Buenas, javama5.
Te dejo la explicación sobre los ratings de Loanbook y su pérdida esperada:
Tenga en cuenta nuestros ratings de crédito
En segundo lugar, deberá asegurarse de que el tipo de interés de su puja u oferta refleje adecuadamente el riesgo de crédito que está usted asumiendo.
Con el objetivo de ayudarle con ello, hemos desarrollado un sistema de rating de crédito que clasifica las operaciones según su calidad crediticia; en otras palabras, nuestra estimación del riesgo de que la empresa se vea imposibilitada de reembolsar el crédito.
Para cada nivel de rating de crédito, proporcionamos una breve descripción del riesgo de crédito, así como nuestra estimación de la pérdida esperada anual para operaciones en dicha categoría. Estas estimaciones tienen como objetivo proporcionar una aproximación de cuáles son las pérdidas que usted puede esperar tener anualmente. Es importante tener en cuenta, sin embargo, que estas estimaciones toman como hipótesis que usted ha repartido su capital de manera uniforme en al menos 20 créditos de rating similar.
Asimismo, revisamos los ratings de créditos de manera periódica para reflejar los posibles cambios en el entorno de la empresa de los cuales tengamos conocimiento.
Como regla general, cuando realice una puja u oferta, le recomendamos que deduzca la pérdida esperada estimada para la operación en cuestión al tipo de interés de su oferta. Esto le permitirá tener una idea del retorno neto que puede esperar obtener a lo largo del tiempo de su cartera de préstamos.
Rating
Descripción propuesta
Pérdida esperada
A++
Empresa con excelente nivel de solvencia
< 0,03%
A+
Empresa con un nivel muy alto de capacidad de pago, incluso en el supuesto de cambios significativos en el entorno económico
0,05% a 0,10%
A
Alto nivel de capacidad de pago de la empresa, incluso en cambios moderadamente adversos en el entorno económico
0,10% a 0,50%
A-
Buen nivel de solvencia de la empresa
0,50% a 1,00%
B++
Más que adecuada capacidad para hacer frente a obligaciones financieras
1,00% a 1,50%
B+
Adecuada capacidad para hacer frente a sus obligaciones financieras
1,50% a 2,75%
B
Actualmente la empresa puede atender todos sus pagos
2,75% a 4,0%
B-
Su capacidad de hacer frente a los pagos no es problemática en la actualidad, si bien circunstancias adversas podrían deteriorar dicha capacidad en un futuro próximo
4,0% a 5,50%
C+
C+ nos indica que la empresa tiene una vulnerabilidad elevada al riesgo de impago, en particular en el caso de los cambios adversos en las condiciones económicas o de negocio a través del tiempo. Sin embargo, en la actualidad la marcha del negocio soporta el pago de los compromisos financieros
5,50% a 10%
La estimación de pérdida esperada corresponde al porcentaje del volumen de todas las operaciones vigentes en la plataforma de LoanBook que se espera no pueda ser recuperado cada año. Por ejemplo, para cada 1.000€ de operaciones de rating A-, estimamos que habrá entre 5 y 10€ de deuda irrecuperable cada año durante la vida de las mismas.
* La pérdida real actual está basada en las operaciones realizados desde el lanzamiento en octubre de 2013
https://www.loanbook.es/nuestro-sistema-de-rating
Se trata realmente de cuantificar el riesgo de perder una parte del capital invertido, pero anualizado y prorrateado entre todos los (supuestos) préstamos que tienes en la plataforma para ese rating.
Vamos aponer un ejemplo más práctico:
-si tienes sólo un préstamo con loanbook de rating B++ y entra en impago y no se logra recuperar el dinero, pues te has quedado sin un puñetero euro, pues la pérdida es del 100% de lo invertido.
-si tienes 1000 euros distribuidos en numerosos préstamos B++, la pérdida esperada en el año para ese rating es de 10-15 euros ("La estimación de pérdida esperada corresponde al porcentaje del volumen de todas las operaciones vigentes en la plataforma de LoanBook que se espera no pueda ser recuperado cada año. Por ejemplo, para cada 1.000€ de operaciones de rating A-, estimamos que habrá entre 5 y 10€ de deuda irrecuperable cada año durante la vida de las mismas").
Ellos te recomiendan que cada vez que contrates un préstamo-pagaré descuentes directamente la pérdida esperada para que no te lleves un susto si hay impago; yo, hasta ahora, en algo menos de un año, no he sufrido impago alguno.
Con respecto a tu simulación de intereses con 50 euros de capital y pago único (la simulación es válida para pagarés y préstamos con intereses totales al vencimiento) es correcto; no obstante, para hacer cálculos exactos te sugiero el simulador de depósitos de banco de España:
http://app.bde.es/gnt/clientebanca/simulador_depositos_periodos.jsp#
Saludos sin impagos.
Respeto-Esfuerzo-Educación-Responsabilidad
