Cerrar prestamo ahora que la inflación esta alta?

Buenas tardes,

primero de todo disculpad porque no se si este tema debe ir aquí pero es el único foro relacionado con prestamos por lo que he podido ver.

Por lo que he podido aprender hasta ahora es que una deuda nunca es buena para mortales normales con un salario, a base de experiencias indirectas con familiares y demás. Sin entrar en temas de si la deuda es buena porque la usas para invertir y le sacas un rendimiento (necesitas cierto know how).

Sin embargo, ahora que la inflación esta tan alta, y tiene pinta que va para largo me preguntaba si financieramente sería una opción inteligente no cerrar el único pasivo que tengo, y esperarme a que la inflación baje.

Os expongo mi caso (parte uno):

Hará 5 años me compre un coche de un valor aproximado de 30.000€.

Di una entrada, lo fui amortizando y este junio me quedaran 4.000€ de deuda. Mi idea es cerrarlo ahora, pues todo este tiempo he estado construyendo mi fondo de emergencia ya que mi conocimiento en finanzas era prácticamente 0, y desde hace unos 2 años he estado trabajando mucho este aspecto.

Ahora bien, puedo cerrar el capital restante de golpe, o bien seguir pagando mes a mes durante 36 meses que me quedan (hablo de memoria), y aquí se me plantea un dilema. Tengo un CER del 4,6%, así que ahora que la inflación esta sobre el 10% y si entiendo bien la teoria me sale más a cuenta no cerrar el prestamo pues la inflación supera con creces el CER del prestamo. Me equivoco?

Mi idea sería o bien apurar esos 36 meses, o bien si la inflación en un año esta controlada con un número por debajo del CER cerrar el prestamo.

Tiene sentido lo que digo? Si no es así podríais darme un poco de luz?

Parte dos:

Por otro lado me estaba planteando adquirir otro pasivo por necesidades laborales. Este iría alrededor de los 3 a 6k€. Mi duda sería aquí si en caso de inflación alta es buena idea adquirir un pasivo financiado, o si la teoria que explico en la primera parte no aplica porque el prestamo nace con un estado de inflación alta, y por lo tanto el% inflación ya me lo tienen en cuenta en los calculos originales del nuevo prestamo?

En este caso, creo que me sale más rentable comprarlo al contado para evitar que la inflación baje y salga perdiendo dinero, porque el prestamo nacera con inflación alta, y aquí ya no se descuenta. Estoy en lo cierto?

Si en los dos casos estoy en lo cierto, lo que me saldría más a cuenta es usar eso 4k€ del primer caso para adquirir el bien del segundo caso, y más adelante cuando la inflación se relaje cerrar el pasivo del primer caso no?

Muchas gracias.

Hola,

Si puedes cancelar tus préstamos sin penalización, te recomiendo que lo hagas y así pases a ser dueño de tus activos, en vez de acumular pasivos. 

Un saludo'

Hola Renon, gracias por el consejo, sin embargo me interesaría saber la teoria detrás de la práctica.

Gracias

Hola de nuevo,

Para la teoría puedes empezar por leer La acción humana de Ludwig von Mises

Un saludo''

Si los precios suben al 10% y tu sueldo sube al 10%, bien, compro tu argumento.
Si los precios suben al 10% y tu sueldo al 2%, no veo ninguna ventaja en pagar un préstamo al 4,6%

Justo ahora que la inflación roza el 10%, la teoría como bien dices, sería mejor no amortizar esa deuda. Pero habrá que ver la evolución de la inflación en los próximos meses, no está claro si se mantendrá en estas cifras. Puede que sí, o puede que sea algo puntual y en los próximos meses se relaje...

De todas formas, también debes tener en cuenta 2 cosas más:
1. Si solo te quedan 4.000€ de 30k, ya no debes de estar pagando apenas intereses (suponiendo que es el sistema francés). Así que tampoco te ahorrarías muchos intereses a estas alturas.
2. Si mantienes esa deuda, qué harías con esos 4.000€ ahorrados? Si lo usas para invertir o para otro fin, bien, pero si solo se va a quedar "sentado" en tu cuenta bancaria, entonces yo te recomendaría cancelar la deuda, aunque la inflación esté más alta.

Sobre la parte dos, no entiendo muy bien por qué comentas que la inflación ya se tiene en cuenta en los cálculos del nuevo préstamo. Que yo sepa la inflación no se aplica o se incluye en el tipo de interés de un préstamo.

Gracias por tu aclaración @miketrix 

En la parte dos me refiero a lo siguiente:

Si yo tengo un prestamo desde hace 3 años, y la inflación siempre ha sido 0%. Y yo al mes pago 100€, y de repente el último año la inflación esta al 10%. Realmente mi dinero vale menos, por lo que el prestamos me sale "más barato". Pero entiendo que dicha teoria (la del punto 1) aplica cuando vienes de generar dinero en el pasado con un valor original más alto y el cual se deprecia.

Si por el contrario, hoy, con inflación al 10% adquiero un prestamo donde pago 100€ al mes, esos 100€ ya es sobre el valor actual del dinero, por lo que no hay ese descuento de que el dinero se ha depreciado.

Quizás me estoy confundiendo y por eso preguntaba si la teoría era cierta, para poder entenderla bien.

Creo que ahora te sigo. Sí, yo también lo entiendo así como describes. La inflación actual no tendría un efecto a un nuevo préstamo que pidas hoy mismo. Sin embargo, si esta inflación se mantiene un tiempo, entonces ya sí. Si esta inflación del 10% al final se mantiene hasta final de este año, entonces tu nuevo préstamo ya se estaría depreciando.

genial! Muchas gracias! Difícil explicar esto sin ejemplos