Yo veo el futuro del sector la existencia de varios tipos de bancos que no deberían solaparse entre ellos: 1) Los grandes, ¡los titanes!: Compuestos por Santander, BBVA y ¿Caixabank?Como he comentado, a Caixabank es la que menos futuro la veo, la absorción por parte de SAN o BBVA presenta problemas de cuotas que difícilmente podrían ser aceptadas. Así que la existencia de Caixa acabará con 3 caminos: -Expansión a otros países. -Que Caixabank se vaya comiendo bancos pequeño de otros países como Portugal, Italia o Francia (de hecho, en Portugal ya tiene presencia). -Que en una crisis sea finalmente Caixabank a la que se coma una entidad extranjera de algún país europeo respondiendo a la necesidad del BCE de concentración bancaria y bancarización paneuropea. Estos bancos serán los que realmente muevan la economía, los que hagan de grandes financiadores, donde la mayoría de activos los muevan ellos, entidades seguras donde los europeos mantengan confianza. Estos deberían responder con productos que mejoren y solucionen problemas de los departamentos financieros de grandes empresas. Deberán estar hiperregulados y tener una amplia diversificación. La competencia entre ellos será mínima, Santander y BBVA no tendrán que luchar por cuotas de mercados, olvidaros de grandes ventajas y demás. Serán bancos caros, pero habrá que tener en cuenta que serán los que ofrezcan cosas más personalizadas y no será café para todos. Adiós posible remuneración ante épocas de tipos altos como está pasando ahora mismo. Será casi obligatorio tener cuenta en uno de estos bancos: prestaciones sociales, subastas públicas, cobro de loteria, hipotecas jóvenes con aval autonómico u estatal, etc. 2) Los medianos tradicionales y filiales de los mayores europeos: Bankinter, Abanca, Ibercaja e incluso medianos que son filiales de grandes europeos como ING. En los primeros casos todavía les queda cuerda y veremos qué pasa con el paso de los años, deberán estar gestionadas de manera excelente porque son empresas a eliminar. Por ahora serán los que tengan necesidad de ganar cuota y por tanto puedan ofrecer productos mucho mejores para el consumidor como cuentas remuneradas o productos de inversión más baratos. Mientras tanto, las filiales de los mayores europeos responderán al deseo paneuropeo bancario. En Europa al final se busca que exista un Santander, un BBVA, un BNP Paribas, un Credit Agricole, un ING Group, un Deutsche Bank y pequeño puñado más. 3) Las entidades online, neobancos, fintech o las "cambiantes": Revolut, N26, Bnext, Qonto, etc. Con la concentración bancaria se elimina la competencia y se puede excluir mucha gente del sistema, pero donde hay un problema hay una solución y habrá inversores y gente dispuesta a lanzar empresas con nuevas estructuras digitales. Estas le comerán algo residual del pastel a las grandes quizá a rentas bajas o pagos con tarjetas. Quizá N26 no dure toda la vida, pero si cae saldrá un nuevo banco dando soluciones. Por regla general, estas entidades crecerán muy rápido y de nuevo, se busca que sean paneuropeas. De hecho hay que ver Revolut que está más cerca de convertirse en una superapp de lo que está Twitter (ahora X) que busca Elon Musk. Los ciudadanos europeos tienen con Revolut ahora mismo una opción paneuropea para mandarse dinero que no está limitada como Bizum que es sólo para España. No sólo eso, sino que ofrece un programa de puntos de aerolineas disfrutable por usuarios desde España a Polonia. Las llamo "cambiantes" porque habrá algunas que crezcan, otras que caigan, otra que en problemas se vean absorbidas por los titanes cada cierto tiempo. También porque algunas se especializán en pagos, otras en hipotecas, otras en productos de inversión, otras en remuneración de pasivo. Quizá aquí metería también bancos como Openbank que serían soluciones digitales sin tanta infraestructura que tendrían los titanes para captar negocio con un café para todos, estas serían más estables en su existencia por tener respaldo, pero a futuro quizá más propensar a deteriorar calidad o precio de sus servicios. De hecho hay que hacer una comparativa entre Openbank e ING y sus cuentas de ahorro para ver este hecho. 4) Las exóticas: ICBC España, Pinchincha, Banco Big, Attijariwafa bank... Entidades extrajeras o nacionales que responden a servicios concretos y poco comunes. Imagino que si eres inmigrante marroquí o eres español que quiere hacer negocios en Marruecos Attijariwafa tendrá servicios concretos para ti, del mismo modo podríamos hablar de ICBC con China. Algunas incluso vendrán de expansión de negocios como Renault Bank o Orange Bank. Serán entidades pequeñas, pero algunas de ellas podrían meter algo de alegría al sector para aquellos que quieran mover su dinero y los titanes estén centrados en mirar a sus beneficios. Con todo ello, competencia habrá, pero que a lo largo de nuestra vida tendremos que darnos en la cara con uno de los titanes españoles o paneuropeos eso tenedlo claro.
