A ver si me podéis aconsejar sobre amortizar hipoteca

A ver si me podéis ayudar…

He pensado que ante la incertidumbre de la renta variable, si amortizo anticipadamente la hipoteca hasta los 18.030 euros legales con deducción (pareja), para lo que tendría que adelantar unos 9000 euros, obtendría, por un lado un beneficio fiscal de 1350 euros y por otro lado, bajaría la cuota anual en unos 1200 euros (reduciría cuota en lugar de plazo).

De manera que con esa simple jugada, obtendría un beneficio (retorno) de unos 2550 euros anuales (un 28% sobre los 9000 euros anticipados; a ver qué activo da tanto…). A cambio, perdería algo de liquidez (todo no se puede tener).

Bien es verdad que este año voy a pagar muy pocos intereses (94 eur/mes) y a reducir mucho capital pendiente (unos 514 eur/mes). De manera que en ese sentido, el ahorro no es tanto, dado que estoy en la segunda mitad de la vida del préstamo, donde los intereses bajan más.

¿Qué opináis de esta maniobra, amigos rankianos?

Saludos

La maniobra es buena, tu mismo lo dices un 28% sobre 9000€, donde podrías obtener ese beneficio?

Bueno, sumando churras con manzanas, aparentemente es buena.....

Empero....

No se pueden sumar los 1200 euros de rebaja de cuota anual como beneficio, pues es su propio dinero (lo que amortiza + intereses del casi el 2% anual, su actual tipo hipotecario, durante ocho años y medio que le queda de hipoteca).

La desgravación del 15 % no es otra cosa que un crédito fiscal que ya tiene, a cobrar en los citados 8,5 años. Lo que hace al amortizar anticipadamente es también anticipar su cobro.

S2

Yo lo tenía muy claro cuando amortizaba. Dejo de pagar intereses sobre la cantidad amortizada=beneficio, incluyendo que no pago a Hacienda por ese beneficio.
El periodo durante el cual me ahorro el pagar intereses sobre la cantidad amortizada puede ser objeto de discusión. Mi criterio era que si amortizaba por ejemplo 6000€ sin cambiar el plazo me estaba quitando los intereses de esos 6000€ por el lapso de tiempo que había hasta que mi deuda se redujera a 6000€
O sea que si me faltan 11 años de hipoteca y dentro de 10 años sólo deberé 6000€, si amortizo 6000€ ahora me ahorro los intereses de 10 años.
Ahoroa me doy cuenta de que para aplicar ese criterio de forma estricta hay que reducir plazo.
El beneficio fiscal yo lo estimaba dividiendo el porcentaje de desgravación por el interés de la hipoteca. 15% de desgravación dividido por 5% =tres años de intereses .

Entonces, según tu criterio, ¿qué resulta más ventajoso, reducir capital o plazo?
S2

Bueno, sí, ya comenté que lo que actualmente pagaré de intereses al banco serán unos 94 euros/mes, nada, una cantidad irrelevante, por lo que la operación tampoco es que sea para tirar cohetes, pero tal como está la situación... Por cierto, te hago la misma pregunta que a Bender... ¿es más rentable reducir capital o plazo?
S2

Te voy a responder a la gallega:

Imagina que en vez de amortizar, para los 9.000 euros Openbank te ofrece que inviertas en el siguiente producto de ahorro/rentas, con una doble opción a elegir (teniendo en cuenta que al final, en ambas, te 'comes' el capital):

a) Cobrar una renta mensual de 100 euros durante los próximos 100 meses.

b) Cobrar una renta mensual de 600 euros, durante 18 meses, pero comenzar a cobrarlos dentro de 7 años.

En ninguno de los casos cabe cancelación anticipada.

¿Qué te parece la rentabilidad? ¿Por cual optarías?.

S2

Jolines, Maltijo, me estás desmontando el entusiasmo a golpe de calculadora. Ya veo adónde quieres ir a parar: a que en realidad más que beneficios, adelanto acontecimientos. En realidad, lo único en que me beneficio sería reducir algo ese interés mensual de 94 euros, porque lo demás no se puede considerar, en rigor, rendimientos, ¿no?
En fin, me lo seguiré pensando, dado el bajo porcentaje de intereses.
Saludos