España
Creo que lo que hay que hacer en estos casos es informarse muy bien para no caer en errores. Yo tengo un Pias de Mediolanum y sabia a priori lo que ocurriría al principio porque el Comercial me lo explicó correctamente y lo asumí. Ahora esperar rentabilidades.
Buenos días Remito;
Conste en primer lugar que este comentario no es una defensa de las prácticas de Banco Mediolanum.
Pero si alguien se dedica al asesoramiento o gestión patrimonial debe de saber que es un PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático) para que sirve y cuáles son sus beneficios y características en las diferentes ofertas que podemos encontrar.
Recibe un cordial saludo
Buenos días Manolo;
No estoy para nada de acuerdo con tu puntualización, los Unit Link tienen sus ventajas fiscales, su puesto en el mercado en el que no cabe ningún otro producto y sus bajísimas comisiones (dependiendo de con quién trabajes) con carteras totalmente abiertas a las gestoras y fondos que se desee.
Recibe un cordial saludo
Buenas tardes, os voy a traer un poco de luz al tema y espero sirva para que esta gente deje de engañar al ahorrador medio que es su target por mucho que desde la entidad propugnen clientes de alto nivel patrimonial, a esa gente no se la "cuelan" ni de lejos.
Dentro de la magnífica visión que tiene toda su red comercial y que tan bien aleccionada está respecto a una correcta planificación financiera (sus famosos 4 cuadrantes), como bien "colocan" sus PACS y PIAS dentro de la misma. Tenemos que diferenciar que dentro de los costes tan elevados existen varios matices los cuales suelen ser "omitidos" por el comercial de turno.
Dentro del PAC de fondos, esa maravillosa herramienta que parece descubierta por esta empresa y que no es sino promediar el coste de compra en función del mercado y que se dicha forma de ahorrar se encuentra ya presente en muchas aseguradoras y entidades bancarias, según el plazo de años que se contrata te aplican un coste de inicio y si aportas más de una anualidad pueden llegar a cobrarte un año y medio (practica muy extendida pero pocas veces explicadas por el comercial para cobrar más de inicio). En este tipo de productos el "argumento comercial" más manido es que dicho cobro de comisiones, realmente elevadas, se recuperan con la misma rentabilidad que acumulan los fondos, y qué en determinados momentos te pedirá más dinero porque "estaremos de enhorabuena y compraremos más barato las participaciones", lo que viene siendo un lince. Esto resulta bien si le trasladas al cliente que se olvide de su dinero mínimo 10 años, esto en la práctica no suele ser, normal que el cliente se rebote porque nadie le explico que es medio/largo plazo y encima que no te cojan unos momentos de mercado complicados como los actuales.. craso error por parte del comercial que te ha cobrado una comisión que no verás en años. Aquí a diferencia del PIAS no hay una devolución mediante bonus de fidelidad, aquí pagas, te cobran la suscripción y la mensualidad que pones también tiene su coste considerable, por tanto empezamos "restando" (-).
Siguiendo por la otra maravillosa herramienta que te ofrecieron podemos decir que se encuentra disponible en la mayoría de aseguradoras y entidades bancarias, la única diferencia es el mínimo coste en comparación con la cobrada por los empleados de Berlusconi. El argumento que esgrime la red comercial podría funcionar hace unos años pero en la actualidad es fácil encontrar productos similares que presenten la estructura de fondo de fondos y con su ciclo de vida automatizado. Poco más, entonces por qué pagar lo irrecuperable? Muy fácil, se trata del producto estrella para poder mantener a su red comercial que no cobra nada a no ser que facture, y cómo factura? No hace falta contestar, de ahí que la insistencia muchas veces no es por el cliente en sí, sino por llenar la nevera del vendedor.(en mención a #Robertito1981). La retención inicial oscila desde un 24% y un 80 %, ahí es nada, siempre en función de la prima aportada y el número de años. Este "asalto" suele ser explicado por el comercial porque resulta un poco obvio si pones 8000 € y te desaparecen de la cuenta 4000 €, las siguientes comisiones son las que no suelen explicar y que veo que no mencionáis. Estamos hablando de unos gastos de administración (40,48 € anuales) que te lo quitan directamente del fondo, más que nada para que no te des cuenta supongo, unos gastos sobre la prima anual aportada (oscila entre un 8% y un 4%), tampoco va mal cobrado y para finalizar la jugada unos costes anuales de gestión que van desde el 0,45% hasta el 0,20%. Dentro de mi desconocimiento, ¿cómo se podría levantar semejantes gastos tan brutales?. Ahora llegamos a los argumentos que esgrimen esta "horda de vendedores" con la retención inicial que es la más sangrante. Resulta que leyendo detenidamente el contrato aparecen varios puntos que no me explicaron en su momento, siendo el más importante que si no satisfago todas las primas a las que me comprometí no se devuelve esa retención inicial, al igual que si modifico dicho plan y lo aumento las comisiones varían y me vuelven a cobrar sobre la prima incial suscrita. Esto quiere decir que si me retienen sobre 2400 € porque suscribo un plan de 200 € y decido aumentarlo a 3600 € (300 € mes), al año porque puedo ahorrar más, me recalculan esa retención inicial con la diferencia nueva y me la cobran en las siguientes 6 cuotas sin que me de cuenta porque si no entro en el detalle del producto no veo que realmente se está aportando menos. Y si fallo en una cuota en un plan suscrito a 35 años pues dejo de percibir mi dinero cogido de fianza más otro maravilloso bonus que se supone que es a vencimiento. Desde mi punto de vista todo son "papeletas" para que no lo cobre y la entidad se embolse dicho dinero para pagar a sus vendedores.
El argumento de su venta como menciono es que dichos elevados costes permiten a esta empresa mantener a sus "colaboradores"(se reembolsan de los mismos el 50% de lo retenido, buen negocio). Concluir que el término "asesores financieros independientes o colaboradores" tampoco se mantiene en pie por sí sólo, ya que esa independencia que quieren transmitir desaparece cuando sólo puedes comercializar productos de esta entidad, siendo los productos bajo estructura de seguro de vida los que realmente pueden solucionar la producción mensual de sus "aleccionados vendedores".
Espero que haya podido ayudarte para un mayor conocimiento de esas grandes herramientas comercializadas por esta "pandilla de vende motos".
Buenas tardes, realmente sabes todos los costes inherentes aparte de la retención inicial? Sabias también que si no satisfaces todas las primas no ves la retención inicial y los bonus de fidelidad?
Creo que no te lo han explicado todo.
Un saludo
A mí mi asesor me explicó todo eso y acabé contratando el PIAS. No me ha parecido un mal producto, es cierto que se puede hacer más barato y por tu cuenta pero bueno, me explicaron las condiciones, no me parecieron mal y acepté. Lo siento por aquellos cuyo asesor no les explicó todas las comisiones y el funcionamiento (indexado al MSCI World, en mi caso, no sé si serán todos así).
Incluso, como dicen aquí arriba, mi asesor no tuvo ningún problema en decirme que la comisión es porque ellos tienen que comer de ahí. Me parece lícito. Igualmente los asesores a los que llamáis «empleados de Mediolanum» no lo son, son autónomos con un contrato mercantil con ellos.
He de decir que mi asesor aún está intentando que contrate el PAC, pero por ahí sí que no paso porque me parece carísimo para lo que me ofrecen, y así se lo digo siempre que lo intenta. El dollar cost averaging ya lo puedo hacer yo por mi cuenta con plataformas más baratas, en mi caso uso Renta 4.
Que haya gente a la que no se lo explican todo, me lo creo y me parece lamentable, pero no metamos a todos en el mismo saco. En mi caso no hubo ningún fraude porque todo estuvo bien explicado, incluso me enviaron la documentación oficial del producto antes de firmarla. Y cualquiera que quiera meterse en algo así debería pedirla.
Estamos hablando que la misma estructura de Unit Linked de fondos existe ya en la mayoría de entidades y aseguradoras para asumir semejante "sablazo", no se puede justificar ni aunque el comercial o empleado encubierto venga a tu casa a las 00,00. En el mercado encontramos mismas estructuras con mismas características (ciclo de vida según edad del tomador..) y con costes ínfimos. El secreto de este producto y el por qué te lo "asesoran" hasta la saciedad es porque el comercial cobra la mitad de la comisión inicial que te soplan de inicio. Es por eso que ya no te vuelven a coger el teléfono. Todo esto sumado a los costes de gestión (entre 0,45%-0,20%), suscripción prima anual (entre 5%-8%), costes de administración 40 € anual... ya me diréis qué rentabilidad debe dar y el por qué realmente te lo venden.
¿Bueno para tí o bueno para el vendedor (te clava a comisiones) y la entidad (te hace cautivo de por vida)?
Hola Carles, buenos días!!
Siguiendo el hilo de tu respuesta “preguntarme si queréis”, puedes facilite info de los mejores PÍAS que inviertan en renta variable.....mil gracias
Los fondos puedes traspasarlos pidiéndolo desde Openbank, en cuanto al PIAS que yo sepa no se puede traspasar a fondos... Te tocará probablemente rescatarlo ( es lo que hice yo y no me arrepiento en absoluto ). Ten en cuenta que aunque no hagas aportaciones te seguirán cascando la comisión del 2% anual, yo lo veo como un dinero que he pagado por un máster, a veces se gana y otras se aprende. Gracias Mediolanum por haberme ayudado a abrir los ojos 😂