Plan de pensiones, fondo de inversion o cartera propia. Parar aportaciones, emigrar, etc

Hola,

Me estoy planteando abrir un plan de pensiones en IndexaCapital posiblemente (sería mi primera inversión) antes de que acabe el año para hacer la aportación máxima de cara a la renta ya que este año ha sido extraordinariamente bueno, y el próximo parece que va a ser aún mejor (soy autónomo desde este mismo año).

 

Mi estimación de la renta con aportación a plan de pensiones personal y del cónyuge (10.500 EUR) es un tipo medio general del 25%, teniendo en cuenta reducciones, etc, usando el simulador de la renta 2017 que hay en la web de la agencia tributaria. Calculo que 3.885 EUR me los presta hacienda para el plan de pensiones.

 

Usando el simulador de Indexa a 20 años con similares respuestas para plan de pensiones y fondos de inversion me sale 22mil euros de diferencia a favor del plan de pensiones después de aplicar retenciones IRPF o ahorro según corresponda (sin tener en cuenta reducciones u otros  ingresos) si rescatase los dos en forma de capital de una sola vez. Entiendo que esa estimación de 22mil EUR extra se debe a la iliquidez del plan de pensiones, los rendimientos del dinero que "presta" hacienda y a mi ineptitud para hacer una hoja de excel teniendo en cuenta la fuerte carga impositiva que soporta el total del plan de pensiones al rescatarlo como capital.

 

Mi duda es si al final me interesa en plan de pensiones o mejor fondo de inversion por mi situación personal/laboral. Como decía soy autónomo y actualmente tengo un solo cliente que paga bien (empresa extracomunitaria) y que en principio trabajaré con ellos hasta finales de 2019, puede que más, aunque si va mal podría incluso terminar pasado mañana, si esto ocurriese posiblemente acabase emigrando nuevamente aunque creo que acabará pasando más temprano que tarde por posibilidades laborales (UK otra vez casi seguro). A nivel de liquidez, calculo que tengo fondo de emergencia para año y medio en el banco a 0.01% TAE ahora mismo. Como datos extra, mi pareja actualmente no trabaja aunque tiene planes futuros quizá 2019 o 2020 después de un reciclaje profesional y tenemos un bebe que cumplirá los dos años en la segunda mitad de 2019.

 

Que pasaría con el Plan de pensiones si me marcho de España? y si dejo de aportar mensualmente, o indefinidamente? otros consejos?

 

Me gustaría leer vuestras opiniones y consejos para un novato en todo esto.

 

Saludos.

Buenas Codingfu.

 

No soy experto en fiscalidad, pero te doy mi opinión personal.

 

Yo creo que es mejor un fondo de inversión que un pp, no solo por la fiscalidad, sino porque en tu situación inestable nunca sabes como será el futuro y si metes el dinero en un pp no podrás tocarlo hasta dentro de 10 años.

La fiscalidad de los pp es beneficiosa para algunos y no tanto para otros, pero como te digo no soy experto por lo que no quiero decirte que lo que te digo sea mejor. Simplemente, es lo que yo hago con mi dinero.

 

Por otra parte, si te decides por Indexa, ten en cuenta que puedes abrirte la cuenta desde enlace de invitación y tener los primeros 10.000€ gestionados sin comisión de indexa durante un año. Si quieres, puedes buscar en google Indexa Opinatron y llegarás a un análisis completo de Indexa en mi blog, y allí encontrarás el enlace. (así no hago spam por el foro poniendo enlaces).

 

Un saludo, Marc

Muchas gracias Marc.

 

El caso es que este año mi marginal en rendimientos del trabajo es del IRPF es del 37% gracias a la reducción del 20% por inicio de actividad, sino estaría en el 45%. Por lo que creo que a nivel fiscal quizá no sería mala idea aunque no sea el nivel máximo de ahorro fiscal. Por otro lado, si pienso en mi futura jubilación me podría echar a llorar, con 34 años tengo tan solo tengo 5 años cotizados en España y unos 3 en UK y me veo en pensión mínima y con suerte, en España he sido autónomo casi todo el tiempo.

 

No termino de ver como el fondo de inversion es más interesante que el plan de pensiones a nivel fiscal, por lo que he leído parece justo lo contrario salvo que estes en un marginal bajo para rendimientos del trabajo.

 

Es cierto que no tengo gran estabilidad en España o al menos en Canarias (donde vivo), ya que el mercado laboral para mi aquí es bastante malo, aunque fuera de España es completamente diferente. Además de fondo de emergencia para año y medio (sin reducir mis gastos actuales, podría estirarlo aún más) tengo unas 15k libras en una cuenta corriente en UK. Podría ser medio año más de fondo de emergencia si es necesario, lo que supone 2 años. No veo la necesidad de mayor liquidez, espero no equivocarme, aunque mi mujer dice lo contrario :-(

 

Gracias por la invitación para indexa, la usaré si finalmente abro la cuenta.

 

 

 

Coincido en que no creo que necesites más liquidez, con lo que comentas es cierto que estás bastante cubierto.

Siempre depende de la situación personal de cada uno, pero 2 años de colchón parece suficiente.

 

Es cierto que para rentas altas si que puede compensar tener un plan de pensiones. Si terminas haciéndolo, es importante calcular bien cuando lo sacas, porque puede compensarte todavía más. Si por ejemplo rescatas tu plan de pensiones en algún momento en el que tus ingresos sean más bajos terminarás pagando mucho menos en impuestos, pero si lo rescatas algún año en el que ya estés en el tramo del 37% terminarás pagando casi la mitad de lo que saques en impuestos, y ahí no compensará demasiado.

 

Un saludo!