España
¿Cuándo empieza a contar el plazo de prescripción de gastos hipotecarios?
El plazo en el que empieza a contar la prescripción de los gastos hipotecarios también tiene variaciones. Sobre las cuales se pueden encontrar al menos cuatro diferentes posturas:
A los cinco años desde que se determina que nulidad en la cláusula de los gastos hipotecarios. La nulidad no prescribe, aunque el préstamo hipotecario se haya cancelado.
A los cinco años desde que se firmó el contrato o se realizó el último pago de gastos.
Después de que se cumplan cinco años desde la Sentencia publicada por el Tribunal Supremo el 23 de diciembre de 2015.
A los cinco años de cumplimiento de las cinco sentencias del Tribunal Supremo publicadas el 23 de enero del año 2019.
¿HASTA CUANDO SE PUEDE RECLAMAR?
La respuesta de hasta cuando puedo reclamar dichos gastos no resulta nada fácil, pues existe una jurisprudencia tan extensa y variada que atendiendo a la que elijas el plazo varía.
El plazo para la reclamación de los gastos hipotecarios prescribe a los 5 años según se establece en el artículo 1964 del Código Civil, el problema surge en establecer el inicio de dicho plazo.
En la actualidad pueden considerarse cuatro posturas diferentes:
1.- La reclamación prescribe a los 5 años desde que se declara la nulidad de la cláusula de gastos hipotecarios. Los tribunales entienden que no se puede pedir la restitución de los gastos si previa o simultáneamente no se ha declarado la nulidad de la cláusula de gastos. Dicha acción de nulidad no prescribe ni caduca, aunque el préstamo se haya cancelado.
2.- La reclamación prescribe a los 5 años desde que se firmó el contrato de préstamo o se procedió al pago del último gasto. Esta es la menos seguida, pues estarían prescritas la inmensa mayoría de las hipotecas firmadas y parece descartada por la doctrina emanada del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
3.- La reclamación prescribe a los 5 años desde que se publicó la Sentencia del Tribunal Supremo de 23 de diciembre de 2015, en donde se declara el carácter abusivo de esta cláusula.
4.- La reclamación prescribe a los 5 años desde que se publicaron las cinco Sentencias dictada por el Tribunal Supremo con fecha 23 de enero de 2019, donde se establece el reparto del pago de los gastos entre el cliente y la entidad bancaria.
Respecto a la iniciación del dies a quo, a partir de la existencia de un criterio jurisprudencial consolidado sobre la nulidad de la cláusula, el TJUE declara que es contrario a la Directiva 93/13 y en el apartado 61 de la sentencia afirma:
“la Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que se opone a una interpretación jurisprudencial del Derecho nacional según la cual, para determinar el inicio del cómputo del plazo de prescripción de la acción que puede ejercitar el consumidor para obtener la restitución de las cantidades pagadas indebidamente con arreglo a una cláusula contractual abusiva, puede considerarse que la existencia de una jurisprudencia nacional consolidada sobre la nulidad de cláusulas similares constituye una prueba de que se cumple el requisito relativo al conocimiento, por el consumidor de que se trate, del carácter abusivo de esa cláusula y de las consecuencias jurídicas que se derivan de ella.
Por tanto, para la fijación del inicio del plazo de prescripción habrá que estar a cada caso concreto y a la acreditación del conocimiento que el consumidor tenía de los derechos que le confiere la Directiva 93/13, declarando el TJUE en el apartado 52 de la sentencia que:
“En lo tocante a si el conocimiento por el consumidor del carácter abusivo de una cláusula contractual y de los derechos que le confiere la Directiva 93/13 debe adquirirse antes de que empiece a correr el plazo de prescripción de la acción restitutoria o antes de que expire dicho plazo, procede señalar que el requisito, mencionado en el apartado 48 de la presente sentencia, según el cual un plazo de prescripción únicamente puede ser compatible con el principio de efectividad si el consumidor pudo conocer esos derechos antes de que dicho plazo empezase a correr o de que expirase, fue establecido por la jurisprudencia del Tribunal de Justicia a efectos del examen, caso por caso, de la compatibilidad de un plazo de prescripción dado, aplicado con arreglo al Derecho nacional en cuestión, con el principio de efectividad”.
17/06/2021
No todas las reclamaciones que se reciben pueden ser analizadas por el Banco de España. Hay algunos supuestos en los que no se pueden admitir a trámite. Conocer esas causas de inadmisión es crucial para que no se frustren las expectativas y se pierda un tiempo valioso. Estos son algunos casos en los que una reclamación podría ser inadmitida:
La reclamación plantea una cuestión ajena a la transparencia bancaria o que únicamente puede dirimirse ante los tribunales de justicia. Por ejemplo:
Análisis del posible carácter abusivo de cláusulas contractuales (ej. el posible carácter usurario del tipo de interés en contratos de tarjetas revolving).
El Banco de España no tiene competencia para analizar conflictos en materia de cláusulas abusivas (cláusula “suelo”, comisión de apertura, gastos de formalización…). Por ello, las reclamaciones que versen sobre esta materia podrán ser inadmitidas.
