Inversión en préstamos P2P tipo Comunitae, Zank, etc....

Hay un hilo muy interesante en Rankia con este tema, de hecho, participan responsables de la plataforma Comunitae: https://www.rankia.com/foros/bancos-cajas/temas/491846-experiencia-comunitae

Las opiniones de Comunitae no son nada positivas, hay un alto riesgo de pérdida del dinero, porque le prestas directamente a los solicitantes, no a la plataforma. En teoría la plataforma se encarga de introducir en el sistema solo a usuarios solventes y con ingresos, pero no siempre sucede así. Dan muy poca información y muchos pedidos resultan fallidos.

Zank sí parece tener mejor reputación, aunque más pequeña. Yo conocía Excelend, donde puedes elegir si prestarle a un proyecto o que lo gestione la plataforma.

Yo me he atrevido en Zank con una cantidad pequeña, separada en 4 préstamos diferentes.

Me desconcierta ver gente con ingresos mensuales netos muy altos pidiendo 4 o 5K, y más aun ver que han completado con éxito más de 5 préstamos más en Zank, que solo debe tener 2 años de vida aproximadamente. Supongo que hay gente que gasta más de lo que ingresa (por mucho que ingrese), y luego se aprietan el cinturón y liquidan el pago pasados 2 o 3 meses.

En todo caso yo he decidido apostar por 4 préstamos que van para 4 funcionarios, dado que eso me añade un plus de confianza (entiendo que si tienes el sueldo asegurado, las deudas te las van a descontar directamente en caso de impago una vez dicte sentencia el juez). Los pensionistas no me fio tanto, ya que desconozco si Zank pone un seguro de vida o similar, o si en caso de muerte nos quedamos los prestamistas con el culo al aire. Imagino que sí estén cubiertos, pero no he preguntado.

Sí que les pregunté si los sueldos que mostraban eran reales y me confirmaron que piden nóminas e IRPF del año anterior, así que supongo (o quiero pensar) que son datos reales.

En mi blog voy a ir cubriendo mes a mes cómo evoluciona el experimento, dado que es la clase de información. No digo dirección para no hacer spam, pero buscando roman y zank en google lo encuentras rápido si te interesa. De momento aun nada que enseñar, ya que aun no cumplí el primer mes ni he recibido por tanto ningún pago.

de los pensionistas olvidate porque las pensiones son inembargables, deberian estar vetados por zank.

una cosa que yo valoraria es que zank se responsabilizase por lo menos en tramitar la gestion de la denuncia al juzgado si llega el caso, aunque supusiese una comision extra.

Las pensiones son inembargables? Nunca lo había oído. De ser así, también deberían prohibirles pedir préstamos a los pensionistas :s

En todo caso, la gestión de la denuncia sí que se encargan de hacerla (o contratan a un tercero para que lo haga): https://www.zank.com.es/seguridad

En fin, que no me acojones hombre, que tengo ganas de que funcione, no de que me hayan timado :p

Yo también he estado mirando esto de Zank y a priori no veo una gran ventaja frente a depósitos/cuentas.

Se supone que el interés que pagan los usuarios es entre 0-5%. Que puede subir hasta un 5% adicional en caso de morosidad. Pero Zank cobra un 2% anual en préstamos cerrados/completados.

No sé si se me escapa algo pero, en el mejor de los casos (5%) y sin morosidad, menos la comisión de Zank (2%), nos queda que ganaríamos un 3%.

¿Vale la pena el riesgo y la intranquilidad de si van a poder devolver o no el préstamo por un casi irrisorio 3%? Y digo irrisorio 3% porque imagino que en principio quienes presten lo harán con cantidades pequeñas...

Partes de un supuesto erróneo: el interés no es 0-5%. Yo tengo 3 préstamos abiertos, y de media la rentabilidad que me marca es 9,43%. Quitándole un 2% se queda un cantidad bastante maja, siempre y cuando se cumplan los pagos claro.

Por otro lado, yo personalmente he invertido solo en los funcionarios, porque entiendo que en caso de impago se lo levantan del sueldo asegurado que tienen. Me queda la duda de si en caso de defunción hay alguna especie de seguro que cubra el importe del préstamo. Imagino/quiero pensar que sí, podría preguntarse a Zank para mayor información la verdad.

También es verdad que aun asi no metería un gran % de mi cartera a este tipo de plataformas, al menos de momento.

La rentabilidad de los préstamos, diría que es para la totalidad del periodo, ¿no?

Es decir, 400€ al 11,55% durante 24 meses, en realidad es un 6% aprox. anual. Pero ¿y la comisión del 2% que cobran es anual, mensual o para todo el periodo?

Acabo de leer esto: "Cobramos un 2 % anual de comisión sobre el saldo medio invertido en préstamos completados."

O sea, que de la rentabilidad del 6%, queda realmente en el 4%. ¿Pero la comisión no debería ser sobre los intereses en vez de sobre el "saldo medio invertido"?

En las nuevas inversiones, si pones el cursor encima, pone "rentabilidad bruta anual". Por tanto un 11,55% es un 11,55% anual. Por tanto la comisión no me parece tan abusiva, algo se tienen que llevar por poner la plataforma...

Lo que no me convence, y lo comenté en mi blog el otro día, es que hayan cambiado el listado de ingresos y gastos por burbujas de colores. Antes aparecía mucho más detallado, y te hacías una idea mejor de a quién le prestabas.

Pues a mi no me termina de cuadrar... es verdad que sale ese texto que comentas, pero si miras en el detalle de las cuotas de un préstamo y haces cálculos....

Ejemplo REAL:

Presto 400€ al 11,55% a devolver en 24 meses

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Intereses 11,55% anual serían:

Año 1: 46,20
Año 2: 46,20

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Recibiré (detalles del préstamo según Zank): 18,64 mensual * 24 meses + 1,93 (intereses primer mes)= 449,29

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Rentabilidad total a 24 meses = 449,29-400= 49,29

Y 49,29 acaba siendo un 6% anual aprox, y no un 11,55% anual. Lo que no sé, es si en las cuotas que aparecen en el detalle del préstamo, ya está descontada la comisión de Zank... diría que sí.

A nivel de la declaración de la renta ¿sabes si hay que hacer algo especial o funciona igual que los depósitos en bancos españoles?

Um, puede que tengas razón. Tengo un préstamo de 100€ al 9,37% a 24 meses, y la cuota que se paga cada mes es de 4,57 euros, más 7 céntimos del primer mes. En total 109,75, que sería un 9,75% de rentabilidad en 2 años.

Voy a mandarles un e-mail a ver qué comentan al respecto.

Para declarar, dado que te entregan el bruto, simplemente declaras a Hacienda lo que corresponda. Como el préstamo es a 2 años habrá que echar cuentas de cuánto hay que declarar cada año, imagino.

Mi experiencia en 3 plataformas de préstamos P2P:

- Comunitae: Entré en 2009, poco después de que iniciaran su actividad. Durante unos años la cosa fue bien, hay mensajes mios en Rankia hablando bien de ellos. Pero de un tiempo a esta parte... tiene la pinta de que aceptan todo, los impagos aparecen como setas y la atención al cliente... excusas y más excusas. Hace unos meses que puse automática la retirada del dinero, con esto te lo digo todo.
- Zank: Nueva, parece que hacen un mejor análisis de riesgos. Hasta el momento mi queja es el nuevo diseño, rollo ING que no me gusta nada. Por lo demás ninguna queja.
- MytripleA: Estos están especializados en préstamos a empresas. Algunos de estos préstamos, los menos, son avalados. De momento ninguna queja.

Disclaimer: Soy accionista de Zank via CrowdCube.

Qué suerte que te vaya bien en Zank... claro, que siendo accionista.

Qué hace Zank en caso de impagos? (porque me consta que haberlos, haylos!)

s2

Hasta donde se tratan de recuperarlo primero por vía amistosa y si hace falta por via judicial. El proceso (al menos visto desde fuera) es igual que en otras plataformas como puede ser Comunitae.

Haber impagos los hay, nadie te puede garantizar que se van a devolver el 100% de los préstamos, pero menos que en Comunitae y la sensación es que cuidan el análisis de riesgos como lo hacía Comunitae en sus inicios.