¿Vas a hipotecarte? - Consideraciones previas y funcionamiento de financiación

Finanzas personales: todas las novedades sobre hipotecas, préstamos y depósitos

ELECONOMISTA.

Las hipotecas han concentrado, de nuevo, las novedades bancarias de la semana. Dos entidades han reducido en 0,35 puntos porcentuales el interés de tres préstamos hipotecarios, dos de ellos a interés fijo y uno de interés mixto. También se ha visto menguado el interés de un préstamo personal.

En cuanto al ahorro también se ha producido cambios, esta vez, ha sido un aumento de la rentabilidad de un depósito. Según ha podido comprobar el comparador de depósitos de Bankimia.com.

Hipotecas
CajaSur ha disminuido el interés de la Hipoteca Variable hasta en 0,35 puntos porcentuales. Tras los cambios, el interés fijo pasa a ser del 1,40% durante los primeros 12 meses y de euríbor +0,90% el resto del periodo, si se asume la vinculación. En caso de no suscribirse a ningún producto de la entidad el interés variable será de euríbor +1,90%.

La vinculación consiste en domiciliar la nómina por un importe igual o superior a 3.000 euros, realizar un consumo en comercios con Tarjeta Kutxabank por una cantidad superior a 3.600 euros anuales, contratar un seguro de hogar y otro de vida y realizar aportaciones a Planes de Pensiones CajaSur por una imposición de 2.000 euros.

Destacar que este préstamo hipotecario financia hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda con un plazo máximo de 30 años.

Por su parte, Banco Sabadell ha menguado en 0,35 puntos porcentuales el interés de la Hipoteca Fija que ahora aplica un interés del 2,90% si se asume la vinculación y del 3,90% si no lo hace. Mientras que la Hipoteca Expansión ha pasado a comercializarse ahora a un interés del 2,70% con los requisitos máximos y al 3,70% sin contratar ningún producto.

En este caso, la vinculación consiste en domiciliar la nómina y contratar un seguro de vida y otro de hogar. Estas hipotecas del Sabadell tienen un plazo de amortización máximo de 30 años y una financiación del 70% para segunda residencia y del 80% para la vivienda habitual.

Préstamos
IberCaja baja el interés del Préstamo IberCaja Directo en 2,10 puntos porcentuales. Ha pasado a comercializarse al 6,90% a un plazo máximo de amortización de ocho años, el importe financiado va desde 150 a 60.000 euros. Además, no tiene ninguna comisión de apertura, amortización y cancelación.

Depósitos
Bankinter ha aumentado la TAE del depósito 12 meses en 0,05 puntos porcentuales. Tras los cambios, este producto dirigido tanto a nuevos como antiguos clientes, pasa a tener una remuneración del 0,80% TAE, si el titular decide domiciliar la nómina. Si por el contrario decide no hacerlo la TAE será del 0,40%.

Cabe destacar que este depósito se puede contratar con una imposición mínima de 6.000 o 10.000 euros según la vinculación y permite la cancelación anticipada.

Hola me llamo jordi soy de vilassar de dalt un pueblo de barcelona y tengo unas dudas o "miedos" q me comen la cabeza a ver si alguien me ayuda o aclara... Yo en febrero de 2014 estaba muy mal economicsmente deudas mala cabeza con prestamos y creditos y bueno.. Teniendo trabajo indefinido desde 2001.. y ahora actualmente tb..siwmpre he vivido a casa de mis padres solo civo con ellos en el piso q estaba libre de cargas hasta el 2014 que tuve que hipotecar el piso para yo ppder hacer frente a deudas que os he comentado.. Y despues de estar pagado ya hacia mas de 20 años...el piso pues con toda mi tristeza pedir q mis padres mayores los 2 de 65 años hipotecar el piso... Poniendolo a mi nombre y claro haciendo un prestamo hipotecario que yo ahora estoy pagando de unos 300€ mes en bamco santander... Elnprestamo es de 70000 a 30 años sobre la vivienda que ahora pues evidentemente tendre que pagar yo..mis padres viven cinmigo.. El precio total del piso era de 100000 previa tasacion en 2014 page yo varios impuestos itp el registro honorerios del gestor de banco santander...se hizo eso mas q nada por liquidez pornpoder tener ñara pagar préstamos q no podia... Y necesitaba dinero... Mi miedo es que si se hizo todo bien mis padres mayores de 65 pagaron la plusvalia... Pero me ahobia ya q en la escritura pone que yo di en metalico 51000 a mis padres osea la parte q transmite..pero no puedo acreditar eso lo pone asi tal cual en la escritura... A ver evidnetemnete yo no di ese dinero por estaba muy mal.. Entendeis? Pero yo estoy pagando hipoteca ahora yo y mis padres viven conmigo.. Vamos justos ppr q eso les jodio mucho pero lo hocieron por mi pornnonverme tan mal economicamnete ya qnonpodia...mi miedo esta si hacienda pensara q es donacion o algo... No creo por q hay una transferencia en cheque tb de unos 38000 de los 70000 del prestamo de santander.. Osea lanhipoteca q pago yo ese cheque lo ingrese a la cuenta de mis padres y claro con eso es realmente desde esa cuenta pues pagar las cosas q tenia prestamos creditos etc etc.. Y loquidarlos de una vez.. Me entendeis... Si mis padres me dieron la tiularidad 100por 100 a mi pero son mayores de 65 tienen 79 y mi madre 71... No ttienen q declarar nada a hacienda ademas son pensionitas, bueno mi padre lo es..mi madre no trabaja y minpadre cobra 990€ de pension, todo lo que se hizo de vender mis padres a mi mismo la vibienda habitual al ser mayores de 65 hacienda no nos molestara ni a mi ni a mis padrss verdad? Es q leo por internet q si la simulación de clmpraventa cuando es donacion... Ennfin me agobio de que si milta que si tal... Yo estoy pagando ahora la hipoteca mis padres no claro lanhipteca esta a nombre mio y elnpiso igual... Es todo corrdcto no?? Hipoteque casa de mis padres y ahors esta a mi nombre... Espero qme contesteis... Gracias.

Decir tb... Que hace mas de dos años de todo esto y no me ha llegado ninguna carta ni nada... Pero aclarar que todo esto se hizo por q mis padres me veian mal... Ellos viven en casa y yo pago hipoteca...religiosamente...

Jordi, me paso esto a un word e intento aclararme, para otra ocasión intenta redactar normal, no como si fuera sms o whatsapp y hacer algunos puntos y aparte, e intentar a evitar tantas faltas de ortografia, no me refiero a acentos, sino a palabras que llega a un punto que no se entiende ...... te  respondo en la siguiente respuesta. 

 A ver si me aclaro y me confirmas:

Estabas pillado con deudas, y para solucionar el tema, refinanciaste todo mediante una préstamo con garantía de la casa de tus padres, que ya estaba pagado, y ahora tus padres tienen la casa hipotecada ¿es así?

Para ello tuviste que hacer frente a todos los gastos de la nueva hipoteca, impuestos, honorarios, comisión del banco, tasación, etc ¿correcto?

Con los 51.000 € me pierdo, pero como hablas de plus valía, parece que en realidad les compraste la casa, que ahora va a tu nombre …. Por tanto no se hizo un préstamo a tu nombre, pero con la garantía de la casa de tus padres que debería seguir a nombre de ellos …………

Vamos que el banco para no reconocer que lo que se hacía es refinanciar “un pollo” que ya tenían, no se les ocurre otra cosa que simular la venta de la casa, de forma que tu la compras a tus padres, pero en lugar de darles el dinero como si la hubieras comprado, resulta que dicho dinero no lo cobraron ellos, sino que volvió a tu bolsillo para pagar las deudas que tenías antes.

Realmente hay una donación clara de tus padres hacia ti, esto dicen los papeles …. Sin embargo en Catalunya, existe una legislación por la cual hasta cierto límite los padres pueden hacer donación a sus hijos para adquirir su vivienda, y salvo el coste de notario el impuesto es cero o casi cero. Con lo cual deberías acudir a un asesor fiscal, explicale todo esto, a ver si es posible hacer la declaración de donación fuera de plazo, aunque seguro que alguna sanción habrá por tal “fuera de plazo”.

Ten en cuenta que tu explicación puede ser muy buena, pero los papeles, al menos por lo que dices, indican cosa contraria.

Los motivos pueden ser muy loables, sin embargo las cosas son lo que son, no lo que deseas que aparenten, ni siquiera corresponden a la realidad, lamento no poder darte mejores noticias, si es que he entendido bien lo que cuentas, que ya me cuesta, porque la redacción es liosa de narices … y las palabras, algunas,  como decimos en català “están enganxades”

La forma de hacer esto, y vaya por delante que hipotecar la casa de los padres, es siempre una mala idea, por la sencilla razón de que una persona joven, puede empezar de nuevo, por mal que tenga las cosas, pero a cierta edad no es posible, y con padres jubilados, si tu no puedes pagar, les arrastras con tu problema, con la diferencia de que ellos no tienen posibilidad de empezar de nuevo. Eso, la forma era conservar la casa a su nombre, que el préstamo fuera tuyo y ellos garantizasen la deuda con la casa, pero sin cambiarla de nombre, porque ahora además del problema que les puedes provocar si hay impago, tienes uno fiscal, ..... hacerlo de una forma o de otra, no varía el hecho de que si no puedes pagar los arrastras contigo, eso no lo salvas, repito, sea como garantía o cambiando de nombre la propiedad de la casa, pero al menos no tendrían problemas fiscales si hay inspección. 

Hacienda no te ha remitido ninguna carta, para empezar porque las donaciones son potestad de la Agencia Tributaria pero la autonómica, en este La Generalitat, que no dispone de la misma información que la del estado, pero te puede inspeccionar el 4 años ….. no sé, pero la mejor recomendación es que vayas a un asesor fiscal, con todos los papeles …. 

Se escrituro por 100000... El valor de catastro pone 27000 y q sera por el coeficiente pero sale mucho menos... Me lo hicieron unos gestores... Y me han dicho q todo fue bien.... Ahora esta a minnombre el piso y el préstamo hipotecario tambien... Ellos pagaron plusvalia y yo page el uto sobre 1000000 page 100000 euros de ese impuesto... Los q me hicieronntodo esto.. A la hora de ir a notaria yabestaba todo redactado... No creo q menhicieran algo mal yo di en cheque casi 40000 auros a la cuenta de mis padres... En su cuenta ellos despues me quisiwron ayudar conese dinero para pagar cosas... Es suyo y en la escritura ponia que en conceñto de arras yo dinen metalico con anterioridad 51000...llame a la gestoria y todo y nada de donacion encubierta fue compraventa... Mis padres son mayores de 65 años... Yo pago la hipoteca a 30 años y ya... Eso si se escrituro por 1000000 y el valor catastral pone 27000 pero si multiplico por el coeficiente sale igual menos de 1000000 pero el itp q pague fueron 100000 y aj6 1500 y pico... Nose noncreo ni q santander ni la gestoria ni el notario hagan algo para q me multen nose... Espero q no pase nada...

Y cuando llame a los gestores diciendoles lo de los 51000€ en concepto de arras yo di en metalico eso... Pero realmente yo nunca di ese dinero por q jamas lo he tenido... Pero me dijeron que ese detalle no me preocupara que se hizo todo bien... Se hizo escritura publica y todo... Ahora esta a mi nombre el piso y el prestamo hipotecario tambien... Bueno en fin espero que me ocurra nada.. Me agobia esto...gracias.

a ver .... lo que dicen los "papeles": sino me equivoco, has comprado una casa por 100.000 €, que el vendedor sean tus padres o el vecino del quito, es irrelevante, al menos  en estos momentos, por tanto la casa es tuya, y tus padres reciben 100.000 € ¿correcto?

Luego tu para pagar la casa, pides una hipoteca al banco de 70.000 €, que pagarás a plazos ¿correcto?

Entonces tus padres tendrían que recibir los 100.000 € de la venta de su casa, de los cuales 30.000 € los habrán recibido de ti, y los otros 70.000 € del banco, al que tu pagarás durante 30 años. 

Entonces en la cuenta del banco, la de tus padres tendrán los 100.000 €, menos el impuesto de plus valía que hayan pagado al ayuntamiento, y menos los impuestos en la Declaración del la Renta de 2014 que se presento en junio de 2015, porque supongo que tus padres declararon que habían vendido la casa a un tercero, sea su hijo u otra persona, es también irrelevante, la venta según notario existe.

Ya no me meto con lo impuestos que se pagaron de tal venta, que serán de unos 12-13.000 € entre impuestos de la venta, factura del notario, del registro de la propiedad y de la gestoria.

¿me sigues?

Ahora vamos a la realidad, primero tu no tenias los 30.000 € para dar a tus padres y que ante notario ellos declararaon cobrar ¿o es que declarásteis que se los pagarías a plazos? si es así constará en escritura que debes estos 30.000 a tus padres.

¿quién pagó los 12, 13 ó 14.000 € de los impuestos de la compra venta de la casa, tú o ellos? supongo que "se sacaron" del dinero que te prestó a ti el banco, lo cual es perfectamente legal, pero entonces tus padres no recibieron los 70.000 del banco, sino 70.000 menos los gastos e impuestos, sobre unos 56-57.000 € máximo, con lo cual si la venta era de 100.000 y del banco reciben 57.000 (por ejemplo) la deuda que tienes con ellos es de 43.000 € ¿cómo se declaró como pagado o que se les debe? 

sigamos ..... los 57.000 € o 70.000 €, depende de si los gastos los pagaste tu, o se quitarón del dinero recibido en hipoteca ¿quien los tiene? Me temo por lo que indicas que tus padres no, este dinero se utilizó para pagar las deudas que tu tenías con el Banco .... AHÍ ESTÁ LA DONACIÓN, no es en la compra/venta, sino que tras ella, tus padres en lugar de recibir el dinero, te lo volvieron a dar a tí, para pagar deudas ¿y te dicen del banco, de la gestoría y de no sé quien que no es una donación? pues sabrán bastante más que yo, que tampoco soy ninguna autoridad en nada, en fiscalidad menos todavía, pero hasta ahí, creo que llego, y es donación.

Ahora de nuevo, la diferencia de los 100.000 a los 70.000 de hipoteca, y puede que los 13 ó 14.000 de gastos,  a ver .... si la casa se ha vendido por 100.000 y el banco presta 70.000 ..... a tus padres como mínimo les faltan 30.000 € a cobrar, con lo cual pueden ocurrir dos cosas, repito, que conste que se los hubieras pagado y habrá que demostrar como, y no parece por lo que indicas, o bien consta que les debes este dinero, cosa que es perfectamente legal, pero no será lo que tu decidas, es lo que consta en la escritura, si consta que lo debes, tendrás que pagarselo algún día, porque si no lo haces es donación, que es legal, pero para ello hay que pagar los impuestos que correspondan, no se puede disfrazar una donación con un préstamo ...... tu dirás lo que quieras, y te fiarás de "la supuesta bondad del banco" que según dices, no hace nada ilegal ..... mira ellos tenían que solucionar un problema, creían que tal como tenías tus deudas no cobrarían, repito "creían", lo cual no significa que fuera así a futuro, pero como poco tenían dudas al respecto, entonces lo que hacen es "salvar su culo", tal como haría cualquiera que dudase de cobrar, y la solución fue meter a tus padres en el ajo, "pillarles" la casa, y si esta sospecha de no cobrar (repito sospecha, que no tiene que ser realidad) se llegase a confirmar, subastan tu casa, y acaban con el asunto. 

Sientos ser tan radical, pero es como lo veo, según  me cuentas.