¡Cuidado con los planes de pensiones!

Partiendo de la base de que no soy defensor ni mucho menos de planes de pensiones, si que quiero entrar en el debate en lo que todo no es negro o blanco, y me explico... el universo de planes es amplísimo y evidentemente hay buenos y malos, cosa nuestra como clientes es entrar en buscar y encontrar aquellos productos que son mejores y probablemente olvidarnos en muchos casos de la batería de cocina que nos regalan o la tv, gran error que tristemente supedita en un mayor numero de casos la elección.
Sobre el tema comisiones, lo mismo, yo como participe tengo que seleccionar aquel producto x, pero lo que no podemos pretender es que sea gratuito. Y sí! es cierto que en muchos casos es abusivo.
Y por último,y lo que claramente digo que soy defensor aferrimo de una modificación de la fiscalidad de este tipo de productos ya que considero que es imposible mantener el estado de bienestar que tenemos, y es urgentisimo esta revisión del sistema social, pasando por incentivarlos de la forma que sea. Os digo que sí hay casos en que es interesante, y que ese interes pasa por hacer números... por ejemplo tenemos que tener en cuenta también la exención en el impuesto de patrimonio, tenemos que tener en cuenta la no tributación en sucesiones... por lo qué sí creo que hay casos en que conviene utilizarlos y pasa por hacer estos números.
Simplemente es una observación por generar debate.

No consigo entender por qué hay gente que habláis de lo que ganas fiscalmente en los PP, y no comentáis lo que pagas al rescatar el dinero. Supongo que es desconocimiento. Cuando rescatas el dinero, este renta como ingresos de trabajo, con lo cual si tienes una cierta cantidad de dinero, puedes pagar el 50%!! de impuestos al rescatarlo si lo rescatas de una vez.

Ciertamente hay modalidades de rescatar el dinero más favorables fiscalmente, como rescatar el dinero en varios años. Pero no te libras de pagar tus buenos impuestos. Y la mayoría de la gente, ya sea por necesidad o desconocimiento lo rescata de una vez y la cara de tonto que se te queda es brutal (preguntad a alguien que haya rescatado su dinero a ver que opina).

Es por eso que se recomienda un PP de pensiones para quien tiene unos ingresos altos y puede dededucirse ahora mucho como para compensar el palo posterior (esto lo dice Paramés de Bestinver, ojo, que vende Planes de Pensiones!).

Aunque el plan sea realmente bueno, me gustaría hacer un ejemplo hipotético:

Pongamos una persona que a lo largo de su vida ha aportado 30.000€ al plan. Supongamos que lo tiene en Bestinver y al momento de recuperar el dinero tiene 100.000€ (Bestinfond ha multiplicado por 7 en 20 años su valor, no es descabellado). Rescatas los 100.000€ y pagas la mitad de impuestos. Si lo tuvieras directamente en Bestinfond pagarías el 27% de impuestos al reembolsarlo. Evidentemente lo que hayas deducido en la declaracion de la renta con esos 30.000 no va a compensarlo.

Que alguien me corrija si he dicho algo erróneo, pero esas son mis cuentas

no es erróneo, pero en vez de rescatarlo de una vez, lo haces en varios años y ya estás en un % muy inferior. Tan importante es lograr una cantidad suficiente como luego cobrarlo de la manera más ventajosa fiscalmente, en caso de no ser necesidad urgente.

Saludos

Bueno, te aseguro que a mí me es fiscalmente ventajoso porque tengo una base imponible bastante alta y supones mal que sea por desconocimiento, ¿diferír impuestos te suena de algo? los planes de pensiones no están pensados para rescatarlos de una vez como indicas, en fin...

Si a ti te es fiscalmente ventajoso, estupendo. Diferir impuestos sé lo que es, perfectamente, he tratado de explicarlo, tú no has comentado nada a ese respecto en tu anterior mensaje.

Los planes de pensiones no están pensados para rescatarlos de una vez... para el que está informado (tú lo estás). La mayoría de la gente por el motivo que sea (por eso yo aludía al desconocimiento como posible causa) lo rescata de una vez. Y esto es real.

Por eso trato de aportar al máxima información a mi alcance. Si tú tienes más, compártela, te lo agradeceremos

Hola deiv5:
Pienso que en los PP no hay verdades absolutas, si no que todo depende de la situación de cada cual(participe) tu ejemplo no será descabellado pero convendras conmigo que no todos los PP tienen una rentabilidad media aprox del 12% anual en positivo? pero si creo que tienen ventajas fiscales/financieras (pequeñas??) en muchos supuestos. Tengo un Cliente que se jubilo en finales de 2012, tenia un PP con derechos consolidados de 50000€ al cual y durante 22 años habia aportado 39150,93, el 63,85% antes del 311206, en ese mismo periodo hacienda le devolvio el 30% de las aportaciones (10725,94€), en 2013 rescato en forma de capital 30000€(derechos consolidados al 311206-40% reducción= 18000€ por los cuales tributara y pagará a hacienda 4680€ en 2014) dejando el resto 20000€ en una renta diferida a 6 años a partir de 2014 a razón de 3333 €/anuales por los cuales y durante los 6 años (y con la legislacioón vigente hoy) tributará y pagará 4500€:
Total pagos rescates: 9180.--€/-10725,94€voluciones= + 1545,94€ no está nada mal pensando en que esto se produce en un periodo de 28 años, (más de un cuarto de vida de una generación). Y aqui es donde veo la ventaja en pagar más tarde, cuanto más tarde mejor y a eso creo que se refieren algunos comentarios anteriores.
Saludos