su puesta en marcha, pasó de los 8000 euros iniciales de facturación a poco más o menos la mitad. Eso si, los pagos mensuales del mismo se van a los 5958 euros (2500 de consumos, 1300 de salarios, 1045 de alquiler, y 392 de cuota de préstamo) y para financiar el déficit deben ya 7000 euros a su proveedor principal, el suministrador de pan.
David, su pareja tiene 35 años, e ingresa 2071 euros al mes. Cada mes debe pagar 750 de pensión alimenticia. En su momento se metió con Cecilia en la autopromoción de un chalet, pero el constructor dio la espantada y está sin terminar, así que no pueden vivir en el mismo. Según manifiestan les faltan 50 mil euros para terminarlo, pero eso si, deben pagar mensualmente 1600 euros de hipoteca del mismo al Banco. Y por si fuera poco tenemos los 244 de transporte y los 130 de telefonía.
Evidentemente, la situación es insostenible y necesitan soporte de intendencia y financiero de los padres y de la hermana de ella (los de el ya avalaron el préstamo hipotecario, ¿y el personal? en su momento). Viven con ellos, comen de lo suyo, y les sueltan un dinero, unos 600 euros al mes, y entre unas cosas y otras calculan que llevan cerca de los 42000 euros acumulados en ayudar a la pareja.
Hasta aquí la situación de partida. Por supuesto, después del coaching de Vicens to er mundo e güeno. Por mi parte, destacaría los siguientes aspectos del programa:
1. Siento no ser muy políticamente correcto, pero la verdad es que alucinaba un poco. ¿A nadie le extraña que de repente a esta pareja, o mejor dicho yo diría que a ella, le de por abrir tres frentes que consumirían a cualquiera? A la vez se meten en un negocio propio, están construyendo una casa y tienen un hijo. Os garantizo que los tres frentes son de aupa, y que consumen recursos financieros, físicos y morales a una velocidad de vértigo. Supongo que muchos pensareis que en el caso del negocio y en el de la paternidad están claros, pero vamos, creedme, hacerse una casa uno mismo, por mucho que contrate llave en mano, es algo heavy, muy heavy. Ya volveremos sobre ello. Aquí, lo que quería señalar, y es que me temo que todo esto es una huida hacia delante. Cuando una cosa se complica, cuando algo me agota, busco una nueve fuente de ocupación que me distraiga de la anterior, que me justifique el no atender la anterior. O eso, o una inconsciencia muy fuerte,que también puede ser: montan un negocio sin experiencia ni formación alguna en el sector. De auténticos kamikazes, vaya.
2. Cogieron el negocio en traspaso, y este es un tema del que ya he hablado en ocasiones. Sigo pensando lo mismo: los traspasos escasamente están justificados. Ella comentaba que era muy barato. Evidentemente uno de los motivos podría ser que el negocio era más o menos tan ruinoso como el que ella ha descubierto. Sinceramente, pagar por un negocio en perdidas, por algo que no pita, sin marca, sin cartera fija de clientes (tremebundo cuando habla como si la tuviese cuando intenta darle el pase), no me cabe en mi sesera. Hay excepciones, por supuesto que si, pero son excepciones, y si queréis hablamos de ellos. Pero tengo claro que éste no es el caso. No entiendo como Vicens da pábulo a las cifras que manejan para el traspaso cuando son a todas luces inviables. No hay más que ver la puya que les lanza el experto panadero sobre la posibilidad de traspaso. No pueden cobrar nada, ya que lo único que transmiten es un muerto, maquinaria de segunda, e instalaciones que no justifican ni de lejos esas cifras. Y desde luego, que si alguien es la parte débil en ese proceso no es aquel que supuestamente va a coger el negocio, son estos dos que cada día están más metidos en el hoyo.
De hecho, el traspaso con el que finaliza el programa no me lo creo. Y eso estando las cifras muy muy lejos de lo que habían previsto, y encima aplazadas. Pero claro, es que como ella dice el experto les ha dicho que el negocio lo vale (¿alguien hace la misma lectura que ella?).
3. Alucino con la mentalidad de ella en relación con el negocio. Dice que ha sido comercial, pero sinceramente me cuesta entender de que (muy cucamente no lo dicen, y las cifras me suenan increíbles: 2000 euros a esta chica, ¿de qué?). Lo que es evidente es que no tiene lo que hay que tener para llevar un negocio. Y a pesar de ello se atreve a hablar de que se han sacrificado mucho por el negocio, cuando a las primeras de cambio lo ha abandonado y ha contratado a una tercera para que esté allí, cuando hasta los de preescolar saben que en este tipo de negocios la presencia personal es fundamental. Y ya no sólo debido a que haya que estar encima del negocio, a vigilarlo de cerca. Es que es difícil que de para más de una persona en mucho tiempo. Pero no, con el tema del embarazo, estampida y ahí te quedas panadería, que le cogió manía (debió ser un antojo).
4. Por cierto, no tengo muy claro que, conceptualmente, muchos de estos empresarios tahoneros lo sean realmente. Más bien me parecen que son empleados del auténtico panadero, el que les suministra el pan (de ahí que este les financie, incluso en ocasiones en cantidades muy superiores a las citadas). La impresión que me da es que tienen muy poco margen de maniobra. Más que empresarios diría que son comisionistas, agentes comerciales cuasi monoproducto.
5. Desde el primer momento queda claro que ella no esta dispuesta a estar tanto tiempo en el negocio como para reflotarlo, cuando plantean dicha opción. Pero es que me da la sensación, y si no juzgad vosotros, que ni en ese negocio ni en nada. Ella tiene otras prioridades, que me parecen muy dignas, pero me parece que son ganas de marear al personal.
6. Vuelvo con lo de la casa. Bien, un consejo gratis. Jamás, y repito, jamás, os metáis a autopromotores de una vivienda si no contáis con un buen colchón de dinero ahorrado más de un 30% sobre importe final estimado de la ejecución de la obra ,más suelo ya pagado. Es decir, el ideal es estar por debajo del 70% del coste de ejecución, lógicamente sin incluir suelo. Es posible que si suena la flauta lo hagais con menos, pero arriegais no só$lo vuestra salud financiera. También la psíquica.
Dice el padre que hicieron mal soltándole toda la pasta al constructor y dándose este a la fuga. Sin embargo eso no me cuadra del todo con alguna secuencia del programa en que se habla de certificaciones de obra, y expresamente ella dice que solo se iban a hacer unas pocas y al final acabaron siendo un monton. Eso me cuadra más con que se quedaron cortos de financiación, que el presupuesto se les desvió un huevo, y de ahi estar certificando todo el día.
Para el que no entienda como va el tema de las certificaciones y explicado en plan grosero. con hipoteca autopromotor de por medio El promotor suele acordar con el constructor los pagos en función del volumen de obra realizada. Dicha obra se acredita a través de la certificación del arquitecto. Dicha certificación se aporta al tasador, que la ajusta con su valoración inicial. Así, resumiendo, cuando llevásemos un 20% de la obra realizada el Banco me podría dar (estoy generalizando) un 20% del préstamo que firmé en su día. Cuando llegue al 100%, y sólo entonces, podré tirar del ultimo euro del préstamo. Evidentemente, con este sistema se puede ser muy prusiano (incluyendo retenciones a cuenta del fin de obra, como hacen los promotores de verdad), pero hemos de ser conscientes de que su principal amenaza es de que los costes se nos disparen, bien debido a un encarecimiento de lo presupuestado (y aquí los contratos llave en mano ayudan, pero no son una garantía 100%), bien a imprevistos, siendo estos de dos tipos (los verdaderamente imprevistos, y los poyakés, o poyake estamos haciendo esta roza metemos tropecientos puntos de luz más de los presupuestados inicialmente).
Por otro lado, el constructor, el gremio, siempre va a estar apretando al promotor. Y es que por la mecánica de las certificaciones cobra después de ejecutar la obra, y eso supone adelantar los materiales. Siempre acaban pidiendo dinero por anticipado, y muchos presionan con abandonos de obra por mucho que no sea lo pactado.
Éstas son sólo algunas de las pegas, desde el punto de vista financiero, de hacerse uno mismo la casita de tus sueños. Hay otras muchas peores de tipo técnico. Las financieras se suelen acabar resolviendo con dinero, con seguimiento, y en ocasiones hipotecando otro bien terminado para andar más holgado. Eso si, aunque financiemos 100% con fondos propios, aunque no haya un hipotecario que nos lo exija, recurrid siempre al pago por certificaciones. Y pensad que ni aún así estais cubiertos. Una casa ejecutada y desembolsada al 50% no vale el 50% de lo que habíamos previsto. Os dejo que penséis en ello.
Respecto a la casa, también es conveniente recordar que antes de iniciar un procedimiento, ya sea penal o civil, debemos considerar no sólo si vamos a ganar, si no si haciéndolo vamos a obtener lo que buscamos, básicamente dinero. Si no es así, no suena muy lógico financieramente hablando.
Por cierto, aquellos que hayan pensado en la increíble rebaja de la suma necesaria para acabar la casa, pasando de 50 a 15 mil euros, tienen razón. Es increíble, pero es porque responden ambas sumas a planteamientos diferentes. Una cosa es terminar la casa y otra realizar las obras necesarias para conseguir la cédula de habitabilidad, obviamente muy inferiores. teóricamente con la segunda conseguimos habitar la vivienda, pero vamos, que vayan pensando en cocina, muebles y demas, y ya veremos como el objetivo esta muyyyyyyyyy lejos.
Pregunta al tendido, ¿quien les ha financiado la supuesta obra para conseguir dicha cédula al finalizar el programa?
7. Cuando la asesora aborda la posibilidad de reflotar el negocio algo no me cuadra. Menciona que el 10% que les cobran por el préstamo del negocio es muy caro (visto como les ha ido, y dada su prima de riesgo, es regalado), que mejor recurrir a un ICO. Y. Pero salvo que yo esté equivocado me parece incoherente. El ICO, generalmente financia inversiones nuevas, no errores del pasado. la unica linea que me cuadra es la ICO liquidez pymes, y esa tiene un plazo corto de dos o tres años, y con uno de liquidez. Y entre nosotros, el préstamo que tienen ellos es a 10 años. Por muchos números que haga me resulta bastante más realista y asequible ese préstamo tan caro que pretende cargarse.
Por lo demás, la estrategia para reflotar el negocio me parece razonable. Pero como hemos viso hay que currar y no están por la labor. Como dice la voz en off, la panadería tiene posibilidades de éxito. Le falta decir que con ellos no.
8. Las entrevistas de trabajo de ella son una buena muestra de lo que pasa. No esta dispuesta a implicarse a o sacrificarse del modo que exige un negocio. Y casi me atrevo a decir que tampoco está muy agobiada por encontrar un trabajo. Ella necesita sentirse libre, en palabras de la madre (los fines de semana no, necesito un tiempo hasta que cierro el traspaso, etc...). Y va entonces y surge una oferta de comercial en seguros por 1500 euros. No se si hace falta decir lo increíble del tema, o lo parcial del mismo. Cualquiera que conozca el gremio y cualquiera que haya visto el programa no tendrá dudas sobre la veracidad o no de dicha oferta, su durabilidad, y a que están sujetas dichas cantidades (subvenciones, comisiones adelantadas, etc...).
9. Sintómatico el, a pesar de ser persona física, no tener un balance del negocio, con aquellas partidas de activo y de pasivo que lo componen. Es lo que hay.
10. Conclusión: el final (empleo+traspaso+casa) es de ciencia ficción. Se sobreentiende sobre cual de las dos palabras pongo el acento. Os dejo con el video y con vuestro turno de comentarios. Ah, y por supuesto con el hilo de burbuja.info.
PD: Traspaso blog, son 80 mil, XDDDDD
PD: Traspaso blog, son 80 mil, XDDDDD
