LoanBook

Buenos días, soy nuevo en todo esto de las inversiones, etc.. Me parece interesante el tema del Crowdlending, pero quiero ir con cuidado, llevo bastantes días leyendo sobre plataformas, etc..

Y tengo bastantes dudas, en principio me parecen interesantes varias opciones Loanbook, Crowdcube (tengo algunas dudas funcionamiento), Circulantis, Lendix e Inveslar, mytripleA (no hay mucha oferta, la dejo en pausa).

Pero centrándome en este hilo, había pensado registrarme en Loanbook (tengo el registro a medias, falta el envio de dni, etc..).

Para probar quiero meter lo mínimo 50€ y ver cómo funciona todo, el tema de los intereses indica que es el TAE, pero por los hilos veo que los préstamos se pagan con interés Francés, yo cómo soy un poco garrulo en estos temas, si me sacas del TAE, no se si es rentable o que.

Aquí vienen mis dudas:

Mi intención es empezar con una bolsa de 250€ total para todas inversiones en todas las plataformas, ya he leido sobre la diversificación, etc.. pero poco más puedo hacer con ese importe. Por eso no se si meterme en 5 préstamos de LoanBook, o probar en varias plataformas a la vez.

Tema préstamos o pagarés, no entiendo que es mejor o peor, algo he leido de que los pagares son más "golosos" pero hay un riesgo del tomador o el que lo cede o algo así y no se cómo va el tema.

Respecto a los intereses y a la hora de calcular los intereses Franceses y convertirlos a TAE no se hacer la equivalencia por ejemplo y claro si no tengo claro si es rentable o cuanto, no se lo que me estoy arriesgando. (Loanbook pone que es TAE).

Ejemplo:

Prestamo B+, TAE 6,64, Plazo Inicial 360dias, Plazo Restante 353dias cubierto a un 71% y quedan 56 días

Eso que quiere decir que si pongo ahí 50€ lo estoy dejando 353 días? y me pagaran un TAE de 6.64?

Es que la idea es no coger cosas de más de 60 días o así por eso lo digo.

Otro tema es que al no estar aprobada por la CNMV me da "miedo" mandar dni etc..

Bueno no dejo más dudas.. si me podeis orientar un poco en general del resto de plataformas que he comentado (he leido los hilos abiertos) porque he aprendido muchas cosas, pero todo es muy nuevo y tengo muchas dudas, quiero lanzarme, pero no estamparme por hacerlo mal, os lo agradecería mucho también si me orientais.

Muchas Gracias!

 

Tengo las mismas dudas que él, si alguien pudiera ayudar estaríamos agradecidos :)

Voy a intentar ayudar.

Lo primero dentro de tus opciones hay plataformas con diferntes modlos de negocio, crowdcube por ejemplo financia startups, loanbook financia mediante pago de prestamos y pagarés a pymes, circulantis pagarés etc.

Yo estoy probando en Loanbook y MytripleA, para mí las 2 de confianza, puedes leer mucho sobre estas 2 plataformas por este foro.

En cuanto al cálculo del interés por el sistema francés no es tan complicado,  el interés es sobre la cantidad que queda por amortizar, esto es importante a la hora de en cuantas mensualidade se fracciona el cobro, en MytripleA tienes un simulador de los intereses generados, y en Loanbook cuando realizas una inversión puedes ver cuando realizas los cobros  y que interés corresponde a cada cobro.

Dejo link explicando el método francés en hipotecas:

https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/2399623-que-sistema-amortizacion-frances

Respecto a los pgarés en Loanbook ya te advierten que:

Como dices es muy importante diversificar y ser consciente de los riegos que conyeva este tipo de inversiones, hay que ponerse en el caso de que algún retraso habrá y algun no cobró tambíen, por lo tanto hay que diversificar de tal manera que si falla alguna inversión esta sea suplida por el resto de los intereses generados, al menos esta es mi forma de verlo, por lo que una inversión de 250€ me parce muy pequeña, por los diferentes hilos ya se a comentado que lo ideal es tener muchas posiciones pequeñas.

Si el riesgo te ahoga... en MytripleA tienes prestamos garantizados, hemos hablados de ellos recientemente, pero tienen una rentabilidad muy baja simular a los dépositos.

https://www.rankia.com/foros/inversiones-alternativas/temas/3337995-que-opinion-merece-mytriplea

Tambien hay que tener en cuenta la calificación del riesgo de los préstamos tanto externa como interna, la duración, si la amortización es mensual, trimestral...etc

Alguna cosa me dejo, yo me lancé no hace tanto y aún aprendiendo, hay que tener claro los riesgos existentes y que diversificar, en todos los campos (sectores, geográficos, de riesgo, plataformas...) minimiza los riesgos, otro consejo es no tener prisa a la hora de formar una cartera.

Leer por el foro, no he dicho nada nuevo, espero ser de ayuda, yo por el momento estoy explorando el crowdlending nacional, he hablado de las plataformas que conozco pero lendix y alguna internacional como mintos las miro de reojo.

 

Saludos

Buenas,  Nachoms y Porcorosso..

 

Primeramente tteneis que tener claro que planteas tres  formas totalmente distintas de inversion:

-1). Crowdlending: LoanBook,  Lendix, circulantis, mytriplea invierten en préstamos-pagarés-facturas a empresas. Tienes riesgo, pues dependes delcorrecto análisis de riesgos de la plataforma sobre cada empresa, que están calificadas con unos rating que indican los mayores o menores riesgos asumidos.

Lendix ofrece inversión en préstamos a medio-largo-largo (12 a 84 meses) de empresas españolas y francesas. Cálculo de intereses por sistema francés.

Circulantis ofrece pagarés a corto-medio plazo (semanas a pocos meses). Cálculo de intereses si,izar al,de los depósitos a plazo fijo. Los pagarés suelen ser más "golosos" por el corto plazo de inversión.

LoanBook y mytriplea ofrecen préstamos a empresas y pagarés. 

Es esencial la reinversión constante de losmintereses-capital devueltos en cada pago para obtener los beneficios del interés compuesto.

-2). Crowdfunding de inversión (equity crowdfunding): es una alternativa de inversión privada que existe gracias a Internet, y que permite a los usuarios de las plataformas de crowdfunding invertir en empresas directamente; el crowdfunding de inversión permite que los inversores obtengan un retorno económico futuro gracias al crecimiento de la empresa. 

Dependes de la evolución durante años de la empresa, a la,espera de que paguen dividendos o puedas vender tu participación.

Crowdcube es ejemplo claro de crowdfunding de inversión.

-3), Crowdfunding inmobiliario: Inversión participativa  en inmuebles, buscando la rentabilidad en su venta o por el alquiler. Inveslar es el ejemplo. Riesgo inmobiliario, riesgo de alquiler... Inversión a medio-Largo plazo (de 1 a varios años).

 

Con 250 euros no creo que puedas diversificar mucho. Yo te recomiendo empezar en crowdlending, donde el plazo es más corto y puedes diversificar en distintos préstamos-pagarés. La plataforma más recomendable para ello es loanbook,,que ofrece ambos productos y no cobran comisiones. 

 

Sobre el cálculo de los intereses, podéis revisar el hilo que abri al respecto, que es muy claro:

Cómo se calculan los intereses de un préstamo en Crowdlending

https://www.rankia.com/foros/inversiones-alternativas/temas/3467939-como-calculan-intereses-prestamo-crowdlending

Emplead el simulador de préstamos del banco de España y jugad con él.

En el ejemplo que pones de loanbook, el,plazo para el cálculo de intereses es de 360 días,, el capital 50 euros y el interés es 6,64% y metiendo los datos en el simulador obtienes 1,81 euros.

 

De todas formas,  lo primero de todo es informarse bien y leer bastante para entender en qué estáis metiendo vuestro dinero. Preguntad por aquí sin temor y nos intentaremos sacar de dudas entre todos.

 

Saludos aprendiendo y preguntando más. 

 

Respeto-Esfuerzo-Educación-Responsabilidad 

 

 

 

Muchas Gracias _W_ilson y elalcalde68   por vuestras detalladas respuestas, comento algunas cosas que no tengo claras.

En principio el concepto de amortización Francés lo entiendo, lo que no acabo de ver es obtener el equivalente al TAE.

En el ejemplo que puse:

de loanbook, el,plazo para el cálculo de intereses es de 360 días,, el capital 50 euros y el interés es 6,64% TAE (según indica la plataforma) y metiendo los datos en el simulador obtienes 1,81 euros como dijo elalcalde68

Pero si divido 51.88/ 50 para ver el incremento, este me indica un 3,76% de incremento, no el 6.64 TAE que indica loanbook, por eso no lo acabo de ver.

Mi intención es invertir en las que ronden mínimo un 4% TAE real, cómo el que calculo yo. Y que no sean a largo plazo. (por eso quizás descarte al principio las que son de inmobiliarias y lendix, porque suelen ser plazos demasiado largos, aunque lendix me da seguridad)

Por eso me gustaría tener claro ese concepto.

Por otro lado debido a una inversión tan pequeña (250€) pensaba empezar con loanbook y mytripleA (aunque he leido que ultimamente hay retrasos y la mayoría de los proyectos tienen más riesgo del que puedo asumir con tan poco dinero a invertir).

¿Que es mejor esperarme a tener más dinero a invertir? ¿Cuánto es lo recomendable? También lo hago por empezar a manejarme, pero claro no quiero perderlo por no poder diversificar apenas.

Ya lei que lo ideal es tener unas 30-150 para minimizar el riesgo de pérdidas (que en caso de ser de 50€ son 1500€-7500€). A la primera cifra podría llegar, a la segunda tardaría mucho tiempo en tener esos ahorros para invertirlos.

¿Respecto al tema de los pagarés, segun la respuesta, son más interesantes entonces que los préstamos? ¿Cuando vea uno invierto?

Y otra duda más, he leido que los gastos de recobro en caso de impago (no recuerdo plataforma, no se si era loanbook o trypleA u otra) se los achacaban al inversor, ¿eso puede ser mucho? ¿Hasta que punto puede ser eso más que el impago?

Muchas gracias por todas las explicaciones

 

 

 

 

Buenas, Nachoms.

 

Tomamos tu ejemplo: 

-360 días, 50 euros, 6,64% TAE: intereses de 1,81 euros.

El 6,64% TAE que indican en los préstamos se conseguirá si reinviertes constantemente todos los intereses y capital devueltos en cada cuota (recuerda que la reinversión es una de las bases para maximizar beneficios en préstamos de crowdlending). No consigues el 6,64% TAE pues en cada pago percibes una parte de capital, por lo que ese capital no genera intereses.

La rentabilidad "real" que obtienes no es del 6,645, sino del 3,63%. Una regla "de andar por casa" para hacer un cálculo mental rápido de los intereses a percibir en un préstamo es que la rentabilidad "real" es la mitad más "un poquitico" (en 6,64%, la mitad es 3,32% y más "un poquitico"... pues 3,63%; je, je, je.).

Si empleas el simulador de depósitos del bde e introduces los datos (360 días y 1,81 euros de rentabilidad, sólo tendrás que ir jugando con la rentabilidad hasta cuadrar los intereses obtenidos.

http://app.bde.es/gnt/clientebanca/simulador_depositos_periodos.jsp#

 

En los pagarés el pago es único, a vencimiento y la rentavilidad es similar a la de un depósito a plazo, si el pagaré es a 3 meses al 8%, calcula como un depósito a ese plazo y ese interés. Tienen la ventaja de que son a corto plazo.

 

Yo te recomendaría que empieces con loanbook antes que con my triplea, pues aunque ambos no cobran comisones al inversor (por ingreso con tarjeta sí), en loanbook hay bastante más oferta de financiaciones. Con los 250 euros puedes empezar a invertir ya y comprobar el funcionamiento de la plataformas 8básicamente todas son iguales, sólo vsría el diseño de la web).

 

En loanbook no cobran nada al inversor por el recobro de impagados..., pero si el prestatario no quiere pagar nada...:

"Recuperamos los cargos y gastos de terceros con respecto a nuestros créditos de la siguiente forma:

• -Recuperamos de los prestatarios pertinentes todos los gastos incurridos en relación con la apertura, administración o recobro de un Crédito, por ejemplo (i) honorarios y gastos notariales y (ii) los cargos y gastos de cualquier tercero designado para recuperar impagos.
• -En el caso de que un Prestatario no pague estos cargos y gastos, éstos se deducirán de cualquier recobro realizado de un Prestatario con prioridad a cualquier distribución de principal o intereses a los inversores".

En un impago, como mucho perderás el capital invertido. 

Yo llevo cerca de un año en distintas plataformas de crowdlending y aún no tengo ningún impagado y sólo un retraso con acuerdo de pago firme este mes.

 

Saludos ganando "un poquitico" mas.

 

Respeto-Esfuerzo-Educación-Responsabilidad 

 

 

 

Muchas gracias por tu tiempo! :)

Una última cosa, en que afecta a que LoanBook no esté aprobado por la CNMV?

 

Muchas gracias elalcalde68, acaban de validarme los datos y he mandado la transferencia a Lemonway, y ahora al acceder a loanbook para ver si aparecía me ha saltado este mensaje, para que aceptara las nuevas condiciones (que desconocía) que no se si va a ser bueno o no??

Como le adelantamos la semana pasada, es un placer poder anunciarle que vuelve a estar operativo nuestro Marketplace, incorporando las adaptaciones necesarias para pasar de un modelo de mercado primario, donde los inversores prestan directamente a las pymes, a un mercado secundario, en que los préstamos son pre-financiados por un inversor primario que ofrece a su vez participaciones al resto de inversores a través del Marketplace.

Desde ahora, todos nuestros préstamos serán pre-financiados y suscritos en su totalidad por un inversor profesional que a su vez es uno de los accionistas de referencia en LoanBook. Su intención es crear una cartera de préstamos a pymes de 5 millones de euros, manteniendo un mínimo del 10% de todas las operaciones del Marketplace. En los próximos meses tenemos intención de incorporar más inversores de este estilo a nuestra plataforma.

Este mercado secundario supone claras ventajas para nuestros inversores, a la vez que nos permite continuar con la actividad de descuento de pagarés y respaldando todos los créditos con pagarés de los prestatarios como una prevención más en defensa de los intereses de nuestros inversores.

Estos desarrollos implican cambios sustanciales en la forma de operar en el Marketplace de LoanBook, de modo que es necesario que acepte los nuevos Términos y Condiciones cuyos principales cambios puede consultar aquí.

Espero que tenga una buena vuelta de vacaciones, y, para cualquier consulta, como siempre, puede contactar con nosotros en: [email protected]

Lo digo porque aún no he invertido y supongo que puedo mandar todo el dinero cuando llegue a la cuenta de Lemonway a mi cuenta del banco otra vez si es algo que no va a ser bueno.

Para los que no saben cómo yo que aún no ha empezado, que implica esto? peores porcentajes? porque entiendo que si hay intermediarios menos dinero llegará...

También me interesa la pregunta de Porcorosso en que afecta a que LoanBook no esté aprobado por la CNMV?

Muchas gracias.

 

Si das al link de uno de los párrafos puedes leer:

 

 Te diría que es como funciona pero me ha planteado una duda, a mí, que luego comento.

Actualmente loanbook funciona como un mercado secunadrio, la ventaja que le veo es que aunque un proyecto no llegue al 100% de la financiación los que han invertido sigue adelante, ya que realmente ya a sido financiada con anteriodad.

En cuanto a lo que comentas respecto a los intermediarios, no es que tengas menores pocentaje, tu rendimiento es desde que tu prestas el dinero hasta que se amortiza el credito en las cuotas que sean, un ejemplo hipotético y de paso explico 2 cosillas:

 

Una empresa pide un credito a 300 días, el plazo para invertie es de 50 días, el inversor "A" Cubre un 50% del credito el dia 1, otro el "B" el día 50 cubre el resto del crédito.

Bien "A" recibe los interess de los 300 días correspondientes a lo que a invertido, mientas que el "B" recibe los intereses correspondientes a los 250 días. Y el inversor inicial  recibe los intereses del primer día del 100%% (suponiendo a que éstos invierten un día antes de que se ssaque al marketplace) y también recibe el 50% de los intereses de 50 días.

 

Espero haber sido claro que no es tan facil de explicar jeje

 

Hay que aclarar que no hay mercado secundario para los invesores de la plataforma, la plataforma en sí funciona como un mercado secundario para grandes inversores que no es lo mismo.

Lo que me ha hecho pensar es lo de.... "LoanBook no opera como plataforma de financiación participativa (Ley 5/2015 de 27 de abril)."

https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2015-4607

Entiendo que no opera según la ley por lo que hemos hablado respecto al mercado por poner un ejemplo en MytripleA, se financia a las pymes directamente por los inversores de la plataforma  y en loanbook.

La ley esta me la he leído alguna vez, pero lo tendría que revisar.

Espero haber resuelto alguna duda. Saludos.

Gracias por tu tiempo en explicarlo, la verdad no lo sé, se me escapan muchas cosas.. no acabo de empezar y de entender todo y ya me cambian la estructura.. Porque el tema de las subastas no se cómo va (ya que aún no he empezado)

¿Entonces ahora quien nos paga el prestamo que nosotros dejamos? ¿El inversor primario? ¿O la empresa que lo pide?

De esta manera yo creo que los mejores préstamos los financiará enteros el inversor primario, y los menos buenos vendrán participaciones.. pero vamos que igual estoy diciendo una tontería, pero me estoy planteando una vez llegue el ingreso a Lemonway revertirlo a mi cuenta otra vez.

A no ser que lo entienda del todo o con vuestra explicación me convenza, porque lo de que no este aceptada en el CNMV y ahora estos cambios (que parecen una estructura piramidal o algo asi).. no se, supongo que el no entender el funcionamoento me hace plantearme estas cosas.

Gracias por vuestra ayuda!.

Saludos.

De perdidos al rio, ya he realizado dos inversiones de 50€,

Mañana la tercera porque por unas historias al final la transferencia la hice de 120€ y añadiré más saldo hoy.. veré a ver cómo va y así voy aprendiendo el manejo..

Lo que preguntas de la cnmv la verdad que no te lo sé explicar, no sé lo que puede acarrear que esté o no esté adscrita.

 

Aquí  listado de las que están supervisadas:

https://www.cnmv.es/portal/consultas/Plataforma/Financiacion-Participativa-Listado.aspx
 

Había un compromiso por parte de loanbook de pertecer a las plataformas supervisadas por la cnmv, pero hace mucho que no leo nada sobre eso, en los siguientes links tienes entradas en el blog de loanbook que se hace referencia a esto pero es de 2015 y 2016.

http://blog.loanbook.es/pymes/loanbook-alcanza-los-5-millones-de-euros-en-credito-otorgado-a-pymes-espanolas/

http://blog.loanbook.es/pymes/loanbook-supera-los-7-millones-de-euros-de-credito-a-pymes-espanolas/

 

Tengo la impresión que al no operar según la ley que regula la financiación participativa, la cnmv le ponga pegas, pero esto es mera suposición mía. Se lo pordriamos preguntar por mail a Loanbook a ver que dicen al respecto y si siguen en tramintes o no para estar supervisados.

Respecto a lo que comentas de las subastas y forma de funcionamiento, para mí el operar así tiene una serie de ventajas, toda inversión que realizas en el marketplace sale adelante,  y los intreses se calculan desde las 12 del medio día posterior al momento que has hecho la inversión. Imagina que en otra platafoma inviertes un dinero en un proyecto, hay 30 días para que se cubra y no llega a los mínimos para que se realice la inversión, en ese momento el dinero vuelve al inversor sin haber generado nada y habiendo estado resrvado (parado) todo el tiempo.

Todos los proyectos buenos y malos son finaciados por los inversores primarios, entonces salen al marketplace y ahí entran los usuarios de la plataforma. (al menos yo lo entiendo así).

En cunato a los de que sea una estafa piramidal.... no creo por el mero hecho de que facilitan datos reales de las empresas que se financian, pero en esta vida se ve de todo (hay que pensar en todas las posibilides) , confío en la plataforma, siempre que he tenido alguna duda te responden con brevedad, hoy por ejemplo he visto marcado un proyecto con incidencia, y antes de preguntar he recibido un mail dando los motivos de la incidencia y su proceder en los próximos días, con lo cual hay una buena comunicación que me da confianza.

Empecé en esto no hace mucho, y sigo aprendiendo día a día, por lo que muchas cosas se me escapan, lo que hay que tener claro son los riesgos, y que el dinero que invierto en crowdlending o crowdfunding no lo necsito a corto plazo.

Buenas a todos.

 

Siento no haber podido contestar a nadie hoy, pero hoy ha sido un día de durisimo trabajo y no he tenido ni un segundo libre.

 

Entro únicamente para indicar a quien le interese, que hay un pagaré en loanbook con muy buena calificación crediticia (B++), al 6,73% y con cierto volumen (87600 euros), por lo que cálculo que durará dos o tres al paso que se va financiando. 

 

Vamos, que me lo quitan de las manos.

 

Saludos con la escopeta cargada.

 

Respeto-Esfuerzo-Educación-Responsabilidad 

 

2 o 3 días u horas?

Es que ahora tengo 20€ mañana si tendré saldo, lo digo por si compensa asignar saldo con tarjeta aunque cobre el 0,5% o me espero a mañana.

Buenas.

 

Dos o tres... días. 

 

Lo de la tarjeta te toca calcularlo a ti si te compensa lo que vas a ganar descontando la comisión. 

 

Saludos veloces.

 

Respeto-Esfuerzo-Educación-Responsabilidad