La pregunta financiera que casi nadie se hace hasta que es tarde

Hola a tod@s,

Hay una pregunta que rara vez nos hacemos cuando organizamos nuestra economía personal o familiar, y sin embargo suele ser la más importante:

¿Qué pasaría si nuestros ingresos se redujeran o desaparecieran durante varios meses?

Normalmente planificamos gastos, ahorro o inversiones, pero damos por hecho que los ingresos seguirán llegando con normalidad. El problema es que muchos imprevistos no afectan primero al patrimonio, sino a la capacidad de generarlo.

En conversaciones sobre finanzas veo que solemos centrarnos en rentabilidad o ahorro, pero pocas veces en la continuidad económica. Sin embargo, situaciones como una baja prolongada, un problema de salud o un cambio inesperado en la actividad profesional pueden alterar completamente el equilibrio familiar.

Algo que suele ayudar es hacerse tres preguntas sencillas:

No se trata de vivir preocupado, sino de entender qué nivel de seguridad financiera tenemos realmente.

Muchas veces la tranquilidad no viene de tener más productos financieros, sino de saber que las decisiones tomadas encajan con nuestra situación actual.

¿Alguna vez habéis hecho este ejercicio o revisado vuestra capacidad real para afrontar un periodo sin ingresos?

Me temo que estas preguntas no interesan a casi nadie, y deberían interesar, pero mucha gente no solo llega justa a final de mes, sino que tiene la vida organizada "a cuotas" .... aplazamientos para casi todo  ..... la más curiosa que vi, es de hace pocas semanas, pagar la baliza V16 en 18 "cómodos plazos" de 1,50 € ..... bueno y ya normal las compras en Amazon que ofrecen 4 meses. 

Estoy totalmente de acuerdo con @W. Petersen, esas preguntas son muy interesantes, pero para las personas que viviían y ahorraban en los años 80 ó 90.
El capitalismo ha evolucionado de forma inhumana, anticristiana y acelerada y ya ha conseguido que la gente no pueda ahorrar, que se llegue a final de mes con cierta soltura, eso ya es un gran éxito.
Los únicos que podemos responder a esa pregunta somos los veteranos/as por encima de 45, 50, 55, etc, por debajo de 45 ó 40, la mayoría están en supervivencia gracias al sistema.
Los privilegiados/as como yo lo tenemos claro: 2 años de sueldo neto en una cuenta remunerada para que entre desempleo, ayuda familiar y esos 2 años de sueldo a disposición, el estrés, la angustia no nos afecte.
¿Gente que pueda ahcer esto?
Una minoría, los privilegiados/as como yo que ya rozamos los 50 y hemos podido ahorrar.
Los jóvenes, la mayoría trabajadores/as pobres, ni se plantean eso.
Y mucho peor, estoy detectando en mi círculo de conocidos/as un fenómeno muy inquietante.
Gente que compra día a día para preparar la comida de ese día. Este fenómeno lo conocía de gente de la Argentina. Pero aquí se está empezando a dar: parejas jóvenes de entre 25-35 años que no se pueden permitir hacer una compra semanal, mensual o tener una despensa para echar mano de ella.
¡¡Compran cada día lo que necesitan ese día!!
Así si llegan justos a final de mes, pueden, esos últimos días, "abrazar, caer en la subalimentación de pasta + salsa de tomate + huevo frito + salchichas baratas y así capean los últimos días del mes.
El fenómeno argentino y de otros países pobres, del día a día se está estableciendo aquí también (ya conozco varios casos)
Una lástima.

Saludos.

Argumentario de venta para despertar el interés de manual.... pero manual que huele a naftalina por ser antigüo y algo casposo.

Absolutamente de acuerdo.

Y está pasado de moda por muchas cosas, hoy no nos levanta el interés este tipo de marketing, no compramos despiertos por un intento de una forzada venta asesorada, esto ya hace años que no funciona así. Cada uno elige lo que va a comprar por otros medios. Es tiktok o instagram quién está en el momento zero de la compra, en el que se decide que se necesita algo.

Mi experiencia no es que venga una generación sin ahorros. Hay muchos jóvenes, por debajo de 40, con ahorros y capacidades de ahorro enormes. Lo que hay es una gran diferencia con el resto que no tienen ninguna capacidad. Y que sí que existe una doble velocidad de la sociedad.

Tampoco creo que esto venga por el malvado capitalismo, por hablar se podría decir lo contrario, y que es culpa del exceso de bondad en los sistemas públicos, de tamaños de gobiernos exagerados, de hiper-reglamentación... de que Occidente se muere. Solo hay que mirar lo que le pasa a Francia, en un puro desgobierno al que le ha llegado por querer mantener el estado del bienestar, pase lo que pase. Que no nos extrañe la deriva hacía los extremos, porque este es el motivo.

Pero la realidad es que hay una moda del ahorro, pero los de 50 no lo vemos porque no estamos dónde pasan las cosas. A los jóvenes con capacidad de ahorro hoy no los vemos comprando planes de jubilación que se han quedado estancados en el siglo XIX. Hoy los jóvenes conocen, manejan y practican términos como DCA, FIRE, holdear, Bogleheads... y lo hacen con herramientas mucho mejores que los seguros. El verdadero peligro es que hacen lo que escuchan de los nuevos gurús, los influencers que cobran de neobancos, o peor, de criptomonedas...

Las aseguradoras se están quedando con productos malos y/o caros, y vendidos por profesionales con una preparación... insuficiente (generalizo). Los corredores ya no pueden distribuir los productos que son más interesantes (los que se desarrollan con un componente financiero fuerte: IBIPS) y pronto pasará los mismo a los agentes. Esperemos que sea así, para que haya una mayor especialización. Porque sí que hay mercado, y necesidad.

 

El tema de los “nuevos inversores” muchos en plataformas de cripto monedas, o de inversiones que prometen rentabilidades del 5 o más por ciento mensual, se lo creen y los que llevamos en este mundo unas cuantas décadas sabemos que estas rentabilidades son excepcionales, no aparece cada semana, ni cada año, un Google, Apple, Nvidia, Microsoft … son eso excepciones y que al que se le llama el mejor inversor del mundo Berkshire Hathaway ha conseguido acercase al 20% anual de forma sostenida, no el 5% mensual ni nada por el estilo. 

Ahora resulta que unos jóvenes (caso real) que por ejemplo trabajan en un matadero de 6 a 14 horas cada día, por la tarde hacen inversiones de estas, en fin … ver para creer …..  La realidad es que mientras toda esta “gente inversora” crea en las posibilidades de revalorización de todo eso, se seguirá ganado dinero, pero en el momento en que muchos “alguienes” dejen de creer, se acabó el negocio inversor, el valor se va a caer por la falta de nuevos inversores. 

Recuerda el caso paradigmático de Peter Lynch, casi el 30% durante 23 años en la gestión de su fondo, y sin embargo una enorme cantidad de los inversores en el fondo perdían dinero, por hacer market timing, por querer ser el más listo de los listos. Y solo había que estarse quieto.

La condición humana.

Pero con las cryptos se da un escenario distinto, porque la volatilidad de "esos" mercados y valores en altísima y se accede de una forma sencillísima. La volatilidad es mucho más bestia que en los mercados "tradicionales". Mete aquí la condición humana. Dinero rápido y sencillo, y el efecto FOMO que generan las RRSS y no tener ni idea de que hablan... pues me apunto.

Es la nueva fiebre del oro del salvaje oeste. Ahí está el oro vamos a buscarlo, sin valorar las posibilidades ciertas de encontrarlo. Y el único que siempre ganaba era el que vendía las palas.

Y lo de los fondos indexados es lo mismo. Puro FOMO, y gente escogiendo estrategias que no le corresponden, porque lo dicen en forocoches, o el youtuber que lo dice porque le paga una marca que los distribuye.

Pero mientras no haya educación, todo esto no se puede entender.

Esa pregunta es obligatoria, pero también te digo que depende de donde tengas el dinero para poder tirar de él en caso de necesidad. Está claro que no es lo mejor, pero poder vender las inversiones para recuperar el dinero es un plus de seguridad (acciones de bolsa por ejemplo).