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Duqueyhontoria 21/02/22 22:23

Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

Pues yo si voy a añadir algo.¿Después de la última reforma, (max 1500€ anuales) todavía queda alguien que piense que los planes de pensiones son una solución para la jubilación?Con la aportación máxima anual y una generosa y poco probable rentabilidad del 6 % anual, en 30 años se puede acumular unos 100.000€ en plan de pensiones.En el momento del rescate, tributando un prudente IRPF del 25%, el capital se quedaría en 75.000€, con los que se puede obtener una renta vitalicia de unos 300€ mes.Si en vez del ejemplo anterior, se rescata de forma diferida a razón de 500€ al mes, la retención será como mínimo de un 20%, y el pensionista percibirá 400€ al mes durante 12 años. O sea, que a los 79 años se acabó el plan de pensiones.En serio. ¿queda alguien que defienda los planes de pensiones?

Duqueyhontoria 17/02/22 20:32

Ha respondido al tema Opiniones sobre PIAS de AXA (Gestionado por OVB)

Buenos días a tod@s..Algo de experiencia tengo en el sector asegurador, al que me dedico desde hace 15 años, y en concreto a los Productos de Inversión basados en Seguros (PRIIP/IBIP en inglés) entre los que se pueden encontrar los mejores PIAS, Unit Linked, algunos SIALP, Rentas Vitalicias, etc.Estos productos se rigen por la normativa europea IDD y la normativa nacional sobre comercialización y distribución de seguros.Al respecto, en RANKIA podéis encontrar gran cantidad de artículos y de profesionales que explican con detalle las características de estos interesantes productos, los PIAS. En mi opinión, la mejor opción de ahorro inversión para complementar la jubilación.Pero no valen todos los PIAS. En este caso, la consulta se concreta en un PIAS en el que interviene la aseguradora y un mediador. Y ya os adelanto que el problema no es el PIAS y la aseguradora, sino el mediador.El PIAS de AXA no está mal. Pero OVB utiliza una estrategia comercial poco recomendable, que ya ha quedado acreditada en la comercialización de otros PIAS, como los de Liberty, FWU, AXA, y otros, basada en explicar la eficacia de la inversión a largo plazo, las ventajas fiscales de los PIAS y las bondades de la aseguradora que gestiona la inversión, pero “olvidan” explicar los altísimos costes de contratación y gestión, haciendo la venta más fácil, a costa del rendimiento del producto.Los PIAS que comercializa OVB, No tienen pérdidas en los primeros años. Simplemente tienen unos costes que se suelen aplicar durante los seis primeros años, y eso hace que los productos no empiecen a ser rentables hasta el año 12 o incluso 16.Esta práctica incumple las exigencias de la normativa reguladora de la distribución y comercialización de seguros, y sobre todo incumple la normativa europea y Nacional (IDD), sobre comercialización de Productos de inversión basados en seguros, (PRIIP/IBIP), que exigen transparencia y claridad en las características de estos productos, sus riesgos, y sus costes de contratación y mantenimiento.Esta mala praxis, perjudica al sector asegurador, y especialmente a los PIAS, de forma que hay mucha gente que piensa que todos los PIAS se comercializan de la misma forma, y nada más lejos de la realidad.Respecto a la reclamación, el procedimiento ya se ha explicado, pero lo importante es el argumento.Hay que solicitar un documento firmado por el cliente en el que previamente a la contratación, se haya informado con claridad de los costes de contratación del producto. Dudo que lo haya porque nunca lo he visto, y ese sería el argumento para reclamar los costes.En mi caso, los productos que comercializamos, tienen los costes de contratación a la vista y en euros, no en porcentajes.Así cualquier persona, puede saber lo que está contratando y si le interesa o no.Respecto a la solución, yo no recomendaría el traspaso de un Pías Unit Linked, a un Pías garantizado donde las rentabilidades van a estar próximas al 1 %, sabiendo que la inflación el año pasado fue de un 6 % y en los últimos 30 años ha superado el 2,5 %.Un PIAS solo tiene sentido como producto de inversión en renta variable. por qué la rentabilidad que obtenga quedará libre de impuestos al rescatarlo en forma de renta vitalicia, ofreciendo la solución al problema de las pensiones.Un Pías garantizado de escasa rentabilidad, es una hucha inservible a largo plazo, en la que el capital invertido se habrá devaluado con el paso del tiempo.Para más información respecto a la normativa que regula este tipo de productos, ved el siguiente enlace, o seguís consultando.https://www.leydedistribuciondeseguros.es/newpage4

Duqueyhontoria 17/02/22 12:46

Ha respondido al tema Duda básica sobre PIAS

Varias aclaraciones.No tienes que elegir la forma del rescate al contratat el PIAS.La aseguradora no te puede exigir la forma de rescate. La decides tú.En el momento del rescate, deberás buscar la mejor aseguradora para contratar la renta vitalicia, y no tiene que tienes porque ser la misma con la que tienes el PIAS.Una renta vitalicia garantizada, es un seguro de vida.Si vives más tiempo, Cobras más tiempo. Si vives menos tiempo, tus herederos perciben en concepto de seguro de vida, el capital que no se hubiera consumido. No se pierde como tú dices.Por mucho que vivas, la aseguradora tampoco pierde. No sufras por eso, porque las aseguradoras ya se ocupan de invertir en Renta Variable el dinero que el asegurado deposita, desde el primer día.Para que te hagas idea, en los últimos 12 años, la rentabilidad media del mercado inversión diversificado globalmente, superar el 8 % anual. Aplicando la regla del 72, en 12 años tus €144.000 € invertidos en renta variable se habrían duplicado 1,25 veces.Con tu ejemplo, la aseguradora en 12 años, te habría abonado 14.000€, pero el capital que tu invertiste rondaría los 362.000€, De forma que no le supone ningún problema, indemnizar a los beneficiarios en caso de fallecimiento, con los 130.000€ no consumidos.Algunos dirán. Entonces mejor dejar el dinero invertido. Por supuesto, pero de lo que se trata es de poder obtener una renta vitalicia complementaria a la jubilación, y si mantienes el dinero invertido toda la vida, se beneficiarán solo tus herederos, y no tu.Por otra parte, el inversor asume el riesgo de que los mercados fluctúen. El tomador de una póliza renta vitalicia garantizada, no asumirá ningún riesgo, y vivir de la rentas.Respecto a tu duda sobre si la aseguradora tiene capacidad de decidir, de ninguna manera. Las condiciones se pactan al contratar la póliza, y lo más razonable es que sea como te he explicado.En la 50 paginas de tu póliza PIAS, no encontrarás nada que se refiera a las condiciones de la renta vitalicia garantizada, porque como ya te he dicho, es otro producto.La única mención que puede hacer el PIAS, respecto a la RVG, Es lo que establece la normativa al respecto, en la Ley del IRPF (LIRPF), que es lo que acabo de comentar en esta respuesta, y en la anterior.Respecto al traspaso de tu Pías a otra entidad, por favor no tengas presente solo el cobro de comisiones.Busca el acompañamiento, el asesoramiento previo y posterior, y el rendimiento.Hay PIAS a coste 0, Rentabilidad 0 y asesoramiento 0.Hay PIAS con costes altísimos, Rentabilidad mediocre, y poca transparencia en el asesoramiento.Hay PIAS, con un coste razonable una rentabilidad excelente, y un asesoramiento antes, durante, y después de la contratación, hasta que llegue el momento de contratar la RVG.No hay productos caros ni baratos. Lo que hay son cosas que valen menos de lo que cuestan, como parece ser que es el PIAS que tienes.Cuando algo cuesta lo que vale, tampoco es caro ni barato.Saludos

Duqueyhontoria 17/02/22 12:12

Ha respondido al tema Duda básica sobre PIAS

Me temo que tenéis un lío importante entre lo que es un PIAS, y una Renta Vitalicia.Especialmente @@anna-marya (Luego te explico lo que le ocurrió a tu suegro)La renta vitalicia (RV) no es una forma de rescate, sino un seguro de inversión diferente, que se contrata con un capital disponible, proceda de donde proceda.Si la renta vitalicia garantizada se contrata con el dinero procedente de un PIAS, el PIAS queda totalmente exento del pago de impuestos, pero son productos diferentes que se contratan con aseguradoras diferentes.Por eso, insisto en lo mismo de siempre. No se trata del producto que contratas, signo del asesoramiento que tienes antes y después de su contratación.El mejor PIAS del mercado puede ser el estrategia 5 de AEGON, y la mejor renta vitalicia de hoy en día puede ser de MAPFRE o de Santa Lucía, pero ahora no importa si no la vamos a contratarla.Será en el momento del rescate, cuando tendremos que elegir la mejor RVG, que no tiene que ser con la misma aseguradora con la que tengo el PIAS.Una RV, es un IBIP, siglas que en inglés identifican a los productos de inversión basados en seguros.Cualquier producto gestionado por una aseguradora que gestione ahorro/inversión puede considerarse un IBIP.Así, entre los IBIP más conocidos tenemos los PIAS, los Unit Linked, algún SIALP….. y también las Rentas, que pueden ser;Temporal o vitalicia. La renta puede decidir disfrutarla durante un número de meses concretos o a lo largo de toda la vida del titular. ... Constante o creciente. La cantidad de renta a percibir cada mes puede ser constante o creciente según se prefiera.Con reversión de renta. ... con indemnizaciones por Fallecimiento.Y otras…Cuando hablamos de Rentas Vitalicias Garantizadas, (RVG), que permiten la exención total de impuestos por las plusvalías acumuladas en un PIAS, no hablamos de una “decisión”, ni de otros tipos de rentas. Hablamos de RVG. Un seguro diferente. Solo en el momento de rescatar el capital, decidiremos si lo rescatamos de una sola vez, tributando por las plusvalías como lo haría un fondo de inversión, o si contratamos una RVG.Si optamos por la segunda opción, el 100% del capital acumulado en PIAS, quedará exento de impuestos. Dependiendo de la edad, de la aseguradora y de la esperanza de vida en ese momento, la renta DE POR VIDA será mayor o menor. La cifra a percibir, se calcula (aprox) dividiendo la cantidad invertida en la RVG, entre los años restantes desde el momento de la contratación y la esperanza de vida media en ese momento.Por ejemplo, hoy en España la esperanza de vida está en torno a los 83 años. Entonces, si una persona mantiene su inversión en PIAS hasta los 70 años y decide convertir el capital en una RVG, no tendrá que tributar ni un euro por el capital acumulado en el PIAS.La renta resultante, será la división del capital invertido en la RVG, y los años que supuestamente vivirá.Si la persona, superan los 83 años seguirá cobrando su renta, por cuenta de la aseguradora. Y si vive menos de 83 años, los beneficiarios en caso de fallecimiento recibirán el importe que no se haya consumido, en concepto de seguro de vida que también abona a la aseguradora.Como veis el importe nunca se pierde, y cuanto más vivamos, más beneficios tendremos.Otra cosa es, cómo tributa la rentas mensual que vamos a percibir, y lo explico.Por ejemplo;Si he conseguido acumular 200.000 € en un PIAS y a los 70 años decido convertirlo en RVG, tendré que dividir 200.000€ entre 13 años, porque la esperanza de vida media en España son 83 años. 83-70=13.200.000/13= 15.384€ anuales, o 1282€ mensuales.Los 70 años, con la normativa fiscal actual, una renta mensual de 1282 € procedentes de una RVG, estarán exentos de declarar en un 92 %.O sea que de cada 1282 € mensuales, solo tengo que declarar a hacienda el 8 % que son 102€.Esos 102 € declarados, tributan al 19 % En concepto de rendimientos del capital mobiliario, y el IRPF a pagar serán 19,48€.Ese importe supone un 1,52% de impuestos sobre la RVG percibida.El IRPF a pagar de una RVG puede variar un poco, dependiendo de la edad con la que decidamos rescatar nuestra inversión y contratar la RVG, pero SIEMPRE, el PIAS estará 100% libre de impuestos y la RVG tributará entre un 1,52% los 70 años y un 7,6% a los 41 años.Lógicamente, como dividimos el capital acumulado entre el tiempo desde la edad de la contratación hasta la Esperanza de Vida, si una persona decide convertir un capital en renta vitalicia garantizada, con 40 años de edad, deberá dividir el importe entre 43 años que es la distancia hasta los 83 años de Esperanza de Vida en España.Espero que quede claro, que el PIAS es un seguro de ahorro inversión, y las rentas vitalicias son otro seguro de ahorro inversión.Ningún producto de inversión puede exigir la forma en la que el inversor va a disfrutar de su dinero. Podrá poner condiciones más o menos favorables, pero el titular de la inversión es quien decide.Espero que haya resultado didáctico.