Alguien puede refinanciar esta hipoteca

Como reflexión a ambos Jexs71 con quien coincido bastante en el fondo y en las formas y con Mariachi, con quien coindico en el fondo, pero algo menos en las formas (discúlpame Mariachi), y como aquí se habla de refinanciación (que fue la idea del ponente, y tu Jexs71 que los puesto de nuevo sobre la mesa con tu comentario 83 y aún cuando hablo desde una óptica financiero-empresarial, que en la banca solo se aplica por la teoría de los grandes números, pero casi nunca en el detalle cliente a cliente, me permito indicar.

Para nuestra empresa tenemos tres clasificaciones de clientes con problemas:

1 - Irregulares, que son lo que no pagan a tiempo pero que todavía no los podemos calificar como morosos. (Mariachi a estos no les mandamos burofax, todavía)

2 – Morosos, cuando la cosa tiene pintas de juzgado o de cobro a través del seguro de caución.

3 – Morrosos, los que son morosos, y además no tienen ni la más mínima voluntad de arreglar absolutamente nada.

La calificación no siempre es fácil de detectar a tiempo.

A los 2 y 3, al menos a nivel de empresa por mas que les puedas cobrar en interés legal de dinero, hoy al 4% si el juzgado te de la razón (a nosotros a o a la compañía de seguros) es un mal negocio siempre, y si tienes cobertura de compañía aseguradora nunca te es rentable “vender tu producto al seguro”, que supongo que habréis adivinado que es vender a un cliente por el mero hecho de que tienes cobertura, si empieza por irregular, por más seguro que tengas, el mejor negocio es dejar de venderle, o solo al contado, y si eres fabricante ni eso porque si fabricas ex profeso, te puedes quedar con el genero sin que nadie lo precise o que lo tengas fabricado con promesa de pago al contado, el “contado” no aparece y ……….

Y imagino que la banca por lo general no le es rentable, por más comisiones e intereses abusivos que cobra, trabajar con clientes económicamente problemáticos, el consumo de recursos (personal, medios, tiempo, etc.) puede que no compense.

De todas formas hay quien ha conseguido la “cuadratura del circulo”, trabajar con clientes con problemas (pequeños), no correr ni un euro de riesgo, cobrar intereses y comisiones, que salvo excepciones yo sigo considerando abusivas.

Y la idea es digna de un premio a la genialidad empresarial, mal que nos pese, que es extremadamente rentable y con riesgo cero. Esto lo hace una caja de ahorros con implantación importante en España (no sé si hay mas que lo aplican), se trata de dar un límite de descubierto por recibos (nada de efectivo o cajero) a cada cliente, supongo que para particulares en función de su nomina, en empresas pequeñas será otra cosa (bueno no sé en función de qué, puede que Jexs71 nos ilustre, pero sé que lo aplican tanto a particulares como a autónomos y a SL’S pequeñas) con lo cual y hasta este límite se pagan los recibos, pero recibos que tengan un plazo de devolución largo (creo que algo más de 20 días) como por ejemplo luz, agua, teléfono, talleres, ferreterías, gasolineras, etc., inmediatamente le mandan una carta advirtiéndole de que dispone de 20 días para ingresar, si no lo hace devuelven los recibos, si ingresa han dado un servicio al cliente, le cobran supongo la reclamación de descubierto, el interés a precio “especial”, y no sé si una comisión de apertura de crédito (esto no lo sé seguro). Esto supone prestar dinero sin riesgo a poco que tengan un sistema informático bien organizado que automáticamente devuelva los recibos ¿Quién paga el pato?, pues las empresas como nosotros que en lugar de recibir las devoluciones a los 3 ó 4 días y con ello tienes la facultad de cortar la venta a crédito a tu cliente, te enteras a los 22 ó 25 días con lo cual la enganchada es del doble como mínimo. Vamos inventos como este, mejor mi personaje del “pensador del ático de la central” mejor se podría quedar en casa un tiempo o ir a jugar al golf, que dicen que relaja, y de dejarnos en paz.

Saludos.-

Pues ni te cuento lo que surge cuando nos juntamos varios y empezamos a contar anécdotas sobre lo que nos consulta la gente, nos encontramos y algunas veces hacemos que nadie es perfecto y no con todo el mundo te entiendes.

Par varios libros de "anécdotas"

Saludos

Algunos problemas: en una sucursal mediana hay unos 1800-2000 clientes de los cuales "activos" hay unos 1200.
Hasta hace menos de 2 años el control de los retrasos lo llevaba una persona en aprox una hora cada mañana puesto que no había mas de 50 con problemas (siempre los mismos).
Ahora habrá unos 250 con problemas y cada día surge algo nuevo, algunos pagadores en dificultades, otros con dificultades muy serias y otros morrosos.
A mi me ha llegado a ocupar el 70% del tiempo el control, la gestión, la negociación, la búsqueda de soluciones...con la ayuda de mis compañeros tanto de la oficina como de precontenciosos en la regional; es decir que ahora absorbe una ingente cantidad de tiempo y trabajo.
El método y los tiempos son parecidos y aún así es muy complicado ya que la gente se las sabe casi todas: visas pedidas por autorizados en cuentas, préstamos para tapar otros préstamos,etc.

En mi entidad también se hacía lo de los límites automáticos a autónomos y pymes; ahora cada vez que se abre cuenta a alguien se comprueban y de momento se dehabilitan. Y se mira que no estén en ficheros de morosidad. Y se revisa su "comportamiento": qué recibos paga, cobra y retira el dinero al día siguiente, etc, etc (muchos etc, pero es que no se puede contar todo y no es de coña). En resumen: la cantidad de riesgo a controlar es ingente y es que ahora hasta los mejores pueden tener problemas y en vez de acudir y contarlo, los menos y por los que mas podemos hacer y hacemos, suelen taparlo con préstamos en financieras, tarjetas...bueno, que la gente tampoco se corta un pelo y toma unas decisiones cuando menos desafortunadas.
¿Quien paga el pato? Pues las personas "normales" que vienen a abrir una cuenta o ya la tienen y tienen dificultades para acceder al crédito.
En el fondo, la banca no es mas que una empresa que vende servicios y dinero.

Si se vende bien el riesgo y se gestiona mejor las enganchadas las detectas a los 4 días y son solucionables. Si se vende mal, por presión comercial muchas veces como en el caso de las VISA´s, el marón salta hasta 25-30 días mas tarde y luego lio.
Y para colmo el del ático de la central nos sorprende con créditos preconcedidos a clientes sin filtrarlos antes por lo que se conceden a morosos, gente sin ingresos fijos, subasteros, jetas...otro que podría quedarse en la cama y no molestar.

Lo dicho, en el fondo es lo mismo, W: la diferencia es el producto físico/servicio que vendemos. Lo demás es pura (y puta) gestión del riesgo.

En cuanto al tema del hilo: si a mi/nosotros acude alguien como el protagonista del caso, no solo le ibamos a tratar como a un buen cliente, si no que la defensa de su tema sería incluso especial por dar la cara e intentar afrontar el problema cortarlo de raiz por eso no entiendo la actitud de su entidad y digo que no son buenos profesionales.

Saludos

Pdt: no existe ese sistema informático mágico; todo esto se hace con un listado en una mano y la otra en el teclado para ver la ficha de los clientes.

Respuesta: no evaluaron bien su perfil ni su capacidad de reembolso, que no es nada facil hacerlo.
Tampoco le gestionaron a posteriori puesto que a un cliente, si paga holgadamente, se procura que abra productos de ahorro aunque son contraproducentes en el plano de la rentabilidad pero proporcionan filiación a la entidad y vinculación.

Repito: no es facil y en el boom de trabajo hasta el 2007, lamento decir que era común. Antes se (a ver cómo lo digo para que nadie se cabree) rentabilizaba a los clientes de manera extensiva y ahora se hace/intenta de manera intensiva y perdón por el simil ganadero.

Saludos

Ya veo que el tipejo éste del ático de la central no gusta a los clientes (a los que estamos seguros de que existe), pero por lo que veo a los bancarios tampoco, no parece santo de mucha devoción, apostaría que el tipo y su equipo cuando inventa una mierda de las acostumbradas (todo y que seguro que de vez en cuando algo positivo inventará, no hay nadie que la cague siempre, aunque se lo propusiese) da la impresión de que en su vida ha estado ante un cliente, porque si tuviese experiencia en relaciones con clientes “pariría” las cosas de otra manera, como mínimo de una forma ligeramente distinta, o con otro “estilo”.

Y la gestión del riesgo, en las empresas que su equivalente es la gestión de los cobros de las facturas, "ma o meno..... parecido", solo que los 40 principales que les llamábamos en la casa ya no son únicamente 40.

Por cierto a ver si el tipo éste entiende que el mejor negocio es hacer clientes, no hacer operaciones, lo cual no es ni siquiera parecido.

Saludos.-

Pues conmigo, a este ritmo, cada vez van a tener más problemas de cobro.
Xavier, no me enfado por tu falta de coincidencia con mis formas, me halaga que lo digas, sin coña. Tiene que haber de todo en la viña del señor.

Acufi es una asociacion de internautas que nos juntamos para intentar obtener mejores condiciones bancarias. Tenemos una web por si quereis echar un vistazo de como surgio, opiniones...etc http://multidivisas.org

Trabajamos con un asesor y varios bancos, las condiciones como comprendereis dependen del perfil, y la comision de gestion, en mi caso fue del 0,5% del total de la operacion, para obtener una multidivisa que me habian denegado en varios bancos

Refinancian con varios bancos, si estais interesados en la web tenemos un mail de contacto.

Saludos

Vamos a ver acufi: ¿de verdad piensas que la mejor solución a las dificultades de este señor es embarcarle en una hipoteca multidivisa, un producto complejo donde los haya?
SI se mete en eso es para pensar que ha enloquecido y que encima va a palmar un 0,5% adiccional.
Seamos serios, por favor. La multidivisa es un producto muy muy complejo que solo es válido para personas con unos conocimientos financieros profundos y con unas circunstancias muy particulares. Es mas, te digo que es un producto mas destinado a otro tipo de agentes económicos que no sean personas físicas y que cuenten con un asesoramiento muy experto.

Posiblemente me dirás que a ti te ha ido genial, y que conoces muchos casos, etc,etc. Yo opino que sirven para operaciones cortoplacistas y no para embarcarse en una hipoteca sumando una variable mas como son los tipos de cambio.

Saludos

Saludos