Pues no tengo clara la responsabilidad de la marca en el caso de una franquicia pero eso sería otro cantar.
EL tema es que las rentabilidades que un cliente da a una oficina (que no a la entidad) se basan en un conjunto de ponderaciones que se aplican a unos parámetros que, por desgracia, son muy volubles y que nos "impone" la entidad a las sucursales.
Por ejemplo, se lanza una emisión de ipf al 4% por x millones. La contabilidad analítica usada (y gestada) por la entidad dice que si contratas ese producto (máximo tanto por cliente) la oficina palma una cantidad de dinero. ¿Cómo compensarlo? Pues la entidad fija unos parámetros, totalmente arbitrarios, en forma de contratación de otros productos y les asigna esa ponderación tal que si domicilias nómina te penaliza en menos tanto por ciento esa compra a pérdida de dinero; si domicilias (y mantienes, por tanto, un saldo en cuenta) con otro tanto por ciento, etc.
Por eso hablamos de la importancia de la vinculación, por que a la oficina es lo que le hace ganar dinero.
Un ejemplo claro de este batiburrillo: he visto un cliente con 190.000 en una cuenta que paga un 1% de interés a partir de cierto saldo mínimo, con el dinero totalmente disponible (que conste). A priori pensarás: pues si lo remunera al 1% y lo presta a eur+5% (por ejemplo...en realidad es mas caro) en préstamos personales les da una rentabilidad altísima".
Meeeeeeec: rentabilidad negativa PARA LA OFICINA puesto que no tiene vinculación con nosotros mas allá de la nómina domiciliada. ¿Para la entidad? Supongo que rentabilidad positiva puesto que por tener esa cuenta abierta imputa a la oficina:
el coste de la comisión de mantenimiento.
el coste de la comisión de administración (si la hay).
rentabilidad negativa al no querer el cliente contratar ningún producto adiccional.
Presta el dinero a las oficinas demandantes a un precio mas caro y si el riesgo sobrepasa el 80% famoso penaliza la rentabilidad a la oficina en un % adiccional.
Por eso, los bancarios defendemos el cobro de comisiones: por que se cargan a la cuenta de resultados de la oficina y cada retrocesión tiene que verse compensada con algo que palíe esa pérdida de ingresos o perdemos dinero con ese cliente.
Ojo, que no hablo de la aplicación de comisiones abusivas o injustificadas si no de comisiones por servicio; en otro hilo se me ha "criticado" por decirle a alguien que pedía una serie de servicios gratis que me vendiese su producto también gratis por mi cara bonita. El caso es que hablamos de lo mismo: no puedo darte gratis lo que a mi me cuesta dinero...a no ser que lo pueda recuperar por otro lado.
Otra cosa que puedes preguntarte (y acabo): entonces ¿cómo se gana en una hipoteca a eur+0,35% sin vinculaciones?
Es una apuesta a medio plazo; antes o después te querras cambiar de coche, por ejemplo, y acudirás al banco donde tienes la nómina domiciliada. Te dirán: o traes la hipoteca aquí o no te hago un préstamo personal puesto que la garantía que tienes es la vivienda y, si dejases de pagar, prevalece el derecho de la otra entidad. O sea, que al final tendrás que "morir al palo" de pedir el préstamo donde pediste la hipoteca y entonces veremos las condiciones que te dan.
A ver, el remedio sería ahorrar pero este es un deporte con pocos federados en este santo país.
Saludos (y disculpa el ladrillo)
