Novato total y mi primera (y espero que última) hipoteca

Hola, intentaré ser breve (aunque adelanto que no lo he conseguido), aunque no puedo por menos que comenzar dando las gracias a quienes inventaron esta página web, Rankia, que tanto me ha enseñado sobre el mundo financiero. Decir que gracias a Rankia decidí no invertir mis ahorros en Bolsa al ver lo inseguro que era para personas no entendidas y/o aficionadas. Mi conclusión fue que la bolsa era una selva llena de grandes depredadores ávidos de novatillos confiados e ilusos a los que despojar sin piedad de todos sus ahorros e incluso endeudar hasta la médula.

En esta ocasión me gustaría consultar mi caso por si alguien puede darme su opinión.

Tengo 40 años y nómina de 1600 euros/mes, aunque no estoy fijo (contratos por obra encadenados, antigüedad actual dos años). No tengo nada ahorrado (no más de 3 ó 4 mil euros en la cuenta). Sólo debo 3.000 euros al banco Santander por el préstamo del coche que son 200 euros/mes y que me queda poco más de un año para pagar del todo. Jamás he estado en descubierto ni he incurrido en mora y por tanto no tengo deudas impagadas; en el CIRBE aparezco inmaculado. Llevo 5 años pagando mi coche al Santander sin el menor retraso.

Esa es mi situación financiera.

He encontrado una casa adosada de 4 dormitorios, 2 baños, salón con chimenea, parkin privado delantero y patio trasero, dos plantas (100 metros cuadrados) y nueva a entregar desde la propia promotora. Está a 25 minutos por autovía de la capital de provincia donde trabajo. El precio al contado son 100.000 euros + IVA. La tasación de estas casas actualmente están en unos 130.000 euros (según el propio banco). Hace tres años se vendían por la promotora en 150.000 euros y se tasaban en unos 180.000 euros.

Tras consultar con algunos bancos la posibilidad de que me den hipoteca del 100% del valor de compra, todos me dicen que sí pero con aval, cosa que me es imposible conseguir (no tengo familia ni nadie a quien recurrir).

Sin embargo, el Banco Santander sí me ha dado el SÍ sin aval con las siguientes condiciones:

- Hipoteca a 30 años de 100.000 euros.
- Primer año: 4,5%
- Resto de cuotas: Euríbor + 1,50%
- Seguro de vida prima única 5 años: 1500 euros (pago único)
- CAP (protección subida Euribor): 500 euros (pago único)
- Seguro Hogar: 130 euros al año.

En definitiva, al tipo de interés actual:

Cuota primera año: 520 euros (interés nominal: 4,5%)
Resto de cuotas (29 años): 420 euros (Euribor + 1,5%).

El resultado de las consultas con otros bancos ha sido, hasta ahora:

- Bancaja: directamente NO.
- Cajasol: Sólo 80.000 euros y con aval.
- BBVA (mi banco de toda la vida): 100% pero con aval.
- Kutxa: 100% pero con aval.
- BBK: 100% pero con aval.
- ING: aún espero respuesta.
- UNO-e: gracias a lo que leí aquí sobre ese banco he desistido siquiera de enviar mi documentación.

En resumen: ningún banco me ofrece el 100% sin aval.

Las condiciones que me ofrece el Santander son asequibles para mí: llevo más de 10 años viviendo de alquiler y siempre he pagado entre 450 euros y los 500 que pago ahora (por eso no he conseguido ahorrar nada).

Después de soltaros todo el rollo (con ello trato de dar todos los datos posibles para que quien quiera me dé una opinión con todos los datos importantes), mi pregunta es:

¿Cómo debo considerar las condiciones que me ofrece el Santander? ¿Buenas, aceptables, malas, leoninas, estafa? ¿Algún otro calificativo?

En definitiva me gustaría que quien lo desee (estaría muy agradecido) me aporte su opinión teniendo en cuenta mi situación real (que es que ningún banco me da hipoteca sin avalista, dado que no soy fijo y no tengo dinero ahorrado).

Mi miedo es que, dada mi inexperencia y desconocimiento, el Santander me haya dado el SÍ sin aval porque en el fondo esto encierre una especie de trampa financiera de la que no soy consciente.

Así que os agradecería vuestro análisis.

Muchas gracias y perdonad si me he extendido demasiado, pero ya imagináis que en la decisión financiera más importante de la vida de una persona de clase media, uno intenta recabar todos los datos posibles de gente entendida como muchos de vosotros.

Gracias y espero vuestras valoraciones.

quasaribex

Las condiciones del Santander son ajustadas a precios de mercado... es decir, es una buena clavada, pero no puedes esperar llegar a los 40 años sin ahorros y sin contrato fijo, y que sin ningún aval te den el 100% en buenas condiciones. Vamos, que no estás en posición de pedir nada mejor... si consigues algo por otro sitio, será en condiciones parecidas. Y olvídate de la banca online, casos como el tuyo ni se los miran.

Por cierto, entérate de quién tiene la hipoteca ahora... seguro que quien ya tenga el riesgo en balance es más proclive a cambiar el riesgo de manos que quien ahora mismo no tiene ese riesgo. Igual ahora la tiene el Santander y por eso te han dicho que sí...

s2

Exacto: has dado en la tecla. Por no alargar el post anterior no incluí la información que tú mismo has deducido: es el Santander quien tiene la hipoteca con la constructora y por eso la misma constructora es quien gestionó mi propuesta de hipoteca con el Santander directamente cuando yo les dije que por mí la compraba, pero que ningún banco me daba el 100% sin aval. Y efectivamente, tal como me auguró la constructora, el Santander me dijo "sí" sin aval, pero en las condiciones comentadas.
Por tanto, entiendo de tus palabras que es una hipoteca cara, pero lo mejor que puedo conseguir en mis condiciones.
Muchas gracias Fernan2 y Dios te conserve muchos años ese ojo financiero tan afinado (y no es ironía).

Fernan2 te ha analizado estupendamente la hipoteca. Yo te doy un consejillo extra: cuenta todo. Todo. Es decir, todos los impuestos, lo que te va a cobrar el ayuntamiento por el vado, lo que te va a costar el IVA, el alta del gas, del agua y del teléfono, lo que vas a pagar de IBI, es decir, todo.

E incluye eso en las cuentas. Y luego decides.

Cuidado, no te estoy diciendo que no, sólo que debes contar absolutamente todo.

No es que sean buenas ni malas: es que si nadie te financia son las mas cojonudas del mercado por que no hay otras.
Que te den las condiciones por escrito; si te convencen...adelante pero pide al notario examinar la escritura antes de firmar y que el banco te entregue la oferta vinculante para comparar el condicionado.
Puedes ponerlas aquí o acudir a algún abogado de confianza (si los hay ;-D) para que lo estudie; que no te pese pagarle la minuta puesto que te embarcas en algo muy gordo.

Y si tienes tiempo y ganas:

https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/470289-vas-hipotecarte-consideraciones-previas-funcionamiento-financiacion

Saludos

Yo no me metería en una hipoteca sin ahorros y sin trabajo fijo, la verdad.

No estoy muy al tanto del mercado de las hipotecas pero un 4,5% el primer año me parece un robo tal y como está el euríbor. Pero como te han dicho, si no hay otra cosa pues a ver qué remedio.

Ese link fue lo primero que me leí de PE a PA y lo cierto es que me ayudó muchísimo a tener muchas ideas claras. Gracias.

Bueno en realidad, aparte de mi nómina, tengo otros ingresos por una vivienda no escriturada (un poco lioso de explicar aquí: típico chalet construido en terreno rústico posterioremente urbanizado pero aún sin escriturar por que el Ayuntamiento de turno aún no lo recepciona hasta que los vecinos no pongamos al día el saneamiento de la urbanización) pero que es de mi propiedad y que la tengo alquilada por 400 euros, con lo cual, en cierto modo pagaré la hipoteca con el alquiler de esta otra casa. Lo que ocurre es que he preferido no comentar al banco nada de esto por si entonces me consideraban la casa a hipotecar como segunda residencia y no me daban el 100%. Pero gracias.