España
Si no vi mal en otros hilos se decía que los planes de pensiones, sólo eran efectivos si tenias un salario de unos 50.000€ anuales, que opináis?
Con un salario de aproximadamente 35.000€ podría hacerse un plan que resultara efectivo?
Estoy pensando en los de Indexa Capital, ya que he visto que tienen unas comisiones bajas y parece que están bien. Tenéis alguno contratado?
Hoy se ha anunciado que el próximo año subirán las pensiones un 0,25%, yo estoy muy lejos de cobrar, pero como veis esto?. A mi me parece una broma esa subida, los sindicatos quieren una subida del 1,20% para no perder poder adquisitivo frente a la inflación. No se cuanto deberían de subir, visto como está la hucha el miedo es real, pero alomejor deberían de modificar otras cosas para que el sistema de pensiones volvería a ser sostenible no?
Hola valoresenalza!
Te comento mi visión, que no es muy ortodoxa. Los planes de pensiones tiene varias ventajas para el inversor, ya que te "obligan" a realizar aportaciones y no poder disponer del dinero así como así. Esta obligatorierdad está bastante bien, dado que fuerza a los inversores a mantener el dinero hasta la jubilación y asi cumplir su objetivo final. Hasta aqui, punto positivo para los planes de pensiones.
Por otra parte, los planes de pensiones que hay en españa no son ninguna maravilla, hay de todo, pero por lo general no es un producto para "inversores". Me explico, estos planes basicamente usan tu dinero para sacar un rendimiento y te dan una pequeña parte en función de varios conceptos, que dependen de la tipología del plan. El tema es que un inversor con una clara conciencia de que ese dinero no se puede tocar, y que debe hacer aportaciones para su jubilación, puede inverir en los mismos productos que dichos planes obteniendo bastante más rentabilidad, dado que se ahorra los diferenciales tan grandes que cobran.
Cada vez está más extendida la alternativa de montarse una cartera de fondos con el objetivo de ahorrar para la jubilación, que ademas las puedes adaptar mejor a tus necesidades y retocarla en el tiempo en función de tu edad, o de la proximidad real a la jubilación. Es más difícil, dado que hay que investigar y tienes el riesgo de equivocarte, pero creo que la mayoría de fondistas que hay por el foro podrían hacerlo bastante bien. Por ejemplo, muchos inversores usan las carteras semi-pasivas con aportaciones periódicas con este fin.
Es algo que hay que meditar bien, ya que con el dinero de la jubilación, no se juega.
Saludos
Gracias por la respuesta Dani!
Después de un tiempo por Rankia y comentando decidí no hacerme un plan de pensiones. Espero que a la hucha de las pensiones le quede algo para mi, pero además estoy intentando aprender para conformar una cartera de fondos. Empezando con un nivel de riesgo moderado y a largo plazo, porque como tengo un dinero ahorrado que no me hace falta, e ir aportando mes a mes una cantidad
Saludos!
Claro, eso es lo ideal. Vas probando al principio y con las aportaciones periódicas el capital crece constantemente sin darte cuenta. Lo más importante es tener muy claro en cuantos años esperas empezar a realizar los retiros, para ir trasladando de activos con riesgo a menos arriesgados. Ante todo hay que evitar la posibilidad de que poco antes de tener que disponer del dinero, tu cartera se coma un cíclo bajista de renta variable.
Saludos
Hola a todos,
Creo que la clave está en tratar y seleccionar los PPs y PPAs con la misma cautela como fondos de inversión y luego planificar el momento del rescate. La cartera ha tenido un 11% de rentabilidad con una buena selección.
Con la tributación actual (sin abatimiento) creo que sólo tiene sentido realizando la reinversión de la desgravación en fondos de inversión o PP como comentan en el hilo.
Anteriormente era aún más ventajoso. Aprovechando el abatimiento (del 40% para aportaciones anteriores al 01/01/2007) y hacer el rescate recuperando el capital con abatimiento al año siguiente a la jubilación (año jubilación+1) teniendo ingresos de sólo pensión, no sueldo y decalar el rescate del resto de planes sin derecho a abatimiento al año siguiente (jubilación+2) para tener un menor cargo anual de IRPF.
El importe a pagar en impuestos dependerá de la pensión que quede al final pero con el sistema de reinversión seguro que queda compensado.
Saludos,
Dices que los planes de pensiones no son una maravilla, y en general es así, la mayor parte de los planes son caros y malos. Pero hay excepciones, hay planes buenos y decentes, son pocos pero los hay. Solo hay que buscarlos y dedicarle a la búsqueda y elección del plan de pensiones más tiempo que a la compra del coche y del móvil.
Hay algunos artículos en rankia donde calculan las ventajas fiscales de los planes de pensiones para personas con bajos ingresos. La clave está en la reinvensión de la desgravación.
Si una persona con una renta baja se hace un plan de pensiones y reinvierte la desgravación, difícilmente podrá hacer crecer los ahorros que tenga para emergencias... y no podrá hacer uso del plan de pensiones al ser ilíquido. Si a eso le añadimos que no suelen ser muy rentables (excepto excepciones) y que seguramente nos cambien la normativa cada pocos años... yo no lo aconsejo.
Haciendo un cálculo rápido (con un sueldo "bajo")
Sueldo bruto: 20000
Aportación máxima a un plan de pensiones: 4900 Si se reinvierte la desgravación en años siguientes: (4900 - 24%) = 3724
Sueldo neto: 13740, 1145€ mensual
Si a esto le quitamos gatos que todos tenemos como hipoteca/alquiler, gasolina, seguros, comida... digamos unos 700€ al mes... quedarían de libre disposición 445€ al mes para gastos varios y vicios.
Sin plan de pensiones, tendría "libres" al mes: 665€. Unos 220€ extras. No parece mucho, pero si esos 220€ extras los ahorra, en un año serían 2640€ que puedes hacer uso de ellos: unas vacaciones, cambiar la lavadora, los libros del colegio...
Si algún día surge un imprevisto fuerte, tienes dinero ahorrado para hacer uso de él. Si no, seguramente ese año no puedas hacer aportaciones al plan de pensiones porque hayas tenido que pedir un préstamo, por lo que durante los próximos años, no sólo no podrás desgravartelo fiscalmente, si no que encima estarás más apurado porque a la lista de gastos fijos que tenías, tienes que añadirle las mensualidades del préstamo.
En resumen: Si a alguien con un sueldo bajo le pides que aparte 300€ todos los meses para aportar al plan de pensiones y encima no puede tocarlo durante mucho tiempo... le vendrá bien para la jubilación, pero en el día a día lo va a pasar muy mal.
Yo un tema que me comentaron en su día y que si veo que es una ventaja de los planes de pensiones, es el que es un dinero que no puedes tocar, para bien y para mal, eso si. Es decir, te puedes crear una cartera de fondos, ahorrar un dinero y un buen día, te da la "ventolera" de comprarte un coche o lo que surja, y ya lo has fastidiado. Con un PP te evitas esas "ventoleras".
Evidentemente ya se entiende que si necesitas imperiosamente un coche o lo que surja pues deberás hacer frente, pero a lo que voy es al factor de proteger ese dinero.
Por otra parte, he de decir que no tengo plan de pensiones y también pienso en lo que comentáis varios por aquí respecto a la tributación, lo que no pagues ahora lo pagarás después, con lo cual...
Un saludo
Es que hay que elegir bien. Además, los fondos de inversión también son poco rentables y caros si no se elige bien.
Sobre lo que dices que "difícilmente podrá hacer crecer los ahorros que tenga para emergencias", no estoy de acuerdo. Cada uno aportará la cantidad que pueda y que le interese. Por ejemplo se puede aportar 1000 euros al año, incluso 50 euros al mes ¿cual sería el problema?
Hola!
Siempre se está debatiendo sobre si es aconsejable contratar un plan de pensiones o no, hay personas que consideran que es un buen vehículo por la parte que fiscal, durante los años que haces aportaciones. Pero los datos que se arrojan ahora mismo no son buenos para ellos.
Desde la crisis las contrataciones han bajado, algunos están siendo rescatados, pero aun así las aportaciones a los planes existentes también está parada.
Algunos profesionales han comentado que las rentabilidades de los planes son muy pobres.
Tengo la duda de si la pobre contratación, es porque la gente ya ha desistido con este vehículo de inversión o solo por la crisis.
Lo que está claro es que el tema pinta mal, ahora leyendo que las pensiones van a subir un 0,25% me parece de risa. Conforme está el panorama ahora mismo, con esa subida los pensionistas siguen perdiendo poder adquisitivo, menos mal que nos siguen quedando vehículos alternativos para estar preparados.
Desde luego no soy fan de los planes y prefiero los fondos pero puede que los planes de pensiones tengan que cambiar y dar más rentabilidad dentro de unos años, si la cosa está tan mal.
Saludos!