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Kahoraho 18/03/24 18:36

Ha respondido al tema Renta vitalicia Capital Reservado - VidaCaixa ¿es un producto seguro?

Respondo a tus preguntas. Aclaro que no soy un experto infalible en la materia y además estoy basándome en el contrato que ofrecieron a mis padres, desconozco si el tuyo es igual.1. No creo que sea mal momento para invertir en una Renta Vitalicia. La renta que obtienes es una cantidad fija de 150€ cada mes, independientemente de la evolución del subyacente -que en el caso de mis padres eran bonos a muy largo plazo-. Si crees que hemos tocado techo de tipos y en los próximos años van a estar en estos niveles o inferiores, entonces el producto ofrecerá un interés mejor que si contratases el mismo producto hace dos años o dentro de un par de años.En la simulación tiene que venir el interés que genera esta Renta Vitalicia.Otra cosa es si crees que es el vehículo ideal, porque no quieren tener el "dinero bloqueado" (se puede rescatar con coste) o porque crees que puedes conseguir mayor rentabilidad a través de otro producto. Quizás haya mejores productos de Rentas Vitalicias a través de aseguradoras. Lo desconozco.2. No hay trampa ni cartón. En el momento de fallecimiento del asegurado, el beneficiario cobra el 100% del capital mas una pequeña prima del 1% máximo 600€. Independientemente de si vive 5 o 30 años tras la firma.3. El texto que has encontrado en Hacienda hace referencia a unas condiciones que debe cumplir la Renta Vitalicia para que el asegurado pueda beneficiarse de una exención en caso de reinversión de una Ganancia de Capital. Por ejemplo vendo por 140k el piso en la playa que compré hace décadas por 80k. Para no pagar IRPF por esos 60k de beneficio, reinvierto todo lo cobrado en una Renta Vitalicia, donde además los intereses (150€ mes) están parcialmente exentos de tributar porque ha constituido la Renta Vitalicia con 71 años.Entiendo que es vuestro caso, que estáis pensando en reinvertir una Ganancia de Capital. Si no es así, olvida este punto ya que no os afecta.Hacienda para asegurarse que no evitas el pago de IRPF por la Ganancia de capital y al año siguiente reembolsas la Renta Vitalicia, impone unas condiciones a cumplir. Entre ellas el porcentaje máximo a percibir cuando muera el asegurado, en función del tiempo que transcurre desde el contrato al fallecimiento.Si lo interpreto bien, este producto que garantiza el cobro del 100% del nominal supera los límites marcados por Hacienda, por lo que NO da derecho a excluir de IRPF la Ganancia de capital obtenida por ejemplo de la venta de un piso. Pregunta a un asesor fiscal o Hacienda, quizás en el banco si es que saben y te fías de ellos. Podrías contratar otro tipo de Renta Vitalicia donde el beneficiario del seguro sólo cobre el 50% de la prima aportada inicialmente ... A cambio los pagos mensuales serán superiores a esos 150€.

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Kahoraho 10/03/24 17:06

Ha respondido al tema Pasar de Monetarios a RF corto/medio

Quizás te encajen los fondos de Buy & Hold:ES0112618006 B&H Deuda FI con duración 1,7 añosLU1988110927 B&H Bonds LU con duración 3,17 añosDuraciones a cierre de febrero 2024.

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Kahoraho 10/03/24 16:23

Ha respondido al tema Supermercado de fondos de Diaphanum

Supongo que habrás encontrado el Documento de Datos Fundamentales.Copio algunos fragmentos del documento, exacto a fecha 27 febrero 2024.Inversión principal: al menos el 80 % del Fondo se invierte en bonos de alta calidad emitidos por Gobiernos y emisores públicos, así como por empresas de cualquier parte del mundo, incluidos los mercados emergentes. Estos bonos podrán estar expresados en cualquier moneda. El Fondo podrá invertir hasta el 20 % en bonos de menor calidad y sin calificación. Las exposiciones cambiarias suelen estar en EUR o cubiertas enEUR. En el período previo al vencimiento, el Fondo podrá mantener niveles más altos de efectivo y activos que se pueden convertir rápidamente en efectivo para financiar la devolución del capital a los inversores. El Fondo invierte en valores que cumplen los criterios ESG, aplicando un enfoque de exclusiones, como se describe en el anexo precontractual.Otras inversiones: el Fondo podrá invertir hasta el 20 % en bonos de menor calidad y sin calificación. El Fondo podrá mantener hasta el 10 % en bonos de titulización de activos y hasta el 10 % en valores de renta fija convertibles contingentes. El Fondo también podrá invertir en otros fondos y en efectivo o en activos que puedan convertirse rápidamente en efectivo.Uso de derivados: a efectos de inversión y para reducir riesgos y costes.Enfoque de inversión: el Fondo adopta principalmente una estrategia de comprar y mantener, mediante la cual se espera que la mayoría de los bonos mantenidos en el Fondo se conserven hasta el vencimiento. El proceso de inversión combina un enfoque ascendente centrado en el valor y consideraciones macroeconómicas, de activos, sectoriales y geográficas «descendentes». El objetivo de la estrategia de inversión es obtener un rendimiento atractivo, a la vez que equilibra el riesgo de crédito y la diversificación. El Fondo se diversifica mediante la inversión en una amplia gama de emisores individuales, sectores y geografías. Un equipo interno de analistas asiste al gestor de inversiones en la selección de bonos individuales y la supervisión de los emisores.Plazo del producto:• El Fondo tiene un plazo fijo de dos (2) años a partir de la fecha de lanzamiento.• Las suscripciones se pueden realizar durante el período de oferta inicial, tras el cual no se permiten más suscripciones, a menos que el consejo o la sociedad de gestión determinen lo contrario.• El Fondo se liquidará en la fecha de vencimiento y las acciones del Fondo se reembolsarán obligatoriamente al valor liquidativo por acción vigente.• Los inversores que mantengan su inversión hasta el vencimiento no estarán sujetos a ninguna comisión de reembolso, pero los inversores que reembolsen sus participaciones antes del vencimiento estarán sujetos a una comisión de reembolso, según se establece en el Folleto del Fondo.• La fecha de vencimiento puede aplazarse o adelantarse hasta tres meses si los administradores consideran que redunda en interés de los accionistas. La decisión en cuestión se notificará a los accionistas y se les ofrecerá la posibilidad de obtener el reembolso de sus acciones de forma gratuita. 0,40% Gastos corrientes estimados¿CUÁNTO TIEMPO DEBO MANTENER LA INVERSIÓN, Y PUEDO RETIRAR DINERODE MANERA ANTICIPADA?El período de mantenimiento recomendado de este fondo es de 2 años. El período de mantenimiento recomendado se seleccionó de acuerdo con el objetivo del fondo y equivale al plazo fijo del fondo. Los inversores que reembolsen sus participaciones antes del vencimiento estarán sujetos a una comisión de reembolso, según se establece en el Folleto del fondo. Puede reembolsar sus participaciones en cualquier día de negociación. El precio de reembolso se calcula tomando como referencia el valor liquidativo por participación de la clase correspondiente del fondo en el momento de valoración del día de negociación pertinente.Hay un escenario de rentabilidad usando información de mercado de 2020-2022 que marca una rentabilidad anual de 1,28% en el Escenario Favorable si se mantiene la inversión dos años.Pero está claro que la situación actual es mucho más favorable para el fondo que el que había hace 2-4 años, así que el rendimiento de este fondo posiblemente sea algunos puntos superior.Quizás ver la cartera del fondo LU1670718482 M&G (Lux) Short Dated Corporate Bond Fund EUR C Acc pueda darnos una pista sobre la cartera que puede conformar este nuevo fondo.

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Kahoraho 15/02/24 09:03

Ha respondido al tema Opiniones del bróker HeyTrade

Totalmente de acuerdo. La búsqueda de transacciones debería ser mucho más ágil. Poder filtrar por valor, año/mes y/o tipo de transacción. Otra cosa que echo en falta es desde la visualización de un valor, poder ver las transacciones que has hecho con ese valor (compra, venta, dividendos).

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Kahoraho 12/12/23 09:42

Ha respondido al tema Opiniones del bróker HeyTrade

AMEN.Traspasé unas acciones a HeyTrade. Como es normal, les tuve que indicar un precio medio de adquisición. Después vendí una parte de las acciones y no actualizaron el precio. Obviamente, HeyTrade desconocía que las había comprado en varios lotes a diferentes precios. Me puse en contacto con ellos para que cambiasen el precio de las acciones, detallando las operaciones que había hecho y adjuntando los documentos de compra para que viesen que el cálculo era correcto. También les pedí que como el precio es orientativo, dejasen a los clientes modificarlo, como en ING.Rechazaron mi solicitud. Así que desde entonces tengo que saber que el precio y plusvalía que veo en HeyTrade es incorrecto y llevarlo a parte en una hoja de cálculo. Es absurdo.

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Kahoraho 11/12/23 13:49

Ha respondido al tema Fondos de bonos a vencimiento

Con los productos bancarios hay que estar ojo avizor. Pero veo que tienes suficiente conocimiento para decidir si te interesa o no.No he comprado nunca un bono directamente. Estoy pensando si hacerlo, pero los broker nacionales que encuentro son caros. Creo que Bankinter, Renta 4 o Auriga Bonos cobran menores comisiones que DB o Santander y me parece que tienen acceso a una variedad suficientemente interesante.Salir fuera de España me da palo. Interactivebrokers posiblemente sea lo mejor que he visto, pero no lo he estudiado a fondo. TradeRepublic permite operar con unos pocos bonos, creo que anunciaban 500, con comisión desde 1€. Aparte de ser alemán, me echa para atrás que te deja invertir desde 1€ así que no estás comprando un bono, sino algún sucedáneo con ¿posible riesgo adicional de intermediario?.

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Kahoraho 27/10/23 16:27

Ha respondido al tema Renta vitalicia Capital Reservado - VidaCaixa ¿es un producto seguro?

Como supongo que es lo que han mandado comercializar en CaixaBank, pongo mi experiencia y reflexiones por si le sirve a alguien.A mis padres también les han ofrecido esta semana el Seguro de Renta Vitalicia Capital Reservado de VidaCaixa.Datos de la simulación y aspectos relevantes.Edad de los titulares, 83 y 75 años. Prima única 50.000€. Aportación única Renta bruta mensual garantizada: 124,68€ Renta neta mensual: 122,78€La renta es una cantidad mensual fija, no fluctúa en el tiempo, independientemente de la variación de la cartera en que esté invertido el dinero. Me han dicho que se invierte en bonos, pero estoy pendiente de que me especifiquen las características.Si los tomadores del seguro son mayores de 70 años en el momento de constituir la renta vitalicia, las rentas obtenidas están exentas en un 92% de tributar. El 8% que tributa lo hace como rendimiento de capital mobiliario. Es un excelente tratamiento fiscal.Interés técnico 3,10%Interés esperada de la operación 3,07%, simulación de acuerdo con lo previsto en la orden ECC/2329/2014.Haciendo la cuenta rápida, 122,78 * 12 / 50000 = 2,95%. Vale me creo que es correcto el interés o tiene un margen de error menor de 0,10%Sigo con una cuenta rápida, si la rentabilidad es un 3,07% (o como mínimo 2,95%), pero el 92% está exento de tributar un 19% => equivale a [3,07 * (1 - 0,08 * 0,19)] / 0,81 = 3,73% equivale a cobrar una renta a este interés que tributase IRPF totalmente al 19%TIR de la cartera para la simulación 4,30%No se qué tipo de bonos contiene, es un TIR alto. Las subastas de bonos del Tesoro han resultado: 4,067% bono a 10 años, 4,187% bono a 15 años. Están metiendo algo más que deuda del Gobierno Español. Aunque habría que descontar 0,15% transferencia del banco de España.Gasto de gestión 1,20% que se aplica sobre el TIR de la cartera.Me salen las cuentas, 4,30% TIR - 1,20% gastos = 3,10% rentabilidadCapital a fallecimiento: prima + 1% o 600€ (la cifra menor). En este caso 50.500€Cuando fallece el primer tomador, el segundo hereda la mitad de la renta fija y sigue percibiendo el mismo importe de renta. Tiene que pagar impuesto de sucesiones, que en mi comunidad está bonificado al 99% entre cónyuges. Cuando fallece el segundo titular, lo heredan los beneficiarios del seguro. El cobro de un seguro de vida es un trámite más ágil que el de un testamento.Se puede rescatar parcial o totalmente antes del fallecimiento, pasados los primeros seis meses, pero entonces:Hay que pagar a Hacienda por la parte cobrada de rentas que se ha beneficiado de la deducción fiscal.La valoración de la cartera, no me queda nada clara. El valor de rescate total será igual a un importe equivalente al valor que, en fecha de efecto del rescate, tendrían las rentas futuras y el capital de fallecimiento esperados, según las tablas de mortalidad -probabilidad de fallecimiento- que se utilizaron en el momento de contratación, y valorados ambos con la TIR de mercado de la cartera vinculada, neta de costes, que corresponda en la fecha de efecto de rescate. Si este importe es mayor que la prima, el valor de rescate total será la prima más el 85% de ka diferencia entre prima y el importe equivalente.Osea que si después de aplicar una valoración que no entiendo, ganas dinero al rescatar, porque los tipos de interés han bajado y la cartera se ha revalorizado, VidaCaixa se queda un 25% de esa revalorización.La percepción de la renta titular y del capital de fallecimiento está garantizada, no es variable. Solo se asume riesgo de fluctuación de la cartera en caso de rescate.Espero no dejarme algo importante.Mi opinión.La última subasta de Obligaciones a 10 y 15 años dió mayor rentabilidad. Pero teniendo en cuenta la bonificación fiscal de la renta vitalicia, practicante es la misma rentabilidad después de impuestos en ambos productos.Aunque contratando el Seguro, desplazas el riesgo de emisor hacia la aseguradora. No se cómo estará CaixaVida si quiebra el Gobierno de España.Quizás a algunas personas les pueda interesar esta modalidad de renta vitalicia, bien por no descapitalizar a un cónyuge cuando fallece el otro o bien por movidas diversas con los testamentos.Seguro que si rescatas antes, hay gato encerrado y palmas, así que planificar para no tocarlo.

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Kahoraho 29/05/23 00:54

Ha comentado en el artículo Análisis del fondo Santander Objetivo 12m Feb 24 - ES0175016007

Objetivo de rentabilidad estimado no garantizado que consiste en que el valor liquidativo a 2.2.24 sea el 101,5% para la Clase A y de 101,97% para la Clase Cartera del valor liquidativo a 2.2.23 (TAE NO GARANTIZADA de 1,5% para la Clase A y de 1,97% para la Clase Cartera, para participaciones suscritas el 2.2.23 y mantenidas a 2.2.24, si no hay reembolsos/traspasos voluntarios; de haberlos, el partícipe no se beneficiará del objetivo de rentabilidad y podría tener pérdidas significativas). La TAE dependerá de cuando el partícipe suscriba.Hasta 2.2.23 y tras el 2.2.24 inclusive, se invertirá en activos que preserven y estabilicen el valor liquidativo.Durante la estrategia se invertirá principalmente en Deuda pública emitida y/o avalada por estados UE (principalmente España e Italia), CCAA y liquidez, y en renta fija privada (incluidos depósitos y cédulas hipotecarias, no titulizaciones) de emisores/mercados OCDE (no emergentes). Todo con duración similar al vencimiento de la estrategia.La rentabilidad bruta estimada de la cartera de renta fija y liquidez será para todo el periodo de referencia de 2,10% para la Clase A y la Clase Cartera. Todo ello permitirá, de no materializarse otros riesgos, alcanzar el objetivo de rentabilidad no garantizado descrito, y cubrir las comisiones de gestión, depósito y gastos del fondo, estimados para todo el periodo en 0,60% para la Clase A y de 0,13% para la Clase Cartera.Mal negocio para el cliente. Gastos de 0,60% son excesivamente caros. Rendimiento bruto de 2,10% a un año, invirtiendo "principalmente en deuda pública avalada por estados UE (principalmente España e Italia)" parece poco rendimiento. La subasta del 10.01.2022 dio un tipo medio de 2,983%, imagino que en Italia el interés era mayor. ¿Cómo baja hasta el 2,10% bruto?, a saber qué emisiones meten en la cartera.Se aprovechan de nuestra ignorancia.

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Kahoraho 21/05/23 23:40

Ha respondido al tema Opiniones del bróker HeyTrade

Yo he seguido esta guía.https://www.invirtiendopocoapoco.com/dividendos-en-la-declaracion/En la casilla 0029:- como Ingresos íntegros el importe bruto en origen- como Retenciones la suma de retenciones en origen mas las retenciones en destino (España)En la casilla 0588. Rentas incluidas en la base del ahorro:- como Rendimientos netos reducidos del capital mobiliario obtenidos en el extranjero... el importe bruto en origen- como Impuesto satisfecho en el extranjero, la retención en origen, como máximo un 15% sobre el bruto

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Kahoraho 12/03/23 19:02

Ha respondido al tema Amortization total vs Letras - Amortización de hipoteca

Bienvenido a Rankia.Mi consejo es que en casi cualquier circunstancia, si te es posible, te limites a amortizar el máximo anual que desgrava. Creo 9040€ anuales incluyendo capital + amortizaciones que desgravan un 15%.Calculado a lo bruto.Supongamos que consigues una rentabilidad 3% neto, descontando impuestos y gastos.Y que el interés de la hipoteca lo tienes a un 5%, 3,5% euribor + 1,5% diferencial.Cada año, el dinero que no amortizas te cuesta un 2% [+3% -5%]Pero cuando lo utilizas para pagar la hipoteca consigues un +15%Así que aunque tuvieses todo el dinero, durante los primeros 15/2 = 7,5 años el beneficio fiscal supera a los intereses de la hipoteca (*).¿Y el resto de años?. Porque pagando 9000€ anuales, tardarás 122.000€ / 9.000 = más de 13,5 años en liquidar la hipoteca [son más años porque al capital pendiente hay que sumar los intereses que genera]. Aunque según los cálculos de mi aproximación, si fuese posible parece que lo mejor es amortizar lo antes posible esos últimos 6-7 años (y perder su desgravación), yo mantendría el plan de no superar los 9.000€ anuales. Quizás me equivoque. Una pregunta, si el euribor estuviese al 2% dentro de 5 años, ¿cambiaría algo?, ¿conseguirías disminuir ese 2% de coste real de la hipoteca?.(*) Estoy obviando el importante efecto de la inflación, no tiene el mismo poder adquisitivo un euro en 2024 que en 2031. Supongo que no tienes comisión por cancelación parcial o total y que puedes amortizar esos 9000€ anuales. No entro a valorar el posible riesgo de las inversiones.A ver si alguien más detallista lee el hilo y aporta su punto de vista.

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