No lo entiendo, ¿cómo es posible que el banco gane más con una hipoteca con un diferencial inferior a otra?

Esta es la paradoja que me ha tocado sufrir. Resumo:

Tengo hipoteca firmada a euribor+0,40 sin suelo, ni vinculaciones ni nada a 40 años. Principal de 120.000 € . Con fecha Octubre 2010. La vivienda es libre.

Me conceden las ayudas del Ministerio de Vivienda. 9300 € de AEDE y los 155 € por cada 10.000 de préstamo al año.

Para recibir esas ayudas es preciso que transforme mi hipoteca libre al euribor+0,40 por una convenida. El nuevo préstamo por condiciones del Ministerio de Vivienda ha de estar en la horquilla de (eur+0,25 ; eur+1,25).

Aunque inicialmente el banco había dado el visto bueno a repartirnos la subvención y subir el diferencial a una cosa intermedia, eur+0,8 ó eur+0,9 cual es mi sorpresa que según los servicios centrales HACIENDO la novación ahora el banco aún firmando el EURIBOR+ 1,25 va peor que como está actualmente con el EURIBOR+0,40.

YO NO LO ENTIENDO

Me cuentan no se qué rollos de que los diferenciales para que el banco compre el dinero les han subido mucho y de una prima de riesgo en las hipotecas por parte del Banco de España.

En resumen, que como mucho me ofrecen el euribor+1,25 porque tienen el compromiso con Vivienda pero que de bajar nada, y me reconocen que prefieren que me quede como estoy.

Alguien puede explicarme algo? Lo evidente que empeorando la hipoteca en 0,85 y convirtiendo una vivienda libre en protegida me es imposible aceptar las nuevas condiciones

alguien lo entiende, o a alguien le ha pasado algo similar?

por otro lado, y viendo lo que me pide mi actual banco, sería posible conservar la AEDE y mirarlo en otra entidad?

gracias

Siendo tu hipoteca libre euribor + 0,40 y la VPO euribor +1,25 es imposible que el banco gane más en el primer caso. Otra cosa es que se quieran pasar de listos y te dijeran lo contrario.

Lo que deberás valorar es si te compensa pagar más intereses durante la vida de la hipoteca a cambio de recibir la subvenciones en caso de pasar a préstamo convenido. Has de tener en cuenta que las ayudas tributan en el IRPF. Al menos la AEDE la puedes declarar en 4 años para que te salga más ventajoso y no te peguen un palo si lo declaras todo de golpe.

Pero si quieres las subvenciones tienes que irte a un préstamo convenido en ese o cualquier otro banco, pero dudo que consigas el diferencial que tienes en el préstamo libre. Más bien se acercará más al +1%. Si quieres haz la prueba y ves a varias entidades.

Saludos.

si todos pensamos lo mismo, incluyendo al director de la oficina.

Subir el diferencial a 0,8 o 0,9 el sorpreson ha sido cuando los servicios centrales del banco le dicen internamente al director que haciendome la novación aun subiendome al euribor+ 1,25 el balance para el banco es peor que dejandome la hipoteca al 0,40. De hecho saben que a ese diferencial no lo cogere, pero es que lo prefieren.

Hablan de que ahora el Banco de España, desde enero de 2011 les pide unos requisitos que les encarecen los préstamo s.

Con ese diferencial del 1,25 el extra de diferencial respecto a mi 0,40 de partida a un plazo medio de liquidación de la hipoteca de 15 años y descontando gastos de notaria e irpf me comeria la subvención.

Es una pena pero tendre que rechazarla.

además que el piso es libre y cogiendo la subvención lo convierto en vpo

hombre si la hipoteca al eur +0.40 esta condicionada a nominas,recibos,tarjetas, seguro de vida, deaccidentes, plan de pensiones,etc.. es posible que incluso sea mas beneficiosa para el banco que una hipoteca al eur mas 1.25 sin vinculacion

No está condicionada a nada.
Ni tarjetas, ni seguros ni nada. Unicamente una comisión por amortizaciones anticipadas del 0,5 % los primeros 5 años y el 0,25% a partir de entonces.

Por ahí no van los tiros.

Mi banco argumenta otro tipo de razones del tipo de que ahora el dinero les sale mucho peor comprarlo y de que las exigencias del Banco de España se han endurecido. Lo raro es que mi anterior hipoteca es de Octubre de 2010, y me choca que haya cambiado tanto en tan poco tiempo.

Lo consultaré con el Banco de España que suelen atender bien, aunque sea simplemente por curiosidad.

He hablado con el Banco de España y con el Ministerio de Fomento (antigua vivienda)

Según el banco de España no ha habido ninguna modificación desde Enero de 2011 en relación a provisiones, primas de riesgo... que encarezca la concesión del crédito.

Por otra parte el Ministerio de Fomento, antiguo Ministerio de Vivienda me sugiere que firme ahora con el Santander para recibir las subvenciones y que después me lleve la hipoteca a otro lado. Antes de todo que tenga bien atado unas mejores condiciones en otro banco.