Yo simplemente creo que los PP, utilizándolos para lo que son, es decir, para complementar mensualmente los ingresos durante la jubilación, son un producto muy interesante. Pero hay que tener en cuenta su indisponibilidad hasta ese momento, por lo que lo sensato sería utilizar tanto fondos como planes como destino de nuestro ahorro. El mayor problema que en mi opinión han tenido hasta hace poco los PP eran sus altas comisiones, pero ahora que disponemos de productos indexados y baratos en Indexa y Finizens, merece la pena echarles un vistazo, y hacer unos cálculos, pues es muy posible que nos podamos beneficiar de ellos.
Habitualmente se ha asumido que sólo eran indicados para rentas altas, pero en la mayoría de los casos esa creencia estaba basada en cálculos inadecuados. Como decía el otro día, con ellos podemos beneficiarnos del interés compuesto obtenido sobre el dinero que no tenemos que pagar en impuestos, durante todo el periodo de diferimiento. Por lo tanto, está claro que los beneficios serán mayores cuanto mayor sea el “préstamo cero” que nos hace Hacienda, cuanto mayor sea el tipo de interés que logremos obtener a nuestras inversiones, y cuantos más años pasen hasta la devolución/tributación en el momento de la disposición.
El mejor método de comparación que yo he encontrado es el del simulador de Marcos Luque, y con él se ve que con rentas nada estratosféricas como pueden ser 30.000€ brutos anuales, un inversor que dedica parte de su ahorro a un PP, puede aumentar en 5 los años que sus ahorros van a poder complementar sus ingresos en la jubilación:
Cada uno puede hacer sus números y ver lo que obtiene, siempre teniendo en cuenta que son simples estimaciones con diversos supuestos que pueden darse o no en el futuro, pero que permiten hacerse una idea de los posibles beneficios a obtener.
Éstos números los he obtenido con una copia que me hecho de la hoja de Marcos:
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1ruwk-AU05zFshQgMRBZOU2XRNQdyZ1NTXK8p1bqx_48/edit?usp=sharing
Respondiendo un poco a tus preguntas, después de todo el rollo, pues esto sería aplicable tanto a quien tenga ya un PP (sobre todo si lo traspasa a uno barato como el de Indexa), como a quien se abra uno nuevo. Y los porcentajes RV-RF, de igual forma que en la inversión en fondos, deberán adecuarse al objetivo financiero y a la capacidad y voluntad de asumir riesgos que tengas (ya sé que es como no decirte nada, pero es que cada inversor es un mundo; puedes utilizar algunos de los cuestionarios que dichos proveedores tienen en sus webs para estimar tu perfil inversor).
