Hacienda, planes de pensiones y Fondos de inversión

Hola a todos,

Resumiendo mi experiencia en la última declaración, me toca pagar más de 1500€. Para evitar pagar estas morteradas en futuras ocuasiones, he considerado la opción de incrementar significativamente los ingresos a PP motivo por el cual ya en otro hilo he preguntado por buenos PP.

La cuestión es que los ingresos en PP deberían ser de alrededor de los 6500€ para evitar pagar al fisco esa cantidad.

Sé que no hay milagros, pero dado que se trata de mucha pasta, alguien sabe otra manera de evitar pagar tanto en la declaración? lo equilibro con fondos de inversión?

Un saludo y gracias anticipadas,

La fiscalidad de los planes de pensiones no es tan buena como la pintan:
https://www.rankia.com/blog/irpf-declaracion-renta/1664184-fiscalidad-planes-pensiones

Cuando se rescata un plan de pensiones, los fondos que se obtienen son gravados como rendimientos de trabajo.

Debes usar traspasos directos entre fondos (sin llegar a sacar el dinero) para compensar posibles pérdidas con ganancias y así tributar solamente por las ganancias netas al final de tus inversiones, cuando vayas a gastar el dinero:
http://blog.feelcapital.com/fondos-de-inversion-traspasos-de-fondos-no-pagar-a-hacienda-es-legal/

Parece una tontería (y de hecho, lo es), pero si lo que te molesta es haber tenido que pagar esos 1.500,00 € en una o dos veces (60% - 40%), lo que puedes hacer es pedirle a tu pagador que te incremente las retenciones en uno o dos puntos.

Saludos.

Muy bien dicho, jeppa. No sé si es el caso de pidy1978, aunque todo parece indicar que sí: a la gente le preocupa más el saldo de la liquidación final de la declaración de final de año que el total que se le lleva Hacienda en todo el año, retenciones incluidas. 

Hola a todos,

Gracias por vuestros comentarios. Obviamente, entiendo que debo liquidar a final de año con hacienda, y en el fondo, me da igual que me retengan durante el año que me hagan pagar al final.

A lo que me refiero, y entiendo que se deduce de mi primer mensaje, es como evitar pagar tanto (ya sea al final o durante el año...) Sé que se trata de la gallina de los huevos de oro, pero si alguién tiene alguna idea, pues bienvenida será...

Un saludo,

Aunque no das muchos datos, ya te han dado una pista: ¿tu empresa te está reteniendo bien? Parece que no.

El plan de pensiones me parece un engaño a la población, no te digo más.

Realmente la única forma de pagar menos es con los planes de pensiones. Las aportaciones que hagas se deducen de tu base imponible del IRPF, por lo que cuanto mayor sea está más te ahorrarás.

Si tus ingresos son elevados, con tipos marginales de IRPF altos, yo no lo veo mal. Te van a devolver gran parte de lo aportado .... y el rescate.... pues el rescate no se sabe la fiscalida que vamos a tener. Ahí cada uno puede pensar lo que quiera, que será peor o mejor que ahora. No lo sabemos.

Con la fiscalizad actual, si tus ingresos son elevados lo normal es que esos ingresos sean menores en tu jubilación ( como tope vas a cobrar la pensión máxima ). Por que lo que te compensaría rescatar tus planes de pensiones en forma de renta. Y además habrás tenido el diferimiento fiscal de los impuestos durante un montón de años. 

Vamos, yo creo que se puede apostar un poco por los PP. Como una parte más de tu ahorro. Y serán más interesantes cuanto mayor sean tus ingresos.

Pensar que la fiscalidad de lo que sea, pero muy especialmente de los planes de pensiones con la pirámide poblacional que tenemos, va a mejorar es muuuy ingenuo.

Los planes de pensiones tienen, y tendrán, una fiscalidad bastante penosa.

Lo único bueno de los planes de pensiones es su nombre. ¿Quién no va a querer un plan para su pensión?

Una idea que llevo practicando dos años consecutivos es destinar el ahorro fiscal obtenido en el plan de pensiones  a un fondo de RV. Cuando me jubile emplearé el importe de este fondo a pagar el  IRPF correspondiente al rescate del PP....... Se que es muy triste asignar tanta cantidad al ahorro a largo plazo, pero pienso que es una forma de optimización fiscal.

Un saludo

Hola, si bien podría coincidir contigo en la premisa, no coincido en la conclusión...

Es cierto que nuestra pirámide poblacional es desastrosa y peor se plantea el futuro si tenemos en cuenta que gobierno tras gobierno, se incrementa el gasto público y los impuestos (en menor medida) con el consiguiente incremento de la deuda pública que, tarde o temprano tendremos que pagar con subidas de impuestos y brutales recortes de dicho gasto público (en vez de intentar reconducir la situación cuando se está a tiempo, nos dirijimos al precipicio tapándonos los ojos)...

En la conclusión no coincido por lo siguiente: aunque es cierto que creo que los impuestos se incrementarán, también creo que cuando los rendimientos obtenidos en el plan de pensiones se integren con el resto de rendimientos, probablemente se estará tributando por una renta inferior de aquella de la que se detrajeron los importes aportados al plan... Este razonamiento es válido para quien piense que, en definitiva sus rentas en la jubilación serán la suma de la pensión pública más el rescate en forma de renta de lo aportado al plan de pensiones. Es decir: la idea es que la pensión pública será tan escasa que aunque le sumes lo rescatado en forma de renta del plan de pensiones, ese importe será inferior a lo que se está ganando actualmente.

Saludos.

Los Planes de Pensiones no son ahorro. Son inversiones. Es lo mismo que invertir en un Fondo. De hecho los planes de pensiones son fondos, solo difiere la fiscalidad. Y cómo? Pues de tal forma que un Plan de Pensiones solo es interesante para rentas altas, es decir, para un % escaso de población. Para una renta "mileurista" no sólo no vale nada la pena INVERTIR en un Plan de Pensiones sino que acabarás perdiendo pasta cuando rescates.

Un saludo.

Claro que perderé pasta, pero menos de la que suelto a hacienda ya hoy, no? quiero decir, si me cuelan un 10-15% en el rescate, y hoy en dia un deposito me casca un 21, ya lo gano, no? Igual estoy muy liado...

Creo que estás un poco liado sí. El 21% que dices del depósito es de los rendimientos. Si metes 10.000€ a un depósito al 5%, cada año ganas 500€ brutos. De ahí le quitas el 19% (el 21% es por más de 6000€) y te quedan 405€ netos de ganancias con tu depósito en un año.

Imagínate que pones 10.000€ en un plan de pensiones durante sólo un año, y te rinde un 5%. Por tanto tienes como antes 10.500€ en la cuenta del fondo. Un plan de pensiones tienes varias formas de rescatarlo. O con rentas periódicas o de golpe. LA fiscalidad es la misma que una nómina de una empresa o un trabajo.

- Si rescatas de golpe 10.500€ tendrás que tributar en el IRPF con lo mismo que correspondiera a alguien que hubiera trabajado en una empresa y cobrado en un año 10.500€ brutos. Ahora no sé cómo está exactamente el tema, pero suponiendo que fuese por ejemplo un 10%, te retendrían el 10% de 10.500€, es decir, 1.050€, con lo que neto te quedarían 9.450€ después de tu inversión en un Plan de Pensiones que se revalorizó un 5%. Conclusión: pones 10 mil y te quedan 9450. Pierdes pasta. ¿Dónde está la gracia? Pues en tu situación laboral cuando inviertes en ese Plan. Si no has tenido ingresos y has invertido los 10.000€ últimos que tenías en ese plan de pensiones, has perdido pasta. Si en cambio, eres un asalariado que cobra un muy buen sueldo, el hecho de haber invertido esos 10.000€ en el Plan de pensiones te permiten deducirte hasta un 45% de lo que has invertido (8.000€ es lo máximo en un año por lo que te bonifican. Los 2000€ siguientes tendrías que declararlos al siguiente año y te volverían a dar el 45% de esos 2mil). Es decir, Hacienda te "regala" en total un 45% de esos 10.000€, y te llevaría a la saca 4500€ contantes y sonantes. Por tanto, si rescatas de golpe esos 10.500€ que ahora vale tu Plan tras un año invertido, tendrás que tributar en el IRPF por esos 10.500€. Si hemos dicho que te retienen un 10%, te quitarán 1.050€.

Por tanto tu rentabilidad total ves que depende de tu situación laboral:

- Si no tienes ingresos, tu resultado neto es 10.000 +500 - 1050 = 9.450€ PIERDES PASTA

- Si tienes un buen sueldo, estarías ganando 10.000 + 500 + 4500 - 1050 = 13.950€ GANAS PASTA

Por tanto la conclusión a grandes rasgos es: si ganas pasta es tu trabajo, un Plan de Pensiones puede ser ventajoso. Si no, no vale la pena. Pero no os confundáis. La gente confunde un Plan de Pensiones con ahorro, y no es así. Ahorrar es no gastar. Tenerlo guardadito en casa. Lo demás es invertir. Puedes ganar o puedes perder...Espero que haya ayudado. Un saludo

Lo que vas a evitar pagar en el IRPF por aportar en un PP, lo vas a pagar cuando lo rescates. 

Ya lo han dicho por ahí, un PP es viable cuando ganas más que la pensión máxima, y aportas esa diferencia. Y más rentable aún cuando por tu situación fiscal no tengas deducciones (por ejemplo, si estás soltero sin hijos ni pagas alquiler ni nada, eres de los que más IRPF pagan, te interesa aportar al PP y rescatarlo cuando tu tipo impositivo sea más bajo, por ejemplo cuando pasados 10 años de la aportación tengas hijos). 

Pero sobre todo, lo más importante es que sepas bien de donde vienen las diferentes cantitades que tienes que pagar en la declaración de la Renta, si del rendimiento de trabajo o rendimiento del ahorro. 

Son rendimientos del trabajo cobre como se cobre yo tenia esa pequeña confusion pues no habia tenido dicho caso en renta todavia , esto los ahce menso atractivos todavia