He cancelado hipoteca , que pasos a seguir, dudas, etc

Hola Miriam3,

me he visto en la misma situación que tú hace exactamente un mes.
Cancelé lo que me quedaba de hipoteca y me informé sobre el trámite a seguir para la cancelación registral:

- Certificado de deuda cero (banco)
- Escritura de cancelación (notario)
- Presentación del impreso de actos jurídicos documentados (mod 600, Hacienda).
- Inscripción en el Registro de la propiedad (liberación de cargas).

El certificado de deuda cero me lo dieron sin problemas, en dos días y sin cobrar nada (como debe ser, según el Banco de España). Sin embargo, mi banco me informó de que NO podía hacer el trámite de cancelación por mi cuenta porque esa operación estaba "centralizada" y no disponían de apoderados para ir a firmar a los despachos notariales. Por esa operación "centralizada" (gestoría/notario/registro) me pedían una provisión de fondos de 900 € de los cuales me dijeron que me devolverían "algo", sin especificar. En ningún momento fueron capaces de decirme CUÁNTO me iba a costar lo que me estaban ofreciendo. Era la primera vez que me pedían 900 € para pagar algo que no sabía cuánto iba a costar, ni cuanto costaba realmente en la calle.

Les comenté que la libre elección de notario está recogida en la ley y lo que hacían coartaba mis derechos. Dije que reclamaría ante el servicio de defensa del usuario del banco y después ante el Banco de España. Al cabo de un par de días... cambiaron de actitud y mandaron a un apoderado a firmar al notario.

Antes de elegir notario, llamé a unos cuantos y cada uno me daba un precio diferente. Algunos disparatados (la escritura de cancelación no puede costar mas de 54 €, por ley). Escogí al que garantizó ese presupuesto. En una semana estaba la escritura.

El trámite de hacienda es muy sencillo, se resuelve en minutos. No tiene coste salvo el precio del formulario (no llega a 1€). Un funcionario te indica exactamente cómo debes rellenarlo allí mismo.

Con el Registro de la Propiedad hay que andarse con más cuidado porque no puedes elegir. Te corresponde uno en función de la localización de la vivienda. El coste de la inscripción puede ser muy variable porque depende de los conceptos que decidan cargarte (aranceles), lo NORMAL es que no supere los 35 € (presentacion/cancelación/alguna nota marginal). Consulta Google para encontrar recursos de minutas de registradores y verás cómo argumentar una rebaja en la factura instándoles a retirar los conceptos que NO son necesarios y NO has solicitado, pero que pretenden cobrarte. Tardaron 4 días en tenerlo listo.

Certificado deuda cero: 0 €
Notario : 54 €
Hacienda: 0 €
Registro: 35 €
------------------------------
TOTAL 89 €

Es decir, un 10% de la provisión de fondos que me pedía el banco y por un trámite de lo más sencillo.

Por cierto, dos buenas razones para no demorar demasiado este trámite, una vez se ha cancelado la hipoteca:

a) Hacienda podría volver a cobrar por esta operación (ahora no lo hace).
b) La inscripción en el Registro de la Propiedad se encarece notablemente si el banco cambia de nombre o se fusiona con otros (surgen nuevos aranceles).

NOTA: en Internet hay de todo y mientras me informaba de estos asuntos encontré cosas que no eran ciertas y testimonios de gente que hablaba de oídas o convertía opiniones en certezas. Por eso hay que sopesar un poco todas las informaciones antes de formarse un criterio, cosa que no siempre es sencilla.

Un saludo.
Valdemar

Hola Valdemar,

Muchas gracias por tu mensaje, Te lo agradezco sinceramente!

El otro dia hablé con el banco,les comenté lo que cuesta realmente y lo que me han indicado ellos (<100 Vs >900) A mi si que me dieron el detalle por escrito... Me dijeron que no me cobraban el certificado de deuda 0 como una deferencia hacia mí (me tienen pillada con las preferentes)

Me dijo lo mismo, que después me devolverían lo que sobrara... que el apoderado no se desplaza si no le pagamos 150 €. les dije que no les voy a pagar nada, proque me voy a encargar yo misma y que las gestiones que ellos tienen que hacer no pueden cobrarlas (incluida la firma). Después de unas palabritas y enseñarles los articulos que regulan todo esto, me dijo que se lo pasara por mail...ya lo he enviado y no he recibido respuesta.

Todavía no he podido ir al notario, a ver que pasa.

Lo que se me escapaba era el tema de hacienda...Qué hay que llevar? Que hay que pedir exactamente?

Un saludos,
M.

Y POR QUE?

Me gusta dudar de todo ultimamente.

- OTRA OPCION -

Vale, coge tu certificado de que la deuda ya no existe. y lo guardas. Y si necesitas algún papel mas tambien lo guardas todo, todito. Incluso la escritura de cancelación. Toico a una carpetica. Los escaneas en PDF y te lo envias por e-mail ati mismo.

Pero no tienes que ir corriendo a cancelar en el regitro, si no tienes planes de venta, herancia, donación, cambio de titular de momento.

Si eres empresario/autonomo yo dejo la carga hay en el registro. Que dentro de X años, si tengo problemas con algun prestamo/juicio/accidente y alguien viene a por ti, vera que al pisito no lo puede tocar, sin cancelar antes esa deuda. Ese ente no sabe ni tiene por que saber que en realidad no debes nada.

Este truco se usa y lo reservan en las tramas UNDARGARINAs y AFINES para proteger el patrimonio. Y por otros motivos extraños.

Pero solo tiene cierta utilidad entre comillas.

Si eres un ser honrado y sin maldad, ve y cancela.

Pideles el libro de reclamaciones si no responden.

O

Amanazales con poner una reclamación ante el Banco de España. ¿Que se creen?

Tenemos que aprender sobre leyes y auto protegernos de sus abusos.

Que frenen un poco ya, ya vale de sangrarnos.

Hoy he llamado al notario para pedir hora para llevarles los documentos. Me ha dicho que si no pago la provisión de fondos, no irá nadie a firmar, que ya le ha pasado otras veces. Que me asegure de que el banco irá (gratis o no) antes de llevarle los papeles, si no no me los coje. He pasado un mail al banco recordándoles que segun dicta el banco de España están obligados a firmar sin ningún cargo...aún no tengo respuesta

Se hace exactamente esto (lo indicado en el post 4). Yo lo hice a finales de 2010.

Lo puedes hacer tu mismo o un familiar con tiempo (jubilado), por ejemplo.

Un saludo.

Miriam,

uno de los documentos que te exigirá el registro de la propiedad para la cancelación es el "Impuesto sobre Transimiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados" (impreso mod 600).
Tienes que comprar el impreso (en la administración tributaria de tu comunidad autónoma) y presentarlo. Desde hace unos años el impuesto es CERO, pero hay que hacer el trámite igualmente. Tal y como está la situación, no puede descartarse que este impuesto vuelva a tener cuantía en un futuro.

Saludos,
Valdemar

Miriam,

olvidé comentar que, efectivamente, al notario solo puedes ir cuando tengas la certeza de que el apoderado del banco acudirá al despacho. No tiene sentido hacerlo antes ya que el notario NO puede exigir la presencia del apoderado, ni el banco la presencia del notario. Ha de ser de acuerdo mutuo.

Plan buen rollo:
El apoderado puede ser perfectamente el director de tu sucursal, de forma que, en realidad, no existe ningún impedimento cósmico salvo el de la molestia de desplazarse. Si encuentras un notario que quede próximo a tu sucursal bancaria, aumentas las posibilidades de "negociar" esta cuestión.

Cuando eso falla, hay que poner con poner una reclamación al Servicio de Defensa del Usuario (en el propio banco). Y transcurridos dos meses, una reclamación ante el Banco de España. Antes de ponerlas, pueder resultar interesante avisar porque no es una idea que les guste demasiado y a veces (como en mi caso) cambian de actitud.

Un saludo,
Valdemar

P.D.: ¿quieres/puedes decir de qué banco se trata?