Siento llegar tan tarde a este hilo. Pero seguro que aun estoy a tiempo de aportar.Lógicamente, no he leído los 200 post publicados hasta hoy, pero me basta con la consulta inicial, alguna intermedia y la última, (y por supuesto la experiencia profesional) para saber que la gente que se enfrenta a este PIAS necesita ayuda.Me agrada ver que participa activamente @uroboros, porque conoce bien el producto, pero me extraña que aun no hayan entrado en escena los “antiPIAS”, unos cuantos usuarios anónimos que saltan como resortes en cuanto escuchan “PIAS”.Seguramente no intervienen porque saben que este PIAS no es competitivo.No os preocupéis. Aparecerán en cuanto se enteren de que estoy por aquí. No digáis nada, pero creo que me espían🤫.Disculpadme si repito algo de lo que ya se haya comentado. Si coincido, servirá de refuerzo, si lo contradigo, servirá de debate, y si aporto algo nuevo, ayudará a quienes estén pensando en contratarlo y sobre todo a los que ya lo contrataron y quieran salir.Algunos ya sabréis que me dedico al sector asegurador y en concreto al asesoramiento y comercialización de productos de inversión basados en seguros (IBIP,s), como son los PIAS/Unit Linked.Yo recomiendo el mejor PIAS del mercado desde 2007, cuando nacieron los PIAS y mientras no salga otro, seguiré haciéndolo así, pero la calificación no se la doy porque si. Es lo que acreditan las estadísticas, los históricos de rentabilidad, la permanencia de los clientes satisfechos (97%) y la comparativa con otros PIAS, en relación rentabilidad/costes. También lo califican así algunos “anti Pías”, que ya están intentando contratarlo.De momento no voy a mencionarlo, pero si a alguien le interesa que no dude en preguntarme en privado. Bueno. Respecto al PIAS FWU comercializado por OVB, ya os adelanto que no es el mejor. No estaría mal si no tuviera unos costes tan exageradamente altos, incluso no estaría mal para masoquistas de las finanzas a los que les guste tirar su dinero, pero el caso es que este PIAS es un producto IBIP y como tal está sometido a la normativa IDD, y salvo que alguien me corrija, hoy por hoy OVB no es muy transparente en el cumplimiento de la norma respecto a la transparencia con los costes del producto.Por eso, es lógico que los clientes no terminan de entender lo que han contratado, y que asuman como normal, estar invirtiendo durante 14 años hasta que empiecen a ver rendimientos.Nadie les ha explicado que esto es consecuencia de haber pagado unos costes exageradamente altos que normalmente desconocen.La consulta de @athreides
y alguna otra comienza más o menos así; “una amiga, un familiar, alguien de mi entorno próximo, etc, que trabaja para OVB, me ha ofrecido el PIAS de FWU…” Antes comercializaban el PIAS de Liberty (y algún otro sin interés) y últimamente ofrecen el de AXA, pero la historia se repite. La estrategia comercial de esta compañía consiste en formar en ventas a gente muy joven con escasos conocimientos en materia de inversión, para que salgan a captar a gente con aun menos conocimientos. La consigna es atacar a la línea de flotación de amigos, familiares y gente del entorno más próximo que contratan por amistad, por confianza o afinidad, quedando el asesoramiento y la transparencia en segundo plano.Así, cada día me encuentro a clientes que hace años contrataron un producto del que saben muy poco, sobre todo en lo que se refiere a costes de contratación.El resultado final es que cuando les explico lo que les debería haber explicado su primo, amiga, cuñado o vecina, quedan 100% informados, traspasan su PIAS a otro mejor y se produce cierto distanciamiento con ese amigo o familiar en el que confiaron y que sin saberlo ninguno de los dos, les hizo un enorme agujero financiero (2000, 3000, o 5000€).Amigos, os recomiendo encarecidamente que antes de contratar un producto de estos, exiges que se os explique claramente importe en euros que supone su contratación. No vale con que te hablen de porcentajes, costes asociados, accesorios etc..Que te lo expliquen en euros con una cifra cerrada.También es un mensaje para esos consultores que se están iniciando en el sectorTambién es un mensaje para esos consultores que se están iniciando en el sector, y que desconocen lo que están vendiendo.Mejor informarse que perder un amigo o una buena relación familiar.Respecto al cliente, no es grato contratar un producto con alguien que dos años después no va a estar en la compañía. Porque este tipo de productos se debe contratar con asesoramiento y acompañamiento de por vida.Espero no ser extremadamente duro, y que me disculpen los amigos de la competencia, pero deben entender que la transparencia en la gestión beneficia al sector, y la opacidad lo perjudica. Yo defiendo el PIAS como la mejor opción de ahorro inversión para la jubilación, pero hay conductas asociadas a la venta de PIAS que son indefendibles.Respecto a los costes de contratación inicial, estoy totalmente de acuerdo en que este tipo de productos deben incluirlo, porque el cliente ha recibido un asesoramiento previo, recibirá un acompañamiento y asesoramiento de por vida y rentabilizará su inversión sin tener que estar pendiente de las fluctuaciones de la bolsa. También contará con un asesoramiento y acompañamiento de por vida, que le va a ayudar en caso de modificaciones normativas, o haya novedades para bien o para mal. Todo trabajo implica una remuneración, y el trabajo bien hecho es lo que se paga eso se paga con esos costes. Pero si el coste es desproporcionado, no habrá quien lo justifique. Y ahí es donde falla OVB.La normativa reguladora para la contratación de cualquier producto de inversión, exige totaltransparencia en lo que se refiere a costes y en lo que ser refiere a riesgos. El coste de contratación inicial de estos productos puede ser confuso y el mediador debe hacerlo fácil de entender, pero OVB no los explica con transparencia. Ahí donde se genera el conflicto. La solución es muy sencilla. Siempre que vayáis a contratar un producto de inversión a corto, medio olargo plazo, pide al consultor, asesor o comercial que te plasme los costes de contratación en el proyecto o simulación. Y QUE LO HAGA EN EUROS.Os digo a continuación cuales son los costes del PIAS FWU (aunque hay varios, el coste es similar), y como deberían expresarse.Después veréis cómo se explican en las condiciones generales de la póliza, y así es cómo OVB los da por explicados.Cales son esos costes y cómo deberían expresarse:Para un PIAS FWU con aportaciones de 100€ al mes, en los primeros 6 años el cliente aportan 7200€. El coste de contratación (sin entrar en otros costes de gestión), es de 4212€. Por lo tanto la cantidad invertida solo habrá sido de 2988€. ¡¡UNA BARBARIDAD!!! Esa cantidad de 2988€, es la que se invierte, obteniendo en torno a un 6% de rentabilidad, pero también hay que restarle un coste de gestión del 3% anual. Así es normal que no se vean rendimientos hasta el año 14. Y eso que el problema no es que te lo cobren, sino que te lo oculten.Hay kamikazes de las finanzas que les encanta tirar son enero, y si lo hubieran explicado bien, no habría nada que criticar. Pero no es así.Y ahora veamos Cómo se explican los costes en las Condiciones Generales de la póliza: “SECCIÓN VII – GASTOSARTÍCULO 38 ¿CUÁLES SON LOS GASTOS DE MI CONTRATO?Gastos de entrada:Los Gastos de entrada se calcularán aplicando a la suma de las Primas pagaderas bajo el Contrato un porcentaje fijo, denominado Porcentaje de Gastos de entrada.Para estimar las Primas pagaderas bajo el Contrato a efectos de este cálculo, sólo se considerarán las Primas totales pagaderas durante los primeros 27 años de la Duración del Contrato. Para Contratos con Duración superior a 27 años, no se considerarán las Primas pagaderas posteriores al año 27.El importe de los Gastos de entrada se deduce como un porcentaje (%) sobre las Primas totales pagaderas y en cuantías iguales, según la forma de pago acordada, durante los 6 primeros Años del seguro.El porcentaje anual de Gastos de entrada durante los prime-ros 6 Años será el siguiente coeficiente fijo en función de la Duración del Contrato:• Si la duración del Contrato es de entre 15 y 18 años, un 1,5 %. • Si la duración del Contrato es de entre 19 y 25 años, un 2 %. • Si la duración del Contrato es de 26 años o más, un 2,25 %.” Voy a traducir la explicación de las condiciones generales a “comprensible”.Los PIAS son productos que normalmente se contratan para la jubilación y por lo tanto, la duración superará los 26 años.Así, el coste de contratación que te aplicará el FWU será un 2,25 % del total de aportaciones realizadas durante 26 años, multiplicado por los 6 cuotas que te cobrarán en los primeros 6 años.Veamos: 26 años son 312 aportaciones de 100€, que suman 31.200€. El 2,25 % de 31.200€ son 702€, que te van a cobrar 6 veces cada uno de los primeros 6 años.Durante los 6 primeros años, de cada 1200 € aportados te cobrarán 702€.Así, en los de 6 primeros años, habrás aportado 7200€, te habrán cobrado 4212€ y solo habrás invertido 2988€. ¿Se entiende bien ahora? ¿Que porqué no lo explican así?Evidentemente, porque no venderían ni uno.Si al tema de la contratación por confianza, le unimos el argumento de que se trata de un producto a muy largo plazo, y que en renta variable el capital puede ser inferior a la inversión en algún momento, no es raro que gente sin conocimientos financieros acabé contratando este producto. Anteriormente fue el de Liberty, ahora el de FVW, pero da igual cual es el PIAS. El problema está en la mediación para la contratación que debe ser transparente.Respecto a la forma de salir de un PIAS ya contratado, os explico.En los primeros 10 años NO recomiendo el rescate:Te pueden aplicar penalizaciones por rescate anticipado.Perderás la antigüedad y la ventaja fiscal de los PIAS.Y tributarás por las plusvalías obtenidas. Ojo a esto, porque aunque tu rendimiento sea negativo, lo es porque te han cobrado costes, pero la cantidad invertida aunque haya sido poca, habrá generado rendimientos y vas a pagar por ellos.Sin duda alguna, mi recomendación es el traspaso a un PIAS mejor, que puede ser cualquier otro que encuentres buscando por ahí, o puede ser el mejor PIAS del mercado, para quien me deje asesorarle.¿Que si mi PIAS tiene costes? Por supuesto. Ya os he dicho que un coste de contratación siempre está justificado y además genera una obligación al mediador, para dar un servicio de por vida al cliente, y así lo hago yo.En las mismas condiciones que hemos explicado antes, si en mi PIAS hubieras aportado 7200€ en 6 años, el coste aplicado habría sido de 840€. La cantidad invertida habría sido de 6360€, Y con una rentabilidad acumulada de mas de un 41%, ya tendrías beneficios. El traspaso a otro PIAS no tiene que hacerlo el cliente. Lo hace el nuevo mediador, mediante una solicitud que firma el cliente y que genera la inmediata cancelación del PIAS antiguo y el traspaso del 100% del capital (valor de póliza) al nuevo PIAS, sin costes, penalizaciones ni impacto fiscal, tal y como establece la norma reguladora, la ley del IRPF y el propio condicionado de la póliza. También establece la normativa reguladora, que una vez que el asegurado solicitar el traspaso de las posiciones de un PIAS a otro, el nuevo mediador o aseguradora tiene 48 horas para remitir la solicitud y la aseguradora a la que se reclama el traspaso, tiene 72h para realizarlo.El incumplimiento de estas normas implicaría sanciones al infractor por parte de la DGSFP.Conclusiones. Al contratar un producto de inversión, no lo hagas si no lo entiendes, y menos si tiene malas referencias. No contrates por amistad o relación familiar, salvo que ese amigo o familiar sea un experto en la materia y lo acredite.En todo caso, contrasta varias opciones.Exige que te expliquen los costes en euros y con precio cerrado.En general, los PIAS son una buena herramienta de ahorro para la jubilación.Solo unos pocos PIAS son una muy buena herramienta de ahorro/inversión para la jubilación. Solo unos pocos PIAS han generado desconfianza en el sector pero no hay miedo a equivocarse porque los comercializa el mismo mediador.Y solo un PIAS está considerado como el mejor del mercado (desde 2007).En esta vida, menos la muerte todo tiene solución.Para quien está mirando el PIAS de FVW, que lo compare con otros. Para quien ya lo contrató, que lo compare y lo traspase a uno mejor.Y para quien desconfíe de los PIAS, que se informe mejor.A vuestra disposición.
