¿Pagar la hipoteca, o invertir?

La cuestión creo que no es esa, la cuestión es que los intereses no están pagados, y siempre pagarás por el capital pendiente, por otro lado si es variable estás en riesgo de subidas y pagar al final de la hipoteca más intereses que al principio, por lo tanto los intereses nunca están pagados.

Asunto aparte es que en un cuadro francés se amortiza menos el principio que al final, esto siempre se cumple, pero está sujeto al plazo y la cuota pactada que siempre viene dada por la capacidad de afrontar pagos de deudor.

En resumen: los intereses nunca están pagados, hasta la última cuota.

Y tanto que es esa la cuestión esencial,... otra cosa es que tenga cierta complejidad matemática (cosa que a los Bancos les va muy bien, para que la mayoría de la gente que quiera seguir el rastro del asunto,... se pierda).

Así pues, te invIto de nuevo a que pienses en qué es lo que tiene que suceder, para conseguir que las cuotas hipotecarias sean CONSTANTES.

De verdad, que sé muy bien lo que es un cuadro de amortización. Y como ya he dicho, la capacidad de devolver el préstamo al deudor es la que va a fijar la cantidad amortizada, no es lo mismo pagar en un año que en cuarenta. Por lo tanto es el deudor y su capacidad de pago el que fija la forma de amortizar. Nada tiene que ver aquí el banco.

No dudo que sepas bien lo que es un cuadro de amortización, pero me temo que NO sabes el trasfondo matemático que hay debajo.

Efectivamente no es lo mismo pagar en 1 año que en 40, y que este régimen de pago lo decide (y se pacta) con el cliente.- Pero cualquiera que sea este régimen de pago, lo trascencendental en la cuestión que estamos debatiendo, es que los pagos concretos mensuales que el cliente va a asumir son SIEMPRE CONSTANTES,... vuelvo a insistir.

Esto sólo puede conseguirse si el cliente va pagando cada vez menos intereses,... y como consecuencia de ello el pago de la mayor parte de los interese de la hiporteca, se produce durante los PRIMEROS AÑOS.- A partir d que la mayoria de los interesas de la hipoteca YA están pagados, no vale tanto la pena amortizarla,.... ¿no sé si me explico?.

Según va pasando el tiempo pagas menos intereses porque también debes menos dinero. El sistema francés consiste en liquidar todos los intereses debidos hasta la fecha de la cuota y el resto va a amortizar capital. A medida que pasa el tiempo la proporción de capital e interés se va reduciendo porque cada vez debes menos dinero del principal, entonces se pagan menos intereses.

De todos modos, en el ejemplo, no creo que tenga todos los intereses pagados ya que ha dicho que le quedan 28 años, eso es mucho capital pendiente todavía.

Con un 2% de interés, yo iría mirando si soy capaz de sacarle más a la inversión y también la deducibilidad de la hipoteca, en fín hacer números y ver qué importe soy capaz de sacar este año, tanto si invierto como si amortizo.

De acuerdo, no sé nada, y te doy la razón: los intereses están pagados. 

Si son 28 años lo que le quedan, efectivamente le queda mucho capital pendiente todavía, y por tanto muchos interesas también pendientes.- En este caso, claramente debería invertir en la Hipoteca, en lugar de en la Bolsa,... sin duda.- Saludos.

Al final me pasa como a tí, que tampoco se nada y no acabo de entender  el argumento de Javi01 (por una parte dice que ya ha pagado muchos intereses y por otra, que aun son muchos los intereses por pagar).

Lo mejor en estas situaciones de ignorancia  es instruirse y aprender de los que saben.

Como por ejemplo, del AKA forero Youbank (cambió el nick), que proponia el novedoso ' Sistema Francés inverso', con una linea de argumentacion muy similiar, me parece a mí, a la de Javi01.

Con la autoridad que asiste a quien compareció ante el Parlamento Europeo para exponer la situacion de los prestamos hipotecarios en España, tambien otrora director de Zona de una caja rural andaluza, la cual le hizo rectificar judicialmente por injurias a la entidad (rectificacion publicada en Rankia, medio donde se difundió la injuria), se despachó con este bonito hilo (recientemente resucitado por el mismo) sobre las maldades bancarias con el sistema de amortizacion frances. 

https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/592663-sistema-amortizacion-frances-otro-engano-prestamo

S2

En mi opinión, una deuda de 100.000 € a 28 años al 2% es un a hecho real. Y beneficios de una inversión de 70.000 € es una posibilidad que está por demostrase, en particular dado la madurez del ciclo en el que nos encontramos. Es decir, pienso que entrando ahora en bolsa es más probable perder dinero que ganarlo al menso a medio plazo. Dado eso, en mi caso no haría nada con esos 70.000€, es decir, los dejaría "en liquidez" hasta que se presentase una clara oportunidad para colocar ese dinero.

La liquidez será el activo más valio qu epeuda haer cuando

Lo de que la mayoria de los intereses estan ya pagados es un sinsentido. Muy tipico en ti, que estas tan encerrado en tus ideas que no estas abierto a otros razonamientos.

La decision de invertir/amortizar esta solamente ligada al rendimiento de la inversion versus ahorro de intereses de la amortizacion (incluyendo aqui posible desgravacion).

Al menos desde un punto de vista economico, racional. Despues ya esta la tranquilidad de uno al no tener deudas, la de otro al tener activos o liquidez, etc.

Por que? Porque lo de que la mayoria de los intereses ya estan pagados es MENTIRA. Tu pagas intereses por lo que debes. Que en el pasado hayas pagado mas intereses porque debias mas es irrelevante ahora para tomar la decision o no. Los supuestos 70k solo son parte de la hipoteca, o bien podrian ser su totalidad, pero el beneficio de ahorrar/invertir no esta supeditado a lo que hayas pagado en el pasado.

• Si en el pasado has pagado 1 millon de intereses y amortizas, te ahorras 70k * 2% * numero de anhos restantes (grosso modo sin contar reduccion de pago de intereses etc)
• Si en el pasado has pagado 1 euro de intereses y amortizas, te ahorras 70k * 2% * numero de anhos restantes (grosso modo sin contar reduccion de pago de intereses etc)
• Te ahorras exactamente lo mismo

Amortizando te ahorras la misma cantidad de dinero hayas pagado lo que hayas pagado. Te aceptaria que amortizando ahorras mas cuanto antes amortices (es decir, cuando mas vida le queda al prestamo) pero esto es de cajon ya que llevandolo al opuesto es no pedir prestamo, que es cuando pagas 0 intereses.

Y aun asi, esto va a favor de invertir, ya que suponiendo un retorno de la inversion mayor al coste del dinero (lo normal), cuanto mas largo plazo (cuanto mas largo el prestamo) mas superioridad de la inversion sobre la amortizacion.

Consejo personal: invertir. Eso si, con cuidado, sobre todo si el OP no tiene conocimientos de inversion/financieros.

Saludos