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Duqueyhontoria 08/12/25 04:01

Ha respondido al tema Opinion PIAS ibercaja

Pues si, hay réplica y mención @insurance Los costes del PIAS que recomiendo (y que tengo personalmente), los conoce todo el mundo, porque loshe explicado en todos los post sobre PIAS en los que intervengo.Y en contra de lo que sugerís los desinformadores, anti-PIAS y “expertos en todo”, estos costes no son ningún problema.Ya sé que tú prefieres recomendar lo baratillo, que es más fácil de vender, pero yo prefiero la calidad, tanto para lo que compro como para lo que vendo, porque el precio de lo bueno se pago con gusto.Espero que cuando vas a comprar lo que comes, no utilices el argumento que usas para los productos de inversión.Bueno, vamos con los gastos del PIAS Estrategia 5 (el mejor PIAS del mercado), y si tienes la póliza sobre la mesa sigue mis instrucciones.Los gastos que soporta el tomador/asegurado, se explican en el condicionado particular de la póliza y se resumen CLARAMENTE en la pág 3 de la Nota Informativa, donde dice Gastos Imputados a la póliza.Ahí se muestra un cuadro con el coste único de contratación que se aplica el primer año.El coste para un asegurado de 30 años de edad que aporte 100€ mensuales y quiera utilizar la estrategia hasta los 70 años (o más), es de 840€, y a partir del 2º año no pagaría nada por aportación mensual.El coste o comisiones de gestión de la provisión matemática, es del 1% anual.Y no hay más.Ahora repasemos eso que algunos anti-PIAS le llaman gastos.A ver @insurance, pasamos ahora al Documento de Datos Fundamentales (KID) anexo a la póliza.Si abres por la pág 16, verás un cuadro de escenarios, periodos de tiempo y rendimiento esperado. En el escenario moderado a 15 años (el más similar al del mercado global a largo plazo) verás que la rentabilidad estimada para este producto, es del 7,7% anual y esta es NETA DESPUÉS DE COSTES DE INVERSIÓN.Esa es la rentabilidad que Aegon espera obtener en los próximos 15 años, y es muy prudente respecto a la rentabilidad histórica conseguida anteriormente, porque en los últimos 20 años ha sido del 8,67%.Ese 7,7%, lo consigue Aegon tras SOPORTAR LOS COSTES de invertir en 10 mercados (10 fondos), y esos costes se explican en el primer cuadro de la pág 17 del KID.Pág. 17. “Costes Totales”. La Incidencia anual de los costes ** en un periodo a 15 años es del 2,1%.Y en el primer párrafo(**) explica claramente que el rendimiento que se prevé que obtendrá cada año será 9,8% antes de deducir los costes (2,1%) y 7,7% después de deducir los costes. (Adjunto captura del KID)Queda claro entonces, que AEGON (y no el cliente) soporta ese coste y la rentabilidad que publica es después de costes.Queda claro también que a la rentabilidad publicada anualmente por Aegon, solo hay que deducirle el 1% de comisión de gestión mencionado en la Nota Informativa de la póliza, y no el 1%+2,1%, como sugieren los “expertos en todo”.Y para terminar un ejemplo real.A fecha de hoy ( 7 de diciembre de 2025), la web de Aegon publica una rentabilidad NETA del 15,65% y los asegurados hemos percibido un 14,65%. (Adjunto captura de pantalla)Más claro, si el 1 de enero de 2025 un asegurado tenía 10.000€ en su póliza, hoy tiene 11.465€, sin letra pequeña.@insurance, yo respondo a tus intervenciones, pero por favor, no dudes ni cuestiones la explicación de alguien que conoce el PIAS E5 de Aegon desde que existe y que además lo tiene contratado. Gracias

Duqueyhontoria 28/11/25 00:50

Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS después de quiebra de FWU

Mas vale tarde.No tengo tiempo para este juego, pero la verdad es que no me canso de corregir @insurance . No es nada personal, pero es que insiste tanto que no lo puedo evitar ...En este hilo se habla de un PIAS, mal comercializado, mal explicado y mal gestionado y insurance insiste en meter todos los PIAS en el mismo cesto. Yo hablo del mejor PIAS del mercado, comercializado con absoluta transparencia, perfectamente explicado y muy bien gestionado. Por eso no voy dedicar mucho tiempo a responder esta vez.Quien quiera saber más sobre PIAS solo tiene que seguirme y leer mis más de 200 intervenciones al respecto.Bueno, solo alguna corrección, que no lo puedo evitar.Insurance dice que; "se podría recomendar un PIAS garantizado al 1,50%, como asesor financiero". La labor de un asesor financiero es informar y asesorar, no vender a cada cliente lo que cree que necesita. Eso lo hace mi sobrina de 8 años. Vender un producto para la jubilación al 1,50%, con una inflación anual del 3% no es de asesor financiero, es de oportunista."Como asesor financiero, si tuviera que recomendar un PIAS, nunca sería ese del 9% al que el dinero aportado no llega a dar esa rentabilidad porque se queda en comisiones..." Eso NO es cierto. El PIAS Estrategia 5 de AEGON tiene un coste inicial, justificado, explicado y conocido por los clientes, pero obtiene una rentabilidad que supera el 8% de media anual, con un coste de gestión de tan solo el 1%. En 2025 lleva una rentabilidad del 13,93% (neta 12,93%). Creo que el resultado justifica el coste. "... pero si podría ser uno garantizado si el perfil del cliente lo necesitara." Ya corregido. "Los profesionales recomendamos productos que tienen que ver con el perfil del inversor. Y para un perfil conservador un PIAS garantizado para aportaciones periódicas pequeñas puede ser una solución (no la ideal, pero una solución). Eso no me parece profesional."El truco? por el coste. Invirtiendo en fondos de inversión de gestión activa con comisiones topadas por ley en el 2,5%. O sea, que en la realidad estarán en el entorno del 2% de gastos." Un 2,5% es un coste altísimo!!. Pero el mayor error es cultural. En España se habla más de los costes que de los resultados y así nos va. Un producto de inversión no se elige por el coste, sino por los resultado neto. Una rentabilidad del 13,93% con un coste de gestión del 1% ee un 12,93% neto. Un 3% garantizado sin costes, es un 3% neto. ¿Solo lo veo yo?

Duqueyhontoria 27/11/25 23:37

Ha respondido al tema Opinion PIAS ibercaja

Pido disculpas porque se me pasó la última intervención sin corregirla. De verdad que no es nada personal, pero es que en todos los hilos en los que se habla de PIAS aparece este señor diciendo lo mismo, y son tantas las incongruencias que, en beneficio de los lectores ,no me queda más remedio que responderle siempre lo mismo.Es tanta su animadversión hacia los PIAS, que es capaz de decir que "todos los PIAS están malditos" y a la vez "recomendar Unit Linked" demostrando que no sabe de lo que habla, ... o que lo sabe muy bien y quiere llamar la atención.Y me explico. Los mejores PIAS del mercado se estructuran como Unit Linked (seguros de inversión), pero manteniendo la ventaja fiscal del PIAS.Este señor también es capaz de mencionar por orden alfabético las aseguradoras que gestionan Unit Linked (y PIAS/Unit Linked) y curiosamente se salta la primera en ese orden y la que gestiona el mejor PIAS del mercado, AEGON.¿Será desconocimiento o mala fe?Paso a comentar y corregir errores sobre la interveción anterior:"Si trasladas el PIAS a otra cosa que no sea un PIAS tienes que pagar a hacienda el 19% sobre el beneficio".CORRECTO. Por eso la mejor opción para salir de un PIAS regularcillo, es movilizar su valor a un buen PIAS, sin sufrir costes, penalizaciones ni impacto fiscal. "Porque todos los PIAS están malditos, o dan poca rentabilidad o están tan cargados de comisiones y nunca van a dar ninguna". Eso NO es cierto. Hay muchos PIAS interesantes, y en concreto el PIAS Aegon Estrategia 5 lleva mas de 15 años obteniendo una rentabilidad anual NETA, ACREDITADA, PUBLICADA próxima al 8%, y en 2025 lleva un 13,93%. (Y ahora es cuando aparecerán otros antiPIAS diciendo que eso nos es cierto y yo demuestro que si, como siempre.)"Es una generalización, los buenos (PIAS) te pueden llegar a dar, hoy, un 1,7% garantizado. Tampoco eso es cierto. Los PIAS son productos pensados para invertir a muy largo plazo y complementar la jubilación y una rentabildad inferior a la inflación solo es una forma de perder poder adquisitivo. Ese no es un buen PIAS."Valora asesores financieros independientes, o dependientes" Por qué no. "(Allianz, AXA, Mapfre, Occident, la lista es alfabética)". Falta AEGON."Y valora invertir en fondos de gestión activa, o sencillamente Unit Link, que los hay sin gastos. Y eso es lo más importante". No es cierto porque no hay productos de inversión sin gastos. Y comete un grave error cultural. Lo barato no es mejor. Según esa afirmación sería mejor un producto que garantice una rentabilidad del 1,7% sin gastos, que un PIAS/Unit Linked que obtenga una rentabilidad del 13,93% con un coste de gestión del 1%, como es el caso del Estrategia 5 de Aegon."Todo lo que sea más de un 2,5% de gastos anuales (límite de gasto de un fondo de inversión) ya no tiene sentido, porque hay algo mejor. La diferencia de 1,5% en 100€ mensuales a 25 años, son 15.000€ de tu rentabilidad..." Anda! Eso es cierto!!Espero replica

Duqueyhontoria 24/11/25 22:57

Ha respondido al tema PIAS Mutualidad de la abogacia

Hombre @insurance , si no estás de acuerdo en lo que dice el artículo, no lo difundas, porque te estás comprometiendo demasiado.Te recuerdo una vez más que las injurias y calumnias* son ilícitos penales tipificados en los art 205 y 208 del Código Penal y protegen el derecho al honor.Una cosa es que algún mediador del sector asegurador no haya hecho bien su trabajo, y otra cosa es lo que tú insinúas publicitando un articulo que no voy a leer, porque solo el título ya me agrede.Te pregunto..., cuando publicitas un artículo cuyo título dice que los PIAS son una estafa... ¿tu estás de acuerdo?¿Sugieres que aseguradoras como Avanza Previsión (filial de la Mutualidad de la Abogacía) y decenas más, estafan a sus clientes? ¿Sugieres que instituciones como la Dirección General de Seguros y el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, supervisan y autorizan estafas?¿Sugieres que yo soy un estafador? Porque publicas las calumnias tras mi intervención.Te pido una vez mas, que corrijas o aclares lo que dices. * Calumnia es atribuir un delito a otra persona (llamarle estafador), sabiendo que la acusación es falsa, o cuando sin saberlo, se actúa con temerario desprecio hacia la verdad.* Injuria es una acción o expresión que atenta contra la dignidad de otra persona, menoscabando su fama o atentando contra su propia estimación. * En ambos casos, el delito se agrava cuando a las injurias y/o calumnias se les da difusión y publicidad.Dicho esto, si hay gente que tenga PIAS, debe preguntarse "cositas", pero lo lógico es que pregunten a quien dice la verdad.Estaré encantado de aclarar esas "cositas", sin compromiso alguno

Duqueyhontoria 24/11/25 02:44

Ha respondido al tema PIAS Mutualidad de la abogacia

Buenos días amigo.Encantado de resolver tu consulta, que es super sencilla.Salvo error por mi parte, tu has preguntado si alguien sabe de alguna entidad solvente en la que abrir un PIAS y movilizar tus fondos y la respuesta es SI.Existen varios PIAS mejores que el que tienes ahora, a los que puedes movilizar total o parcialmente el capital que tengas actualmente, y conforme a la normativa reguladora, la aseguradora de destino se encargará de tramitar la movilización sin que sufras costes, ni penalizaciones, ni impacto fiscal.Evidentemente existen muchas otras soluciones de ahorro e inversión en el mercado, pero antes de desviar tu atención, voy a resolver tu duda. Como ya te han informado, los PIAS son productos gestionados por aseguradoras, y aunque puedas encontrarlos en algún banco, no es el mejor lugar para contratarlos. Precisamente, porque en un banco solo encontrarás PIAS similares al que tienes ahora. Con escasa rentabilidad garantizada.Eso demuestra que ni los bancos, ni la mutualidad de la abogacía, entienden muy bien este producto y su finalidad, porque a largo plazo no se puede recomendar un producto de inversión cuya rentabilidad ni siquiera supera la inflación.Con ese tipo de inversión, tu dinero perderá valor.Explicarte que los PIAS nacen en enero de 2007, tras la reforma fiscal de 2006, y si finalidad es la de ofrecer al ciudadano una solución financiera que permita complementariamente las pensiones públicas de jubilación, creando un producto que permite la retirada del capital invertido y las plusvalías generadas, libres de impuestos, si se rescata en forma de Renta vitalicia garantizada.Si el objetivo es a muy largo plazo y con una gran ventaja fiscal sobre las plusvalías generadas, no tiene razón de ser un PIAS cuya rentabilidad ni siquiera supera la infracción anual. Porque el capital acumulado será insuficiente y se desaprovecha la ventaja fiscal.En cambio, un PIAS/Unit Linked que obtenga una rentabilidad media neta del 8 % anual, a largo plazo acumulará capital suficiente, y la ventaja fiscal será excelente.Existen PIAS/Unit Linked (seguros de inversión) que invierte en carteras de fondos (10) muy diversificadas (Renta Variable Global), y ACREDITAN rentabilidades NETAS en torno al 8% anual.Así que, independientemente de lo interesantes que puedan ser otros productos, yo te recomiendo que movilices tu PIAS a un PIAS/Unit Linked.

Duqueyhontoria 16/06/25 02:40

Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS después de quiebra de FWU

@insurance , te leo y no lo creo …Tal vez nuestros lectores no sepan que te encanta hablar mal de los PIAS/Unit Linked (de inversión).Y probablemente no sepan que el motivo es que los agentes de seguros y/o asesores financieros, no percibís comisiones por su comercialización. Preferís recomendar otros productos y cobrar por vuestro tiempo. Porque gratis no trabajas ¿verdad?Tal vez tampoco sepan, que si puedes percibir comisiones por la comercialización de PIAS garantizados de las aseguradoras a las que representes.Entiendo tus preferencias como agente de seguros.¿Pero como asesor financiero?¿Cómo puede un asesor financiero, decir que en caso de contratar un PIAS es mejor uno garantizado y defender este argumento?:“Estos tienen menos gastos, pero te da igual, porque tienes garantía (y esto no depende de la DGSFP, del Consorcio, ni de nada, depende de la solvencia de la aseguradora”.El PIAS es un producto específicamente pensado para generar capital a larguísimo plazo para complementar la jubilación, a ser posible en forma de Renta Vitalicia.Y eso no se consigue con una rentabilidad garantizada del 1 o 2% anual.Un PIAS o cualquier producto de ahorro inversión a largo plazo, no puede buscar garantía. Debe buscar rentabilidad.Y ahora, en serio. Como asesor que mira por los intereses de sus clientes.¿Qué prefieres? ¿Un PIAS (o cualquier otro producto) que garantice un 1 o 2% de rentabilidad anual sin gastos?¿O un PIAS (o cualquier otro producto) que lleve más de 20 años acreditando una rentabilidad del 8 o 9% anual, menos el 1% de gastos?Para mí está claro.

Duqueyhontoria 11/06/25 01:27

Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS después de quiebra de FWU

Y otra cosa.Como ya anticipas, no eres un experto en finanzas, pero quiero pensar que quien te asesoró al contratar tu PIAS, te informaría de que este es un producto cuyo objetivo es el de acumular un capital para complementar o anticipar la jubilación, porque está pensado específicamente para eso. Hay quien lo contrata con otras finalidades, (estudios de hijos, amortización de hipoteca, o simplemente rentabilizar el ahorro), porque permite flexibilizar aportaciones y disponer del capital siempre que quieras. Pero un buen PIAS, que invierta en renta variable y trabaje con interés compuesto, tiene como objetivo el de acumular un importante capital para complementar la jubilación, y ese rendimiento puede quedar libre de impuestos si lo rescatas como renta vitalicia.Te digo esto porque me extraña que plantees la posibilidad de rescatar el capital de un PIAS para invertirlo poco a poco en letras del tesoro. Eso sería como comer sopa con un tenedor. Las letras del tesoro son valores de renta fija a corto plazo, con escasas rentabilidades que no superan ni la inflación anual, trabajan con interés simple (no generan crecimiento del capital), no permiten hacer aportaciones periódicas y por lo tanto, no son una opción para planificar la jubilación.Esta información debería dártela el mediador o consultor que te acompañó en la contratación de tu PIAS, pero si no te acompaña correctamente o no resuelve tus dudas, el problema no está tanto en el producto (que se puede cambiar), como en el canal de contratación.

Duqueyhontoria 10/06/25 21:22

Ha respondido al tema Opinión sobre PIAS después de quiebra de FWU

Veo que ya tienes una respuesta, pero no creo que haya aclarado tu consulta. Eso si, te ha dejado claro lo que le gusta al interlocutor, que no quiere decir que sea lo mejor. Te respondo:Si tienes un PIAS, de esa cuestión no debes preocuparte en absoluto. El sector asegurador y sus productos de ahorro/inversión son los mas supervisados y regulados del mercado financiero español y europeo. Las aseguradoras que operan en España lo hacen bajo la supervisión y control de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, organismo dependiente del Ministerio de Economía del Estado Español, lo cual supone que que es muy poco probable la quiebra de una aseguradora, porque de ocurrir, responde el estado a través del Consorcio de Compensación de Seguros. La legislación obliga a los aseguradores a constituir un margen de solvencia o "colchón” que responda ante imprevistos y la ley fija un mínimo que deben de tener esos fondos de solvencia que las aseguradoras superan. Son, por así decirlo, más que solventes.Si en alguna de las constantes auditoría a las que DGSFP somete a las aseguradoras, se detectara insolvencia en alguna aseguradora, esta se intervendría para proteger el capital de los asegurados.Esto no ha ocurrido con FWU, porque la aseguradora FWU no tenía nacionalidad ni domicilio social en ESPAÑA, sino en Luxemburgo, y sin animo de menospreciar a la autoridad luxemburguesa, no ha hecho bien los deberes. Esto no hubiera ocurrido si la aseguradora hubiera estado supervisada por la DGSFP.La labor de supervisión y la solvencia de las aseguradoras en España, es conocida por quien suscribe estas lineas y por cualquier profesional del sector asegurador, como también era conocida por el mediador que ha comercializado un PIAS que no representa al sector. Quede claro, que un garbanzo negro no estropea el cocido.Para tu información y la del resto de lectores, en España es mas probable que quiebre un banco o caja de ahorros (ya ha habido varios casos en las últimas dos décadas y nadie deja de poner dinero en los bancos), a que quiebre una aseguradora (ningún caso de momento). Además, detallar que no ha quebrado un PIAS, sino una aseguradora, y atendiendo a criterios de desconfianza, ¿deberíamos también cancelar los seguros de hogar, salud, vida, accidentes, automóviles, embarcaciones, mascotas, comercio, etc... de todas nuestras aseguradoras?Prudencia por favor...@agorath , lo único que debes hacer es mirar tu póliza en el apartado "AUTORIDAD DE CONTROL" , y comprueba que ponga lo siguiente o similar:"(Nombre de la aseguradora) tiene nacionalidad española y está domiciliada en España, siendoel Ministerio de Economía de dicho Estado, a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (Paseo de la Castellana, 44 - 28046 Madrid), la autoridad encargada del control del ejercicio de su actividad con la clave C-(xxxx).Si es así, duerme tranquilo.

Duqueyhontoria 22/05/25 02:20

Ha respondido al tema Opinion PIAS ibercaja

Un PIAS solo puede movilizarse a otro PIAS, y además es la mejor opción, porque mantendrás la antigüedad y con ello las ventajas fiscales.El producto que tienes, es el típico ejemplo de por qué, un producto de ahorro o inversión a largo plazo, debe comercializarse con mediación experta, que aporte valor mediante información previa a la contratación y acompañamiento durante la vida del producto.Lastima que por lo que leo, ni tú, ni tu pareja, ni su padre, habéis tenido hasta ahora la información que solicitas, porque de haberla tenido, hace tiempo que habríais salido de un producto que solo cambia el dinero de un sitio a otro, sufriendo devaluación.Un PIAS es una herramienta de ahorro inversión a larguísimo plazo, y es lamentable que haya quien los comercialice en estrategias tan conservadoras y de tan escasa rentabilidad. Si ese PIAS tiene 15 años, la aportación realizada será de unos 9000€ y el capital acumulado será mas o menos el mismo, siendo su rentabilidad negativa, como consecuencia de la inflación.En cambio en el mismo periodo, el mejor PIAS del mercado acumula por la misma inversión mas de 14.000€.Este tipo de conductas comerciales, muy habituales en el sector bancario, son las que justifican el coste de contratación de un buen PIAS. Un coste que incluye el asesoramiento inicial, el acompañamiento durante la vida del producto y el asesoramiento a la hora de rescatar la inversión o de movilizar el capital a otro PIAS.Con el ejemplo que hemos visto, el coste de un buen PIAS sería de unos 400€, pero a cambio se percibe una rentabilidad del 8% anual, y acumular en el mismo tiempo, mas de 14.000€.Siento ser tan crudo, pero contratar un PIAS (o cualquier otro producto de inversión a largo plazo) en estrategia conservadora, es como comprarse un barco para circular por la autopista.Si en algo puedo ayudar, no dudes en contactarme

Duqueyhontoria 31/03/25 00:33

Ha respondido al tema Es un PIAS una buena opcion para invertir capital (no renta periodica)?

Buenos días.Veo que estás tú mejor informado que tu "asesor", y deberías preguntarte si has tratado con un asesor, o con un comercial de banca. Yo me inclino por lo segundo.Mis 15 años de experiencia recomendando productos de inversión del sector asegurador, me permiten dar respuesta a tu consulta, porque en ese tiempo me he encontrado muchos casos similares.Los PIAS son productos del sector asegurador, y su denominación es el acrónimo de Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS).Como tu bien dices, un Plan de Ahorro Sistemático, esta pensado para hacer Aportaciones Periódicas. No obstante, si se puede contratar haciendo una aportación única, pero con un límite de 8000€, aportaciones máxima anual que permite este producto. Este limite es una de las condiciones que la normativa exige para que una inversión en PIAS y sus plusvalías, queden totalmente exentas de impuestos. Hay otras condiciones, pero no vienen al caso.Por otra parte, un buen PIAS debe ser un Seguro Vida Ahorro del tipo Unit Linked, en los que las aportaciones realizadas se invierten renta variable (normalmente fondos de inversión) para obtener altas rentabilidades y beneficiarse en mayor medida de su ventaja fiscal.Y aquí es donde surge el error. Los Unit Linked se pueden contratar en la opción de Prima Unica y Prima Periódica, y si no son PIAS, no tendrán el limite mencionado.Por lo anterior y las experiencias conocidas, me consta que muchos comerciales de banca, no tienen clara la diferencia entre PIAS y Unit Linked.En tu caso, seguro que te están ofreciendo un Unit Linked a Prima Única, pero son muchos los clientes perjudicados cuando ocurre al revés, y les contratan un Unit Linked como si fuera un PIAS, porque los PIAS pueden movilizarse de una a otra aseguradora sin que eso suponga costes, penalizaciones ni impacto fiscal, pero la movilización no es posible cuando el producto es solo Unit Linked.Muchos clientes de banca que me solicitan la movilización de su PIAS a otro mejor, y cuando iniciamos el tramite nos encontramos con que no es un PIAS, sino un Unit Linked, con el consiguiente perjuicio.Mi recomendación. Si no compramos carne en la pescadería, ¿por qué contratemos seguros en los bancos?A tres años no vas a encontrar opciones estupendas, pero podemos seguir hablando