Una vez mas : ¿Cuota o plazo?

Un nuevo factor a tener en cuenta muy real e interesante. Hay que leer la escritura.

Seguro que se extiende por acuerdo o compincheo de las Entidades Bancarias y esta posibilidad que existía en las hipotecas mas antiguas se reduce en las nuevas.

Buena aportación Cajero.

Saludos.

Voy a recuperar este hilo porque quiero aprender de este tema ahora que me toca de frente. Cuando los intereses están bajos ¿qué conviene amortizar cuota o plazo? y si el euribor se pusiera en el 5 o 6%, ¿qué interesaría cuota o plazo? Gracias.

Considerando únicamente condicionantes monetarios es totalmente indiferente de qué manera amortices. Muchas personas, en este y otros foros, han hecho cálculos considerando ambas situaciones, y el resultado es exactamente el mismo.

Creo que a veces hay confusión con lo siguiente: Los intereses se pagan por el capital vivo del préstamo, no por el hecho de si lo pongo a 10 años o a 40. Está claro que si acabas pagando tu préstamo en 40 años habrás pagado más intereses en la totalidad del periodo, pero ello es porque habrás disfrutado más tiempo del dinero. Al final es una contraprestación por un servicio, cuanto más tiempo (más cuotas) disfrutas del servicio (dinero prestado), y cuanto mayor es el volumen de dicho servicio (mayor capital) más pagas por él.

Aquí la única pregunta es: ¿Qué prefieres, tener la comodidad de pagar un importe inferior en tu próximas cuotas a costa de no terminar de pagar antes tu préstamo, o prefieres tener la tranquilidad de terminar de pagar antes tu préstamo a costa de un mayor esfuerzo hoy?

Yo prefiero quitar plazo tambien,cuanto antes se paguen las deudas mejor se duerme.

yo antes de amortizar anticipadamente vería otras opciones de inversión. me explico, si tu hipoteca es antigua tendrá un interés bastante bajo, euribor + 0,x%, por lo que con un euribor a un año de 1,4% estarás pagando un 2,5% mas o menos.

hay IPF al 4% o mas, bonos al 8%, ..., por lo que sería mas rentable no amortizar e invertir, acciones con rentabilidad por dividendo 10%, ...

te adjunto un hilo que abrí hace un tiempo sobre esto:

https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/800789-dilema-hipoteca-si-no

desconocía esa opción, parece que se trata de una solución mixta, reduciendo tanto el plazo como la cuota.

Contestando a Antoine, dos puntos:

- Si la amortización mensual (la de la cuota, vaya, sin amortización anticipada) que realiza esta persona de su hipoteca no supera 9.015€ al año, sin duda, la mejor inversión que puede hacer (rentabilidad del 15% vía desgravación fiscal) es amortizar anticipadamente.

- Además, en el caso de inversión en bonos, acciones, etc, estás metiendo una variable más, que es el riesgo. No creo que una persona que intenta quitarse de encima su hipoteca esté dispuesta a jugarse su dinero, a asumir minusvalías del 20%, 30% o 40% (mira a cuanto cotizaba por ejemplo Telefónica, la madre de todas las vacas lecheras en España, hace pocos meses y mira ahora).

- Y aún en el caso de que se sobrepasen los 9.015€, y de que se decida batir al tipo de interés que se paga en la hipoteca contratando un IPF a un tipo superior, hay que tener en cuenta que la retención por rendimientos del capital es del 21%, por lo que para superar ese 2,5% hay que contratar mínimo un 3,16%. Y sí, hay IPF's al 4%, pero con comisión por cancelación anticipada, lo cual ya encadena tus ahorros, o hay cuentas remuneradas de libre disposición (como iBanesto) pero te dan el 3,40%, que supera únicamente en 26pb al ejemplo de la hipoteca.

Un saludo a todos.

cada uno según su perfíl elige su combinación riesgo/beneficio.
la opción de menor riesgo es la de amortizar anticipadamente, si bien y en el caso de amortizar una cantidad que supera los 9.040€ conlleva el coste de oportunidad de perder esta desgravación y el del menor tipo de interés.

si se amortiza anticipadamente se pierde desgravación, mientras que si mantienes la vida de la hipoteca maximizas la desgravación. por esto, para simplicar, no considero efectos fiscales, dado que desgravación y rentabilidad por dividendos/intereses estará mas o menos compensada.

por cada 10.000€
beneficio de anticipar amortización en 20 años: 250€ (lo que se deja de pagar de interes/año)* 20 años capitalización anual 4% (IPF), = 902€.
beneficio de no amortizar e invertir en IPF 4%: 10.000€ -250€/año (interés de hipoteca)capitalizado 20 años = 14.169€.
beneficio de no amotizar e invertir en bonos popular 8,25%= 36.083€
beneficio de no amortizar e invertir en acciones telefónica 10% dividendo = 51.524€.

cada opción tiene su riesgo y rentabilidad asociada. (supongo no haber cometido ningún error de cálculo/planteamiento, que todo es posible).