Reducir cuota o amortizar años?

Muy buenas familia,
Acostumbro a escribir en el de bolsa pero se hacerca el momento de renovar la hipoteca por primera vez en mi vida y aunque he visto que este tema se ha tratado, las respuestas obtenidas de otros post no resuelven mis dudas así que por favor, espero que nadie se moleste si vuelvo a sacar un tema que supongo que en este hilo tiene que ser recurrente.
Como os decía, este diciembre viene mi primera renovación de la hipoteca (si, firmé el 31/12!!! de locos, nunca mas vamos...).
Me vienen dos dudas principales.
1) Que euribor coge el banco? se que es el de unos meses anteriores pero el de la oficina, por inutil no me lo sabe decir.. me dice que normalmente es el de dos meses antes, pero vamos.. el normalmente a mi no me gusta... Alguien sabe si es una regla o cada hipoteca es distinta en función de las cláusulas?
2) Aquí va la pregunta gorda.... Ahora renuevo por primera vez que es anual pero a partir de esta renovación, las próximas seran semestrales.
REsulta que tengo el dinero de la devolución de hacienda y unos ahorrillos que quiero ponerlo en la hipoteca. Aquí me vienen mis dudas. hE estado leyendo en los otros posts que sale mejor adelantar en años. Tengo un excel que me descargue que puedes ver una cantidad X que representa en bajar cuota y cuantos intereses te ahorras y también te dice cuantos años te ahorras.
En diciembre me quedará una hipoteca de 288295 i si suponemos que renuevo al 2,65 con 34 años de largo sufrimiento. En el excel este me sale que si entrego 4.000 euros, en enero, supondria que me ahorraría 9 meses de hipoteca i unos 5,400 euros de intereses. Si en cambio miro la opción de rebajar cuota, pone que me ahorraría 1999 euros y la cuota en lugar de ser de 1050 seria de 1035.
Aquí viene mi duda o mi equivocación..... Si yo cojo esa diferencia de cuota (15 euros), al año representan 182 euros. Si estos 182 euros los multiplico por los 34 años restantes, suponiendo que el interés fuera constante (para sacar un razonamiento algo lógico ya que no puedo preveer la sisguientes) me pone que los 182 euros x 34años son 6197 euros. Más que los 5400 euros que me dice que me ahorro si reduzco en años.
Entonces, segun este cálculo me sale más a cuenta rebajar en cuota no? Esto hay que decir que aquí uno es consciente que los 15 euros no me los tengo que gastar sinó poner una hucha con ellos claro esta.. si te los pules mal vamos... parece ridiculo pero es que me sale al contrario de lo que leoo.. supongo que en algun sitio me equivoco...

Alguien me puede decir donde me equivoco? Un dia hablé con un constructor y me dijo que lo que los bancos hacen de bajar años, es lo que a ellos les interesa más porqué obviamente, reducen años, con lo que reducen riesgo de esa operación, pero que en verdad,s i el cliente se lo guarda, es mejor reducir en cuota y al final llegarás a tener una cuota ridicula que entonces puedes ir más ligero de ropa.....
Que opináis?
S no es mucho abusar, me gustaría hacer otra pregunta. Como se calcula la reducción de hipoteca? cual es la fórumula? he encontrado para calcularme la reducción en años pero no me se calcular a partir de una cantidad X, cuanto se me reduce la cuota. Alguien tiene la fórmula? este excel que tengo , no tiene las fórmulas a la vista.. lástima!!! La verdad, me gustaría calcular si en años siguientes sube el euribor, como me afectaría el hecho de haberme reducido cuota y viceversa.. quiero hacerme diferentes escenarios, vamos....

En fin, si alguien tiene paciencia después de todo el rollo que he escrito..jejejejejje.
Muchas gracias y un saludo!!!!!

Desconozco esas opciones que comentas a la hora de "renovar hipoteca", en mi caso tengo la opción en diciembre de amortizar capital de la hipoteca, sin que ello signifique reducir el numero de años, al amortizar capital se REHACEN las cuotas de devolución de capital, así como la de intereses, con lo cual, el recibo mensual se hace más "fácil" de pagar.
s2

Hola Ferrán,

en cuanto al euribor que te van a aplicar en tu próxima renovación de cuota, comentarte, que si el personal del banco no sabe informarte (les sale reflejado en su aplicación informática; otra cosa es que sepan o quieran mirarlo) lo mejor que haces es revisar tu escritura de hipoteca y en alguno de los puntos saldrá reflejado que el euribor a aplicar será el del mes anterior a la fecha de la firma de la hipoteca, o a la media de dos meses hacia atrás, etc .... Luego, en multitud de webs puedes seguir el euibor diario y calcular la media del mes que tí te toque, con lo cual, con una antelación de 1 o 2 meses vas a poder saber el tipo de interés que te van a aplicar (a mi por ejemplo me aplican la media del mes de julio y me lo aplican en la cuota del mes de octubre, con lo que el dia 1 de agosto yo ya puedo realizar mis calculos)

Respecto a si es mejor amortizar en cuota o en plazo, podrás leer de todo. Unos a favor de lo primero, otros a favor de lo segundo, otros a favor de no amortizar ya que segun comentan sacan mas a su dinero a traves de depositos bancarios (no me lo creo, pero bueno) y otros que comentan que a efectos de la hipoteca es lo mismo amortizar en plazo que en cuota. Yo, siempre he amortizado en plazo y estoy muy contento. Una hipoteca a 25 años la he logrado rebajar de momento a 13 años y si todo va bien, acabare pagandola en 9.

Si tu economia te lo permite y estas dispuesto a realizar amortizaciones parciales, mi recomendación es que amortices al maximo desgravable actualmente (9030€ por titular y año en números redondos)

Saludos.

Ferrant lo tuyo es la pregunta del millón y no es nada fácil de averiguar y me parece por tu explicación que estás mezclando intereses con capital pues la primera opción dices que ahorras 5.400 euros de intereses y en la segunda 15 euros al mes pero entre intereses y capital.

El problema para el cálculo está en la inflación porque reducir años supone que terminarás antes pero te quitarás las cuotas que vas a pagar dentro de 34 años con euros de dentro de 34 años que valdrán menos que los euros de hoy mientras que si bajas la cuota el ahorra es desde hoy con euros de hoy.

Creo que la pregunta es más bien ¿son significativos para tu economía esos 182 euros al año o quince euros al mes? Si la respuesta es no quítate años de encima.

personalmente yo prefiero la amortizacion de capital a la reduccion de plazo, efectivamente al principio la rebaja es pequeña, pero si todos los años consigues rebajar capital se nota.

tengo un conocido que me cuenta que el lo hizo hasta que la cuota era ridicula, y entonces del banco lo llamaron para liquidar la hipoteca, y entonces el les dijo que que le ofrecian, ya que el no tenia pensado cancelarla, consiguio un deposito con una ligera bonificacion y se ahorro la comision de cancelacion total.

la historia me parece plausible, aunque si hay alguien de la banca que me pueda confirmar que si las cuotas son ridiculas llega un momento que al banco el coste de gestion de la hipoteca le supone mas gasto que mantenrla.

un saludo.

Hola Sintonizate, en primer lugar gracias.
En segundo lugar, supongo que me he explicado mal o mejor dicho, no con la terminologia adecuada...
Tengo dos opciones. Una, que es reducir años amortizando capital, o bien reducir la cuota pero manteniendo los 34 años de sacrificio...

la verdad que no había contemplado la opción del depósito!! claro que si!
si tu amortizas el máximo posible, en mi caso 18k€, el resto que amortices seria para amortizar un capital que estoy pagando al 2,65% por ejemplo. En cambio si cojo ese restante y lo pongo en depósito. Si me dan más del 2,65% estoy ganando dinero.. no? o me equivoco?

Hola mouser.. no se si lo he explicado mal o es que es asi como dices..
lo que venía a decir es que si amortizo con esos 4000 euros, me pone que me ahorro unos 5400 euros.
Si reduzco cuota, no se si son intereses o capital porque no puedo calcular como se calcula la cuota en proporción a intereses i capital. Lo unico que se es que se me reducen 15 euros que al final son los 6000 i pico que os ponía. Al final son 5400 vs sobre 6000 no? o estoy liandome solo????
REspecto a tu ultima pregunta, bien, esto viene ligado con lo que pedía la fórmula de com se calcula la reducción de cuota. POrque? pues porqué ahora 15 euros no es nada, miseria (A quien le vaya de 15 euros tiene un problema) pero como comentaba alguno de los que ha contestado, ahora 15 no es nada pero año tras año (o en mi caso semestre a semestre) seguramente lo notaré. Pero aqui me vienen dos dilemas al no saber la formula!!! ahora reduzco 15 euros. Que pasa si al semestre siguiente me sube el euribor al 3? como se me disparará la cuota? a ver si a la que sube una milésima. POr otro lado, como tengo el euribor a 10 años, me gustaría hacerme un simulacro partiendo con los euribors i viendo que pasaria con una reducción de la cuota en paralelo a una subida del euribor y sobretodo ver en cuantos años y que aportaciones debería de hacer para que me quedara esa cuota "ridicula" con la que me sentiría mucho más tranquilo..
Ahora me cago pensando en que el euribor me dispare la cuota y sinceramente con los tiempos que pasan, a lo mejor es acabar pagando más intereses pero reducir el riesgo a tener una cuota impagable???? que dilemas..
al final, como habéis dicho, cada uno tiene una teoría.. que mierda!!! yo que soy ingeniero, las cosas sob blancas o negras!! jajajajajaja