Analicemos esto antes de dar por sentado que puede ser un suicido económico, vamos a analizar las actuales circunstancias personales vuestras y existe una razón especial que es, según indicáis , tenéis una capacidad de ahorro y una disciplina que no es muy común, pero y esto es importante estáis considerando un trabajo eventual como “a mantener” durante los próximos 35 años, lo cual es mucho suponer a mi juicio, y como demostraré, estadísticamente es una opción que hay que calificarla como mínimo de “peligrosa”, pero dicen que hay mentiras y estadísticas, tu has visto mi post https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/278332--que-hay-que-tener-cuenta-solicitar-hipoteca y en él se indica como calculan las entidades financieras esto de la “tasa de retorno”, “capacidad de pago” o como se quiera llamarle, y creo que di bastante en el clavo, porque algunos que recomiendan el post han manifestado en rankia que trabajan en entidades financieras, y sé de dos que tienen cargo directivo, con lo cual es probable que las cosas se calculen de esta forma.
Punto primero. Bien 30.000 brutos al años estarán en los 24.000 netos (calculo un 6% de aportación a la seguridad social y desempleo y sobre el 15-16% de retenciones), luego el eventual que serás unos 19.500 netos, hay que pensar que con independencia de la retención al sumar las partidas en la declaración de renta seguramente con las retenciones no es suficiente para cubrir los impuestos, y si no pagáis en junio de cada año es solo por el efecto de la aportación a la cuenta vivienda que indicas en tu comentario número 7 del hilo, seguramente sin esto “a pagar tocan”.
19.500 + 24.000 = 43.500 año x 35% = 15.225 anuales de capacidad de pago que estadísticamente se considera adecuada = 1.268,75 € de pago máximo mensual a hipoteca
Punto segundo: coste de la vivienda 380.000,00 € (en estos momentos las hipotecas de calidad y buen precio calculan sobre el menor de los valores o el de compra o el de tasación, por tanto aquí son 380.000 €) los gastos para ello aproximadamente serian
https://www.i-banesto.com/castel/calchipgas.htm?016&H0014
7.100 en gastos para la hipoteca, otros 5.200 para la compraventa y 26.600 del IVA = 38.900, que sumados a los 380.000 = 418.600 € - 60.000 de ahorro = 358.600 (de entrada ya te faltan 8.600 €), pero bueno pongamos que los consigues y la hipoteca la haces por 350.000 €, el primer problema que te vas a encontrar es que un 80% de 380.000 € son 304.000 €, no son 350.000 como tu precisas, llegados a este punto ya te puedes ir olvidando de euribor más 0,35 ó 0,50, y en banca on line me temo que ni preguntes (por probar… pero) estos van al 80% del valor sin impuestos ni leches, y Bankinter no sé en tu tierra, pero no fue nunca un banco que se precie por hacer hipotecas que no sean “la creme” son baratos, pero barato = a poco riesgo, nunca es ni fue = a riesgo excesivo.
Es igual pensemos que lo consigues, desde luego tengo mis dudas que consigas nada por debajo del euribor mas un punto, o puede que un 0,75 con la tira de vinculaciones, bien …..
Euribor actual 1,225 + 0,75 = 1,975% supongamos que no te ponen suelo en una hipoteca que supera el 80% del valor (recuerda el menor de los valores compra o tasación) que ya es bastante suponer, pero como hay más bancos y cajas que longanizas …… en fin …… estaremos en una cuota mensual a 35 años de 1.154,93 €, pues mira te encaja dentro el 35%, pero atención considerando un trabajo eventual, que puede que el mismo se mantenga en el futuro o que no se mantenga, no estamos hablando de que redondeáis el sueldo con unos “extras” al año que son importantes pero que sin ellos podéis vivir adecuadamente, hablamos de una cifra que supone más del 40% de lo ahora ingresáis ¿podréis mantenerlos? esto es un ritmo de trabajo importante ¿si tenéis hijos y otras obligaciones podréis seguir trabajando tan duro? ¿la eventualidad actual tiene el 90% de posibilidades de ser fijo, o por el contrario esto llegará donde llegará? Es como planteárselo yo creo http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_hipotecario.htm#topForm1
Seguidamente vamos a calcular que ocurrirá cuando los tipos se sitúen (con diferencial incluido) sobre el 4 ó 4,50%, que no te quepa duda va a ocurrir, no sé si en un año o en seis, pero dentro de los 35 años, tendrás mas años con precio superior al 2% que al 1,975% de antes, calculando al 4,00% de media, y creo que extraordinariamente generoso con esta media (no tengo la bola de cristal, pero es una media aproximada de lo que ha ocurrido en los últimos años, no sé el futuro, pero el sentido común me indica que como mínimo por ahí, si no más) … son 1.549,71 € que comparados con vuestros 43.500 (no olvidemos comprenden el “eventual”), supone el 42,75%, que para mí es excesivo y supone que al primer contratiempo que os ocurra la tenemos liada, no sé casca el coche, problema serio, casca la tele problema resoluble, derrama de la comunidad de 3.000 € porque hay que reparar los patios interiores, problema medio ¿Qué hacemos? Pues tiramos de Visa revolving, joder menuda solución es entrar en una espiral peligrosa ….. es que trabajamos como cabrones para pagar la casa de nuestros sueños y no podemos ni hacer unas mini vacaciones de una semana, pues probablemente no podáis, entonces ¿no es mejor que nuestros sueños sean un poquito más modestos?
Mira ….. he realizado todos estos cálculos porque según manifiestas sois unas personas con una capacidad de vida muy por debajo de vuestras posibilidades, esto no es normal, las personas tendemos a mantener un nivel de vida acorde con nuestros ingresos, y vosotros tenéis una virtud que es el ahorro (virtud que en exceso se puede convertir en un defecto, como sabéis) … con todo yo no voy a calificar esta hipoteca sea un suicidio económico, que no lo es si solo observamos vuestros ingresos porque del 37 al 41 ó 42% uno se puede apretar el cinturón y llegar a fin de mes, es posible con un esfuerzo relativamente conseguible, el problema es “LA CALIDAD” de vuestro trabajo adicional, convendrás que un trabajo eventual es intrínsecamente un trabajo de mala calidad, pero más allá de esto hay otra cuestión y es el tener dos trabajos simultáneos, el cuerpo resiste lo que resiste, precisa de sus momentos de ocio, de descanso, etc., un trabajo excesivo acaba afectando a las relaciones familiares, y durante un tiempo se puede mantener, no sé si un tiempo es 1 año, cinco años u 8 años, esto cada cual …… sin embargo coincidirás que no es soportable durante 35 años, sin que uno de estos factores (cansancio, no ocio, relaciones familiares, etc.) “pete” por algún lado.
En todo caso siempre queda aquello de “seguro que me aumentarán el sueldo” o “podré dejar el pluriempleo porque conseguiré tal o cual”, pero esto de las hipoteca no va por ahí, si entramos en estos planteamientos que son meramente “posibilistas” nos arriesgamos a meternos en “el cuento de la lechera” o “los castillos en el aire” como quieras llamarlo, y recuerda lo que una respuesta anterior mía que indica que en España respondemos con todos nuestros bienes presentes y futuros aparte de la propia garantía hipotecaria.
Para terminar tu “ponencia” habla de avales, piensa y analiza todo (lo mío, lo de los demás, amigos a los que hayas planteado la cuestión, familiares, etc.,) que además de meterte tú y tu compañero en un fregado de este calibre, puedes meter a tu familia, y si hay algún imprevisto los arrastras contigo al abismo.
A partir de ahí ….. la decisión es vuestra, y te pido disculpas por ser tan crudo o tan realista.
Un saludo Laura.
Xavier.-
