Hola, ¿Ya te han tasado la vivienda? ¿Es por un valor inferior al de la Administración?Te lo digo porque comentabas que tu vivienda tenía un valor superior al de mercado.
Hola @atreyumu ,Aunque el valor esté estipulado si quieres hipotecar la vivienda lo más probable es que el banco te pida una tasación.Cuando se tasa una vivienda protegida se determinan dos valores: por un lado, el Valor Máximo Legal (que corresponde al precio máximo fijado por la Administración para esa Vivienda) y, por otro, el Valor de Mercado, que se calcula suponiendo que la vivienda no estuviera protegida.El valor hipotecario que será relevante será el menor de ambos y este suele ser el valor fijado por la Administración, la tasadora no debería tasar por debajo de este valor.Un saludo,
Hola @calhop ,Como dices un 2,30% fijo bonificado es una oferta muy competitiva en la actualidad, es más, te diría que muy complicado por no decir imposible conseguirla si se solicitara ahora.Hasta que el banco no emita la FEIN no tienes garantizada la hipoteca ni las condiciones por lo que existe riesgo de que te cambien las condiciones, en ese sentido te recomiendo hablar con el gestor de la entidad que esté llevando la operación y preguntarle si se van a mantener las condiciones y qué plazos manejan para emitir FEIN para tratar que el proceso se agilice lo máximo posible.Respecto a las condiciones de la FIPRE son condiciones genéricas que los bancos están obligados a entregar a los clientes cuando solicitan información sobre un préstamo hipotecario y pueden diferir de las condiciones finalmente acordadas.Un saludo,
Hola @rubendm ,En primer lugar gracias por animarte y ser el primero en participar en el Consultorio. Esperemos que se anime más gente. Como comentas amortizar plazo en lugar de cuota hará que el ahorro en intereses sea mayor ya que seguirás pagando la misma cuota pero habrás reducido el plazo de la hipoteca, amortizando cuota también reduces el pago de intereses totales pero en menor medida.En el caso que comentas depende del capital pendiente, no es lo mismo que te queden 150.000€ que 50.000€, a mayor capital pendiente mayor ahorro en intereses tendrás al amortizar plazo en lugar de cuota, mientras que en el segundo caso el ahorro sería menor.Aquí tienes que valorar que si reduces la cuota y no el plazo, pasas a tener más dinero disponible cada mes y si estás pensando en invertirlo o en dedicarlo a otros fines te puede venir bien contar con ese extra. Si tu objetivo único es reducir el pago de intereses entonces no dudaría e iría a reducir plazo pero si valoras tener más dinero disponible al mes te puedes plantear reducir cuota y más teniendo en cuenta que vas a cancelar la hipoteca en el corto plazo (3 años).Otro aspecto a tener en cuenta depende de los años que llevas pagados de hipoteca, ya que si la hipoteca fue a 30 años y te quedan 15, al aplicarse el sistema de amortización francés dónde se pagan más intereses y menos capital al principio y esto se invierte conforme pasa el tiempo, una parte importante de lo que estás pagando ahora se dedica a capital y otra más reducida a intereses. Por este motivo el ahorro de intereses es mayor cuanto antes amortices el préstamo.Por último, te pongo un ejemplo:Hipoteca 100.000€Plazo pendiente 15 añosCuota actual 690,58 €Amortización 50.000€Reduciendo cuota: 345,29 € Plazo restante 15 años Ahorro intereses 12.152,35 €Reduciendo plazo: 690,58 € Plazo restante 6 años y 6 meses Ahorro intereses 19.079,41 €Un saludo,
Hola pagabancos,Un número importante de bancos suele tener ofertas en sus webs superiores a lo que realmente ofrecen ya que dependiendo del perfil del cliente y operación se pueden negociar las ofertas por eso si ves sus webs no ves esas ofertas.Las mixtas han pasado de ser las grandes olvidadas a dominar el mercado en la actualidad, algunas fuentes apuntan a que más del 30% de las operaciones firmadas son a tipo mixto y por lo que estamos viendo desde Rankia en los últimos meses ese porcentaje es superior al 50% en la actualidad.Bancos como Kutxabank y Unicaja están llegando a ofrecer ofertas como las que te comento 5 años al 2% o incluso por debajo y diferenciales de EUR+0,50% o menos, ¡Se están viendo diferenciales de EUR+0,10%!.Saludos,
Hola Deiv 41,¿Has solicitado a tu entidad el aval del 20% ofrecido por el ICO? ¿Qué te han dicho? Comentas que te han ofrecido unos tipos elevados, para este tipo de operaciones por encima del 90% van a estar por encima de la media y más ahora (Euribor 4%).Comentas la posibilidad de Ibercaja, si eres menor de 35 años ellos tienen una hipoteca joven que puede llegar al 95% pero seguiría faltando ese 5% más gastos e impuestos. En este caso es probable que te soliciten que algún familiar esté como avalista en la operación.Solicitar el 100% más gastos en una operación de un único titular y autónomo como te comentan es muy complicado, también depende de tu profesión ya que las profesiones liberales suelen ser más interesantes para los bancos (médicos, abogados, arquitectos...).Por otro lado, sería interesante también ver qué ingresos netos declaras en IRPF para calcularlos coge la casilla Rendimiento Neto (224) y réstale las retenciones Por rendimientos de actividades económicas (599), ese importe lo divides entre 12 y podrás obtener el neto mensual. Hay que tener en cuenta que para autónomos el banco normalmente solicita como mínimo dos rentas para ver la recurrencia de los ingresos.Un saludo,
Hola Songoro,La tasa de morosidad en España en 2022 fue del 3,54%, el nivel más bajo desde 2008 aunque se prevé que este año aumente hasta el 4,60%, queda muy lejos del récord de 2013 cuando cerró en el 13,60%.Una de las claves en ese sentido será ver cómo evoluciona el desempleo y si la subida de tipos termina ahogando a aquellas empresas más endeudadas que se vean forzadas a cerrar.Pero a fecha de hoy no se espera un repunte tan grande como comentas.
Hola,Como te comentan depende de la entidad, hay algunos bancos que aunque aparezcan los ingresos por alquileres declarados en IRPF no los tienen en cuenta y otros que los computan según el caso entre un 50 a 100% pero como te comentan tienen que estar declarados en IRPF y estar recibiéndolos durante un par de años a ser posible.Si estás pensando en solicitar otra hipoteca para hacer los cálculos te recomiendo que tengas en cuenta tus ingresos de alquiler a un 50% para ser algo conservador, también comentarte que si la finalidad de la hipoteca es para comprar una vivienda para invertir los bancos suelen conceder entre el 60/70% del precio de la vivienda.Desde Rankia también gestionamos hipotecas para inversión, me puedes contactar a [email protected] para valorar tu caso, si quieres conocer más sobre nuestro servicio aquí puedes verlo. Valoraciones del servicio.Un saludo,
Hola @nimmni ,Totalmente normal el rechazo de la operación, en la actualidad y más ahora con la subida de tipos es muy complicado conseguir una hipoteca sin prácticamente ahorros como es el caso que comentas. La capacidad de ahorro es algo muy común que suelen comprobar las entidades antes de conceder una hipoteca.En segundo lugar, como norma general los bancos dónde solicite esta pareja su hipoteca le van a pedir justificar los fondos para la operación para lo que les pedirán los extractos bancarios dónde se encuentran estos fondos o en caso de donación es posible que hasta la escritura de la misma. ¿Qué quiero decir? Que el banco va a preguntar por el origen de los fondos y un préstamo por parte del vendedor al comprador no suele ser visto con buenos ojos por parte del banco.La CIRBE no recoge los préstamo entre particulares ya que "es una base de datos que recoge la información de los préstamos, créditos (riesgo directo), avales y garantías (riesgo indirecto) que cada entidad declarante mantiene con sus clientes."Respecto al famoso aval del ICO del 20% en este caso suponiendo que esos 20.000€ se dedican a los gastos e impuestos de la operación y se solicita el 100%:Hipoteca 190.000€ (100%)Plazo: 30 añosCuota: 853,18 €Tasa de endeudamiento: 27% < del límite que marcan los bancos del 35%Al no tener otros préstamos por tasa de endeudamiento sería factible pero hay que tener en cuenta que al titular interino le van a pedir al menos 2 años de antigüedad, se está solicitando el 100% con ayuda del ICO del 20% y los fondos provienen de un préstamo, lo veo muy complicado. Si no lo han hecho todavía que lo comenten con el banco/s dónde tienen domiciliadas las nóminas.Un saludo,
