Tal y como os comenté voy a volver a comentar los programas de Ajuste de Cuentas, concretamente de su tercera Temporada. Ya se que a parte de vosotros no os gusta, ni el programa ni que haga esto, pero también me consta que hay gente a la que le interesa. Yo estoy francamente desilusionado con el mismo, y los tres primeros que he visto me ratifican en mi impresión. pero sigo pensando que, en última instancia, son una buena excusa para sacar temas, para servir de apoyo a algo más sólido. O sea que, sin más dilación, vamos por ellos.
La tercera temporada empieza con una pareja de 34 años, los López-Cecilia. Tienen una hija de pocos años y han perdido la casa donde vivían. Han tenido que entregarla a la entidad financiera que la tenía hipotecada e irse a vivir a casa del padre de ella. O mejor dicho, a una habitación de dicha casa, que comparten los tres.
Él. Mariano, está en paro y ella, María Jesús trabaja como limpiadora. Deben 60.000 euros, dividios en 6 préstamos personales y siete tarjetas. Sus gastos ascienden a 2033 euros, de los cuales 1364 son pagos financieros. Para llegar al total de la suma citada hay que sumar otras partidas como 285 de gastos de la casa, 198 de transporte, 100 de clases de baile de la niña...
Frente a esto tienen unos ingresos de 1124 euros. Por un lado están 350 euros de ingresos de ella, y por otro 774 del paro de él.
Esta es, por decirlo de algún modo, el punto de arranqué del programa. Los aspectos que me gustaría destacar son;
1. Me tocó muchísimo la moral el uso de los niños para estos temas. Venga a sacar a la pobre niña para arriba y para abajo. Venga a decirnos que si echa de menos su cuarto, que si come casi de la caridad, que si se ha quedado traumatizada con la perdida de la casa. Me parece muy fuerte que los padres estén venga a usar la imagen de su hija en este programa (llama fuertemente la atención como, bajo ningún concepto, aparece ese padre que les acoge y convive con ellos, o, si no recuerdo mal ningún otro familiar o persona). No se como después de haber hecho a su hija pasar por este embolado ahora van y la usan en esta aventura televisiva. Creo, entre nosotros, que se trata de sacar la lagrima fácil, de llamar la atención, ellos y la productora, del público. Y en dicho sentido, me produce tanta repulsa como cuando se emplea a un niño para mendigar.
2. Se centran en lo emocional, en el lloriqueo, en esos roleplays, en esas recreaciones que buscan aleccionar a los protagonistas. Pero luego se esconde mucha mucha información, demasiada diría yo. Nos cuentan que ambos dos se conocieron en el Ejercito, y de hecho, cuando Vicens descubre con Mariano sus habilidades profesionales, se ciñe a esa etapa. Pero, entre nosotros, no me parece que este fuese su último empleo. Y digo esto porque dice ella que podían pagar perfectamente con los ingresos que tenían los préstamos personales e hipotecarios. teniendo en cuenta tan solo el hipotecario, y dados los volúmenes de los que habla, dudo mucho que eso se logre con un sueldo de militar concretamente de cabo). Ese es un agujero negro del que no nos quieren hablar. ¿Por qué?
3. El origen de su problema creo que lo diagnostican perfectamente los asesores. Frente a lo que ellos creen, que todo se debe a la situación de desempleo de él (insisto en que es fundamental saber de que curraba), y en menor medida echando balones fuera con un es que me han timado al pedir los préstamos (qué risa Felisa, eso le dice quien ha encañonado a terceros por 60.000 euros), esta la cruda realidad. Vivían muy por encima de su posibilidades. No se cortaban ni medía a la hora de pedir financiación (la lista de finalidades para los créditos, esa luna de miel, por Dios, es escalofriante. ¿Alguna vez han ahorrado algo, por mísera que sea la cantidad? Lo dudo. Como consecuencia de ello, al primer tropezón están out. Y me temo que no hubiese hecho falta ni eso, bastaba con haber dejado pasar el tiempo.
Y como no tenían ni ciencia ni conciencia, para remediar los problemas, están las ricas tarjetas de crédito, las revolving, de las que iban tirando para ir pagando las anteriores. Vamos, un Ponzi crediticio, una bola como la de la primera escena de Indiana Jones sólo que mucha más rápida que la velocidad de crucero de estos modernos Sísifos.
Da mucho miedo verles reunir la información financiera, ver como se atreven a hablar de un mal asesoramiento (pero a quien quiere engañar, como que iba a renunciar a su fantástica luna de miel de haber recibido un buen asesoramiento), y de la frase cumbre del programa, esa en la que sobrepasados por ese overbooking de información financiera sueltan que quién se mira eso del TAE a la hora de contratar un préstamo. Glorioso.
Por cierto, que explicar lo que es la TAE esta muy bien, pero mejor señalar de donde viene y que se busca con ella, parea saber sus limitaciones, y es que puedo tener una TAE muy baja y luego llevarme algún que otro susto con las revisiones en el caso de un Hipotecario a tipo variable, por poner un ejemplo.
4. Parece ser que han tenido que recurrir a una dación en pago. Sobre este tema ya hemos hablado en el blog, ya hemos destacado que no es ninguna panacea, y que dada la regulación actual puede ocasionar problemas. Por ejemplo, en un caso como este podría ocurrir, y es una pena que Vicens no nos hable de ello y si se tire un buen rato haciendoles actuar de homeless.
Pensemos por un momento en el fundamento de dicha regulación restrictiva para la dación en pago. Si el acreedor hipotecario, en vez de cobrarse con la casa, hubiese cogido y hubiese ejecutado, podrían pasar dos cosas. Que la subasta quede desierta o que las pujas no alcancen el importé de lo debido, con lo que posiblemente se lo adjudicase él, subiendo la puja hasta donde haga falta, y extinguiéndose las cargas posteriores, o bien que efectivamente alguien pujase lo suficiente para que sobrase dinero. Si los otros acreedores, los titulares de esas financiaciones con garantía personal hubiesen trabado embargos sobre la vivienda a posteriori de la hipoteca, podrían repartirse dicho dinero. Se que en la situación actual, y teniendo en cuenta cuando y cómo debió comprar esta pareja esos es difícil, pero en todo caso, la situación solo pude mejorar con respecto a la dación. De ahí las limitaciones legales para la misma, pero ya digo que esto no interesa en TV, no vaya a ser que la gente piense mucho. Y sobre todo no vaya a ser que a los acreedores les de por impugnar dicha dación en pago.
5. Los asesores financieros les recomiendan dos salidas de cara a reestructurar su deuda. Una es una pura y dura refinanciación hipotecaria (por mucho que intente disimularlo con terminos como reagrupación o sustitución de créditos), poniendo un familiar suyo como garantía un inmueble. Recordemos que aquí no se pide un mero avalista. Aquí se pide un hipotecante no deudor como mínimo, que luego puede ser avalista o no. Sorprendentemente los padres dicen que si. O ellos dicen que dicen.
Por otro lado, como alternativa tienen la posibilidad de una carencia en los prestamos personales, o de un alargamiento de los plazos. Pero aquí se les olvida decir a cambio de qué. Y es que en el caso anterior el Banco (uno de los acreedores, entiendo) tragaba gracias a que se mejoraba su posición, y mucho desde el punto de vista de las garantías, pero en este caso no lo veo tan claro. Si el Banco cede debe obtener algo a cambio, y no parece que dada la trayectoria de ellos confiar en le largo plazo sea algo distinto a incrementar la deuda final.
Bien, llegado este punto echo en falta que no se exponga el arma negociadora. Y es que la posición de los acreedores es complicada al tener solo garantía personal. En el medio plazo, y con el panorama que presentan, difícilmente les embargarían nada de sus haberes dado nuestro sistema legal. Muy complicada. Incluso podría ser un poco cabroncete , y aunque no suelen solucionar nada, tirar del concurso de acreedores (del que generalmente discrepo para personas físicas) para dilatarlo aun más. Pero oye, de todo esto no dice ni Pamplona.
Claro que, dicha arma negociadora tiene un claro coste: las listas de morosos y de porocedimientos judiciales, así como los embargos que nos giren en contra. Y es que, entre nosotros, yo soy empleador, y veo que a un trabajador mío están venga a llegarle embargos a la nomina, y me mosqueo un huevo. Desconfío de él, pues pienso que en el mejor de los caso es una persona apurada que puede verse forzado a hacer cosas que no me convienen o que es poco metódico, y en el peor que mi bolsillo está en peligro. Y para alguien que debe volver a buscar y conseguir un trabajo estable, dichos mensajes no son nada convenientes.
6. Me sorprende lo de que les basta con ganar 1000 euros a cada uno para salir del agujero. Me parece que, y especialmente si se van del hogar de acogida, les hará falta bastante más. Aquí, simplemente se limitarían a caminar una vez más sobre el alambre.
7. Lo de los 100 euros de la clase de la niña cantaban en exceso. Supongo que eran una muestra del optimismo de la madre. y es que cuando ella le acusa a él de ser un agonías, y teniendo en cuanta la historia de la pareja y lo que vemos por la televisión, podríamos pensar, sin ser muy malos, que lo que ocurre es que la mujer es especialmente jacarandosa y rumbera, que todo para delante y ya veremos como acaba. Pues así acaba.
8. El momento de orientación laboral de Mariano es interesante. Me parece correcto que se enseñe a la gente a valorar más sus habilidades, independientemente de como las hayan adquirido. Ya va siendo hora de que sepamos que al margen de la formación (por cierto, ¿qué formación tienen?) y de la experiencia (vuelvo a pensar en el agujero negro) somos algo más.
9. Pero lo que tiene de bueno dicha orientación se va al porra con la conclusión. Es como si estuviésemos viendo una peli de vaqueros y apareciese una nave espacial. De repente aparece un kiosco de la nada (negocio de futuro donde los hay, dicho con acritud) y oye, que las habilidades del Mariano pasan a un segundo plano. Todo arreglado.
Lo dicho, muchos temas en el tintero y un desenlace muy poco creíble, inconcluso. Eso si, muchas sonrisas y lágrimas, mucho sollozo televisivo, pero aprenderé poco, muy poco.
A continuación os enlazo el video del programa. Recomendaros además el hilo de burbuja.info sobre este programa. No me gustan nada determinados tags, o el tono de algún que otro descerebrado, pero en general. he decir que este neo-tele-forum es mucho más enriquecedor que el programa en si (claro que si no hubiese programa no habría hilo). Os animo a que que lo sigáis online durante la emisión del próximo Ajuste de Cuentas.