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Administración y Mantenimiento = cuento chino

17 respuestas
Administración y Mantenimiento = cuento chino
Administración y Mantenimiento = cuento chino
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#1

Administración y Mantenimiento = cuento chino

No sé cómo a día de hoy puede seguir habiendo gente que se crea eso de los gastos de mantenimiento de la cuenta bancaria.

He escuchado muchas veces a empleados de banca decirles a sus clientes que eso que se les cobra es en concepto de administración y mantenimiento de la cuenta bancaria (ya sea cuenta corriente o libreta).

¿Administración y mantenimiento? como si fueran 2 conceptos distintos; lo hacen a posta (desde arriba ya les tienen enseñados para que lo digan así a los clientes) para hacer ver que en realidad son 2 los costes que al banco le ocasiona esa cuenta bancaria.

Es decir que si un banco le cobra por ejemplo a un cliente 4 € mensuales de su cuenta bancaria, significa (según el banco) que 2 € corresponden a la administración de la cuenta y los otros 2 al mantenimiento de la cuenta; y el cliente como un bobo no se da cuenta de que en el fondo es todo un único concepto.

¿Administración? ¿pero qué administración? hay cientos de miles de clientes que tienen una media de unos 3 ó 4 movimientos bancarios al mes ¿y para eso hay que pagar? vamos ni que fuera un cliente que tiene 300 movimientos bancarios al mes y el banco le tuviera que poner 2 horas al mes a una secretaria para llevarle la contabilidad...

¿Y qué me decís del mantenimiento? ¿pero qué mantenimiento ni qué ocho cuartos? ¿para una cuenta bancaria que tiene un máximo de 4 movimientos bancarios al mes hay que pagar mantenimiento?

Yo soy cliente de un banco online y os aseguro que cuesta el mismo esfuerzo para el banco tener que administrar y mantener mi cuenta que esfuerzo le costaba administrar y mantener mi cuenta a mi anterior banco (La Caixa) y en cambio en La Caixa me cobraban mantenimiento y en el banco online no me lo cobran.
¿Por qué siendo la tarea a realizar la misma en uno lo cobran y en el otro no? pues sencillamente porque eso de la administración y mantenimiento es un cuento chino que se inventan los bancos para poder costear el gasto de la oficina física que tiene asignada cada cliente (oficina gestora).

Una oficina física le cuesta mucho dinero cada mes a ese banco: alquiler del local, nóminas de los empelados de esa oficina, seguridad social de esos empleados, pagas extras, vacaciones pagadas, mujer de la limpieza o empresa limpia cristales, agua, electricidad, calefacción, aire acondicionado, teléfono, mantenimiento por si hay alguna avería de PC´s o faxes etc., IBI, impuesto de la basura al ayuntamiento y un largo etcétera.

Hasta cierto punto me puede parecer razonable que esos gastos los tengan que sufragar los clientes asociandos a esa oficina física (oficina gestora) pero si los bancos dijeran que ese dinero que cobran al cliente se lo cobran para poder pagar los gastos de la oficina cada mes ¿qué dirían entonces los clientes?

- "ah, pues yo estos 3 últimos meses no he venido ni una sola vez a la oficina así que lo de estos 3 últimos meses no me lo tenéis que cobrar"

La mayoría de clientes harían todas las consultas por teléfono o por email con tal de no pisar la oficina y evitar así pagar ese dinero PERO LOS GASTOS DE LA OFICINA SEGUIRÍAN SIENDO LOS MISMOS y por tanto al banco no le interesa que el cliente sepa que ese dinero está destinado a pagar los gastos de la oficina física.

Al banco le interesa hacer creer al cliente que ese dinero es para pagar la ADMINISTRACIÓN y MANTENIMIENTO de la cuenta y como hay que administrarla y mantenerla TODOS LOS MESES DEL AÑO significa que el cliente tiene que pagar eso todos los meses aunque sólo haya pisado una o dos veces al año la oficina.

#2

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

Primero datos, luego comentarios:

Balances consolidados en millones de euros          

           

Banco Santander      

Patrimonio neto          89.714

Resultado atribuido al grupo  5.816

Rentabilidad porcentual         6,48%

******************************************       

BBVA 

Patrimonio neto          51.609

Resultado atribuido al grupo  2.618

Rentabilidad porcentual         5,07%

******************************************       

Banc Sabadell           

Patrimonio neto          11.216

Resultado atribuido al grupo  372

Rentabilidad porcentual         3,32%

******************************************       

Banco Popular Español        

Patrimonio neto          12.670

Resultado atribuido al grupo  331

Rentabilidad porcentual         2,61%

******************************************       

           

Promedio        4,37%

******************************************       

           

Telefónica      

Patrimonio neto          30.289

Resultado atribuido al grupo  3.001

Rentabilidad porcentual         9,91%

******************************************       

           

Inditex

Patrimonio neto          9.278

Resultado atribuido al grupo  2.233

Rentabilidad porcentual         24,07%

******************************************       

Grifols

Patrimonio neto          2.663

Resultado atribuido al grupo  470

Rentabilidad porcentual         17,66%

******************************************       

Abertis

Patrimonio neto          6.010

Resultado atribuido al grupo  655

Rentabilidad porcentual         10,90%

#3

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

1. Administración y mantenimiento.
Los conceptos rimbombantes, complejos y/o múltiples nos manipulan mejor.
2. Muchos usuarios tienen ingresos recurrentes y dinero en cuenta (lo que se llama depósito a la vista) al 0%.
gestionando ese dinero el banco ya gana en operaciones a corto -lo que es legítimo-: descontar un confirming, cubrir un consumo de tarjeta de crédito de otro cliente, ect...
3. Entonces resulta que algguien tiene en cuenta 4000 euros al 0% para posible disponibilidad... y encima te quieren cobrar.
Es como si le prestas 4000 euros a un amigo y al año te devuelve 3950: porque, claro, gestionarlo, administrarlo y mantenerlo tiene un coste.
4. La culpa es del BDE, Ministerio de Economía, y del gobierno de turno, que debería regular e imponer una "cuenta básica", donde -con un ingreso recurrente y/o un saldo mensual mínimo asumible 200/400 euros, diesen derecho a una operativa mínima: recibir ingresos, -el banco se capitaliza-, hacer reintegros, y pagar recibos -el banco gana porque tiene comisión de intermediación-.
(Por eso las entidades se han puesto de una en una a cobrar los ingresos de efectivo en cuenta de terceros, porque era una práctica usual de, clubes deportivos, cuotas de comunidad...- para evitar la domiciliación que a ellos sí les cuesta. de esta forma la fuerzan)
5. Como el sistema impone un uso universal de lo financiero -no te pagan la nómina o pensión en efectivo en un sobre, ni se puede, como en los 70 y 80, ir a los locales de los proveedores de servicios a pagar en ventanilla los recibos-, debería regularse este asunto de manera urgente y no permitir que la caixa, el satánder y demás piratas cobren a la gente por tener su dinero aí para realizar una operativa básica que el sistema impone.
Lo mejor, como la muerte, está por llegar... y es que ahora, timídamente, quieren intentar introducir la falacia de la "comisión por apunte" -un apunte electrónico- a razón de 0,50-0,60 por apunte ... surrealista.
(Esperemos que recuperen al mafioso de MAFO con su inacción "si lo hacen será legal", "ellos se autorregulan")
6. Si he dicho alguna mentira espero que me lleven a los tribunales.

Saludos.

#4

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

Yo creo que tienes los conceptos claros, pero no el análisis y sus conclusiones,  me explico ......

La banca tiene un problema serio de ingresos, de rentabilidad, porque al final ésta se mide por porcentaje de resultados sobre la inversión de los socios (el patrimonio neto, que se compone del capital social y las reservas, que buena parte de ellas son resultados acumulados y no distribuidos) ..... entonces para tener un negocio cuyo rendimiento está, de media, por debajo del 5%, pues mejor nos dediquemos a otra cosa.

La crisis ha sido para todos, si observas en las otras empresas, te he puesto una distrubuidora de moda (Inditex) una teleco (Telefonica) una químico-farmacéutica (Grifols) y una de servicios (Abertis), tal vez tendría que poner una eléctrica y una petrolera (por ejemplo).... ¿no estaban en la crisis? pues parece que tienen mucha menos crisis, y más prestigio, al menos en Rankia, ya que no son "blanco de las iras rankianas". 

Entonces la banca debe buscar ingresos, porque antaño sus rentabilidades estaban por el 10-12%, lo cual ya es más lógico para un negocio.

Y no puedo saber lo ganan de forma separada, bancos como Open Bank, Bancopopular-e, Uno-e, Evo Banco..., menos puedo de ING, porque no es una sociedad española, sino una sucursal en españa de una entidad holandesa, seguro que existen, pero no figuran publicados en la web de la CNMV, y ING supongo que a efectos fiscales, debe declarar sus resutlados en España, pero esto no es público, los otros, al menos los dos primeros a efectos de la CNMV, figurarán dentro del informe de la auditoria de sus matrices Open Bank, Popular y BBVA, pero tendría que buscar datos dentro de un informe de casi 1.200 páginas, aun cuando sabría por donde buscarlo (no me tendría que leer todo el informe), sin verlo ya te puedo casi asegurar que la rentabilidad es menor. Al final hoy por hoy, la banca on-line es el futuro, pero no una realidad a los efectos de rentabilidad del negocio, lo será, lo será, pero no en 2015, ni en 2016.

Entonces a efectos de precios en "las normas" de la U.E., son libres, uno puede poner los precios que le de la gana, porque se supone que es el mercado (la clientela) que va a regular dichos precios, si uno "se sale de la línea", va a ser, repito, se supone, quien va a "sacar de dicho mercado" a quien se pase tan solo medio pueblo. 

El único requisito relevante, es que tales servicios (en el caso de la banca son servicios) respondan a un servicio prestado, y lo es la administración (coste por apunte) y el mantenimiento, otra cosa es que nos parezca bien el precio, medio bien, o excesivo, aunque en términos globales queda claro que tales precios no son tan "excesivos" como parece, insisto "en términos globales".

¿Estoy de acuerdo con los precios que indicas? Claro que no, no obstante las cosas son como son, sin comisiones la banca no anda ni de coña .... mira, por ejemplo el resultado total del Banco Santander es de 5.818 millones de euros, ahora veamos su margen financiero (diferencia entre en coste de dinero y los cobros por préstamos, créditos y financiaciones) ... exactamente 29.547 millones de euros, y ahora el margen de comisiones totales ... 9.695,9 millones de euros .... ahora pongamos que el banco decida cobrar la mitad a todos los clientes, de todos los servicios, iba a ingresar solo 4.847,95 millones de euros, .....sigamos .... ¿cuanto ganaba en 2014) ah si, 5.818 millones, pues le restas esta mitad y tenemos un banco con un capital + reservas de 89.714 millones de euros ganando 970 millones ... cojonudo, tenemos un negocio que rentaria exactamente 1.08% .... Pues Sra. Botín si esto tiene que ser así, cierre en chiringuito, y ponga el dinero (el capital de los socios) a plazo fijo en cualquier banco , que le va a rentar más, o compre deuda del estado, de uno muy solvente .... seguro que le sale mejor !!!!!!!!!!!!

Observa que he tomado al Santander no porque sea el primero, sino porque es el más rentable, y lo es, entre otras cosas porque tiene negocios de medio mundo, y parte del otro medio, con lo cual "reparte" y "aprovecha" mejor las posibilidades, si esto lo haces con el Popular que no es precisamente un banco barato en cuanto a comisiones tienes que el capital y reservas es de 12.670 millones, resultados de 331, margen financiero de 2.331,4, y unas comisiones netas de 654,7 millones, pues como antes, lo divides por 2, y se cobra la mitad ¿ok? pues tenemos 327,3 millones, que contra resultados, perdidas no, pero casi, queda un beneficio del 0,3% sobre el capital, sobre el dinero de los socios !!!!!!

#5

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

Por cierto a otros, casi lo mismo, la crisis les ha va mejor que a la banca .... tienes aquí eléctrica, petrolera, seguros y a otros banqueros, los March, pero en esta ocasión no de su negocio bancario. 

Iberdrola        

Patrimonio neto          35.791

Resultado atribuido al grupo  2.327

Rentabilidad porcentual         6,50%

******************************************       

Repsol

Patrimonio neto          28.154

Resultado atribuido al grupo  1.612

Rentabilidad porcentual         5,73%

******************************************       

Mapfre           

Patrimonio neto          11.469

Resultado atribuido al grupo  845

Rentabilidad porcentual         7,37%

******************************************       

ACS   

Patrimonio neto          4.898

Resultado atribuido al grupo  717

Rentabilidad porcentual         14,64%

******************************************

 

 

 

#6

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

Son dos conceptos diferentes, cosa que te cabrea y a mi también, pero están definidos como dos conceptos diferentes.

 

Por otra parte es evidente que el banco tiene que cobrar por darte un servicio que es evidente que lo da. Tiene servicio de caja, tiene una sucursal limpia y abierta al público y tiene a un tipo con corbata que te atiende cuando le dices que te devuelva un recibo. Eso hay que pagarlo y evidentemente lo pagan los clientes. Si no te gusta, si no nos gusta ya sabes..., cerrar la cuenta.

 

Y si, claro que hay que pagar mantenimiento por hacer 4 al mes, y uno al año, lo mismo que tienes que pagar un mantenimiento del gas si gastas 0 metros cúbicos al año. El sistema informático hay que pagarlo y ahí estás tú y yo para pagarlo, nuevamente si no nos gusta..., cerrar la cuenta.

 

Dicho esto hay formas de intentar evitar que te cobren eso, pequeñas lagunas que puedes alegar y, que a veces, "cuela" y te devulven esas comisiones. Eso si, nada de protestar, carta al SAC y argumentando y que luego no te la echen para atrás. Como curiosidad hace un mes me devolvieron 160 euros en comisiones de dos cuentas precisamente de esos conceptos, igual es contradictorio lo que digo, pero si puedo aprovecharme jugando con las normas digamos administrativas de la situación lo hago.

 

Un saludo.

Método, disciplina y tiempo

#7

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

A junio del año 2014 Florentino Pérez desbancó a los Albertos y a la corporación Alba para pasar a ser el primer accionista de ACS a través de compras de paquetes de acciones
http://www.elconfidencial.com/mercados/inversion/2014-06-24/alba-vende-un-3-7-de-acs-y-deja-a-florentino-perez-como-principal-accionista_151805/
No sé como andará ahora la cosa y si desde esta noticia ha habido algún cambio significativo en el accionariado.

Saludos

#8

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

Y estas magras rentabilidades bancarias se sostienen siempre y cuando los activos de las entidades financieras no salgan "ranas" en el futuro próximo, esperemos y deseemos que eso no suceda; pero sólo con que un muy pequeño porcentaje de activos bancarios no debidamente provisionados estuviese dañado, la situación sería todavía más ajustada que la que describes en el cuadro.

#9

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

El autor del post tiene razón comisión de administración y mantenimiento,cuento chino.

Ahora bien como dice JTorres un banco es un negocio y como tal está para ganar dinero,por eso se vale de diferentes estrategias.

Según en la época que nos encontremos nos ofrecerán o querran vender preferentemente unos productos más que otros por cuestión de la rentabilidad que les suponga en cada momento.

Vivimos la época de las hipotecas y tarjetas de crédito que les reportaba pingües beneficios,se explotó la burbuja y pasaron por preferentes,cédulas hipotecarias y demás realea.Cuando se vio que estos productos eran tóxicos pasaron a fondos de inversión y directamente a bolsa,no sin antes bajar a los infiernos los depósitos que antes servían para colocar más crédito al consumo e hipotecario para seguir ganando dinero,no importaba que en ese proceso España se fuera al guano,lo que importa es la rentabilidad del negocio.

Ahora bien después de este rollo si quieres una posición de poder respecto a ellos,no queda otra que tener una posición importante en la entidad en la que trabajes,estar vinculado en la forma de los productos que contrates sean lo más líquidos posible para que el banco no tenga una posición de poder respecto a ti,que sepan que si juegan mal contigo mañana puedes cancelar e irte,hacerles ver que eres un potencial cliente que puede y a veces contrata lo que ellos necesitan vender,(la mayoría de veces es mierda,pero a veces sólo a veces ofrecen cosas interesantes tales como tarjetas de crédito a bajo precio,depósitos,seguros hogar y coche etc),en ese momento puedes contratar siempre estando muy informado en foros como éste para que no te engañen,y así lograr que te devuelvan comisiones que a otros seguro que no lo harían.

Es la estrategia que sigo yo hasta me han devuelto todas las comisiones pactadas en contrato y no pactadas,lo que viene en el contrato si el cliente es rentable se lo pasan por el arco del triunfo,hacen cuentas y les merece más la pena devolver como en mi caso 3 euros por un duplicado de tarjeta a perder una comisión por la contratación de otra tarjeta que en el futuro usaré.

#10

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

Yo desde siempre he sabido que esas comisiones no responden realmente a servicios prestados, o al menos, no a los servicios que se supone que te hacen, no puede ser que cueste mantener una cuenta 3 euros o lo que sea que pongan. Ahora bien, entiendo que al ser empresas, tienen que cobrar y ganar dinero de donde sea. Cuando los márgenes financieros eran altos, las comisiones eran bajas, y al revés, ahora son altas para compensar los perdido por el otro lado.
Eso sí, desde que empecé a tener conciencia y dinero, siempre he utilizado bancos que no las cobran (lo cual demuestra que no son imprescindibles, pueden no cobrarse), y si me las empiezan a cobrar, adiós muy buenas. Eso si, he conocido a gente que aparte de no darles rentabilidad ninguna en las cuentas, acababan perdiendo dinero por las comisiones, y, o no se daban ni cuenta o no les importaba, en fin.

Un saludo

#12

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

En efecto, ese es un gran peligro latente en los balances bancarios. Al tener los recursos propios poco peso relativo sobre los fondos totales, el hecho de que un muy pequeño porcentaje de los activos pudiese estar insuficientemente provisionado, puede hacer que una situación inicial de equilibrio patrimonial y beneficios se transforme en otra de perdidas y quiebra contable al primer golpe de viento desfavorable. Ojo, no estoy diciendo para nada que esto vaya a suceder y, de hecho, espero y deseo que no suceda.

Saludos

#13

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

Es que me hierve la sangre cada vez que oigo a un banquero decirle a su cliente que eso se le cobra en concepto de administración y mantenimiento de la cuenta y lo peor de todo es que sigue habiendo muchísima gente que se lo cree a pies juntillas.

Eso es para pagar los gastos que ocasiona la oficina física que tienen cerquita de casa y por eso en los bancos online no lo cobran.

#14

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

Dices 

y por eso en los bancos online no lo cobran.

 

Yo me atrevo a decir "de momento" .... porque no pasará mucho tiempo a que también cobren, si los bancos tradicionales, y como creo haber demostrado, tienen problemas de rentabilidad, ni te digo los de los bancos o sucursales on-line.

Sin embargo esto será como las tarjetas de crédito, tengo ya 52 años, y en sus inicios en España, no olvides que es un invento norteamericano (creo), se daban como churros y gratis, luego la gente se acostumbró a ellas, y ........"tachán" ya se ha creado la necesidad, con ello empezó la coña de las cuotas anuales de las mismas, pues todo apunta a que cuando la banca on-line tenga una masa crítica de clientes suficiente para que el negocio sea rentable, empezaran a cobrar, ni lo dudes.

Te pondré otro ejemplo: Sabes que Facebook adquirió, nada menos que por 22.000 millones de dólares a Whatsapp, una empresa com muchos usuarios, millones de usuarios, sin apenas ingresos y unos 40 ó 50 empleados ¿para qué? si no hay ingresos ¿es acaso Mark Zuckerberg (y sus socios)  unos  filántropos que regalan el dinero? me temo que no .... si me gustara el juego, apostaría a  cuanto tiempo se mantiene esto gratis, o nos inundan de publicidad para recuperar tanto dinero invertido.  

 

 

#15

Re: Administración y Mantenimiento = cuento chino

Estoy de acuerdo con mucho de lo que comentas, pero creo que no has considerado algo importante a tener en cuenta.
Creo que hay mucha gente que paga las comisiones (tarjetas, mantenimiento,.etc) por una cuestión de arraigo, es decir, que a menudo se equipara el pago de comisiones con la fiabilidad de dicho banco.
Personalmente no comparto este modo de ver, pero a lo largo de los años he podido comprobar que esto es así, que la gente está dispuesta a pagar comisiones si con ello tiene una mejor seguridad.

Aunque no lo creas hay muchísima gente que desconoce la existencia de los bancos online, posiblemente porque solo se publicitan los mismo de siempre en televisión.

En España podemos tener muchas cosas que funcionan de pena, y otras muchas que están perdiendo calidad -como la sanidad pública- pero sin duda el tema de la banca online es algo tan bueno que posiblemente no interesa publicitarlo demasiado, no vaya a ser cosa que la población se acustumbre a no pagar comisiones.