Fondo de inversión o Plan de pensiones

Buenos días

Tengo 44 años y estoy pensando en abrir o un plan de pensiones o un fondo de inversión para el largo plazo para mí y para mi cónyuge(estamos en gananciales).

Mis ingresos brutos anuales son de unos 50.000 euros, y tengo en c/c otros 50.000.

Llevo ya unas semanas viendo información y bueno hay muchísima.. no sé muy bien que hacer, no quiero nada  arriesgado, quiero algo más bien conservador, prefiero ganar menos que perder.

Con respecto a un plan de pensiones, yo el ahorro lo quiero para mí y para mi cónyuge(que ahora mismo no está trabajando) pero los planes de pensiones son individuales ,si me decido por un plan de pensiones debería abrir un o para cada uno??

Y con respecto a los fondos he visto  el artículo de Finizens(lo que me gusta es la facilidad de la inversión) y las ventajas fiscales que tiene frente a los planes de pensiones, que tienen el inconveniente de la tributación como renta en el rescate, y el cambio en la desgravación de este año solo serán 2.000 eur anuales, por lo que mi pregunta es que me recomendáis mi idea era invertir unos 8.000 euros anuales en una cosa o en la otra.

Gracias

Hola,

Este año el máximo de desgravación en los PP será de 2000€ pero a partir del año que viene (siempre que los presupuestos del Estado se aprueben) bajará a 1500. Es decir, algo ridículo.

Si persistes en los PP no tendría sentido meter más de 1500€/año con lo que el resto del dinero que tenías pensado invertir debería ir a fondos.

Respecto a tu cónyuge, sí que se puede abrir un PP y hacerle tú las aportaciones. Creo recordar que había un límite de aportaciones hechas directamente por el cónyuge pero no estoy seguro. Lo que tampoco sé decirte es si hay PP con 2 titulares. Esperemos que los foreros más entendidos nos aporten luz.

Un saludo.

Gracias por tu respuesta oxyura, me informé y los PP son individuales.

Espero alguna respuesta más pero creo que voy a tener que estudiar bien lo de los fondos y decidir..

Y por qué no los 2? Con tus ingresos si que te interesa abrir un plan de pensiones por el máximo desgravable. 
El resto a fondos de inversión. 

Eres joven para ir a algo conservador. Deberías ir a algo más arriesgado. 

Pienso que los planes de pensiones son un negocio principalmente para quienes lo comercializan, es un dinero que no puedes disponer durante 23 años, pagando unas comisiones de gestión muy superiores a los fondos de inversion y hay menos donde elegir. Con los fondos puedes elegir más y mejor y puedes hacer con el dinero lo que te plazca cuando lo desees. La desgravación o beneficios  de los PP se reduce o modifica con frecuencia y esto acarrea incertidumbre

Tan solo es mi opinión 

Estoy seguro de que en el foro encontrarás a gente que sabe muchísimo más que yo, pero pasé por las mismas dudas que tú hace algún tiempo y me decidí por los fondos por dos motivos:

El nivel de riesgo a asumir es muy personal, pero como te han comentado ya, creo que con tu edad, deberías asumir un poquito más de riesgo y, a medida que te acerques a la jubilación, ir reduciendo riesgo progresivamente. Falta mucho para tu jubilación y, si tienes la sangre fría de ver las caídas como oportunidades, puedes ganar mucho dinero.

Algunas de las diferencias de los planes de pensiones respecto a los fondos son las siguientes:

- los planes de pensiones son individuales, no puede haber más de un titular
- los fondos los puedes reembolsar cuando quieras y los planes, salvo los supuestos no deseables (paro, incapacidad, fallecimiento...), no los puedes rescatar hasta 2025 o haber pasado al menos 10 años de la aportación
- fiscalidad: las aportaciones planes de pensiones destacan en la declaración de la renta. Eso supone que a mayores ingresos declarados, más interesante es el producto, porque el porcentaje de desgravación es mayor.

La contrapartida es que cuando uno rescata, el importe rescatado se añade a los rendimientos del trabajo y por tanto aumentan los impuestos a pagar.

Las supuestas ventajas fiscales son dos:
1) cuando estamos en activo, lo normal es ganar más dinero que cuando ya estamos jubilados, por ello lo lógico es pensar que el tipo de gravamen que me ahorro con las aportaciones es superior al tipo que voy a pagar cuando lo rescate.
2) al ahorrar impuestos con una aportación ahora, estoy retrasando el pago de ese impuesto en el tiempo y durante ese plazo el dinero que no pago en impuestos lo tengo yo y me renta a mi, no lo tiene Hacienda.

Pues gracias por vuestros mensajes, creo que lo de los fondos vs PP está claro, pues nada ahora a buscar el fondo en cuestión

Fondos de inversión sin la más mínima duda, con buen asesoramiento si no tienes conocimientos del tema. Los planes de pensiones son un gran negocio, para las gestoras.

Yo estoy en una situación parecida y tambien estoy pensando abrir un plan de pensiones aparte del que ya tengo con la empresa.

El plan de pensiones sería una arriesgado en renta variable americana, para aprovecharme de la desgravación por un lado y aumentar capital con poco riesgo por otro, como lo veis?

La ventaja fiscal si quieres te doy unas pinceladas. Como sabras el irpf va por tramos , si en el momento  de aportar estas en el maximo tramo y en el momento de rescate mensual ( nunca de golpe) está en tramos más bajos( esto es seguro) ya solo el ahorro fiscal compensa el plan de pensioneS

Cuidado, las ventajas fiscales pueden quedarse en nada si son ciertas las noticias de que el año que viene sólo se podrán desgravar 2000 € en lugar de los 8000 actuales.

Acabas de dejarme totalmente fuera de juego. Trabajo en RRHH, por lo que los tramos del IRPF los tengo bastante controlados. La explicación de las condiciones de los planes de pensiones me las habían explicado varias veces, pero jamás de forma tan clara como lo has hecho tú en tres líneas y poco. Tiene todo el sentido del mundo.

¡Muchísimas gracias por tu aportación!

Ya lo han bajado este año (o el anterior no lo sé) a 2.000€ y el año que viene serán 1.500€

Estás muy equivocado. De dónde has sacado los 23 años?
Se pueden rescatar a los 10 años de haber hecho la aportación sin ninguna justificación. 

Aunque se modifique la cantidad que te puedas desgravar lo que ya te has desgravado desgravado está y las modificaciones no te afectan, es más, se ha mejorado mucho la liquidez pudiendo rescatar a los 10 años.

Y respecto a las comisiones hay de todo. En mi caso tengo en magallanes tanto el fondo de inversión como el plan de pensiones y los gastos del fondo de inversión son de 1,75% y del plan de pensiones el 1,58%