La vida humana carece de valor en sí misma por tanto no existe medio humano que permita tasarla.
Partiendo de esa base en el seguro de vida lo que se pretende es compensar la pérdida de ingresos que acarrea la desaparición del asegurado. Dicha merma SÍ es tasable y SÍ se puede demostrar.
Así las cosas en todo seguro de vida lo que debemos hacer es un diagnóstico de necesidades a cubrir a distintos plazos para ver cómo el seguro de vida debe acompañar el riesgo que será dinámico: hoy un padre de familia puede tener unas obligaciones, pero dentro de 7 años sus hijos pueden haber acabado sus estudios y en 13 tener la hipoteca pagada por lo que las necesidades a cubrir es importante gestionarlas AHORA pero deberán ir escalonadas. Por ejemplo, gestionando un seguro a vida entera para cubrir el riesgo de viudedad durante toda la vida, un seguro temporal de 13 años para cubrir el riesgo derivado de la existencia del préstamo y otro a 8 años (calculemos que repite un año...) para asegurar el cumplimiento de los estudios de los hijos.
En suma puede darse capitales muy elevados. Yo he visto pólizas de 7,5 millones de euros sobre un solo ejecutivo para garantizarle el bono que recibirá cuando se jubile de la empresa o si le rescinden el contrato... No hay problema siempre que haya un objetivo a cubrir y... ¡salud! (por eso hablaba de solucionar el problema AHORA; el año que viene puede ser imposible)
Por cuanto a qué cuesta, depende de varios factores tales como:
- edad y sexo
- hábitos
- complexión y estado de salud
- prácticas de riesgo (viajes frecuentes, moto, deportes, avionetas,riesgo país)
- antecedentes familiares
- suma asegurada (a mayor suma se aplican descuentos por volumen)
- plazo de cobertura
- forma de pago
Si me das datos puedo hacerte una simulación.
Evidentemente estos seguros no te los resuelven las aseguradoras generalistas, las que "conocemos por los anuncios". Se resuelven en entidades con capacidad suficiente y especializadas. Tampoco se gestionan en todas las corredurías y un agente pondrá los ojos como platos hasta que su director técnico se lo deniegue.
El tema del fraude está muy estudiado. Para empezar la evaluación de un Key-man es exhaustiva y refleja tanto su estilo de vida, como su estado de salud y psíquico como el estado financiero de su empresa y familia. Evidentemente, por imperativo legal no podrá ser contratado por un tercero sin su consentimiento expreso y será él/ella quien pase las pruebas médicas. El suicidio no quedará cubierto hasta después de un año de la entrada en cobertura del contrato. El negocio asegurador no es un descerebrado como la banca ha demostrado ser, estimado Trotabancos. Tiene una larga tradición donde los únicos garbanzos negros son las entidades generalistas que andan locas por el ránking y entran en las guerras de precios exponiendo no solo su supervivencia sino también a sus clientes, empleados, proveedores, mediadores,etc. Por ello quien sabe mantener la cabeza fria sobrevive honrosamente y otros brillan intensamente algún segundo en espera de su jaque mate particular.
Lo dicho, si sientes curiosidad, podemos cotizar.
Aparte de los seguros del millón de euros, los hay más curiosos como aquel en que el LLOYD's ha asegurado en 14 millones de euros la lengua de Gennaro Pellicia, el catador de café crudo de COSTA COFFEE. La lengua de este catador reconoce más de 5.000 variedades de café crudo tras 18 años de entrenamiento y es el cuello de botella del sistema de control de calidad de producto de esta empresa multinacional del café. En este caso no preocupan las piernas, ni la espalda, ni la ceguera de Gennaro: solo su lengua portentosa. La prima de seguro permanece en el ámbito privado.
Saludos,
