PIAS Mutualidad de la abogacia

Estimados foreros.

Soy un abogado ejerciente. En su día cuando yo empecé a trabajar nuestra previsión social se gestionaba a través de la Mutualidad de la Abogacía, obligatoriamente. Luego cuando ya fue posible darse de alta en el RETA mucha gente como yo nos cambiamos, pero aún así seguimos ahorrando con la Mutualidad de la Abogacía de manera complementaria y voluntaria, con lo que nos iba sobrando. Esa aportación voluntaria se instrumentalizaba con un PIAS. 
Pasado ya bastante tiempo la Mutualidad de la Abogacía está pasando una epoca un tanto convulsa, porque los abogados están persiguiendo que se instaure una pasarela al RETA, actualmente en trámite parlamentario, para que puedan sacar sus derechos pasivos de la mutualidad y llevarlos al RETA para mejorar sus pensiones. (esto es el resumen corto). Eso no afecta al ahorro voluntario como el mío, pero generará grandes cambios en la entidad y mucha incertidumbre.  El producto se llama PU-SISTEMA DE AHORRO SISTEMÁTICO-PIAS

Pues bien el tema es que estoy bastante intranquilo con ese producto y he decidido movilizarlo a un PIAS de otra entidad, sacar el dinero de ahí. Pero me encuentro que mi banco, así como otras conocidas entidades financieras, ya no tienen "operativa PIAS" esto es, aunque parece que tienen PIAS en su cartera, no los comercializan nuevos, con lo que no puedo abrir un PIAS nuevo en esas entidades y reclamar mis fondos de la mutualidad desde esa nueva entidad. Al parecer si tuviera ya un PIAS abierto si podría hacerlo. Estas entidades son CAIXABANK, BBVA y SANTANDER. Estoy un poco desanimado y ya no sé que hacer porque no querría deshacer el producto ahora por el coste fiscal que tiene esa operación.

¿Alguién sabe de alguna entidad solvente en la que pueda abrir un PIAS y movilizar mis fondos?

Gracias

El PIAS es un producto asegurador, no financiero.

Lo hacen las aseguradoras. No los bancos.

Los bancos siempre hacen seguros malos.

El problema de los PIAS es que pasan por un momento complejo porque mucha gente ha usado productos muy malos, con altos gastos y la fama que tienen es nefasta. Ganada a pulso. Después de perder dinero continuamente con ellos.

Si, además, pensamos que los "buenos" (que tienen pocos gastos) suelen ser con rentabilidad garantizada en un momento de bajada de tipos como llevamos, y alta inflación, no tienen sentido. Porque te estarán garantizando un tipo de interés por debajo de la inflación (actualmente rentabilidad del mercado está sobre el 2% y bajando porque se prevén más bajadas de tipos el año que viene).

Si sumamos que el beneficio fiscal, que sí que tiene el producto, es cuando se rescata a partir de los 70 años...  y en forma de renta... el producto no tiene sentido (y lo digo sin conocer el producto de la Mutualidad y que podría ser la excepción que confirme la regla). 

Y ojo, que puedes recibir una maraña de ofertas con cifras de rentabilidad hinchadas, de PIAS que invierten en fondos de inversión y que todos tienen unos gastos igual de hinchados.

Por tanto, para mi, el PIAS es un producto hoy con poco recorrido y sentido cuando abres el abanico de posibilidades para el ahorro a largo plazo que ofrecen las aseguradoras.


Conozco un poco por encima las dificultades de las que hablas de la Mutualidad, pero el problema que se está viendo es que las pensiones que salen de ese sistema son bajas. Y si son bajas es precisamente porque lo está haciendo bien, y con cuidado para no quebrar la entidad. Después de todo este jaleo del último año y medio, no hay datos de insolvencia ninguna. Yo no lo conozco, al menos.

Las provisiones matemáticas de tu PIAS tienen que estar a salvo, y no deberían verse afectadas. Yo no conozco razón para preocuparse hoy por la salud de la Mutualidad.

Lo importante es ver si tiene sentido,  en este año, 2025, te han garantizado un 4,2% BRUTO si mis fuentes no me engañan, falta aplicar los gastos del producto, no seria raro que fueran un punto y medio (puedes buscarlo en tu póliza, debe aparecer el porcentaje), y te va a dejar en el mismo sitio que la inflación... como mucho.

Así que sería un producto para personas muy muy prudentes, o con poco tiempo hasta el momento de la prestación. Y si cambias a otro PIAS, van a ser similares, o peores en la rentabilidad garantizada. Y si te vas a uno de los que te empiezan a hacer el cuento de la lechera... se rompe, el cántaro, se rompe.

No sabes lo que agradezco el tiempo que te has tomado y el detalle de tus explicaciones. Los abogados solemos estar más pendientes de defender intereses ajenos que propios y ahora mismo hay mucho ruido en torno a la mutualidad, y cuando hay ruido el miedo se dispara. Yo creo que el proceso de salida de mutualistas con la pasarela no debería descapitalizar la mutualidad, pero es cierto que la práctica prohibición de que haya mutualistas abogados desde el 2027 va a privar a la mutualidad de su base de clientes, entrarán otras profesiones liberales y parientes y otros terceros, se convertirá en una aseguradora más, si es capaz de digerir los cambios. No sé si aguantará, supongo que sí, pero conozco mucha gente que no se va a quedar esperando a ver que pasa por ese miedo.  

Los gastos son del 0.5 por ciento anual hablamos de una rentabilidad en torno a un tres y medio por ciento o algo más al año. Yo no sé que puedo encontrar con idéntica "seguridad" para ahorro conservador. No parecía un mal producto para ahorrar para tu dinero más conservador, si conoces algo mejor soy todo oidos. 

gracias de nuevo

Un placer, pero revisa esos datos de rentabilidad.

Avanza Previsión, que es la aseguradora del Grupo Mutualidad, para clientes con cualquier actividad laboral, no está danto esa rentabilidad que dices en primas únicas (algo parecido a depósitos).

Y en esos productos, hay que darlo todo, porque o das rentabilidad o no hay clientes. Y en los PIAS, al contrario, lo más fácil es que no sepas que rentabilidad tiene este año. Lo normal es que se actualice cada año.

Puede que el 0,5% sea de gestión. Pero hay una pequeña cobertura de seguro de vida que tendrá otro mini gasto, y lo más probable, repito, es que cada año cambie la rentabilidad garantizada.

Para este 2025, la DGSFP decía que lo que se debía garantizar era el 1,8%. 

O sea si te están garantizando el 3,5% y eso no va a cambiar a futuro... sí que puede ser que tengan un problema 😂, porque para sacar esa cifra no es con bonos "tranquilos"...

Sobre tu dinero en el PIAS, está, o debe estar, en provisiones. O sea, reservado en la contabilidad como deuda, sin fecha. Disponible para cuando pidas el rescate. Puede que en un bono español.

Y si muchos abogados se van, se llevarán sus provisiones. No la tuya.

¿Puede ser que el tamaño de las provisiones de la Mutualidad llegue a una cifra ínfima porque huyáis? Por qué no... podría ser. Pero entonces alguien se quedará con ella, y con el valor de las provisiones. Y tu seguirás sin problema con el producto si no lo has rescatado. Esa es la teoría, si están haciendo las cosas bien, y no hay por qué dudar.

En este caso que además dentro del Grupo Mutualidad, está la propia mutualidad y Avanza Previsión, ese hipotético final de la Mutualidad sería a manos de su propia aseguradora Avanza.

Por tanto, si yo tuviera un PIAS de Mutualidad no estaría demasiado nervioso. Y si no superara el miedo, irracional, lo que sí tengo claro es que repetiría un PIAS. Porque yo tengo mis sesgos, y me gusta lo que me gusta.

Y termino, para mí, conozco cosas mejores. Que me van mejor a mi, incluso a muchos clientes 😎. Pero los fondos de inversión no son para todo el mundo, incluso los unit link, que los hay excelentes, podrían no ser adecuados para según qué perfil. Pero si ves que tienes que abandonar el barco, investiga por esos caminos.

 

Yo también recomiendo otros productos cuando encajan mejor en el perfil del cliente, pero si el PIAS que tienes te funciona y la entidad cumple, no es algo para salir corriendo por miedo. Eso sí, la rentabilidad garantizada que comentas es alta para el entorno actual. 

En mi caso, comercializo este tipo de producto y, para que tengas una referencia, la opción garantizada está ahora en torno al 2,85% bruto, mientras que el Inversión PIAS, ligado a un fondo de renta fija mixta, lleva un acumulado cercano al 3,65%. 

Muchísimas gracias por vuestra opinión.
La mutualidad tenía fama de aportar una modesta rentabilidad, pero con bajos gastos de gestión, lo cual a mí me parecía correcto para mi perfil.
Ahora estoy más tranquilo en relación al futuro, aún así habrá que mirar otras cosas y tratar de ampliar un poco el horizonte

Saludos

Buenos días amigo.
Encantado de resolver tu consulta, que es super sencilla.
Salvo error por mi parte, tu has preguntado si alguien sabe de alguna entidad solvente en la que abrir un PIAS y movilizar tus fondos y la respuesta es SI.
Existen varios PIAS mejores que el que tienes ahora, a los que puedes movilizar total o parcialmente el capital que tengas actualmente, y conforme a la normativa reguladora, la aseguradora de destino se encargará de tramitar la movilización sin que sufras costes, ni penalizaciones, ni impacto fiscal.
Evidentemente existen muchas otras soluciones de ahorro e inversión en el mercado, pero antes de desviar tu atención, voy a resolver tu duda. 
Como ya te han informado, los PIAS son productos gestionados por aseguradoras, y aunque puedas encontrarlos en algún banco, no es el mejor lugar para contratarlos. Precisamente, porque en un banco solo encontrarás PIAS similares al que tienes ahora. Con escasa rentabilidad garantizada.
Eso demuestra que ni los bancos, ni la mutualidad de la abogacía, entienden muy bien este producto y su finalidad, porque a largo plazo no se puede recomendar un producto de inversión cuya rentabilidad ni siquiera supera la inflación.
Con ese tipo de inversión, tu dinero perderá valor.
Explicarte que los PIAS nacen en enero de 2007, tras la reforma fiscal de 2006, y si finalidad es la de ofrecer al ciudadano una solución financiera que permita complementariamente las pensiones públicas de jubilación, creando un producto que  permite la retirada del capital invertido y las plusvalías generadas, libres de impuestos, si se rescata en forma de Renta vitalicia garantizada.
Si el objetivo es a muy largo plazo y con una gran ventaja fiscal sobre las plusvalías generadas, no tiene razón de ser un PIAS cuya rentabilidad ni siquiera supera la infracción anual. Porque el capital acumulado será insuficiente y se desaprovecha la ventaja fiscal.
En cambio, un PIAS/Unit Linked que obtenga una rentabilidad media neta del 8 % anual, a largo plazo acumulará capital suficiente, y la ventaja fiscal será excelente.
Existen PIAS/Unit Linked (seguros de inversión) que invierte en carteras de fondos (10) muy diversificadas (Renta Variable Global), y ACREDITAN rentabilidades NETAS en torno al 8% anual.

Así que, independientemente de lo interesantes que puedan ser otros productos, yo te recomiendo que movilices tu PIAS a un PIAS/Unit Linked.


 

 

Me autocito porque mi poder de videncia no tiene límites.

Y aprovecho para recomendar el podcast tuinterescompuesto y su trilogía sobre PIAS:

https://www.tuinterescompuesto.com/p/pias-son-una-estafa

Que recomiende su lectura o escucha, no quiere decir que esté al 100% de acuerdo con lo que es dice. Pero creo que sí que lo tiene que leer o escuchar todo aquél que tenga un PIAS para que se pregunte cositas...

Hombre @insurance, si no estás de acuerdo en lo que dice el artículo, no lo difundas, porque te estás comprometiendo demasiado.
Te recuerdo una vez más que las injurias y calumnias* son ilícitos penales tipificados en los art 205 y 208 del Código Penal y protegen el derecho al honor.
Una cosa es que algún mediador del sector asegurador no haya hecho bien su trabajo, y otra cosa es lo que tú insinúas publicitando un articulo que no voy a leer, porque solo el título ya me agrede.
Te pregunto..., cuando publicitas un artículo cuyo título dice que los PIAS son una estafa... ¿tu estás de acuerdo?
¿Sugieres que aseguradoras como Avanza Previsión (filial de la Mutualidad de la Abogacía) y decenas más, estafan a sus clientes?
¿Sugieres que instituciones como la Dirección General de Seguros y el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, supervisan y autorizan estafas?
¿Sugieres que yo soy un estafador? Porque publicas las calumnias tras mi intervención.

Te pido una vez mas, que corrijas o aclares lo que dices. 

* Calumnia es atribuir un delito a otra persona (llamarle estafador), sabiendo que la acusación es falsa, o cuando sin saberlo, se actúa con  temerario desprecio hacia la verdad.
* Injuria es una acción o expresión que atenta contra la dignidad de otra persona, menoscabando su fama o atentando contra su propia estimación. 

* En ambos casos, el delito se agrava cuando a las injurias y/o calumnias se les da difusión y publicidad.

Dicho esto, si hay gente que tenga PIAS, debe preguntarse "cositas", pero lo lógico es que pregunten a quien dice la verdad.
Estaré encantado de aclarar esas "cositas", sin compromiso alguno

Los PIAS no pueden ser una estafa, porque son productos autorizados. Decir eso es ridículo.

Y querer llevar ahí la conversación también.

No hay que ser muy listo, para entender lo que he dicho. Y digo lo que digo, no lo que tu quieras entender. 

Para tu tranquilidad, estoy en desacuerdo con esos articulos/podcast, en muchas cosas, tanto que no tiene sentido ni hacer una lista. Sería un libro.

Por eso lo aviso. Porque defiendo cosas contrarias a lo que ahí se expone.

Y sin embargo, me parece interesante que se escuche una opinión crítica. 

Yo no tengo miedo a las opiniones distintas a la mía.

También te lo recomiendo a ti su escucha, sobre todo el tercero de ellos, y si quieres hacemos un listado después de barbaridades. Yo lo hice en público, estará en twitter.
 
Y discutimos sobre ello. Y no pasa nada.

Y si lo escuchas, estaremos de acuerdo, tu y yo, al casi al 100% en las opiniones que dan y no son "acertadas".

Y todo eso, no quiere decir que me parezcan productos poco, o nada, adecuados.