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Contenidos recomendados por Kahoraho

Kahoraho 11/12/23 13:49
Ha respondido al tema Fondos de bonos a vencimiento
Con los productos bancarios hay que estar ojo avizor. Pero veo que tienes suficiente conocimiento para decidir si te interesa o no.No he comprado nunca un bono directamente. Estoy pensando si hacerlo, pero los broker nacionales que encuentro son caros. Creo que Bankinter, Renta 4 o Auriga Bonos cobran menores comisiones que DB o Santander y me parece que tienen acceso a una variedad suficientemente interesante.Salir fuera de España me da palo. Interactivebrokers posiblemente sea lo mejor que he visto, pero no lo he estudiado a fondo. TradeRepublic permite operar con unos pocos bonos, creo que anunciaban 500, con comisión desde 1€. Aparte de ser alemán, me echa para atrás que te deja invertir desde 1€ así que no estás comprando un bono, sino algún sucedáneo con ¿posible riesgo adicional de intermediario?.
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Kahoraho 27/10/23 16:27
Ha respondido al tema Renta vitalicia Capital Reservado - VidaCaixa ¿es un producto seguro?
Como supongo que es lo que han mandado comercializar en CaixaBank, pongo mi experiencia y reflexiones por si le sirve a alguien.A mis padres también les han ofrecido esta semana el Seguro de Renta Vitalicia Capital Reservado de VidaCaixa.Datos de la simulación y aspectos relevantes.Edad de los titulares, 83 y 75 años. Prima única 50.000€.  Aportación única Renta bruta mensual garantizada: 124,68€ Renta neta mensual: 122,78€La renta es una cantidad mensual fija, no fluctúa en el tiempo, independientemente de la variación de la cartera en que esté invertido el dinero. Me han dicho que se invierte en bonos, pero estoy pendiente de que me especifiquen las características.Si los tomadores del seguro son mayores de 70 años en el momento de constituir la renta vitalicia, las rentas obtenidas están exentas en un 92% de tributar. El 8% que tributa lo hace como rendimiento de capital mobiliario. Es un excelente tratamiento fiscal.Interés técnico 3,10%Interés esperada de la operación 3,07%, simulación de acuerdo con lo previsto en la orden ECC/2329/2014.Haciendo la cuenta rápida, 122,78 * 12 / 50000 = 2,95%. Vale me creo que es correcto el interés o tiene un margen de error menor de 0,10%Sigo con una cuenta rápida, si la rentabilidad es un 3,07% (o como mínimo 2,95%), pero el 92% está exento de tributar un 19% => equivale a [3,07 * (1 - 0,08 * 0,19)] / 0,81 = 3,73% equivale a cobrar una renta a este interés que tributase IRPF totalmente al 19%TIR de la cartera para la simulación 4,30%No se qué tipo de bonos contiene, es un TIR alto. Las subastas de bonos del Tesoro han resultado: 4,067% bono a 10 años, 4,187% bono a 15 años. Están metiendo algo más que deuda del Gobierno Español. Aunque habría que descontar 0,15% transferencia del banco de España.Gasto de gestión 1,20% que se aplica sobre el TIR de la cartera.Me salen las cuentas, 4,30% TIR - 1,20% gastos = 3,10% rentabilidadCapital a fallecimiento: prima + 1% o 600€ (la cifra menor). En este caso 50.500€Cuando fallece el primer tomador, el segundo hereda la mitad de la renta fija y sigue percibiendo el mismo importe de renta. Tiene que pagar impuesto de sucesiones, que en mi comunidad está bonificado al 99% entre cónyuges. Cuando fallece el segundo titular, lo heredan los beneficiarios del seguro. El cobro de un seguro de vida es un trámite más ágil que el de un testamento.Se puede rescatar parcial o totalmente antes del fallecimiento, pasados los primeros seis meses, pero entonces:Hay que pagar a Hacienda por la parte cobrada de rentas que se ha beneficiado de la deducción fiscal.La valoración de la cartera, no me queda nada clara. El valor de rescate total será igual a un importe equivalente al valor que, en fecha de efecto del rescate, tendrían las rentas futuras y el capital de fallecimiento esperados, según las tablas de mortalidad -probabilidad de fallecimiento- que se utilizaron en el momento de contratación, y valorados ambos con la TIR de mercado de la cartera vinculada, neta de costes, que corresponda en la fecha de efecto de rescate. Si este importe es mayor que la prima, el valor de rescate total será la prima más el 85% de ka diferencia entre prima y el importe equivalente.Osea que si después de aplicar una valoración que no entiendo, ganas dinero al rescatar, porque los tipos de interés han bajado y la cartera se ha revalorizado, VidaCaixa se queda un 25% de esa revalorización.La percepción de la renta titular y del capital de fallecimiento está garantizada, no es variable. Solo se asume riesgo de fluctuación de la cartera en caso de rescate.Espero no dejarme algo importante.Mi opinión.La última subasta de Obligaciones a 10 y 15 años dió mayor rentabilidad. Pero teniendo en cuenta la bonificación fiscal de la renta vitalicia, practicante es la misma rentabilidad después de impuestos en ambos productos.Aunque contratando el Seguro, desplazas el riesgo de emisor hacia la aseguradora. No se cómo estará CaixaVida si quiebra el Gobierno de España.Quizás a algunas personas les pueda interesar esta modalidad de renta vitalicia, bien por no descapitalizar a un cónyuge cuando fallece el otro o bien por movidas diversas con los testamentos.Seguro que si rescatas antes, hay gato encerrado y palmas, así que planificar para no tocarlo.
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Kahoraho 29/05/23 00:54
Ha comentado en el artículo Análisis del fondo Santander Objetivo 12m Feb 24 - ES0175016007
Objetivo de rentabilidad estimado no garantizado que consiste en que el valor liquidativo a 2.2.24 sea el 101,5% para la Clase A y de 101,97% para la Clase Cartera del valor liquidativo a 2.2.23 (TAE NO GARANTIZADA de 1,5% para la Clase A y de 1,97% para la Clase Cartera, para participaciones suscritas el 2.2.23 y mantenidas a 2.2.24, si no hay reembolsos/traspasos voluntarios; de haberlos, el partícipe no se beneficiará del objetivo de rentabilidad y podría tener pérdidas significativas). La TAE dependerá de cuando el partícipe suscriba.Hasta 2.2.23 y tras el 2.2.24 inclusive, se invertirá en activos que preserven y estabilicen el valor liquidativo.Durante la estrategia se invertirá principalmente en Deuda pública emitida y/o avalada por estados UE (principalmente España e Italia), CCAA y liquidez, y en renta fija privada (incluidos depósitos y cédulas hipotecarias, no titulizaciones) de emisores/mercados OCDE (no emergentes). Todo con duración similar al vencimiento de la estrategia.La rentabilidad bruta estimada de la cartera de renta fija y liquidez será para todo el periodo de referencia de 2,10% para la Clase A y la Clase Cartera. Todo ello permitirá, de no materializarse otros riesgos, alcanzar el objetivo de rentabilidad no garantizado descrito, y cubrir las comisiones de gestión, depósito y gastos del fondo, estimados para todo el periodo en 0,60% para la Clase A y de 0,13% para la Clase Cartera.Mal negocio para el cliente. Gastos de 0,60% son excesivamente caros. Rendimiento bruto de 2,10% a un año, invirtiendo "principalmente en deuda pública avalada por estados UE (principalmente España e Italia)" parece poco rendimiento. La subasta del 10.01.2022 dio un tipo medio de 2,983%, imagino que en Italia el interés era mayor. ¿Cómo baja hasta el 2,10% bruto?, a saber qué emisiones meten en la cartera.Se aprovechan de nuestra ignorancia.
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Kahoraho 21/05/23 23:40
Ha respondido al tema Opiniones del bróker HeyTrade
Yo he seguido esta guía.https://www.invirtiendopocoapoco.com/dividendos-en-la-declaracion/En la casilla 0029:- como Ingresos íntegros el importe bruto en origen- como Retenciones la suma de retenciones en origen mas las retenciones en destino (España)En la casilla 0588. Rentas incluidas en la base del ahorro:- como Rendimientos netos reducidos del capital mobiliario obtenidos en el extranjero... el importe bruto en origen- como Impuesto satisfecho en el extranjero, la retención en origen, como máximo un 15% sobre el bruto
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Kahoraho 12/03/23 19:02
Ha respondido al tema Amortization total vs Letras - Amortización de hipoteca
Bienvenido a Rankia.Mi consejo es que en casi cualquier circunstancia, si te es posible, te limites a amortizar el máximo anual que desgrava. Creo 9040€ anuales incluyendo capital + amortizaciones que desgravan un 15%.Calculado a lo bruto.Supongamos que consigues una rentabilidad 3% neto, descontando impuestos y gastos.Y que el interés de la hipoteca lo tienes a un 5%,  3,5% euribor + 1,5% diferencial.Cada año, el dinero que no amortizas te cuesta un 2%   [+3% -5%]Pero cuando lo utilizas para pagar la hipoteca consigues un +15%Así que aunque tuvieses todo el dinero, durante los primeros 15/2 = 7,5 años el beneficio fiscal supera a los intereses de la hipoteca (*).¿Y el resto de años?. Porque pagando 9000€ anuales, tardarás 122.000€ / 9.000 = más de 13,5 años en liquidar la hipoteca [son más años porque al capital pendiente hay que sumar los intereses que genera]. Aunque según los cálculos de mi aproximación, si fuese posible parece que lo mejor es amortizar lo antes posible esos últimos 6-7 años (y perder su desgravación), yo mantendría el plan de no superar los 9.000€ anuales. Quizás me equivoque. Una pregunta, si el euribor estuviese al 2% dentro de 5 años, ¿cambiaría algo?, ¿conseguirías disminuir ese 2% de coste real de la hipoteca?.(*) Estoy obviando el importante efecto de la inflación, no tiene el mismo poder adquisitivo un euro en 2024 que en 2031. Supongo que no tienes comisión por cancelación parcial o total y que puedes amortizar esos 9000€ anuales. No entro a valorar el posible riesgo de las inversiones.A ver si alguien más detallista lee el hilo y aporta su punto de vista.
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Kahoraho 02/02/23 18:39
Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum
Te entiendo perfectamente, tenéis que decidir lo que queréis hacer.No le veo mucho problema a que la cartera esté exclusivamente a tu nombre, estando en gananciales. Aunque esperemos que lo único que va a hacer es crecer y crecer, con aportaciones y revalorizaciones. Así que si vas a cambiar, ahora es el mejor momento.Si lo queréis poner a nombre de los dos, puedes abrir ya la cuenta conjunta e ir vendiendo poco a poco los fondos de la individual. No es necesario que liquides todo de golpe. Las nuevas aportaciones, si hacéis, que entren en la cartera conjunta.Aunque si utilizas los mismos fondos en la cartera individual y la conjunta, si vendes algún lote en pérdidas y en un plazo de dos meses, antes o después, compras el mismo fondo en la cartera conjunta ... pfff ... no deberías computar pérdidas hasta vender todas las participaciones de la compra que has hecho en la cartera conjunta.No es correcto, pero lo puedes camuflar si antes de liquidar un fondo XYZ de la cartera individual, lo traspasas a ABC y reembolsas desde ABC. Mejor si durante una temporada en la cartera conjunta usas otro fondo XYY, por ejemplo una clase con mayor comisión o en USD si no cubres divisa. Aunque lo ideal es que el fondo de la cartera conjunta sea otro fondo totalmente distinto pero que creas puede ocupar el mismo rol en tu cartera.Igual lo estoy liando demasiado.Si te "molesta" estar fuera de mercado unos días entre que pides el reembolso en la cuenta individual y suscribes en la cuenta conjunta, si lo haces por partes puedes utilizar la liquidez que tengas en tu cuenta corriente, dando el mismo día la orden de reembolso en la cuenta de valores individual y la orden de compra en la cuenta de valores conjunta. Incluso dando la orden de compra un día antes que la de venta.También comentar que las pérdidas patrimoniales se pueden compensar en futuros ejercicios (4) bien con ganancias patrimoniales o con hasta el 25% de los rendimientos de capital mobiliario (dividendos, cuentas remuneradas, plazos fijos, letras del tesoro...). No todo es malo al declarar pérdidas.En fin, una serie de ideas que me han venido a la cabeza al pensar en vuestro dilema. Espero que se entienda lo que quiero decir y saques algo de provecho.PD. Te veo haciendo  Sell in May and go away
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Kahoraho 02/02/23 09:35
Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum
Cada Plan de ahorro tiene sus titulares, que no se pueden cambiar una vez has empezado a invertir. Esto es totalmente razonable y es una limitación que existe en todos los comercializadores impuesta por Hacienda.Si tienes un Plan ahorro a tu nombre con una suscripción y quieres añadir a tu mujer como Titular, tendrás que liquidar los fondo, tiene efectos fiscales, abrir otro Plan de ahorro a nombre de lo dos e invertir el efectivo obtenido con la liquidación.Debes pagar una suscripción diferente para el nuevo Plan de ahorro. Quizás si hablas con ironIA acepten cerrar la suscripción a tu nombre, después de liquidar tus fondos, y hacerte un descuento prorrateado en la nueva. Hablamos de decenas de euros.Otra posibilidad es que hagas al usuario de tu mujer como Autorizada, desconozco el término que le dan en la plataforma, persona con acceso al Plan de ahorro que puede incluso realizar operaciones. Entiendo que esto no requiere ningún cambio en la suscripción. A nivel fiscal, tú sigues siendo el único titular de esos fondos.Para poder publicar tu cartera, debes aceptar las condiciones del programa de puntos Elements. Justo acabo de responder a otro compañero hablando sobre este asunto.Que me corrijan en lo que me equivoque de estas dos publicaciones. Escribo cómo creo que funciona, pero sin certeza absoluta.
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Kahoraho 02/02/23 09:21
Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum
No se si voy a acertar o no, tampoco me entero mucho porque no necesito esta funcionalidad.Un plan de ahorro es una agrupación de inversiones, lo que denominaría como cartera -pero no se si este término lo utilizan para otro concepto-.Cuando le pides crear un Plan de Ahorro te presenta cuatro opciones.Soy ahorrador. Cartera delegada. Actualmente hay 4 perfiles. Supongo que los fondos que componen cada perfil los irán actualizando de vez en cuando y haciendo rebalanceos. Coste 40€ año.Me gusta decidir. Te hacen unas pocas preguntas y te presentan una cartera modelo con varios fondos según tu respuesta. Imagino que tu inversión en esta cartera no se puede salir de los fondos propuestos. ¿Habrá cambios y rebalanceos?, ¿podrás cambiar tus preferencias después de haber iniciado la inversión, cambiará la composición de los planes y se realizarán traspasos entre la cartera actual y la nueva?. Coste 60€ años. Para mi, la opción más confusa.Tengo experiencia. Donde están todas las carteras migradas de la plataforma anterior e imagino que la práctica totalidad de los Planes de ahorro. Creo que el perfil de cliente actual lleva aquí sin ninguna duda, Soy ahorrador requiere otro tipo de comunicación. El cliente elige dónde quiere invertir, sin restricciones ni recomendaciones -más allá de los puntos ironIA o la información de Dataverse-. Coste 99€ año.Si tienes un Plan de ahorro Tengo experiencia, puedes más Planes ahorro Tengo experiencia con los mismos titulares sin necesidad de pagar suscripción. Algunas personas lo prefieren así porque el objetivo de la inversión es diferente o quieren mantener diferentes perfiles de inversión y les gusta verlo por separado.Gurú financiero. Hoy en día no está activado. Entendí que es para creadores de contenido, con su correspondiente certificación, que en el futuro puedan poner análisis accesibles al resto de usuarios que requieran o no un pago adicional.Los puntos Elements son puntos de fidelización que se ganan por tener actividad dentro de la plataforma y podrían ser usados para reducir algún coste. Si no aceptas el contrato, no puedes utilizarlos y tampoco publicar tu cartera en Cartera compartida.Me lo leí una vez el contrato. En la anterior plataforma tenía la cartera compartida, ahora no, porque aunque me parece razonable que dice que pueden compartir tus datos personales con empresas externas -por ejemplo una promoción que te abona puntos Elements si suscribes un fondo-, no tengo ganas de que mis datos se puedan compartir con otras empresas. No estoy pensando mal de ironIA, ni de los terceros con los que pueda compartir información, simplemente no quiero. Si habilitasen la opción de compartir cartera desligada del programa Elements, la compartiría.
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Kahoraho 06/12/22 19:10
Ha respondido al tema Opiniones del bróker HeyTrade
Es perfectamente posible que HeyTrade cierre en el futuro. Si pasado el tiempo no llega a un  determinado nivel de beneficio, hoy en día seguro que está en pérdidas, venderán la cartera de clientes y cerrarán HeyTrade.Recientemente ha pasado con Finanbest, que ha sido comprado por MyInvestor.Echándole imaginación, supongo que HeyTrade se beneficia de muchas sinergias con su matriz BekaFinance; me refiero a experiencia del personal, sistemas de información, conocimiento y precio de proveedores, infraestructuras, seguramente tienen acceso a mayor y mejor financiación... En ese sentido, puede que tenga más fácil que Ninety Nine sobrevivir, pero es perfectamente posible que cierre dentro de un tiempo.Parece que Indexa Capital ya consigue beneficio, me alegro por ellos. Pero quien se preocupa por el cierre de Ninety Nine o Finanbest, debe plantearse cómo le afectaría el cierre del negocio minorista en HeyTrade, IronIA, EBN, MyInvestor... Cada uno de ellos estará mejor o peor respaldado y estará cumpliendo mejor o peor su hoja de ruta.No lo he visto comentado en este hilo, ¿no os llegó una encuesta de HeyTrade preguntando si estamos interesados en Fondos de inversión, Criptomonedas, Derivados, Metales preciosos, Cuentas corrientes remuneradas, Tarjeta de débito con buyback...?. No recuerdo todo lo que preguntaban, pero me pareció buena señal que pregunten a sus clientes antes que lanzarse a la aventura, a fin de cuentas es más fácil explotar a un cliente actual que atraer a uno nuevo.
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